АНАЛИЗ ПРОГРАММ ПО ДЕПОЗИТАМ ДЛЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»

АННОТАЦИЯ

В данной статье проведен анализ программ по депозитам для малого и среднего бизнеса, предоставляемых крупными банками. Выявлены основные проблемы и перспективы развития депозитных операций АО «Россельхозбанк».

Ключевые слова: депозиты, малый и средний бизнес.

Задачами данного исследования является:

1. Изучить теоретические аспекты и нормативно-правовую базу.
2. Рассмотреть и проанализировать предложения крупных банков.
3. Предложить рекомендации по совершенствованию операций по депозитам в АО «Россельхозбанке».

Как показывает практика, малый бизнес – это основная движущая сила экономики. В условиях рынка, малый бизнес обеспечивает необходимую мобильность, создает глубокую специализацию и кооперацию, без которых немыслима его высокая эффективность. Малый бизнес способен сравнительно быстро окупаться [3, с. 71].

ГК РФ предусматривает, что по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором [1]. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет. Таким образом, можно сказать, что депозит – это денежные средства в рублях РФ и иностранной валюте, внесенные в Банк вкладчиком в целях получения дохода в виде процентов на сумму депозита на условиях и в порядке, предусмотренных договором банковского депозита, договором об общих условиях размещения депозитов и соответствующим подтверждением сделки.

В соответствии с Федеральным законом от 24.07.2007 N 209-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» субъекты малого и среднего предпринимательства – хозяйствующие субъекты, отнесенные в соответствии с условиями, установленными настоящим ФЗ, к малым предприятиям, в том числе к микропредприятиям, и средним предприятиям, сведения о которых внесены в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства [2]. В вышеуказанном Федеральном законе перечислены различные требования, по которым то или иное предприятие подпадает в нужную категорию (табл. 1) [4].

Таблица 1.

Особенности деления бизнеса на микро, малый и средний

В Российской Федерации на 2018 действует 6 001 091 малых и средних предприятий (рис. 1). Из них наибольшую долю (95,48 %) заняли микропредприятия. На долю малого бизнеса приходится 4,21 %. А самую меньшую долю заняли средние предприятия (0,32 %).

Рисунок 1. Доля микро, малых и средних предприятий в РФ на 2018 год

Для проведения анализа рассмотрим предложения следующих банков:

1. АО «Россельхозбанк»;
2. ПАО «Сбербанк России»;
3. АО «ЮниКредит Банк».

Анализ показал, что АО «Россельхозбанк» предлагает 8 программ депозитов с разными условиями и на различные цели и простой вексель банка. Программы разработаны с ориентацией на клиента, так как предусматривают возможность досрочного снятия части суммы, пополнения или снятия/пополнения. В банке также есть специальные депозиты, такие как специальный депозит для размещения средств фонда капитального ремонта, специальный депозит для размещения средств компенсационного фонда возмещения вреда СРО и другие, что отличает АО «Россельхозбанк» от других исследуемых банков. Срок депозита различный в зависимости от программы депозита, банк предоставляет возможность разместить деньги от 1 дня до 3 лет. Но многие программы рассчитаны на срок от 180 до 730 дней. Нет ограничений по сумме депозита. Процентная ставка зависит от суммы, срока и условий депозита, в среднем находится в пределах 5,80-8,25 % годовых в рублях РФ (в среднем 7 % годовых) и в пределах 0,30-3,30 % годовых (в среднем 2 %) в долларах США, также единственный из анализируемых банков предоставляет возможность размещать денежные средства в евро под 0,05-0,55 % годовых (в среднем 0,3 %). По векселю срок от 1 до 36 месяцев и процентная ставка находится в пределах 6,95-9,05 % в рублях РФ (в среднем 8 % годовых) и в пределах 1,75-3,60 % (в среднем 2,7 %) в долларах США, и в пределах 0,05-0,85 % (в среднем 0,45 %) в евро.

ПАО «Сбербанк России» предлагает 9 программ депозитов и наблюдаются большие сходства с АО «Россельхозбанком». Банк не имеет специальных депозитов. Срок депозита может быть от 1 дня и до 3 лет. Минимальная сумма депозита не ограничена, а максимальная 100 млн руб. / 10 млн долларов США. Процентная ставка зависит от суммы, срока и условий депозита, в среднем находится в пределах 3,12-7,06 % годовых в рублях РФ (в среднем 5 %) и в пределах 0,29-1,21 % годовых (в среднем 0,75 %) в долларах США. А также вексель банка выдается сроком от 2 недель до 3 лет под 4,26-5,63 % годовых (в среднем около 5%) в рублях РФ и под 0,33-0,62 % годовых (в среднем около 0,5 %) в долларах США.

АО «ЮниКредит Банк» – это банк с депозитной политикой, отличной от политики АО «Россельхозбанка» и ПАО «Сбербанк России», так как он не предлагает различные программы депозитов, а имеет депозиты в рублях РФ и долларах США. Не предусматривает возможности досрочного изъятия, автоматического переразмещения, частичного снятия и пополнения, что не является удобным для клиентов. Срок депозита от 3 дней. Минимальная сумма депозита 500 тыс. руб./ 10 тыс. долларов США. Максимальная сумма депозита 1 млрд. руб. Процентные ставки зависят от срока и суммы депозита, в среднем находится в пределах 4,50-5,80 % годовых в рублях РФ (в среднем 5,2 %) и в пределах 0,01-1,20 % годовых (в среднем 0,6 %) в долларах США.

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что для малого и среднего бизнеса будет более выгодно сотрудничать и размещать денежные средства в АО «Россельхозбанк», так как процентные ставки значительно выше, чем в ПАО «Сбербанк России» и АО «ЮниКредит Банк». Сумма депозитов никак не ограничивается, что является существенным плюсом для клиентов. Условия депозитов достаточно разнообразны и ориентированы на предпочтения клиента, а также могут устанавливаться индивидуально. Банк отличается специальными депозитами и размещением денег в евро.

Динамика средства предприятий и организаций в исследуемых банках за период с 1 января 2018 года по 1 января 2019 года представлены в табл. 2 [5].

Таблица 2.

Динамика средства предприятий и организаций в анализируемых банках за период 01.01.2018-01.01.2019 гг.

Наглядно динамика средств предприятий и организаций за год представлена на рис. 2.

Рисунок 2 – Динамика средства предприятий и организаций в анализируемых банках за период 01.01.2018-01.01.2019 гг.

Из динамики средств предприятий и организаций видно, что лидирующие позиции занимает ПАО «Сбербанк России» с большим отрывом. За год изменения составили более 1 трлн. руб., что в процентном эквиваленте составляет 21,85 %. И на 01.01.2019 года составили более 7 трлн. руб. Второе место по средствам предприятий и организаций занимает АО «Россельхозбанк». За период 01.01.2018-01.01.2019 наблюдается небольшое снижение (около 14 %). Изменение составило -167 597 963 тыс. руб. И на 01.01.2019 года средства предприятий и организаций составили чуть больше 1 трлн. руб. В АО «ЮниКредит Банк» за период 01.01.2018-01.01.2019 наблюдается небольшой рост (19,33 %) и на 01.01.2019 года средства предприятий и организаций составили чуть более 570 млрд. руб.

Несмотря на то, что предложения по депозитам в АО «Россельхозбанке» являются более выгодными, ПАО «Сбербанк России» обходит его с большим отрывом. Причиной этому может являться незнание предприятиями о более выгодной возможности размещения денежных средств, а также ограничение срока депозита. Можно предложить следующие рекомендации по совершенствованию деятельности АО «Россельхозбанка» в области депозитов:

1. Улучшение маркетинга путем предложения акций, бонусов и проведением конкурсов. На банковском рынке роль маркетинга очень важна, и зачастую именно «упаковка» товаров и услуг определяет спрос на них, так как услуги у всех банков практически одинаковы, отличаются деталями, но не все клиенты эти детали хорошо понимают, поэтому при продвижении банковских продуктов и услуг следует доносить информацию и привлечь внимание клиентов максимально просто и понятно. 
2. Активное продвижение векселей АО «Россельхозбанка». Банк имеет более привлекательное предложение простого векселя для предприятий, чем в ПАО «Сбербанк России», так как процентные ставки значительно выше, а также это очень удобный финансовый инструмент. Следовательно, можно предложить активное продвижение данного продукта путем рекламы, пропаганды и презентации через социальные сети, Интернет-банкинг, мобильный банкинг, телевидение, почтовые и SMS-рассылки и т. д.
3. Расширение срока депозитов. Можно снизить минимальный срок до 31 дня, а максимальный увеличить до 1095 дней. Это даст больше возможности и выбора клиентам.

Таким образом, предложенные рекомендации будут способствовать повышению эффективности деятельности АО «Россельхозбанка» как в области депозитов, так и в деятельности банка в целом.

Список литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс] : [принят Гос. Думой от 26.01.1996 N 14-ФЗ по состоянию на 29.07.2018, с изм. от 03.07.2019 (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018)] // Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
2. О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации [Электронный ресурс] : федер. закон : [принят Гос. Думой от 24.07.2007 N 209-ФЗ по состоянию на 02.08.2019 (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.08.2019)] // Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
3. Байбекова Э. Ф. Роль малого предпринимательства в развитии экономики государства // Молодой ученый. – 2018. – № 12. – С. 71-73.
4. Варагина А. Е. Исследование роли малого и среднего бизнеса в России // Молодой ученый. – 2018. – № 24. – С. 119-124.
5. Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс] // URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 25.09.2019)