ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ ИЛИ КРЕДИТНАЯ КАРТА?

Аннотация. Потребительский кредит играет важнейшую роль в развитии как экономики страны в целом, так и отдельных людей в частности. Актуальность темы исследования определяется тем, что развитие рынка потребительского кредитования способствует ускоренному развитию банковского сектора экономики, а также увеличению качества и уровня жизни населения. В данной работе будут рассмотрены как недостатки, так и достоинства потребительского кредита и кредитной карты, как альтернатива кредиту. Это даст возможность понять, что выгодно клиенту на сегодняшний день.

Ключевые слова: потребительский кредит, кредитная карта, процентная ставка, проблемы кредитования.

Потребительский кредит или кредитная карта? Таким вопросом задаются многие клиенты кредитных организаций, когда возникает потребность в дополнительных денежных средствах.

На сегодняшний день банки предлагают немалый ассортимент кредитных услуг. Однако, прежде чем выбрать что либо, необходимо взвесить все за и против, рассмотреть все достоинства и недостатки данных услуг. Какой кредит будет выгоднее: потребительский или кредитная карта- рассмотрим в представленной статье.

Потребительский кредит.

Потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. [1, ст. 3].

Данной услугой пользуются в случае, если необходимы денежные средства на какие-то определенные цели, например ремонт, образование, мероприятие и т.д.

На сегодняшний день рынок потребительского кредитования развивается бурными темпами, поскольку увеличивается спрос на данную услугу. Главным трендом развития этого направления выступает персонализация услуг, с использованием возможностей мобильного и интернет- банкинга, а также данных из социальных сетей. В тоже время, аналитики прогнозируют и проблемы, которые влияют на развитие рынка потребительского кредитования. Безусловно, причинами здесь могут быть внешнеэкономическая ситуация в стране, снижение доходов населения, просроченная задолженность и многое другое.

Какой уровень просроченной задолженности сегодня у ведущих российских банков определяет во многом их кредитная политика. Так, например, ПАО «Сбербанк России» ведет достаточно взвешенную кредитную политику, что позволяет ему иметь низкий уровень просроченной задолженности. ВТБ24 проводит более агрессивную кредитную политику, что предполагает в дальнейшем рост просроченной задолженности. Банк «Русский стандарт», в свою очередь, проводит либеральную кредитную политику, став одним из лидеров рынка, но имеет высокий уровень просроченной задолженности. Это все говорит о том, что необходимо менять кредитную политику банкам. [2, с. 226-230].

Совершенствованию развития рынка потребительского кредитования будут способствовать такие факторы, как:

- рост экономики страны,

- рост доходов населения,

- появление новых кредитных продуктов,

- совершенствование правовой базы,

- снижение уровня процентных ставок.

Потребительский кредит выдается один раз и на определенный промежуток времени. Кредитная линия не поддается возобновлению. Иными словами, кредит базируется на следующих условиях: срочности, платности, возвратности.

Итак, к преимуществам потребительского кредита следует отнести:

1. Сумма.  Кредит выдается на сумму до 3 млн руб, когда лимит кредитной карты составляет 600 тыс руб.
2. Процентная ставка. Как правило, по потребительскому кредиту процентная ставка приблизительно на 2-3 процента ниже, чем по кредитной карте.
3. Невозобновляемая кредитная линия. Речь идет о том, что при потребительском кредите выдается строго определенная сумма, в отличие от кредитной карты. Некоторые могут отнести это к недостаткам, однако, в данном случае заемщик четко знает на какую сумму ему рассчитывать ежемесячно.
4. Отсутствие платы за операции. Известно, что кредитная карта берет определенный процент при снятии денег с нее, когда кредит выдается один раз и при этом не взимает средства за его выдачу и дальнейшее обслуживание.
5. Защита от мошенников. По карте, к сожалению, денежные средства могут быть доступны мошенникам.

Недостатки потребительского кредита.

1. Проценты начисляются сразу на всю сумму. В данном случае, независимо от того, были использованы средства или нет, проценты начисляются с момента выдачи кредита.
2. Дополнительные комиссии. Имеется ввиду, навязывание банковских услуг при выдаче кредита, которые, в свою очередь, увеличивают кредитную стоимость. [3, c. 63-66].

Кредитные карты.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. [7]

На самом деле, кредитная карта – это тот же кредит, но более удобный в использовании. Рассмотрим ее преимущества и недостатки для сравнения с потребительским кредитом.

 Преимущества:

1. Удобство в использовании.
2. Возобновляемый кредитный лимит.
3. Возможность использования части средств с кредитной карты.
4. Проценты начисляются только на использованную часть денежных средств. Это преимущество является одним из важных в сравнении с потребительским кредитом.
5. Льготный период. В случае возвращения денежных средств в течение льготного периода (в основном, это 50 дней), проценты не начисляются.

Недостатки:

1. Плата за годовое обслуживание. Здесь нужно понимать, что если кредитная карта выдана по предодобренному предложению или зарплатному проекту, то она не имеет годового обслуживания, если же по заказу клиента, то с годовым обслуживанием.
2. Лимит карты. Он может быть не более 600 тыс руб, в отличие от потребительского кредита в 3 млн руб.
3. Плата за снятие наличных.

  Проведенный анализ не дает точного ответа на вопрос- «Что лучше- кредит или кредитная карта?». Также нельзя сказать, что эти банковские продукты являются конкурирующими, ведь при выдачи кредита нередко выдается и кредитная карта в подарок клиенту. Что касается оформления данных услуг, отметим, что и кредит и кредитная карта достаточно легко оформляются в течение нескольких часов при наличии нужных документов.

Важно при оформлении услуг ознакомиться внимательно с кредитным договором, уточнить все детали, понять как начисляются проценты, как рассчитывается сумма ежемесячного платежа, в какие сроки необходимо его уплатить.

Немаловажным событием на сегодняшний день является и законопроект о кредитной амнистии. Его суть заключается не в том, чтобы освободить граждан от уплаты задолженности, а в том, чтобы сделать эту выплату максимально возможной и доступной для граждан. [4, c. 35].

У каждого человека при выборе той или иной услуги есть свои критерии выбора. Так, например, по мнению специалистов и по данным статистики, пережить кризисную ситуацию проще с кредитной картой, нежели с обычным кредитом, а после кризиса, сегмент кредитных карт практически всегда растет.

Приведем некоторые статистические данные по кредитным картам. В 2016 году продолжилась тенденция сжатия рынка кредитных карт. По данным ЦБ РФ, по итогам 2016 года объем выпущенных банковских карт вырос на 4,5 %, а портфель кредитных карт сократился на 4 %. Согласно информации 4100 кредиторов, которые передают сведения в НБКИ, по итогам 2017 года количество выданных новых кредитных карточек достигло 6,87 миллиона штук. По сравнению с 2016 годом (4,5 миллиона штук) прирост составил 52,6 %. [6]

Разморозка потребительского кредитования привела к значительным темпам роста выдачи кредитных карт. Так, в 2017 году граждане получили в полтора раза больше кредиток, чем годом ранее. Наибольшими темпами растут выдачи карт с высокими лимитами — от 100 тыс. руб» Реклама. В свою очередь опрошенные эксперты подчеркнули, что рост выдачи карт не ведет к сопоставимому увеличению объема портфеля. Поясняется, что россияне стали быстро гасить задолженность, и это лишает банки высоких процентных доходов.

В 2017 году, как и в 2016-м, банки осторожно выдавали карты новым заемщикам и повышали ставки. В свою очередь, россияне снизили спрос на кредитные карты и карты с овердрафтом. В совокупном объеме торговли доля оплаты картами товаров и услуг увеличилась с 3,5 % в 2009 году до 30,5 % в 2017 году.

С одной стороны, российская банковская система прошла пик просрочки по кредитам, проблемная задолженность стабилизируется. Банки могут создавать меньше резервов по ссудам и в целом вести более агрессивную политику в кредитовании. По оценкам Института Центр развития» НИУ ВШЭ, темп роста розничного кредитования может превысить в 2018 году 7 %. При этом одним из драйвером роста рынка могут стать именно кредитные карты, и в этом сегменте ожидается более высокий рост (10-15 %). [5, c. 24].

Исходя из всего вышесказанного можно сделать следующий вывод: прежде чем выбрать ту или иную банковскую услугу –кредит или кредитную карту- необходимо понять для каких целей она необходима, каковы ее достоинства и недостатки, как это работает, поскольку это достаточно серьезный выбор- обратной дороги нет, а обязательства и ответственность остаются.

Список литературы:

1. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция). Ст.3.
2. Колпакова Г.М., Евдокимова Ю.В. Российский рынок банковских интернет-технологий: современные тенденции и перспективы развития // Современные проблемы и перспективы развития банковского сектора России материалы II всероссийской научно-практической конференции с международным участием (заочной). -2017.-с. 226-230.
3. Колпакова Г.М., Евдокимова Ю.В. Анализ развития банковского сектора РФ // Наука сегодня: постулаты прошлого и современные теории. Материалы VII международной научно-практической конференции. -2017. -с. 63-66.
4. Моисеев С.Р. Модели анализа кредитоспособности заемщика// Финансы и кредит.-2016.-№6.с.35.
5. Непомнящих А.В., Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ// Банковские услуги.-2015.-№7.с. 24.
6. http://calculator-ipoteki.ru/rynok-kreditnyh-kart-rossii/. Статья «Обзор рынка кредитных карт России 2016».
7. http://www.banki.ru/news/research/?id=9686604 Статья «Рынок кредитных карт: в ожидании оживления спроса».