ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ ФИНАНСОВОГО РЫНКА

PROTECTION OF THE RIGHTS OF CONSUMERS OF FINANCIAL SERVICES IN THE CONTEXT OF DIGITALIZATION OF THE FINANCIAL MARKET

Okopskaya Aleksandra Dmitrievna

Master’s student, Department of Law and Economic Security, Sevastopol branch of Plekhanov Russian University of Economics,

Russia, Sevastopol

Poshivaylova Anna Viktorovna

scientific supervisor, candidate of Sciences in Law, associate professor, Sevastopol branch of Plekhanov Russian University of Economics,

Russia, Sevastopol

АННОТАЦИЯ

В статье исследуются проблемы защиты прав потребителей финансовых услуг, порождаемые цифровой трансформацией финансового рынка. Рассмотрены риски дистанционного обслуживания, применения искусственного интеллекта, оборота цифровых финансовых активов, защиты персональных данных и цифровой доступности услуг. Предложены меры нормативного, институционального и просветительского характера.

ABSTRACT

The article explores the problems of protecting the rights of consumers of financial services caused by the digital transformation of the financial market. The risks of remote services, the use of artificial intelligence, the circulation of digital financial assets, the protection of personal data and the digital accessibility of services are considered. Regulatory, institutional and educational measures are proposed.

Ключевые слова: защита прав потребителей; финансовые услуги; цифровизация; дистанционные операции; искусственный интеллект; цифровые финансовые активы; кибермошенничество.

Keywords: consumer protection; financial services; digitalization; remote transactions; artificial intelligence; digital financial assets; cyber fraud.

Цифровая трансформация финансового рынка изменила саму модель оказания финансовых услуг. Дистанционные каналы обслуживания, мобильные приложения, технологии искусственного интеллекта в кредитном скоринге, цифровые финансовые активы и финтех-сервисы расширили возможности граждан, но одновременно породили специфические риски, которые действующее законодательство учитывает не в полной мере [1, с. 115]. Доля дистанционных каналов в розничных банковских операциях превысила восемьдесят процентов, а число пользователей мобильных банковских приложений исчисляется десятками миллионов, что делает вопрос правовой защищенности потребителя в цифровой среде первоочередным.

Наиболее острой является проблема безопасности дистанционных операций и защиты потребителей от мошенничества. Массовое распространение методов социальной инженерии сопровождается ежегодным ростом объема операций, совершаемых без согласия клиентов, при недостаточной доле возвращаемых средств. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» обязывает оператора информировать клиента о совершенных операциях и возмещать суммы несанкционированных списаний при соблюдении условий уведомления. Однако на практике кредитные организации нередко отказывают в возмещении, ссылаясь на использование корректных данных аутентификации [2, с. 408].

Существенно укрепил защиту потребителей Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ, вступивший в силу 25 июля 2024 года. Он возложил на банки обязанность проверять переводы на признаки мошенничества, сверяя их с базой данных Банка России, приостанавливать подозрительные операции на срок до двух рабочих дней и уведомлять клиента. При нарушении этой обязанности банк обязан вернуть клиенту сумму перевода в установленный срок. Данная новелла сместила бремя обеспечения безопасности на профессионального участника рынка, что соответствует принципу повышенной ответственности сильной стороны правоотношения [3, с. 53].

Второй проблемой выступает использование технологий искусственного интеллекта при оказании финансовых услуг. Алгоритмы машинного обучения все шире применяются в кредитном скоринге, робо-эдвайзинге и оценке страховых рисков. Наряду с ростом эффективности это порождает риск алгоритмической предвзятости, когда потребителю отказывают в услуге или устанавливают завышенные условия по признакам, не связанным с его платежеспособностью [4, с. 136]. Непрозрачность алгоритмов затрудняет понимание оснований решения и его обжалование, а специальные нормы, гарантирующие право потребителя на разъяснение автоматизированного решения, в отечественном законодательстве отсутствуют.

Для устранения этого пробела целесообразно нормативно закрепить обязанность финансовой организации информировать потребителя о применении автоматизированных алгоритмов, право на получение обоснования такого решения в доступной форме, право на его пересмотр сотрудником организации, а также обязанность проводить регулярный аудит алгоритмов на предмет дискриминации. Подобные подходы уже реализованы в зарубежном регулировании автоматизированных решений и оценки кредитоспособности физических лиц [5, с. 99].

Третья проблема связана с защитой прав приобретателей цифровых финансовых активов. Федеральный закон от 31.07.2020 № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» заложил правовую основу их выпуска и обращения, однако регулирование защиты прав приобретателей остается фрагментарным [6, с. 205]. Статус потребителя в операциях с цифровыми активами определен неоднозначно, а операторы информационных систем не включены в перечень организаций, подпадающих под компетенцию финансового уполномоченного [7, с. 196], вследствие чего граждане лишены досудебного механизма урегулирования подобных споров [8, с. 131].

Четвертая проблема – защита персональных данных потребителей в цифровой среде. Финансовые организации аккумулируют значительные массивы сведений о клиентах, включая данные об операциях, доходах и поведении. Утечки таких сведений создают угрозу оформления мошенниками кредитов на имя потребителя и несанкционированного доступа к его счетам, при этом закон прямо не обязывает организацию возмещать убытки, причиненные утечкой, что образует правовой пробел [9, с. 107]. Отдельного внимания требует и цифровая доступность услуг: перенос обслуживания в дистанционные каналы способен создавать барьеры для граждан старшего возраста и лиц с ограниченными возможностями, что обусловливает необходимость сохранения очных форм обслуживания – цифровой инклюзии.

Для комплексного решения перечисленных проблем предлагается система мер. В нормативной сфере необходимо распространить компетенцию финансового уполномоченного на споры, связанные с цифровыми финансовыми активами, установить обязательные требования к кибербезопасности и закрепить правовые основы применения искусственного интеллекта на принципах прозрачности и недискриминации. В институциональной сфере целесообразно усилить координацию Банка России, Роскомнадзора и правоохранительных органов и развивать механизмы оперативного блокирования мошеннических операций. В просветительской сфере требуется расширение программ финансовой и цифровой грамотности потребителей, эффективность которых в условиях цифровизации подтверждается исследованиями [10, с. 72].

Отдельного регулирования заслуживают экосистемные финансовые продукты и модель открытого банкинга. Объединение банковских, страховых и инвестиционных сервисов в рамках единой цифровой платформы повышает удобство, но затрудняет переход потребителя к другому поставщику и снижает прозрачность условий. Закрепление права на портируемость данных и развитие открытых программных интерфейсов способны повысить конкуренцию и расширить возможности потребителей при надлежащей защите их персональных данных.

Таким образом, цифровизация финансового рынка несет потребителям одновременно новые возможности и новые риски – кибермошенничество, алгоритмическую предвзятость, утечки данных, неопределенность статуса цифровых активов. Формирование адекватной правовой рамки, удерживающей равновесие между поддержкой инноваций и защитой прав граждан, входит в число первоочередных задач правовой политики на финансовом рынке. Своевременная адаптация законодательства к вызовам цифровой среды способна укрепить доверие населения к финансовым институтам и обеспечить устойчивое развитие рынка.

Список литературы:

1. Ефимова Л.Г., Сиземова О.Б. О концепции защиты прав потребителей цифровых финансовых услуг // Алтайский юридический вестник. 2020. № 1(29). С. 114–119.
2. Константинов Д.А. Практические проблемы защиты прав клиентов банков, возникающие в связи с внедрением цифровых технологий // Научные труды. Российская академия юридических наук. Москва: Юрист, 2019. С. 408–409.
3. Куганов В.Г., Розанова С.К. Защита прав потребителей в условиях цифровой экономики // Актуальные вопросы развития современной науки. Санкт-Петербург, 2019. С. 51–57.
4. Синявская Е.Е., Синявский В.В. Цифровые технологии и риски потребителей финансовых услуг // Управленческий учет. 2022. № 5-3. С. 134–139.
5. Кудряшов В.В. Международно-правовые аспекты защиты прав потребителей финансовых услуг в цифровую эпоху // Инновационное развитие государства и права в цифровую эпоху. Москва, 2022. С. 96–105.
6. Бондарев Н.И. Защита прав потребителей цифровых финансовых услуг // Инновации. Наука. Образование. 2021. № 41. С. 204–207.
7. Грачев Е.С. Защита прав инвесторов в цифровые финансовые активы // Защита частных прав: проблемы теории и практики. Иркутск: Байкальский государственный университет, 2023. С. 194–199.
8. Иванов Л.Н. Защита прав инвесторов при привлечении средств через ЦФА: правовые механизмы и риски // Проблемы экономики и юридической практики. 2025. Т. 21, № 2. С. 129–133.
9. Свиридов Д.А. К вопросу правовой защиты персональных данных // Актуальные проблемы уголовного процесса и криминалистики. Могилев, 2021. С. 106–109.
10. Куштар М. Оценка эффективности механизмов защиты потребителей финансовых услуг в России в условиях цифровизации // Прогрессивная экономика. 2024. № 3. С. 68–77.