СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МОДЕЛИ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ ЦИФРОВОГО СТРАХОВОГО СЕРВИСА НА ОСНОВЕ ДИНАМИЧЕСКОГО УПРАВЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТОЙ

IMPROVEMENT OF BUSINESS PROCESS MODEL OF DIGITAL INSURANCE SERVICE BASED ON DYNAMIC INSURANCE COVERAGE MANAGEMENT

Bogach Sergey Dmitrievich

Student, Department of Business Informatics, Donetsk State University,

Russia, Donetsk

АННОТАЦИЯ

В статье рассматриваются ограничения существующей модели цифрового страхования на основе анализа бизнес-процессов предоставления страховой защиты. Исследование выполнено с использованием нотаций IDEF0, EPC и BPMN. Выявлены ключевые проблемы традиционной страховой модели: стандартизация страховых продуктов, фиксированная финансовая модель, ограниченное использование данных и низкая вовлечённость клиента. Предложено направление совершенствования страхового сервиса на основе динамического управления страховым покрытием, использования телематических данных и реализации подписочной модели страхования.

ABSTRACT

The article examines the limitations of the existing digital insurance model based on the analysis of insurance protection business processes. The study was carried out using IDEF0, EPC and BPMN notations. Key problems of the traditional insurance model were identified: standardization of insurance products, fixed financial model, limited use of data and low customer involvement. The paper proposes an approach to improving the insurance service based on dynamic insurance coverage management, telematics data usage and implementation of a subscription-based insurance model.

Ключевые слова: цифровое страхование; бизнес-процессы; IDEF0; BPMN; EPC; страховой сервис; динамическая тарификация; телематика.

Keywords: digital insurance; business processes; IDEF0; BPMN; EPC; insurance service; dynamic pricing; telematics.

В условиях цифровой трансформации экономики страховые компании сталкиваются с необходимостью адаптации существующих бизнес-моделей к изменяющимся ожиданиям клиентов. Современные пользователи ориентированы на гибкие, персонализированные и интерактивные цифровые сервисы, тогда как традиционная модель страхования продолжает сохранять признаки статичности и ограниченной адаптивности. В результате возникает противоречие между возможностями современных технологий и логикой построения страховых продуктов [1].

Существующие цифровые решения в страховании преимущественно направлены на автоматизацию уже сложившихся процессов: оформления полиса, расчёта страховой премии и взаимодействия с клиентом. Однако автоматизация не устраняет фундаментальные ограничения самой модели страхования, основанной на фиксированных тарифах, типовых программах и дискретном взаимодействии с клиентом [2].

Целью исследования является выявление системных ограничений существующей модели страхования и определение направлений её совершенствования на основе динамического управления страховой защитой.

Для анализа использованы методы моделирования бизнес-процессов с применением нотаций IDEF0, EPC и BPMN, позволяющих исследовать структуру процессов, логику взаимодействия участников и последовательность выполнения операций [5].

Процесс предоставления страховой защиты включает получение данных клиента, оценку риска, формирование условий страхования, оформление полиса и активацию страхового покрытия.

Рисунок 1. Контекстная диаграмма процесса предоставления страховой защиты в нотации IDEF0

Как показано на рис. 1, центральным элементом процесса выступает цифровой страховой сервис, обеспечивающий взаимодействие между клиентом и страховой компанией. Входными данными процесса являются сведения о клиенте и объекте страхования, а результатом – страховой полис либо отказ в страховании.

Для более детального анализа была выполнена декомпозиция процесса предоставления страховой защиты в нотации IDEF0.

На рис. 2 представлены основные этапы процесса: ввод данных клиента, анализ риска, расчёт страховой премии, оформление страхового полиса и активация страховой защиты. Анализ модели показывает, что взаимодействие клиента с системой носит ограниченный характер и сосредоточено преимущественно на начальном этапе.

Рисунок 2. Декомпозиция процесса предоставления страховой защиты в нотации IDEF0

Особое значение имеет этап расчёта страховой премии, поскольку именно на нём формируются параметры страхового продукта и определяется стоимость страхования.

Как видно из рис. 3, процесс расчёта страховой премии основан на использовании заранее заданных тарифных политик и типовых программ страхования. Даже при наличии оценки риска итоговое решение формируется не индивидуально, а путём выбора одного из заранее подготовленных вариантов.

Данный подход приводит к возникновению ряда ограничений:

• невозможность точной адаптации страхового продукта под конкретного клиента;
• переплата за неиспользуемые риски;
• недостаточная прозрачность формирования стоимости страхования;
• ограниченная вовлечённость клиента в процесс принятия решений.

Рисунок 3. EPC-модель процесса расчёта страховой премии и условий страхования

В условиях цифровой экономики подобная модель воспринимается пользователями как недостаточно гибкая и не соответствующая современным требованиям к цифровым сервисам [3].

Следующим важным этапом является оформление и оплата страхового полиса, для анализа которого использована нотация BPMN.

Рисунок 4. BPMN-модель процесса оформления и оплаты страхового полиса

Согласно рис. 4, клиент фактически осуществляет бинарный выбор: согласиться с предложенными условиями либо отказаться от страхования. Возможность изменения параметров страхового покрытия, корректировки стоимости или настройки отдельных условий отсутствует.

Кроме того, финансовая модель страхования остаётся фиксированной: страховая премия рассчитывается единожды и не пересматривается в течение срока действия договора. Это приводит к ситуации, при которой фактический уровень риска может существенно отличаться от первоначально рассчитанного.

Например, при снижении интенсивности использования автомобиля клиент продолжает оплачивать страхование в прежнем объёме. В противоположной ситуации, при увеличении риска, страховое покрытие может оказаться недостаточным.

Выявленные ограничения целесообразно систематизировать в виде ключевых узких мест существующей модели страхования.

Таблица 1.

Основные ограничения существующей модели страхования

Как показано в табл. 1, выявленные проблемы взаимосвязаны и формируют системные ограничения существующей модели страхования. Это свидетельствует о том, что локальная оптимизация отдельных процессов не позволяет устранить фундаментальные недостатки.

В качестве направления совершенствования предлагается внедрение внешнего цифрового сервиса управления страховой защитой, обеспечивающего:

• динамическую тарификацию;
• использование телематических данных;
• непрерывный сбор и обработку информации;
• интерактивное взаимодействие с клиентом;
• гибкие сценарии оплаты;
• модель страхования pay-as-you-go.

Использование телематики и данных мобильных устройств позволяет учитывать фактическое поведение клиента при расчёте страховой премии, что повышает точность оценки риска и снижает уровень неопределённости [4].

Дополнительным преимуществом является возможность перехода от дискретной модели страхования к непрерывной сервисной модели, при которой клиент получает возможность управлять страховым покрытием в режиме реального времени.

В рамках предлагаемой модели, страхование рассматривается не как статичный продукт, а как динамический цифровой сервис, параметры которого изменяются в зависимости от текущих условий и поведения клиента.

Таким образом, проведённый анализ показывает, что ограничения современной модели страхования носят системный характер и обусловлены логикой построения традиционных страховых продуктов. Использование цифровых технологий в существующей архитектуре направлено преимущественно на автоматизацию процессов, но не затрагивает их сущностную основу.

Перспективным направлением развития является внедрение цифрового сервиса динамического управления страховой защитой, обеспечивающего персонализацию страхования, гибкость финансовой модели и непрерывное взаимодействие с клиентом. Реализация данного подхода позволяет повысить адаптивность страховых услуг, улучшить клиентский опыт и увеличить эффективность страховой модели в условиях цифровой экономики.

Практическая значимость исследования заключается в возможности использования предложенной модели при разработке цифровых страховых платформ и сервисов динамического страхования.

Список литературы:

1. Архипов А.П. Страхование. Современный курс: учебник. — М.: КНОРУС, 2022. — 448 с.
2. Шахов В.В. Страхование: теория и практика. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2021. — 399 с.
3. Котлер Ф., Картаджайя Х., Сетиаван А. Маркетинг 4.0: разворот от традиционного к цифровому. — М.: Эксмо, 2019. — 224 с.
4. OECD. Digital Innovation in Insurance Sector [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.oecd.org/en/topics/sub-issues/insurance/technology-and-digitalisation-in-the-insurance-sector.html (дата обращения: 10.05.2026).
5. Репин В.В. Бизнес-процессы компании: построение, анализ, регламентация. — М.: Стандарты и качество, 2020. — 240 с.