ПРОБЛЕМЫ ЦИФРОВИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ И РИСКИ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ

PROBLEMS OF DIGITALIZATION OF BANKING SERVICES AND RISKS TO ECONOMIC SECURITY

Voevodina Maria Sergeevna

Student, Department of Applied Linguistics, Ulyanovsk state Technical University,

Russia, Ulyanovsk

Kozhevnikova Alina Aleksandrovna

Student, Department of Applied Linguistics, Ulyanovsk state Technical University,

Russia, Ulyanovsk

Smolenskaya Svetlana Vladimirovna

Scientific supervisor, candidate of Economic Sciences, associate professor, Ulyanovsk state Technical University,

Russia, Ulyanovsk

АННОТАЦИЯ

В данной статье рассматриваются проблемы внедрения цифровых технологий в банковские секторы Российской Федерации. К ним отнесены: неравномерность доступа к цифровым сервисам, рост киберпреступности, нестабильность информационных систем, недостаточный уровень клиентского сопровождения, уязвимость малых кредитных организаций и зависимость от импортных технологических решений. Установлено, что указанные проблемы создают угрозы экономической безопасности как для граждан, так и для финансовых институтов и государства в целом. Предложены практические меры, направленные на снижение соответствующих рисков.

ABSTRACT

This article examines the problems of introducing digital technologies into the banking sectors of the Russian Federation, among which are uneven access to digital services, the growth of cybercrime, instability of information systems, insufficient level of customer support, vulnerability of small credit institutions, and dependence on imported technological solutions. It is established that these problems pose threats to economic security for citizens, financial institutions, and the state. Practical measures aimed at reducing the corresponding risks are proposed.

Ключевые слова: цифровизация банковских услуг, киберугрозы, биометрия, финансовое мошенничество, замещение иностранного ПО.

Keywords: digitalization of banking services, cyber threats, biometrics, financial fraud, replacement of foreign software.

Мы все привыкли, что банковские приложения находятся «под рукой», а именно в смартфоне. Всё происходит за пару кликов - оплата покупок, перевод денежных средств, открытие вклада, оформление дебетовой и кредитной карт. Это действительно удобно, ведь цифровизация банковского сектора за последние годы совершила качественный скачок. Однако обратная сторона удобства, проявляется тем сильнее, чем глубже мы уходим в технологии. Сбой в работе приложения, финансовые потери из-за мошенничества, невозможность дозвониться до поддержки, то речь идёт уже не о бытовых неудобствах, а о куда более серьёзных последствиях. Они формируют реальные угрозы экономической безопасности на индивидуальном, институциональном и национальном уровнях.

В первую очередь, как бы это не было очевидно, стоит сказать о том, что цифровой банк – не для всех. Чаще всего пожилые люди, жители отдалённых деревень и граждане с низкой заработной платой не обладают достаточными навыками пользования мобильными банками, а порой и самими устройствами. С.В. Смоленская в своей работе подчёркивает, что они «…медленно осваивают цифровые процессы, не обладают достаточной финансовой грамотностью…» [1, c. 71]. Что касается банков, наблюдается активное сокращение физических отделений как в мировой практике, так и в российских кредитных организациях. Возникает противоречие: нуждающиеся в поддержке и живом общении остаются без привычного сервиса. Это является прямой угрозой экономической безопасности: существенная доля населения выпадает из современного финансового оборота, лишаясь доступа к заёмным и сберегательным продуктам, а, значит, растёт уязвимость граждан перед случайными жизненными обстоятельствами.

Следующей проблемой является кибермошенничество. Эта тема достаточно обсуждаема, но несмотря на широкую распространённость информации, размах вопроса весьма значителен. Каждый год с банковских карт россиян похищают миллиарды рублей, а доля возвращенных средств остаётся ничтожно малой. О.С. Ильина приводит следующую статистику: «…за III квартал 2022 года лишь 3,4 % ущерба были возмещены клиентам» [2, c. 161]. Остальное – безвозвратные потери. Преступники применяют методы социальной инженерии, фишинговые сайты, подделку телефонных номеров, а банки вместе с Центробанком в свою очередь реагируют на новые схемы, но едва успевают справиться. Что ещё хуже: внедрение биометрии порождает новую и опасную деталь. Пароль оказывается легко заменить, а вот уже отпечаток пальца или голос – нет. Если биометрические данные будут украдены, то человек останется уязвимым на всю жизнь. К тому же, как отмечает Ильина, «…не выстроены унифицированные требования к хранению, передаче и защите биометрической информации» [2, c. 161]. Данная ситуация вызывает опасения.

Обратимся к технической стороне. Любая информационная система подвержена риску возникновения сбоев. Кто не сталкивался с такой ситуацией, когда мобильные банки на некоторый промежуток времени переставали работать? В такие моменты невозможно было совершить платёж или перевести деньги. И вот что важно: для всех нас так или иначе это проблема. В связи с этим можно сказать, что цифровизация сделала нас не более устойчивыми, а, наоборот, более хрупкими.

Есть ещё одна неочевидная, но серьёзная угроза – чрезмерная централизация рынка. Цифровизация требует колоссальных вложений, а для небольших и муниципальных банков такие расходы зачастую не по карману. Следовательно, им остаётся либо покупать сторонние (нередко зарубежные) решения, либо навсегда отставать. А.Е. Чумак делает акцент на следующем: «…деятельность многих банков по обеспечению информационной безопасности построена на иностранном оборудовании» [3, c. 137], а заменить его отечественным долго и затратно. Впоследствии вкладчики массово уходят к крупным банкам, а малые исчезают или теряют самостоятельность. Чем это грозит нам всем? Если все деньги сосредоточатся у пары-тройки системно значимых банков, то сбой у одного из них может обрушить целые сектора. Кроме того, ведущие финансовые учреждения получают возможность устанавливать свои правила игры, в то время как конкуренция, которая обычно стимулирует улучшение качества и снижение стоимости, теряет свою силу.

Что же предлагается в качестве решений? Отказаться полностью от цифровизации нельзя, да и не нужно. Тем не менее снизить риски вполне реально. Во-первых, необходим соответствующий закон о биометрии: строгие стандарты хранения данных и наказание за утечку информации. Во-вторых, следует повсеместно реализовывать программы по повышению финансовой грамотности населения. В-третьих, следует оказать поддержку малым банкам – предположим, через субсидирование их начальной цифровизации. И, несомненно, банки обязаны, как пишет С.В. Смоленская, «…создать максимально удобную, простую и понятную онлайн-поддержку…» [1, c. 71]. Согласитесь, когда случилась беда, общаться с машиной – последнее дело. Человеку нужен живой человек.

Нельзя сказать, что цифровизация банков – это однозначно хорошо или плохо. Это мощный инструмент, который при разумном использовании приносит огромную пользу, а при безответственном – порождает серьёзные угрозы. Мы уже видим огромные успехи: скорость переводов, удобство и доступность различных услуг. Но и есть и некоторые обеспокоенности: хищения, сбои и незащищённость пользователей. Стало быть, задача государства и самих банков в нейтрализации сбоев и достижении положительных результатов.

Список литературы:

1. Смоленская С.В., Мызникова В.О. Основные проблемы цифровизации банковского обслуживания в России // Вестник Ульяновского государственного технического университета. 2024. № 1. С. 70–72.
2. Ильина О.С. Экономическая безопасность банковского сектора в условиях цифровизации // Молодой учёный. 2025. № 19 (570). С. 160–162.
3. Чумак Анна Евгеньевна ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЦИФРОВОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ // Финансовые рынки и банки. 2023. №6. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-problemy-i-perspektivy-tsifrovoy-transformatsii-rossiyskoy-bankovskoy-sistemy (дата обращения: 28.04.2026).