ПРИНЯТИЕ РЕШЕНИЯ БАНКОМ О ВЫДАЧЕ КРЕДИТА: РОЛЬ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ И ОФИЦИАЛЬНОГО ДОХОДА

BANK'S DECISION ON LOAN APPROVAL: THE ROLE OF CREDIT HISTORY AND OFFICIAL INCOME

Gosteva Victoria Sergeevna

Student, Department of Taxation and Accounting, South-Russian Institute of Management – Branch of RANEPA,

Russia, Rostov-on-Don

Filimontseva Elena Mikhailovna

Scientific supervisor, candidate of Sciences in Economics, associate professor, South-Russian Institute of Management – Branch of RANEPA,

Russia, Rostov-on-Don

АННОТАЦИЯ

В статье рассматривается процесс принятия банком решения о выдаче кредита. Анализируются два ключевых фактора, влияющих на кредитное решение: кредитная история заемщика и уровень его официального дохода. Раскрываются механизмы оценки кредитоспособности, включая кредитный скоринг и анализ долговой нагрузки (DTI). Особое внимание уделяется тому, как банки минимизируют риски невозврата и почему высокая кредитная история может иметь приоритет перед высоким доходом. Статья основана на анализе российского и зарубежного опыта кредитования.

ABSTRACT

The article examines the bank's loan decision-making process. Two key factors influencing credit decisions are analyzed: the borrower's credit history and official income level. The mechanisms of creditworthiness assessment, including credit scoring and debt-to-income ratio analysis, are revealed. Special attention is paid to how banks minimize default risks and why a good credit history may take priority over high income. The article is based on the analysis of Russian and international lending practices.

Ключевые слова: кредитная история, кредитный скоринг, официальный доход, андеррайтинг, кредитоспособность.

Keywords: debt-to-income ratio, credit history, credit scoring, underwriting, creditworthiness.

Введение

Кредитование является одним из основных видов банковской деятельности, а процесс принятия решения о выдаче кредита – ключевым элементом управления банковскими рисками [1]. Ежедневно банки и небанковские кредитные организации (НБКО) обрабатывают тысячи заявок от потенциальных заемщиков, и перед каждым кредитным инспектором встает вопрос: выдавать кредит или отказать? Ответ на этот вопрос лежит в плоскости оценки кредитоспособности заемщика, где центральное место занимают два фактора – кредитная история и официальный доход заемщика [2].

Актуальность темы обусловлена тем, что в условиях экономической нестабильности банки ужесточают требования к заемщикам, а понимание механизмов принятия кредитных решений становится необходимым как для специалистов финансового сектора, так и для широкого круга потенциальных заемщиков. Данная статья направлена на системный анализ роли кредитной истории и официального дохода в процессе принятия банком решения о выдаче кредита.

Целью статьи является выявление и анализ факторов, определяющих роль кредитной истории и официального дохода в процессе принятия банком решения о выдаче кредита, а также оценка их относительной значимости в современной практике кредитования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть сущность кредитной истории как инструмента оценки кредитного риска.
2. Проанализировать роль официального дохода в определении платежеспособности заемщика.
3. Изучить взаимосвязь между кредитной историей и доходом при принятии кредитного решения.
4. Выявить случаи, когда один фактор может иметь приоритет над другим.

В основе методологии исследования лежит комплексный подход, включающий:

– анализ научной литературы по вопросам банковского кредитования и управления кредитными рисками;

– изучение нормативно-правовой базы, регулирующей кредитные отношения в РФ;

– анализ публичных данных кредитных бюро и банковской отчетности;

– сравнительный анализ российской и зарубежной практики кредитного скоринга.

Информационную базу исследования составили: Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях», публикации Банка России, материалы международных исследований в области кредитного скоринга, данные кредитных бюро (ОКБ, НБКИ), а также научные статьи и аналитические обзоры ведущих финансовых изданий.

Кредитная история представляет собой совокупность сведений о выполнении заемщиком принятых на себя кредитных обязательств. В соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях», кредитная история хранится в кредитных бюро и включает информацию о всех полученных и погашенных кредитах, допущенных просрочках, а также о запросах кредитных организаций [3, с. 67-72].

В мировой практике для оценки кредитной истории используется кредитный скоринг — математическая модель, позволяющая оценить вероятность невозврата кредита на основе анализа кредитной истории заемщика [4, с. 98-103].

Для наглядности основные параметры кредитной истории, влияющие на кредитное решение представлены в таблице.

Таблица 1

Основные параметры кредитной истории, влияющие на кредитное решение

Как отмечается в исследовании Саибала Гхоша (Qatar Central Bank), заемщики с высоким кредитным рейтингом имеют значительно более низкую вероятность отказа в кредите, причем этот эффект сохраняется даже при контроле по уровню дохода [5, с. 135-143]. Это подтверждает тезис о том, что кредитная история является не просто дополнительным, а фундаментальным фактором кредитного решения.

В зарубежной практике используется концепция «пяти C кредита» (5 C's of credit): Character (характер/кредитная история), Capacity (способность обслуживать долг), Capital (капитал), Collateral (обеспечение), Conditions (условия) [6, с. 73-79]. Кредитная история (Character) занимает первое место в этом перечне, что подчеркивает ее приоритетное значение.

Официальный доход заемщика является вторым по значимости фактором при принятии кредитного решения. Банки оценивают не просто номинальную сумму дохода, а его стабильность, регулярность и подтверждаемость. Для кредитора важно не то, сколько заемщик «зарабатывает в конверте», а то, какой доход официально задекларирован и подтвержден документально [7, с. 315-321].

Ключевым показателем, рассчитываемым на основе дохода, является коэффициент долговой нагрузки (debt-to-income ratio, DTI) [8, с.89-94].

Формула расчета:

             (1)

Как показывают данные Банка России, с 2023 года кредитные организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) по каждому заемщику. Если ПДН превышает 50%, банк обязан формировать повышенные резервы, что делает таких заемщиков менее привлекательными.

Таблица 2

Оценка уровня долговой нагрузки заемщика

Помимо DTI, банки оценивают:

– стаж работы на последнем месте — желательно от 6 месяцев до 1 года;

– общий трудовой стаж — чем больше, тем лучше;

– отрасль занятости — бюджетная сфера и крупные корпорации считаются надежными;

– формат подтверждения дохода — справка 2-НДФЛ является наиболее предпочтительной.

В практике кредитования возникает закономерный вопрос: что важнее — высокая кредитная история или высокий официальный доход? Анализ практики кредитования показывает, что кредитная история часто имеет приоритет [9, с. 158-162].

Рассмотрим типичную ситуацию, представленную на рисунке в виде линейчатой диаграммы.

Рисунок 1.  Влияние кредитной истории и дохода на одобрение кредита

Заемщик с плохой кредитной историей, но высоким доходом имеет лишь 25% вероятности одобрения, тогда как заемщик с идеальной кредитной историей, но низким доходом — 85%. Это наглядно демонстрирует приоритет кредитной истории над доходом.

Почему кредитная история важнее? Ответ заключается в том, что кредитная история показывает поведенческие паттерны заемщика — как он распоряжался чужими деньгами в прошлом. Высокий доход не гарантирует дисциплинированности в платежах, тогда как хорошая кредитная история доказывает, что заемщик относится к своим обязательствам ответственно.

Современная практика кредитования основывается на комплексном подходе, включающем как оценку кредитной истории, так и анализ дохода. В зарубежных банках для этого используются скоринговые модели, интегрирующие decision data –разнообразные данные, поступающие в систему принятия решений.

Процесс кредитного андеррайтинга включает следующие этапы:

1. Проверка кредитной истории – анализ отчетов из 1-3 кредитных бюро;
2. Расчет ПДН/DTI – оценка долговой нагрузки;
3. Верификация дохода и занятости – подтверждение официального трудоустройства;
4. Анализ обеспечения – оценка залога;
5. Принятие решения – на основе скоринговой модели.

Проведенный анализ позволяет сформулировать следующие основные выводы:

– Кредитная история является приоритетным фактором при принятии банком решения о выдаче кредита, поскольку она демонстрирует поведенческие паттерны заемщика в отношении выполнения долговых обязательств. Заемщик с идеальной кредитной историей имеет существенно более высокие шансы на одобрение, чем заемщик с высоким доходом, но проблемной кредитной историей;

– Официальный доход выполняет функцию «фильтра» — он определяет максимально возможную сумму кредита, но не компенсирует недостатки кредитной истории. При этом ключевым показателем является не абсолютная величина дохода, а соотношение дохода и текущих обязательств (коэффициент DTI/ПДН);

– Банки используют комплексную модель оценки, в которой кредитная история и доход дополняют друг друга, но не являются взаимозаменяемыми. Идеальный заемщик для банка — это заемщик с высоким кредитным рейтингом (750+) и коэффициентом долговой нагрузки не более 40% [10, с. 473-478];

– Существуют случаи «ложной» высокой кредитоспособности, когда высокий доход не подтвержден официально или сочетается с высокой долговой нагрузкой. В таких ситуациях банк с высокой вероятностью откажет в кредите даже при формально хорошем уровне дохода;

– Понимание роли этих факторов необходимо как банковским специалистам для корректной оценки рисков, так и заемщикам для формирования здоровой кредитной истории и ответственного подхода к заимствованиям.

Список литературы:

1. Николаенко, В. С. Безупречный риск-менеджмент : учебное пособие / В. С. Николаенко. — Томск : Изд-во Томского государственного университета систем управления и радиоэлектроники, 2023. — 180 с. — ISBN 978-5-86889-987-6. — Текст : непосредственный
2. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 08.08.2024). — Текст : электронный // Официальный интернет-портал правовой информации. — URL: http://pravo.gov.ru (дата обращения: 09.04.2026)
3. Рощина, Я. А. Оценка кредитоспособности ипотечных заемщиков в РФ / Я. А. Рощина. — Текст : непосредственный // Российское предпринимательство. — 2010. — № 1-1(150). — С. 67-72.
4. Котляр, В. П. Кредитный андеррайтинг / В. П. Котляр, Е. А. Антипова. — Текст : непосредственный // Экономика и управление: проблемы, решения. — 2015. — № 11. — С. 98-103.
5. Меркулова, И. В. Оценка кредитного риска заемщика с применением скоринга / И. В. Меркулова, Н. В. Видеркер, С. В. Аханова, А. С. Удодова. — Текст : непосредственный // Экономика и управление: проблемы, решения. — 2025. — Т. 13, № 1(154). — С. 135-143.
6. Таштамиров, М. Р. Скоринг как инструмент минимизации кредитного риска банка на уровне региона / М. Р. Таштамиров. — Текст : непосредственный // Экономика и бизнес: теория и практика. — 2020. — № 4-3(62). — С. 73-79.
7. Скоринг как метод оценки кредитного риска. — Текст : электронный // Journal of Monetary Economics and Management. — 2026. — С. 315-321. — URL: https://jomeam.ru/ru/nauka/article/113596/view (дата обращения: 09.04.2026)
8. Ткач, Д. А. Принятие решения по кредитной заявке на основе скоринговых систем / Д. А. Ткач. — Текст : непосредственный // Российское предпринимательство. — 2010. — № 6-1(160). — С. 89-94.
9. Ушанов, А. Е. Новые технологии в оценке кредитоспособности клиентов банка: плюсы и минусы / А. Е. Ушанов. — Текст : электронный // Азимут научных исследований: экономика и управление. — 2024. — № 1. — С. 158-162. — URL: http://elib.fa.ru/art2024/bv450.pdf (дата обращения: 09.04.2026)
10. Усов, А. С. Скоринг как ключевой метод оценки кредитных рисков заемщика / А. С. Усов. — Текст : непосредственный // Актуальные вопросы учета и управления в условиях информационной экономики. — 2021. — № 3. — С. 473-478