МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ КАК КАНАЛ ЛЕГАЛИЗАЦИИ ДОХОДОВ В РОССИИ

MOBILE BANKING AS A CHANNEL FOR MONEY LAUNDERING IN RUSSIA

Divak Daria Maksimovna,

Student, Department of Economics, Finance and Environmental Management, South Russian Institute of Management - Branch of the Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration,

Russia, Rostov-on-Don

Denisova Angelina Viktorovna

Student, Department of Economics, Finance and Environmental Management, South Russian Institute of Management - Branch of the Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration,

Russia, Rostov-on-Don

Filimontseva Elena Mikhailovna

Scientific Advisor: Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department, South Russian Institute of Management - Branch of the Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration,

Russia, Rostov-on-Don

АННОТАЦИЯ

В статье исследуются проблемы использования мобильного банкинга как канала легализации (отмывания) преступных доходов в Российской Федерации. Актуальность работы обусловлена активной цифровизацией финансового сектора, которая создает новые уязвимости в системе противодействия отмыванию доходов (ПОД/ФТ). На основе анализа нормативно-правовой базы (Федеральный закон № 115-ФЗ, Федеральный закон № 369-ФЗ, акты Банка России) авторами выявлены пробелы в регулировании дистанционной идентификации клиентов, создающие предпосылки для дробления транзакций и использования упрощенных процедур. В работе систематизированы типовые схемы легализации через мобильные приложения (P2P-переводы, фиктивная оплата товаров и услуг, конверсионные операции), раскрыты технические и аналитические ограничения существующих систем финансового мониторинга, включая недостаточную эффективность традиционных пороговых критериев. Предложен комплекс мер по совершенствованию механизмов контроля: внедрение многофакторной аутентификации для высокорисковых операций, применение нейросетевых моделей поведенческого анализа, расширение межведомственного взаимодействия и использование блокчейн-технологий для обеспечения прозрачности финансовых потоков. Результаты исследования могут быть использованы при совершенствовании нормативной базы и разработке риск-ориентированных подходов в деятельности кредитных организаций и регулятора.

ABSTRACT

The article examines the problems of using mobile banking as a channel for the legalization (laundering) of criminal proceeds in the Russian Federation. The relevance of the work is driven by the active digitalization of the financial sector, which creates new vulnerabilities in the anti-money laundering and counter-terrorist financing (AML/CFT) system. Based on an analysis of the regulatory framework (Federal Law No. 115-FZ, Federal Law No. 369-FZ, and acts of the Bank of Russia), the authors identify gaps in the regulation of remote customer identification, which create prerequisites for transaction splitting (smurfing) and the use of simplified procedures. The paper systematizes typical money laundering schemes through mobile applications (P2P transfers, fictitious payment for goods and services, conversion operations), reveals the technical and analytical limitations of existing financial monitoring systems, including the insufficient effectiveness of traditional threshold criteria. A set of measures is proposed to improve control mechanisms: the introduction of multi-factor authentication for high-risk transactions, the application of neural network models for behavioral analysis, the expansion of interagency cooperation, and the use of blockchain technologies to ensure the transparency of financial flows. The results of the study can be used to improve the regulatory framework and develop risk-oriented approaches in the activities of credit institutions and the regulator.

Ключевые слова: мобильный банкинг, легализация доходов, отмывание денег, ПОД/ФТ, финансовый мониторинг, цифровизация, идентификация клиентов, дробление транзакций, Банк России.

Keywords: mobile banking, money laundering, AML/CFT, financial monitoring, digitalization, customer identification, transaction splitting (smurfing), Bank of Russia.

Современная финансовая инфраструктура России переживает этап активной цифровизации, в рамках которой мобильный банкинг становится ключевым элементом повседневных расчетов. Несмотря на удобство и доступность дистанционных сервисов, их распространение порождает новые вызовы в сфере финансовой безопасности. Значительная часть транзакций выводится за пределы традиционных форм контроля, что создает предпосылки для использования мобильных приложений в целях легализации средств, добытых незаконным путем. Актуальность темы определяется высокой динамикой угроз и недостаточной адаптацией систем финансового мониторинга к специфике цифровых операций малого номинала.

Степень разработанности проблемы представлена работами Ю.В. Левиной, Т.В. Молчановой, А.В. Буданицкого, Т.Я. Хабриевой, в которых рассматриваются отдельные аспекты дистанционной идентификации, правового регулирования и применения технологий в сфере ПОД/ФТ. Однако комплексного исследования уязвимостей именно мобильного банкинга как канала легализации доходов в условиях российской правоприменительной практики до настоящего времени не проводилось.

Целью работы является выявление системных недостатков мобильного банкинга, способствующих легализации доходов в Российской Федерации, а также выработка предложений по совершенствованию механизмов финансового контроля. В рамках исследования решаются следующие задачи: анализ нормативной базы, классификация способов легализации, выявление технических ограничений систем мониторинга и формулирование практических рекомендаций.

Объектом исследования выступают общественные отношения, связанные с использованием мобильного банкинга, а предметом — уязвимости указанного канала, методы легализации доходов и существующие механизмы контроля. Методологическую основу исследования составляют формально-юридический метод, системный анализ, а также метод анализа конкретных кейсов из практики финансового мониторинга.

Ключевым элементом правового регулирования в сфере противодействия легализации доходов является Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Данный нормативный акт закрепляет обязанности кредитных организаций по идентификации клиентов, организации внутреннего контроля и фиксации подозрительных операций. Как подчеркивает Ю.В. Левина, вопросы, связанные с дистанционной идентификацией, рассматриваются именно в контексте применения данного закона [5, с. 151]. Несмотря на то, что Закон № 115-ФЗ выступает базовым, многие его положения, разработанные до повсеместного распространения мобильных банковских сервисов, нуждаются в адаптации к цифровой среде.

Существенное значение имело принятие Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Как отмечает Т.В. Молчанова, данный акт обязал банки усилить контрольные процедуры и применять временную блокировку в отношении переводов, вызывающих подозрения [8, с. 221]. Это расширило возможности кредитных организаций по оперативному реагированию на попытки вывода средств через мобильные каналы.

Банк России как мегарегулятор формирует детальные требования к организации дистанционного банковского обслуживания. В основе подхода регулятора лежит принцип пропорциональности: интенсивность надзора должна соответствовать уровню рисков, принимаемых кредитной организацией [10, с. 19]. В настоящее время обязательным требованием стала интеграция автоматизированных систем финансового мониторинга в мобильные платформы. А.В. Буданицкий обращает внимание на то, что применение методов машинного обучения позволяет в режиме реального времени проводить более глубокий анализ данных и автоматизировать оценку рисков [1, с. 4].

Таблица 1

Нормативно-правовое регулирование мобильного банкинга в сфере ПОД/ФТ

Современные системы мобильного банкинга используют многоуровневые подходы к идентификации клиентов: проверку паспортных данных, СНИЛС, видеоидентификацию с применением технологий искусственного интеллекта. Внедрение биометрических инструментов, включая Единую биометрическую систему (ЕБС), позволяет проводить идентификацию по голосу и изображению лица. Вместе с тем упрощенные процедуры, применяемые для операций в пределах установленных лимитов, формируют потенциальные каналы для легализации доходов. Злоумышленники могут использовать множество аккаунтов для проведения серии небольших транзакций, не достигающих пороговых значений, установленных для обязательного контроля.

К числу основных операций, используемых для легализации доходов через мобильный банкинг, относятся переводы между физическими лицами (P2P), оплата товаров и услуг, а также конверсионные операции. Переводы между физлицами позволяют дробить крупные суммы на ряд менее заметных транзакций. Оплата товаров и услуг создает видимость осуществления законной хозяйственной деятельности. Валютные операции через мобильные приложения дают возможность оперативно перемещать средства между разными юрисдикциями.

Мобильный банкинг предоставляет участникам схем относительную анонимность благодаря упрощенным процедурам верификации. Высокая скорость проведения транзакций позволяет оперативно дробить суммы и распределять их по множеству счетов. Географическая независимость мобильных сервисов обеспечивает возможность совершения операций из любой точки мира, что существенно затрудняет установление логических связей между ними. Как отмечает Т.Я. Хабриева, современные виртуальные технологии трансформируют способы совершения незаконных транзакций, повышают их анонимность, что ведет к росту преступной активности в сфере отмывания доходов [9, с. 460].

В российской практике зафиксированы многочисленные случаи использования мобильных приложений (Сбербанк Онлайн, Т-Банк, Альфа-Банк) для проведения незаконных операций. Злоумышленники активно применяют функцию мгновенных платежей между картами различных банков, маскируя переводы под расчеты между родственниками. Еще один распространенный сценарий связан с использованием подставных лиц для открытия счетов через мобильные приложения по подложным или похищенным паспортным данным.

Ключевую роль в схемах легализации играет дробление крупных сумм на множество мелких транзакций с целью обхода пороговых значений, установленных в системах финансового мониторинга. Операции, не превышающие установленные лимиты (например, 15 000 руб. для отдельных видов упрощенной идентификации), остаются вне поля зрения регуляторов. Как указывают А. Менщиков, В. Перфильев, А. Воробьева и другие авторы, необходимо учитывать изменение профиля «нормальных» транзакций клиентов во времени [7, с. 97]. Преступники искусственно формируют историю операций, имитируя легальную активность пользователей, что затрудняет выявление аномалий.

Таблица 2

Типология операций, используемых для легализации доходов через мобильный банкинг

Применяемые в мобильном банкинге системы многофакторной аутентификации зачастую демонстрируют недостаточную надежность. Многие приложения ограничиваются использованием SMS-кодов или статических паролей, которые уязвимы для перехвата и фишинговых атак. Биометрическая верификация, несмотря на внешнюю надежность, также может быть подвержена спуфингу. Недостаточный уровень шифрования данных при передаче и хранении остается серьезной проблемой, особенно при использовании публичных Wi-Fi-сетей.

А.В. Гончаров отмечает, что распространение электронных данных актуализирует вопрос о том, какая информация существует, где она находится и какие меры безопасности применяются [2, с. 96]. Интеграция банковских приложений со сторонними сервисами через API создает дополнительные векторы для кибератак.

Системы мониторинга транзакций сталкиваются с проблемой обработки колоссальных объемов данных в режиме реального времени. Ежедневный поток операций через мобильные приложения превышает возможности традиционных аналитических инструментов. Вследствие этого часть аномальных паттернов остается невыявленной. Особую сложность представляет анализ транзакций, совершаемых между счетами внутри одного банка.

Алгоритмы машинного обучения демонстрируют недостаточную точность при работе с нетипичными схемами легализации, что приводит к значительному количеству ложноположительных срабатываний. Е.А. Жигало подчеркивает существующую дилемму: может ли банк защищать средства клиента, осознавая, что за ложные срабатывания он может быть привлечен к ответственности [3, с. 202].

На уровне взаимодействия ведомств отсутствует детально регламентированный механизм сотрудничества между МВД России и Банком России в сфере противодействия противоправным деяниям, что ограничивает эффективность координации [8, с. 228].

Для снижения выявленных рисков предлагается комплекс мер. Внедрение многофакторной аутентификации для операций с повышенным уровнем риска (крупные суммы, переводы в иностранной валюте, платежи в юрисдикции с низким уровнем регулирования) позволит уменьшить вероятность несанкционированного доступа.

Совершенствование алгоритмов мониторинга требует интеграции поведенческого анализа. С.И. Козьминых и В.С. Татаренков предлагают метод выявления подозрительных транзакций на основе нейросетевой модели распознавания эмоций, сочетающей сверточные и рекуррентные нейронные сети [4, с. 139]. Это позволяет фиксировать аномалии, связанные с оказанием давления на клиента со стороны мошенников.

Перспективным направлением является использование искусственного интеллекта для анализа транзакционных паттернов. Алгоритмы способны выявлять скрытые взаимосвязи между операциями и пользователями. Т.Я. Хабриева отмечает, что эксперимент по внедрению технологии блокчейн в Москве позволит определить направления совершенствования законодательства для ее применения [9, с. 464]. Блокчейн обеспечивает неизменность и прозрачность записей о финансовых операциях.

Таблица 3

Направления совершенствования механизмов противодействия легализации доходов в мобильном банкинге

Проведенное исследование подтвердило, что мобильный банкинг в России обладает высокой степенью уязвимости как канал легализации преступных доходов. Технологические характеристики платформ — автоматизация, высокая скорость обработки операций, отсутствие географической привязки — формируют благоприятные условия для маскировки незаконных транзакций под рутинные платежи. Пробелы в нормативном регулировании процедур идентификации клиентов, особенно в части упрощенных форм, дополнительно способствуют использованию мобильных приложений в противоправных целях.

Анализ типовых схем показал наличие системной проблемы: существующие методы финансового мониторинга, ориентированные на выявление отдельных крупных операций, оказываются недостаточно эффективными против тактики дробления сумм на множество незначительных платежей. Отсутствие единой базы данных для кросс-банковского анализа и ограниченность межведомственного взаимодействия создают «слепые зоны», активно используемые злоумышленниками.

С целью минимизации выявленных рисков предложен комплекс мер, включающий внедрение многофакторной аутентификации для операций с повышенным риском, интеграцию алгоритмов искусственного интеллекта для поведенческого анализа транзакций, ужесточение требований к идентификации, а также применение блокчейн-технологий для обеспечения прозрачности финансовых потоков.

Реализация предложенных рекомендаций будет способствовать сокращению объемов легализации доходов через мобильные каналы, что имеет стратегическое значение для укрепления финансовой стабильности России в условиях продолжающейся цифровой трансформации экономики и роста доли безналичных расчетов.

Список литературы:

1. Буданицкий А.В. Современные механизмы обеспечения противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: риск-ориентированный подход // Вестник евразийской науки. — 2023. — Т. 15. — № 2. — С. 1–12.
2. Гончаров А.В. Актуальные вопросы расследования легализации денежных средств и иного имущества, приобретенных незаконным путем // Актуальные проблемы государства и права. — 2025. — Т. 9. — № 1. — С. 93–99.
3. Жигало Е.А. Дистанционное банковское обслуживание (ДБО): проблемы правового регулирования // International Law Journal. — 2024. — Т. 7. — № 3. — С. 199–203.
4. Козьминых С.И., Татаренков В.С. Метод обнаружения подозрительных транзакций банковских клиентов на основе системы распознавания эмоций // Вопросы кибербезопасности. — 2024. — № 3 (61). — С. 129–140.
5. Левина Ю.В., Яковлев А.В. Актуальные проблемы упрощенной идентификации согласно Федеральному закону от 7 августа 2001 г. № 115‑ФЗ // Вестник российской правовой академии. — 2025. — № 3. — С. 151–158.
6. Мачихин И.Д. Современные вызовы и возможности, влияющие на риски ПОД/ФТ банковской деятельности // Вестник евразийской науки. — 2024. — Т. 16. — № 3. — С. 1–5.
7. Менщиков А., Перфильев В., Воробьева А., Казаков Е., Казаков Н. Сравнительный анализ методов обнаружения мошеннических транзакций в системе дистанционного банковского обслуживания // Информация и космос. — 2021. — № 1. — С. 95–99.
8. Молчанова Т.В. Информационно-телекоммуникационные технологии как фактор трансформации преступности в сфере экономической деятельности // Вестник Восточно-Сибирского института МВД России. — 2025. — № 2 (105). — С. 212–231.
9. Хабриева Т.Я. Противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в условиях цифровизации экономики: стратегические задачи и правовые решения // Всероссийский криминологический журнал. — 2018. — Т. 12. — № 4. — С. 459–467.
10. Шогенова Ф.О. Совершенствование контактного надзора Банка России за деятельностью кредитных организаций: автореф. дис. … канд. экон. наук. — М.: Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, 2019. — 26 с.