ВЗАИМОСВЯЗЬ ФИНАНСОВОЙ ИНКЛЮЗИИ И КАЧЕСТВА ЖИЗ-НИ В КАЗАХСТАНЕ

​INTERRELATION BETWEEN FINANCIAL INCLUSION AND QUALITY OF LIFE IN KAZAKHSTAN

Bukpiyev Ermek Sakenovich

Student, Graduate School of Finance and Accounting, Turan University,

Republic of Kazakhstan, Almaty

Seleznyova Irina Vladimirovna

Scientific Supervisor, Doctor of Economics, Graduate School of Finance and Accounting, Turan University,

Republic of Kazakhstan, Almaty

АННОТАЦИЯ

В статье рассматриваются вопросы развития финансовой инклюзии в Казахстане и её влияние на качество жизни населения. На основе анализа данных за 2018–2024 годы определены региональные различия индекса финансовой инклюзии (IFI) и выявлены основные тенденции его изменения. Проведён корреляционный анализ между уровнем финансовой инклюзии и качеством жизни. Полученные результаты подтверждают, что финансовая доступность является важным фактором повышения уровня жизни и устойчивого социально-экономического развития страны.

ABSTRACT

The article examines the development of financial inclusion in Kazakhstan and its impact on the population’s quality of life. Based on the analysis of data from 2018–2024, regional differences in the Financial Inclusion Index (IFI) were identified, along with the key trends in its dynamics. A correlation analysis between the level of financial inclusion and quality of life was conducted. The results confirm that financial accessibility is an important factor in improving living standards and ensuring the country’s sustainable socio-economic development.

Ключевые слова: финансовая инклюзия, качество жизни, индекс IFI, региональные различия, финансовая грамотность, цифровизация экономики, социально-экономическое развитие.

Keywords: financial inclusion, quality of life, IFI index, regional disparities, financial literacy, digitalization of the economy, socio-economic development.

В условиях активных трансформаций мировой экономики особое значение приобретает вопрос о роли финансовой инклюзии в обеспечении устойчивого социально-экономического развития. Казахстан, как государство, ориентированное на инновации и цифровизацию, стремится создать условия, при которых каждый гражданин и предприятие имеют равный доступ к финансовым услугам. Именно поэтому тема финансовой инклюзии вызывает особый научный интерес, поскольку отражает не только экономическую, но и социальную динамику современного казахстанского общества. Анализ уровня вовлечённости населения в финансовую систему позволяет выявить степень доступности базовых финансовых инструментов и оценить их влияние на качество жизни.

Значимость данной темы усиливается тем, что финансовая инклюзия становится показателем эффективности государственной политики, направленной на снижение неравенства и повышение экономической активности граждан. В последние годы наблюдается рост охвата населения банковскими услугами, расширение сферы цифровых платежей и внедрение финтех-решений. Однако наряду с позитивными тенденциями сохраняются барьеры — различия в уровне финансовой грамотности, региональные диспропорции, ограниченность инфраструктуры в сельских районах. Всё это требует комплексного исследования факторов, способствующих и препятствующих развитию инклюзивной финансовой среды.

Финансовая система Казахстана рассматривается как сложный социально-экономический механизм, в котором пересекаются интересы государства, бизнеса и граждан. В центре внимания находится вопрос о том, каким образом расширение доступа к финансовым услугам отражается на устойчивости домохозяйств, предпринимательской активности и общем уровне жизни. Предполагается, что финансовая инклюзия выступает одним из ключевых факторов, определяющих качество жизни населения, поскольку способствует формированию культуры сбережений, повышает финансовую устойчивость и укрепляет доверие к экономическим институтам.

В центре внимания — оценка уровня развития финансовой инклюзии в Казахстане и определение её влияния на качество жизни населения. Рассматриваются как позитивные эффекты цифровизации и повышения финансовой грамотности, так и вызовы, связанные с региональными различиями и ограничениями доступа.

Термин «инклюзивный» появился в США в семидесятые годы в контексте развития социальной сферы страны и вовлечения в ее развитие максимально большого количества граждан. Однако в дальнейшем наблюдается его смещение в сферу экономики, которое получило особое развитие после окончания кризиса 2007–2008 годов. При этом под теоретическим конструктом «инклюзия» принято понимать увеличение вовлечения граждан страны в обеспечение роста ее экономической системы и уменьшение неравенства при распределении результатов функционирования национальной экономики.

Финансовая инклюзия является фактором, способствующим экономическому росту, созданию рабочих мест и развитию. Доступ к финансовым услугам и их использование помогают семьям и владельцам малого бизнеса получать доход, управлять нерегулярными денежными потоками, инвестировать в возможности, повышать устойчивость к экономическим спадам и выходить из состояния бедности.

Финансовая инклюзия означает предоставление доступных и эффективных финансовых услуг всем членам общества. Это включает в себя не только традиционные банковские услуги, но и страхование, пенсионные накопления, финансовые консультации, кредитование и платежные системы (См. рисунок 1). Финансовая инклюзия играет ключевую роль в достижении устойчивого экономического роста и сокращении бедности.

Рисунок 1. Компоненты финансовой инклюзии

Финансовая инклюзия оказывает прямое влияние на качество жизни, обеспечивая населению доступ к необходимым финансовым ресурсам и инструментам. Благодаря этому повышается финансовая устойчивость домохозяйств и расширяются возможности для улучшения благосостояния. Таким образом, развитие инклюзивной финансовой среды способствует росту уровня жизни и социальной стабильности в стране.

Уровень жизни – уровень благосостояния населения, потребления благ и услуг, совокупность условий и показателей, характеризующих меру удовлетворения основных жизненных потребностей людей, а также включает в себя такие объективные и субъективные факторы, как состояние здоровья, ожидаемая продолжительность жизни, условия окружающей среды, питания, бытовой комфорт, социальное окружение, удовлетворение культурных и духовных потребностей, психологический комфорт.

Уровень доходов населения, качество его жизни анализировались ранее и анализируются в настоящее время. В своем известном вышеотмеченном произведении в 1958 г. Дж. Гэлбрейт отмечал, что новое изобилие товаров создало ряд проблем, в том числе увеличение разрыва между богатыми и бедными, сокращение государственных инвестиций и изменение баланса сил между трудом и капиталом. Правительство должно играть более интенсивную роль в решении проблем бедности и неравенства, больше инвестировать в общественные услуги и инфраструктуру, обеспечивать справедливое распределение выгод от экономического роста страны.

Таблица 1.

Доходы населения Казахстана 2018-2024 год

За период 2018–2024 годов в Казахстане наблюдается устойчивый рост доходов населения (см. таблицу 1), прожиточного минимума и заработных плат. Соотношение дохода на душу населения и прожиточного минимума увеличилось с 3,3 до 4,2 раза, свидетельствуя о снижении бедности. Рост доходов способствует расширению финансовой инклюзии, поскольку больше граждан получают возможность пользоваться банковскими и финансовыми услугами.

Анализ статистических данных показывает значительные различия в среднедушевых денежных расходах населения по регионам Казахстана (см. таблицу 2). Наибольшие расходы наблюдаются в городах Астана (403 756 тг) и Алматы (416 105 тг), что объясняется более высоким уровнем доходов и стоимости жизни. В то же время минимальные значения зафиксированы в Туркестанской (200 505 тг) и Жамбылской областях (247 190 тг). Наибольшая доля расходов во всех регионах приходится на потребительские нужды, особенно на продовольственные товары. Данные свидетельствуют о сохраняющемся социально-экономическом неравенстве между промышленно развитыми и аграрными регионами страны.

Таблица 2.

Расходы населения Казахстана за 2 квартал 2025 года

При выявлении и ранжировании системы важнейших компонентов качества жизни населения Казахстана заслуживает внимания подход казахстанского ученого С. Н. Гайсиной, подчеркивающей, что «качество жизни населения включает как все сферы общества – материальную, социальную, экологическую, духовно-культурную, так и условия, уровень и качество жизни социальных групп, различающихся по уровню доходов и потребления, образовательному и профессионально-квалификационному потенциалу, экономическим интересам и потребностям (социальным установкам, формам адаптационных стратегий и экономического поведения и другим социально-экономическим параметрам)».

Рисунок 2. Индекс качества жизни на основе рейтинга NUMBEO по Казахстану

В современных условиях качество жизни казахстанского населения является довольно низким. Согласно официальному сайту NUMBEO, Казахстан занял 73 место из 85 стран мира с индексом качества жизни 98,4. Как можно увидеть показатель качества жизни растет незначительными темпами (См. Рисунок 2). Индекс качества жизни по Numbeo — это комплексный показатель, отражающий общий уровень благосостояния населения на основе социальных, экономических и экологических факторов. Он включает оценку стоимости жизни, покупательной способности, доступности жилья, уровня преступности, качества здравоохранения, экологической ситуации и транспортных условий.

Несмотря на средний уровень качества жизни, важным фактором его поддержания и дальнейшего роста остаётся доступ населения к финансовым услугам. Финансовая инклюзия играет ключевую роль в обеспечении экономической активности, снижении неравенства и укреплении финансовой устойчивости граждан. Поэтому целесообразно рассмотреть уровень развития финансовой инклюзии в Казахстане и выявить её влияние на качество жизни населения в целом по Казахстану и по каждому региону.

Таблица 3.

Нормированные показатели финансовой инклюзии по регионам КЗ

Для анализа финансовой инклюзии в Казахстане используется индекс IFI (Index of Financial Inclusion), который рассматривает два аспекта измерения финансовой инклюзии – меры доступности и применения (см. рисунок 3).

Рисунок 3. Структура Индекса IFI

Показатель доступности отражает развитие финансовой инфраструктуры региона через количество банкоматов и POS-терминалов на 100 000 человек взрослого населения. Показатель применения характеризует активность использования финансовых услуг, включая количество платежных карт, уровень остатков на счетах, сбережений и кредитования на душу населения. Совокупность этих компонентов позволяет оценить уровень финансовой вовлеченности и степень участия населения в финансовой системе Казахстана.

Благодаря данному показателю в работе Байгунаковой А. С., Маргацкой Г. С., Маргацкого Р. В. была проанализирована финансовая инклюзия по регионам Казахстана. Они полностью посчитали показатели, которые необходимы для IFI по каждому региону. Результаты показателей можно рассмотреть в таблице (см. таблицу 3).

Таблица 4.

Показатель IFI по регионам Казахстана за 2019-2024 год

Анализ полученных данных показывает, что уровень финансовой инклюзии в Казахстане имеет выраженные региональные различия. Наиболее высокие показатели наблюдаются в городах республиканского значения — Алматы, Астане и Шымкенте, где активно развита банковская инфраструктура и цифровые финансовые технологии. Эти регионы характеризуются высоким уровнем доходов населения, концентрацией финансовых институтов и широким использованием платёжных карт и электронных сервисов. Высокие значения также демонстрирует Атырауская область, что объясняется её экономической активностью и развитой нефтегазовой отраслью.

В это время ряд областей — Туркестанская, Алматинская, Жамбылская и Северо-Казахстанская — показывают низкие значения показателей. Это связано с ограниченным доступом к банкоматам, низкой плотностью POS-терминалов и недостаточной финансовой грамотностью населения. Слабая цифровая инфраструктура в сельских районах и низкий уровень доходов населения также ограничивают использование банковских услуг. Такие различия указывают на необходимость реализации региональных программ, нацеленных на развитие финансовой инфраструктуры и повышение вовлечённости населения в регионах.

Имея все необходимые показатели, можно рассчитать уже сам показатель IFI. В работе, упомянутой ранее, были рассчитаны значения IFI по регионам за 2019–2024 годы (см. таблицу 4).

Для эффективного сравнительного межрегионального анализа регионы были классифицированы по трём категориям IFI:

• Высокий IFI: индекс ≥ 0,5;

• Средний IFI: 0,2 ≤ индекс < 0,5;

• Низкий IFI: индекс < 0,2.

Анализ данных по индексу финансовой инклюзии (IFI) по регионам Казахстана за 2019–2024 годы показывает, что по состоянию на 2024 год наблюдается значительная региональная дифференциация уровня финансовой доступности. Согласно установленным критериям, к регионам с высоким уровнем IFI (≥ 0,5) относится только одна область — Атырауская (0,508). Большинство регионов (12) характеризуются средним уровнем IFI в диапазоне от 0,2 до 0,5, что свидетельствует о постепенном развитии финансовой инфраструктуры и росте вовлечённости населения в использование финансовых услуг.

Вместе с тем две области — Актюбинская (0,122) и Туркестанская (0,000) демонстрируют низкие значения индекса, что указывает на наличие проблем с доступом к финансовым ресурсам и слабую распространённость финансовых инструментов. Статистика по городам республиканского значения показывает, что Алматы и Астана имеют высокий индекс, а Шымкент — средний, но близкий к высокому.

Рисунок 4. Индекс IFI Казахстана за 2019-2024гг.

Общий показатель по Республике Казахстан можно получить через среднее значение всех регионов страны за период (См. рисунок 4). Как видно из диаграммы, уровень финансовой инклюзии в Казахстане находится на среднем уровне со стабильным ежегодным ростом.

Теперь, когда были подробно изучены данные по финансовой инклюзии и качеству жизни в Казахстане, можно определить, взаимосвязаны ли эти показатели. Взаимосвязь можно установить путем расчёта по формуле корреляции Пирсона, которая показывает взаимозависимость двух и более показателей. Корреляция (от лат. correlatio — «соотношение, взаимосвязь»), или корреляционная зависимость — это статистическая взаимосвязь двух или более случайных величин (либо величин, которые можно с некоторой допустимой степенью точности считать таковыми). При этом изменения значений одной или нескольких из этих величин сопутствуют систематическому изменению значений другой или других величин. В данной формуле расчёта, по которой будем находить взаимосвязь, результатом является коэффициент в промежутке от –1 до 1.

В этом диапазоне:

• значение «–1» означает, что показатели противоположно направлены (один увеличивается, другой уменьшается);

• значение «0» означает отсутствие взаимосвязи;

• значение «1» указывает на полную взаимную зависимость.

Формула корреляции Пирсона:

Где:

r — коэффициент корреляции,

  — значение качества жизни на определенный год,

 — среднее значение качества жизни за весь период,

  — значение IFI на определенный год,

 — среднее значение IFI за весь период.

Исходные данные расчетов собраны (См. таблица 5). На основе этих данных были расчеты коэффициента корреляции Пирсона. Для конечного коэффициента рассчитали каждую переменную формулы (См. таблица 6)

Имея все данные, можно посчитать каждый компонент:

Рассчитав все компоненты формулы, подставляем в итоговый расчет коэффициента корреляции Пирсона:

Коэффициент корреляции r = 0,676 показывает умеренно сильную положительную зависимость между качеством жизни и индексом финансовой инклюзии в Казахстане за 2019–2024 годы. Это означает, что по мере роста финансовой инклюзии — расширения доступа населения к банковским услугам, цифровым платежам и кредитным инструментам — наблюдается улучшение качества жизни. Связь не является идеально линейной, но тенденция положительная: развитие финансовой инклюзии способствует повышению социально-экономического благополучия населения.

Список литературы:

1. Байгунакова А. С., Маргацкая Г. С., Маргацкий Р. В. Финансовая инклюзия в Казахстане: анализ и региональные особенности // Вестник университета «Туран». – 2024. – № 2(98). – С. 45–58.
2. Голова Е. Е., Баетова Д. Р. Финансовая инклюзия в условиях цифровизации: состояние и перспективы // Economic Sciences. – 2023. – УДК 336.02. – Омский государственный аграрный университет им. П. А. Столыпина.
3. Жиентаев С. М., Кусымбаева Д. Ф. Качество жизни населения Казахстана: проблемы и пути решения // Вестник Актюбинского университета им. К. Жубанова. – 2023. – Т. 25, № 1. – С. 25–34. – DOI: 10.47649/vau.25.v76.i1.25. – Режим доступа: https://www.vestnik-asu.kz/jour/article/view/1932/481.
4. Комитет по статистике Министерства национальной экономики Республики Казахстан. Публикации: уровень и качество жизни населения [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://stat.gov.kz/ru/industries/labor-and-income/stat-life/publications/348017/ (дата обращения: 25.10.2025).
5. Махкамова Г. М., Няргинен В. А. Моделирование развития социально-экономической системы государства в контексте финансовой инклюзии // Региональные проблемы преобразования экономики. – 2022. – № 4. – С. 97–108. – DOI: 10.26726/1812-7096-2022-4-97-108.
6. Numbeo. Quality of Life Index [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.numbeo.com/quality-of-life/ (дата обращения: 25.10.2025).