ДОГОВОРЫ СТРАХОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ: РАЗВИТИЕ НОВЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ

INSURANCE CONTRACTS IN MODERN CONDITIONS: THE DEVELOPMENT OF NEW TYPES OF INSURANCE

Ekaterina Kagadiy

3rd year student, Institute of Justice, Saratov State Law Academy,

Russia, Saratov

Lilit Mirumyan

 3rd year student, Institute of Justice, Saratov State Law Academy

Russia, Saratov

Maria Zhukovskaya

scientific supervisor, Candidate of Law, Associate Professor of the Department of Civil Law, Saratov State Law Academy,

Russia, Saratov

АННОТАЦИЯ

Статья посвящена актуальным вопросам развития договоров страхования в современных условиях, включая расширение видов страхования, таких как киберстрахование. Рассматриваются позиции ученых-теоретиков, анализируются проблемы правоприменения, в частности, в части споров о страховых выплатах и толкования договорных условий. Приводится обзор судебной практики. Делается вывод о необходимости совершенствования гражданско-правового регулирования страхования.

ABSTRACT

The article is devoted to topical issues of the development of insurance contracts in modern conditions, including the expansion of types of insurance, such as cyber insurance. The positions of theoretical scientists are considered, the problems of law enforcement are analyzed, in particular, in terms of disputes over insurance payments and interpretation of contractual terms. An overview of judicial practice is provided. It is concluded that it is necessary to improve the civil law regulation of insurance.

Ключевые слова: договор страхования, киберстрахование, гражданское право, судебная практика, страховая выплата.

Keywords: insurance contract, cyber insurance, civil law, judicial practice, insurance payment.

В условиях глобальных вызовов современности — цифровизации, экологических угроз, транснациональных пандемий — классические страховые инструменты перестают отвечать потребностям общества. Развитие гражданско-правового регулирования договоров страхования становится необходимым условием адаптации к новым рискам.

А. Брандт в своей статье формулирует наиболее соответствующее законодательному понятию договора страхования: «Страхованием вообще называется договор, в силу которого одна сторона обязывается, в случае известного рода несчастья, уплатить другому лицу известную сумму, не свыше заранее определенного размера, в виде вознаграждения, за причиненные данным событием убытки, между тем как другой контрагент обязывается платить страховщику определенную сумму денег» [4].

В частности, договор страхования представляет собой соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю или выгодоприобретателю) определённую денежную сумму. Глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) устанавливает правовую основу таких договоров [2].

Развитие цифровых технологий трансформирует традиционные страховые отношения, порождая новые виды рисков. Цифровая экономика формирует потребность у физических и юридических лиц в цифровом страховании, классифицируются на две группы: традиционные, связанные с автоматизацией и цифровизацией, но присущие постиндустриальной и цифровой экономике, и специфические, связанные с использованием новых цифровых технологий и проявляющиеся только в цифровой экономике.

К традиционным рискам цифрового страхования следует отнести: специальные риски при страховании электронных устройств, риски электронной коммерции и киберриски. Что касается специфических рисков цифровой экономики, можно выделить риски использования искусственного интеллекта, риски при страховании интернета вещей, а также иные не выделенные или пока не выявленные риски цифровых технологий [1; с. 86].

Одним из наиболее активно развивающихся направлений является киберстрахование. Это форма страхования, направленная на защиту от убытков, вызванных киберинцидентами — утечками данных, атаками вирусов, несанкционированным доступом к информационным системам.

На сегодняшний день в российском законодательстве отсутствует четкое определение киберстрахования. Договоры заключаются на условиях, сформулированных страховщиками, что ведет к неоднородности практики и трудностям при судебной защите интересов сторон. На практике также заключаются индивидуализированные договоры, охватывающие ответственность за утечку данных, кибератаки, сбои в работе информационных систем.

Так, например, компания Mondelez (известна по брендам Alpen Gold, Oreo и Cadbury) подала в суд на страховую компанию Zurich. В результате двух вирусных атак компания Mondelez потеряла работоспособность 24 тыс. компьютеров и 17 тыс. серверов. При попытке возместить убытки через имущественную страховку возник спор: хотя договор покрывал "физическое повреждение электронных данных", страховщик отказал в выплате $10 млн, сославшись на исключение о "враждебных действиях государства" [3].

Актуальной представляется проблема недостаточной правовой определенности в отношении ряда новых форм страхования, таких как страхование ответственности операторов персональных данных, страхование экологических рисков, микрострахование и пр. Эти виды реализуются в договорной практике без прямого законодательного регулирования, что создает правовую неопределенность, а следовательно — риски для сторон, прежде всего для страхователей как экономически более уязвимой стороны.

Кроме того, вызывает обеспокоенность и недостаточная транспарентность страхового рынка. Отсутствие единой базы судебных решений по страховым спорам, а также унифицированных подходов к оформлению страховых продуктов снижает уровень правовой защиты участников гражданского оборота.

В этой связи мы полагаем целесообразным поставить вопрос о необходимости закрепления в Гражданском кодексе Российской Федерации новых видов страхования, отвечающих современным вызовам, а также разработать типовые формы договоров для унификации условий страхования и обеспечения предсказуемости правоприменения. Дополнительно, важно повысить нормативные требования к раскрытию информации при продаже страховых продуктов, включая стандартизацию условий, порядка отказа, исключений из покрытия и т.д.

Существенным шагом к систематизации и аналитике судебной практики по страховым спорам должно стать создание единого реестра страховых конфликтов и соответствующих судебных решений. Такой реестр позволит формировать правовую определенность, сократит количество злоупотреблений, а также повысит уровень доверия граждан к институту страхования. Указанное предложение не только отражает логику эволюционного развития страхового законодательства, но и направлено на сбалансирование интересов участников страховых отношений в условиях правовой модернизации.

Таким образом, в условиях цифровизации и появления новых рисков классические подходы к страхованию требуют пересмотра. Современные вызовы отразили правовые пробелы, особенно в области киберстрахования и иных инновационных форм страховой защиты. Для эффективной адаптации предлагаем закрепить новых виды страхования в законодательстве, что обеспечит правовую определённость, защиту интересов страхователей и устойчивое развитие страхового рынка.

Список литературы:

1. Брызгалов Д. В., Грызенкова Ю. В., Цыганов А. А. Перспективы цифровизации страхового дела в России // Финансовый журнал. 2020. Т. 12. № 3. С. 76–90. DOI: 10.31107/ 2075-1990-2020-3-76-90.3.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.01.2024).
3. Решение по делу Mondelez v. Zurich. // Pravo.ru. 2021. URL: https://pravo.ru/story/258841/ (дата обращения: 27.05.2025).
4. Свод законов Российской Империи. Т. 10. Ч. І. Законы гражданские. - Спб. : Рус. Кн. Товарищество «Деятель», 1857. - 604 с.