СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ: ИНОСТРАННЫЙ ОПЫТ

BANK DEPOSIT INSURANCE: FOREIGN EXPERIENCE

Elizaveta Shishlo,

student, Department of Civil Law, St. Petersburg Law Academy,

Russia, St. Petersburg

АННОТАЦИЯ

Страхование банковских вкладов играет ключевую роль в обеспечении безопасности средств клиентов и защите их интересов в случае финансовых трудностей банка. Этот вид страхования обязателен для всех банков в России и осуществляется Фондом страхования вкладов.

Благодаря страхованию банковских вкладов клиенты могут быть уверены в том, что их средства будут защищены даже в случае банкротства банка. Фонд страхования вкладов гарантирует компенсацию убытков клиентам в случае невозможности возврата их вкладов банком.

Современный российский страховой рынок находится на стадии активного развития, однако наблюдается некоторое отставание по сравнению с рынками страхования развитых стран. В частности, в сфере страхования банковских вкладов есть потенциал для улучшения и развития.

Изучение зарубежного опыта в области страхования банковских вкладов может стать ценным источником знаний для улучшения практик на российском рынке. Применение передовых методов и технологий из других стран может способствовать развитию и расширению ассортимента страховых продуктов, что повысит конкурентоспособность российского страхового рынка.

ABSTRACT

Bank deposit insurance plays a key role in ensuring the safety of customer funds and protecting their interests in the event of financial difficulties at the bank. This type of insurance is mandatory for all banks in Russia and is provided by the Deposit Insurance Fund.

Thanks to bank deposit insurance, clients can be confident that their funds will be protected even in the event of bank bankruptcy. The Deposit Insurance Fund guarantees compensation for losses to clients in the event that the bank is unable to return their deposits.

The modern Russian insurance market is at the stage of active development, but there is some lag compared to the insurance markets of developed countries. In particular, there is potential for improvement and development in the field of bank deposit insurance.

Studying foreign experience in the field of bank deposit insurance can become a valuable source of knowledge for improving practices in the Russian market. The use of advanced methods and technologies from other countries can contribute to the development and expansion of the range of insurance products, which will increase the competitiveness of the Russian insurance market.

Ключевые слова: банк, страхование, банковский вклад, страхование банковских вкладов.

Keywords: bank, insurance, bank deposit, insurance of bank deposits.

Страхование банковских вкладов - это важный инструмент защиты финансовых интересов клиентов банков. В различных странах мира существуют различные подходы к этой проблеме, и важно изучить иностранный опыт для улучшения собственной практики.

Страхование банковских вкладов - это важная система защиты интересов вкладчиков в случае финансовых проблем у банка. В случае невыполнения банком своих обязательств или лишения лицензии, страховая система гарантирует выплату страхового возмещения физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, у которых есть счета и вклады в данном банке.

Это обеспечивает доверие к банковской системе и защищает сбережения граждан. В случае финансового кризиса или банкротства банка, вкладчики могут быть уверены, что их деньги будут возвращены им в полном объеме. Это способствует стабильности финансовой системы и предотвращает панику среди населения [1, с. 120]. В России действует Агентство страхования вкладов (АСВ), которое создано с целью обеспечения стабильности финансовой системы и защиты интересов вкладчиков. Правовые аспекты его функционирования строго регулируются соответствующими нормативными актами.

Во многих развитых странах страхование банковских вкладов является обязательным для банков, чтобы обеспечить защиту средств клиентов в случае банкротства. Например, в США существует Федеральная страховая корпорация по страхованию вкладов (FDIC), которая обеспечивает страхование вкладов до определенной суммы. Это дает клиентам уверенность в сохранности их денежных средств и способствует стабильности финансовой системы.

США - лидер в области страхования банковских вкладов, исторически служащий примером для других стран. С начала XIX века в штате Нью-Йорк была создана система страхования банковских вкладов, которая стала основой для развития подобных программ в других штатах. Участники системы добровольно вносили взносы в гарантийный фонд, обеспечивая защиту своих средств. Сегодня США продолжают оставаться во главе инноваций в области финансового страхования.

Важно отметить, что страхование банковских вкладов в США распространяется не только на физических лиц, но и на юридические лица, что обеспечивает надежную защиту финансовых средств различных организаций [2, с. 105]. Путем укрепления доверия всех участников экономического процесса к финансовым учреждениям, увеличивается приток инвестиций, что способствует предоставлению выгодных условий кредитования как населению, так и бизнесу. Это в свою очередь способствует устойчивому развитию экономики и улучшению финансового благосостояния общества.

В Европейском союзе действует обязательная система страхования банковских вкладов, гарантирующая защиту вкладчиков в случае банкротства банка, способствуя укреплению доверия к финансовой системе и стимулируя ее развитие.

Регулирование вопросов страхования банковских вкладов осуществляется через директивы, принятые Европейским парламентом. Первая директива была принята в 1994 году, и с тех пор произошли значительные изменения в системе страхования и возмещения банковских вкладов. Создание единой системы страхования банковских вкладов на территории Европейского союза было одним из ключевых моментов в процессе формирования ЕС, хотя мнения стран-участниц по этому вопросу были неоднозначными из-за наличия у них собственных развитых систем страхования.

В настоящее время на территории Европейского союза действует Директива 2014/49/EU от 16 апреля 2014 года. Сумма страхового возмещения по вкладам составляет 100 000 евро или их эквиваленту в национальной валюте страны-участницы. Страны могут создавать свои собственные системы страхования банковских вкладов, не противоречащих директивам, обязательным на всей территории Европейского союза. Указанной выше директивой установлено, что не подлежат страхованию вклады, по которым установлен факт отмывания доходов, полученных преступным путем, вклады страховых компаний и пенсионных фондов. Более того, директивами Европейского парламента подразделяется возмещение средств, кредитных организаций, в отношении которых наступил страховой случай (система гарантирования депозитов) и финансовая поддержка организаций-участниц системы страхового возмещения в случае возникновения у них проблем с платежеспособностью (система институциональной защиты).

В Германии успешно функционирует система гарантирования страхования банковских вкладов, основанная на добровольном участии банков и специализированных фондов. Компенсационная система немецких банков и Фонд защиты депозитов Ассоциации немецких банков обеспечивают страхование вкладов физических и юридических лиц. Лимиты страхового возмещения устанавливаются индивидуально для каждой категории вкладчиков, с общим правилом до 100 000 евро и возможностью увеличения до 500 000 евро. Этот надежный механизм защиты вкладов обеспечивает стабильность и доверие к банковской системе Германии [1, с. 121].

Однако в развивающихся странах системы страхования банковских вкладов могут быть менее развитыми или отсутствовать вовсе. Это создает риски для вкладчиков и может привести к финансовым кризисам. Поэтому важно изучать иностранный опыт и внедрять лучшие практики для обеспечения защиты финансовых интересов клиентов.

Системы страхования банковских вкладов действуют в различных государствах с учетом экономической специфики, исторических предпосылок и других факторов. Россия, перенимая опыт других стран, создала эффективную правовую и финансовую систему, обеспечивающую защиту вкладчиков. Увеличение суммы страховой выплаты до 1,4 млн. рублей в последние годы свидетельствует о постоянной работе над улучшением системы. Важно изучать опыт ведущих стран в области страхования банковских вкладов, чтобы совершенствовать собственную практику и обеспечивать надежную защиту для вкладчиков [1, с. 122].

Немаловажным будет адаптация под реалии российского законодательства существующего в США правила о доступе к депозитам кредитной организации за несколько месяцев до отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

Если рассматривать вопрос страхования вкладов в странах СНГ, то можно обратиться к опыту Республики Беларусь. Так, согласно Декрету Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)», «…государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц …, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) …, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты)…» [4].

С 1 апреля 2022 г. вступил в силу Закон Республики Беларусь от 11 ноября 2021 г. № 128-З «Об изменении законов по вопросам гарантированного возмещения банковских вкладов (депозитов)», в соответствии с которым [5]:

- вкладчики могут обратиться с заявлением о выплате возмещения не позднее 5 лет с даты отзыва лицензии (ранее – не позднее 2 лет);

- возмещение проводится не позднее 7 дней с даты подачи заявления (ранее – в течение 1 месяца). При необходимости дополнительного изучения информации сохраняется срок до одного месяца;

- возмещению подлежат также вклады индивидуальных предпринимателей, но не более 100 000 белорусских рублей в одном банке.

- физические лица могут выбрать способ выплаты возмещения: наличными денежными средствами или в безналичном порядке (для индивидуальных предпринимателей – только в безналичном порядке.

Что касается гарантирования возмещения банковских вкладов в других странах, то лимиты возмещения банковских вкладов представлены следующим образом:

- в США – 250 000 долларов;

- в странах Евросоюза – 100 000 долларов [6];

- в Республике Беларусь – в полном объеме валюте вклада [4];

- в Российской Федерации – 1 400 000 рублей.

На основании данных, представленных выше, можно сделать вывод, что вкладчики в Республике Беларусь имеют определенные преимущества по сравнению с вкладчиками в других странах. В случае отзыва лицензии у банка, вкладчикам в Беларуси будет возвращена полная сумма их депозита. Однако, уровень доверия к банковским вкладам остается невысоким.

Для увеличения доверия потенциальных вкладчиков необходимо проводить информационную работу о деятельности Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов физических лиц. Это можно сделать через разъяснительные кампании и социальную рекламу. Также важно внедрить обязательный курс по финансовой грамотности в школьную программу для формирования у подрастающего поколения навыков по управлению финансами.

Кроме того, стоит рассмотреть внесение изменений в законодательство, чтобы в случае отзыва лицензии у банка вкладчикам возвращались не только сумма вклада, но и начисленные проценты. Это позволит увеличить уверенность вкладчиков и способствовать развитию финансовой стабильности в стране.

В заключение, страхование банковских вкладов играет важную роль в обеспечении стабильности финансовой системы и защите интересов вкладчиков. Изучение иностранного опыта в этой области позволяет развивать эффективные механизмы защиты средств клиентов и укреплять доверие к банковской системе.

Список литературы:

1. Улыбина Л.К. Анализ и оценка современного состояния страхового рынка и его целевая модель по ключевым направленностям, определяющим его развитие //Улыбина Л.К., Зафесова Д.С., Кудрявцев И.А., Шиндригалова А.С.//Экономика и управление: проблемы, решения. 2019. Т. 2. № 3. С. 118-125.
2. Козловская А.И. Управление бизнес-процессами предприятия через призму коммуникаций / А.И. Козловская // Актуальные проблемы и перспективы развития экономики: российский и зарубежный опыт. – 2019. - № 6 (25). – С. 101-106
3. Уразова С.А. Системы страхования депозитов: зарубежный опыт и перспективы развития в России / С.А. Уразова // Финансы и кредит. - 2019. - № 41. – С. 2438-2455
4. О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)». Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. №22. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/legislation/documents/d22_3.pdf. – Дата обращения: 20.04.2025
5. Об изменении законов по вопросам гарантированного возмещения банковских вкладов (депозитов)». Закон Республики Беларусь от 11 ноября 2021 г. № 128-З. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://pravo.by/document/?guid=12551&p0=H12100128&p1=1. – Дата обращения: 20.04.2025
6. Об особенностях системы страхования банковских вкладов в странах Европейского союза. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://fundamentalresearch.ru/ru/article/view?id=41574. – Дата обращения: 20.04.2025