СТРАХОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ ДЛЯ ИНВЕСТОРОВ В РОССИИ

INSURANCE TECHNOLOGIES FOR INVESTORS IN RUSSIA

Anna Slugina

student, Faculty of Engineering and Economics, Ulyanovsk State Technical University,

Russia, Ulyanovsk

Larisa Orlova

scientific supervisor, Candidate of Economic Sciences, Department of Finance and Credit, Ulyanovsk State Technical University,

Russia, Ulyanovsk

АННОТАЦИЯ

В статье рассматриваются актуальные аспекты развития страховых технологий (insurtech) в России, их перспективы и основные риски для потенциальных инвесторов. Автор подчеркивает значимость цифровизации, внедрения инновационных решений, таких как ИИ, блокчейн и интернет вещей (IoT), а также отмечает ключевые препятствия, включая жесткое законодательство, низкую цифровую зрелость традиционных страховых компаний, глобальную конкуренцию и слабую осведомленность потребителей. Кроме того, в статье представлены основные направления развития insurtech в будущем и его привлекательность для инвесторов благодаря росту цифровизации, снижению барьеров на рынке и потенциалу высоких доходов. Определены стратегические преимущества и вызовы для тех, кто планирует входить в эту быстроразвивающуюся отрасль.

ABSTRACT

The article discusses the current aspects of the development of insurance technologies (insurtech) in Russia, their prospects and the main risks for potential investors. The author highlights the importance of digitalization, the introduction of innovative solutions such as AI, blockchain, and the Internet of Things (IoT), and highlights key obstacles, including strict legislation, low digital maturity of traditional insurance companies, global competition, and poor consumer awareness. In addition, the article presents the main directions of insurtech development in the future and its attractiveness to investors due to the growth of digitalization, reduction of barriers in the market and the potential for high incomes. Strategic advantages and challenges have been identified for those who plan to enter this rapidly developing industry.

Ключевые слова: insurtech, страховые технологии, цифровизация, искусственный интеллект, блокчейн, интернет вещей, телематика, инвестиции в insurtech, российский страховой рынок, киберстрахование, регулирование страховых технологий.

Keywords: insurtech, insurance technologies, digitalization, artificial intelligence, blockchain, Internet of things, telematics, investments in insurtech, Russian insurance market, cyber insurance, regulation of insurance technologies.

За последние несколько лет страховой рынок России претерпел существенные изменения, вызванные развитием цифровых технологий и изменением потребительских предпочтений. Инновации в этой области, объединяющиеся под термином "страховые технологии" (insurtech), открывают для инвесторов новые возможности. Несмотря на специфические риски, этот сектор становится перспективным для тех, кто ищет точки инвестиций в высокотехнологичные отрасли.

Что такое страховые технологии?

Страховые технологии (или Insurtech) — это инновационные цифровые решения, призванные автоматизировать, улучшить и упростить традиционные процессы в страховой отрасли. Они включают в себя ряд направлений: от внедрения искусственного интеллекта (ИИ) и анализа больших данных до использования блокчейна, интернета вещей (IoT) и телематики.

Главная цель insurtech — повысить доступность услуг, улучшить их качество, минимизировать операционные издержки и предложить клиентам более персонализированные продукты [5].

Текущие тренды в страховых технологиях России

Российский рынок insurtech запоздал в сравнении с более развитыми странами, однако, его рост набирает обороты. Сегодня наблюдаются следующие ключевые тенденции:

1. Искусственный интеллект и автоматизация

ИИ применяется для анализа данных, оценки рисков, обработки заявок и автоматического урегулирования убытков. Например, чат-боты и голосовые помощники встраиваются в мобильные приложения страховых компаний, значительно сокращая время обработки обращений клиентов.

2. Блокчейн и смарт-контракты

Технология блокчейна находит применение в эффективной обработке страховых случаев. Смарт-контракты позволяют выполнять автоматические выплаты по полисам, снижая риск ошибок и мошенничества.

3. Телематика и интернет вещей (IoT)

В автостраховании используются телематические устройства, которые отслеживают стиль вождения и поведение водителя, что позволяет составлять индивидуальные тарифы. Кроме того, IoT-устройства, такие как умные часы и сигнализации, актуальны для страхования здоровья и имущества.

4. Цифровизация и онлайн-доступ

Современный клиент хочет получать страховые услуги быстро и дистанционно. Мобильные приложения, онлайн-консультации, удалённое оформление полисов и автоматические расчёты являются неотъемлемой частью стратегии успешных страховщиков.

5. Киберстрахование

С увеличением числа кибератак компании начали больше страховать свои цифровые риски. Это новый сегмент, который уже демонстрирует активный рост [1].

Почему страховые технологии привлекательны для инвесторов?

1. Высокий потенциал роста

Сектор insurtech активно развивается в России благодаря постепенной цифровизации и спросу на персонализированные страховые продукты. С начала 2020-х годов рынок показывает стабильный рост, несмотря на сложную экономическую ситуацию.

2. Повышенная рентабельность

Технологии позволяют страховщикам снижать издержки на операционные процессы и маркетинг. Компании внедряют автоматизированные системы, что делает их более устойчивыми к экономическим вызовам.

3. Возможности для стартапов

В России появляются молодые компании, разрабатывающие узкоспециализированные решения для страховщиков. Вложение в такие стартапы может принести высокий доход, особенно если угадать с нишей.

4. Непосредственное влияние на клиентский опыт

Повышение удобства клиентского взаимодействия (через мобильные приложения или элементы self-service) приводит к росту лояльности потребителей. Это даёт инвесторам уверенность в устойчивости бизнес-моделей страховых компаний [2, с. 10].

Примеры технологий на российском рынке

1. Юзеры телематики: отечественные страховщики предлагают пользователям устройства, фиксирующие особенности их поведения за рулём. Эта информация используется для настройки тарифов.

2. Анализ данных через ИИ: ведущие компании внедряют системы для прогнозов вероятности страховых случаев и анализа рисков.

3. Цифровые посредники: появились платформы для сравнения цен на полисы, которые уже привлекают к себе внимание крупных венчурных фондов.

Чего стоит опасаться инвесторам?

Несмотря на перспективность insurtech, существуют определённые риски:

1. Законодательные ограничения

Российское законодательство в сфере страхования достаточно жёсткое, что порой затрудняет внедрение передовых решений. Например, применение блокчейна или удаленной идентификации клиентов требует дополнительных согласований с регулятором.

2. Низкая цифровая зрелость традиционных страховщиков

Многие крупные игроки до сих пор используют устаревшие ИТ-системы, что замедляет интеграцию новых технологий.

3. Высокая конкуренция на глобальном уровне

Российские insurtech-компании, как правило, затрудняются выйти за пределы внутреннего рынка, особенно конкурируя с западными аналогами.

4. Слабая осведомлённость потребителей

Многие потенциальные клиенты не доверяют страховым технологиям в полной мере или не понимают, как они работают, что ограничивает рост рынка.

Что ждёт insurtech в России в будущем?

Эксперты ожидают, что рынок страховых технологий в России будет активно развиваться благодаря:

• Прогрессивной цифровизации государственных процессов, способствующей снижению регуляторных барьеров.
• Повышению интереса бизнеса к новым направлениям страхования — особенно к киберрискам.
• Инвестициям в технологии анализа больших данных и ИИ.
• Поддержке со стороны крупных банков и телекоммуникационных компаний, которые начинают интегрировать страховые продукты в свои экосистемы [3, с. 34].

Заключение

Страховые технологии в России являются перспективной областью для инвесторов. Вложение в insurtech может приносить стабильную доходность благодаря низким текущим конкуренционным барьерам, росту цифровизации и изменению спроса со стороны потребителей. Однако для достижения успеха важно учитывать, как преимущества сектора, так и возможные сложности, включая правовую базу и культурные особенности.

Если инвесторы готовы к рискам, связанных с ещё неустоявшейся экосистемой insurtech в России, они могут войти на рынок на этапе его активного развития и в долгосрочной перспективе получить серьёзные преимущества.

Список литературы:

1. Головин, С. Н. Технологии искусственного интеллекта в страховании: от теории к реальным внедрениям. — М.: Альпина Паблишер, 2021.
2. Кабанов, Д. А. Цифровизация в страховой индустрии: технологии, возможности и перспективы. — СПб: Питер, 2020, С. 10.
3. Баранов, А. В. Insurtech-платформы в России и мире: обзор решений и их влияние на рынок страхования. // Журнал «Финансы и технологии», 2022, № 4, С. 34-45.
4. Вайнштейн, М. А. Блокчейн и смарт-контракты в страховании: что нужно знать инвесторам. — М.: Эксмо, 2019.
5. «Страховые технологии (insurtech) что такое и как работают», [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://blog.sf.education/strahovye-tehnologii-insurtech/?ysclid=m761aahsng872435586