РАЗВИТИЕ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ (FINTECH) И ИХ ВЛИЯНИЕ НА БАНКОВСКИЙ СЕКТОР

АННОТАЦИЯ

Банковский сектор является одной прогрессивной финансовой областью, в которой в ускоренном темпе наблюдается внедрение финансовых технологий, оказывающих влияние на трансформацию всей области. В настоящей статье рассмотрена объективная природа FinTech, их влияние на развитие банковского сектора. Также на основании статистических данных проведен контент-анализ уровня внедрения финансовых технологий в деятельность банков России.

ABSTRACT

The banking sector is one of the progressive financial areas in which the introduction of financial technologies is being observed at an accelerated pace, which have an impact on the transformation of the entire area. This article examines the objective nature of FinTech and their impact on the development of the banking sector. Also, based on statistical data, a content analysis of the level of implementation of financial technologies in the activities of Russian banks was carried out.

Ключевые слова: финансовые технологии, трансформация банков, банковский сектор, цифровизация, банк, FinTech, финансовые услуги.

Keywords: financial technologies, banking transformation, banking sector, digitalization, bank, FinTech, financial services

Происхождение определения FinTech берет начало с 90-х гг. прошлого столетия. В это время профессор П. Шуефель отмечал зарождение оптимизации банковских бизнес-процессов с помощью технологической модернизации [7]. Такая технологическая модернизация получила название FinTech, в начале применяемая исключительно как фоновая работа в финансовых организациях.  После дальнейшего развития FinTech получили более широкое распространение и приобрели новые формы реализации, также были запущены проекты по повышению финансовой грамотности населения, были созданы и выпушены в массовое пользование криптовалюты.

FinTech – это инновационный сектор в области финансов, признанный Советом по финансовой безопасности. В его основе лежат передовые бизнес-модели, программные решения и продукты, сфокусированные на расширении спектра финансовых услуг [6]. Развитие финансовых технологий имеет хронологическую последовательность развития, представленную на рисунке 1.

Рисунок 1. Хронологическая посредственность развития финансовых технологий

По определению Банка России, FinTech — это использование при предоставлении финансовых услуг таких инноваций как: «большие данные» (Big Data), искусственный интеллект и машинное обучение, роботизация, блокчейн, биометрия и др [3]. Внедрение в практику финансовых технологий привело к включению к стратегическим задачам Банка России содействие цифровизации и финансовых услуг и экономики России в целом. К ключевым направлениям относятся:

1. Надзор и регулирование использования инноваций в области защиты прав потребителей, сохранности личных данных и поддержания финансовой стабильности.

2. Поддержание и развитие финансовой инфраструктуры, обеспечение её доступности для потребителей.

3. Поддержка стартапов и улучшение инноваций экосистем.

4. Усиленное внимание вопросам кибербезопасности и защите цифровизации финансовых услуг.

5. Повышение уровня финансовой грамотности населения с целью улучшения понимания новых технологий и возможностей, которые они предоставляют.

6. Поддержание здоровой конкуренции на финансовом рынке и создание возможностей для выхода новых игроков с инновационными решениями.

Данные меры направлены на обеспечение устойчивого и безопасного развития финансового рынка в условиях стремительных изменений, вызванных развитием финансовых технологий.

Финансовые технологии оказывают различное влияние на банковский сектор. С одной стороны, они позволяют внедрять новые технологии, что проводит к росту активов банков, доступности и автоматизации предоставления финансовых услуг населению. С другой стороны, быстрый рост развития финансовых технологий, приводит к росту рисков в банковской деятельности и потребности в поисках путей их минимизации. Отчетливее влияние финансовых технологий на банковский сектор прослеживается из следующих статистических данных.

1. В 2019 году была запущена Система быстрых платежей (СПБ), которая позволила юридическим и физическим лицам осуществлять переводы в любое время участникам СПБ. Результаты функционирования и динамика роста операций по СПБ представлена на рисунке 2.

Рисунок 2. Результаты функционирования СПБ [7]

Представленные результаты свидетельствует о наращивании как количества операций, так и их сумму при использовании СПБ, что делает данную систему основным инструментом межбанковских денежных переводов. За все время использования, по СПБ было проведено 17 млрд операций суммарно на 78,2 трлн рублей.

2. В 2023 году был выпущен пилот платформы цифрового рубля, в котором принимало участие ограниченное число лиц, но уже с 1 сентября 2024 года участниками платформы являлись 9000 граждан и 1200 компаний. Результаты функционирования цифрового рубля представлена на рисунке 3.

Рисунок 3. Результаты пилотного использование цифрового рубля

3. Активное внедрение цифрового профиля позволила финансовым организациям, в том числе банкам, автоматически получать необходимую информацию о клиентах (при получении их согласия), что привело к сокращению времени на разного рода операции и проверки данных, снижению издержек и упрощению получения финансовых услуг для клиентов.  С момента запуска в 2020 году граждане воспользовались Цифровым профилем 78,6 млн раз.

4. Внедрение в банковскую сферу единой биометрической системы, способствует оптимизации использования я мобильного-банкинга. Результаты работы данной технологии представлены на рисунке 4.

5. Принят целый ряд инициатив в области информационной защищенности для усиления противодействия обманным действиям в экономической арене, включающих в себя устанавливание критериев защиты данных и уверенности в стабильной работе финансовых технологий.

Рисунок 4. Число банков-участников ЕБС по состоянию на конец 2 кв.2024 г.

Так, в данной статье была представлена лишь часть финансовых технологий, которые в настоящее время внедрены в деятельность банковской сферы. Стоит отметить, что их использования в 2018-2024 гг. способствовало создание условий цифровизации всей банковской сферы. Так, в 2020–2023 годах показатель цифровизации финансовых услуг для физических лиц увеличился на 19,9 п.п., а для юридических лиц — на 15,9 процентного пункта (рис. 5).

Рисунок 5. Уровень цифровизации финансовых услуг в России

Таким образом, FinTech представляет собой новейшие инновационные решения, оказывающие заметное воздействие на повышение эффективности, качества клиентского обслуживания и усиление конкурентоспособности в банковском секторе Российской Федерации через процесс его цифровой трансформации. Прогнозируется, что ближайшие годы увидят рост и развитие FinTech, радикально трансформируя сферу финансовых услуг на территории страны. При этой трансформации решающим фактором является поиск и реализация стратегий сотрудничества между традиционными банками и компаниями сферы FinTech для создания продуктивной и надёжной финансовой экосистемы.

Список литературы:

1. Евлоева, Л.Б. Финтех как новый вектор развития индустрии финансовых услуг / Л.Б. Евлоева // Вестник современных исследований. - 2023. - № 8. - С. 53–58.
2. Павлов, А.А. Влияние технологий Fintech на развитие банковского сектора / А.А. Павлов // Экономика и социум: современные модели развития. – 2023. – Том 13. – № 2. – С. 109-120.
3. Проект основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022–2024 годов // Банк России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cbr.ru/Content/Document/File/131360/oncfr_2022-2024.pdf (дата обращения 04.11.2024)
4. Финансовые технологии в банка: учебник / О.С. Рудакова, О.М. Маркова. – Москва: КНОРУС, 2024 – 310 с.
5. Официальный сайт Центрального банка России – URL: https://cbr.ru (дата обращения 05.11.2024)
6. Financial Stability Implications from Fintech. Supervisory and Regulatory Issues that Merit. - URL: https://www.fsb.org/wp-content/uploads/R270617.pdf (дата обращения 04.11.2024)