ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА КОЛЛЕКТОРСКИХ УСЛУГ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

АННОТАЦИЯ

С целью объективной оценки зависимости уровня платежной дисциплины от действий и политики агентств, в данной статье был проведен анализ рынка коллекторских организаций, регламентации их деятельности и способов их влияния на платежеспособность заемщиков.

Ключевые слова: задолженность, платежеспособность, коллекторские агентства, рынок, кредитование.

Одним из самых простых и эффективных способов приобретения желаемых товаров и услуг для населения – обращение к потребительскому кредитованию. Такой подход все чаще заставляет обращать внимание на проблему непогашенных задолженностей и невыплаченных кредитов.

По статистике, каждый пятый кредит в России просрочен, а каждый пятнадцатый выдан с целью облегчить ситуацию заемщику со старыми долгами. Обратимся к данным, приводимым на официальном сайте Банка России: ежегодно объем выдаваемых кредитов и займов физическим лицам и организациям растет в среднем примерно на 12%. На 20% увеличивается число неплательщиков, а вместе с ними становятся больше и суммы, подлежащие к взысканию.

В данных экономических условиях весомая роль отводится коллекторским агентствам, цель которых заключается в оптимизации процессов возврата задолженности, сформировавшейся ранее.

Коллекторские агентства и их деятельность

Совокупность отношений между коллекторскими агентствами, предоставляемыми ими услугами и заемщиками называется рынком коллекторских агентств. Важно отметить, что все коллекторские организации – коммерческие структуры, которые, в отличие от приставов, обладают несколько меньшими полномочиями и возможностями. Однако, их деятельность также способна поддерживать платежную дисциплину физических лиц и предприятий на приемлемом уровне.

В 2016 году деятельность коллекторов стала четко регламентироваться: 7 марта вышел Федеральный закон № 230 ««О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»», в котором были описаны как способы взыскания средств, так и условия с основаниями, на которых как допускается взаимодействие с должником, так и воспрещается. Так, например, признание заемщика банкротом или дееспособным (при наличии подтверждающих документов) лишает коллекторские агентства права на любые виды коммуникации с ним по вопросам задолженности.

В законе также ограничиваются и возможности агентств, связанные с посещением (нанесением «визитов») и с другими способами взаимодействия с кредитором в случае, если от него последовала инициатива на четкую регламентацию. По требованию лица, имеющего задолженность, контактирующие с ним организации обязаны также отчитываться и предъявлять необходимую информацию, подтверждающую их компетентность и правомерность производимых ими действий.

Отличительной чертой данного закона является его ярко выраженная информационная функция. Дело в том, что большая часть населения до сих пор остается в заблуждении насчет коллекторов, слыша о которых, представляет агрессивно настроенную группу людей, готовую пойти на достаточно жесткие меры с целью «извлечения» из должника заемных им средств. В отличие от таких «черных коллекторов», законные и настоящие коллекторские агентства осуществляют исключительно правовую деятельность в рамках Российского законодательства. Зачастую, представителями агентств являются дипломированные юристы.

Главный критерий деления агентств – принцип их работы. Существуют как коллекторские организации, которые занимаются выкупом долгов, так и такие, которые лишь представляют интересы кредитора в отношениях с заемщиком. Первые же, выкупая долг у стороны-кредитора, становятся полноправным и единоличным кредитором, вступая с должником в финансовые долговые отношения. Физические лица также могут выступать в качестве кредиторов. Тогда, выкупая долг у них, агентства заключают с ними договор уступки права требования.

Анализ рынка коллекторских услуг и направления его развития

На территории России коллекторских агентств бесчисленное множество. Тем не менее, каждое из них занимает определенную долю. Так, например, организации, чей доход от деятельности превышает 2 миллиарда рублей в год, составляют 67% от всего рынка коллекторских услуг.

Такие агентства называются крупными коллекторскими агентствами. Доход средних предприятий варьируется от 800 миллионов до 2 миллиардов, а сами предприятия занимают 8% рынка. Остальную часть составляют малые предприятия. 

Рисунок 1. ТОП-10  коллекторских организаций с наибольшей выручкой за 2022 год (млрд. руб)

Ярким примером крупного коллекторского агентства является НАО «ПКБ». Первое коллекторское бюро с 2005 года разместилось более чем в 160 городах Россиию. Доля компании в разные годы составляла от 20 до 30% объема всего рынка. За почти 20 лет около миллиона человек смогли успешно разрешить проблемы с возникающими задолженностями.

Как и «ПКБ», большинство организаций создали для своих клиентов удобные личные кабинеты и электронные ресурсы, посредством которых осуществляется взаимодействие кредитора и заемщика. Коммуникация осуществляется строго в разрешенное законодательством время с соблюдением всех правил и требований, а также запросов стороны, имеющей задолженность.

Рисунок 2. Объем рынка услуг коллекторских агентств

Ежегодно объем рынка коллекторских услуг растет. Согласно данным «РосБизнесКонсалтинг», за последние два года прирост составил 14%, что составляет около 7,7 миллиарда рублей.

Среди факторов, влияющих на рынок и обуславливающих изменение его объема можно выделить: валовый внутренний продукт, численность населения и его доходы, уровень инфляции. Падение доходов населения снижает его платежеспособность, повышая риск несвоевременного погашения сформировавшейся ранее задолженности. Что касается валового внутреннего продукта, то его динамика определяет вектор экономического развития всей страны, а также ее населения.

Заключение

До 80% всех долгов физических лиц – небольшие суммы до трех тысяч рублей. Важно понимать, что для кредитных организаций мелких сумм не бывает. При несложном анализе долговых перспектив становится ясно: если снисходительно относится к каждой небольшой задолженности  - это приведет к большим экономическим проблемам макро-уровня.

Экономической проблемой является также и увеличение числа выдаваемых кредитов и займов населению. Однако, рассмотренные в работе коммерческие организации, коллекторские агентства, чья деятельность за последние годы стала четче и структурированней, призваны решить эту проблему. Реглментирующие их работу законы и нормативные акты, а также наличие осведомленности граждан позволяют эффективно и быстро решать проблему возникающих задолжностей перед кредиторами.

По итогам работы, в ходе которой были проведены анализ рынка оъема прибыли и долей коллекторских организаций, можно сделать вывод о том, что в современных условиях их деятельность с каждым годом становится все более актуальной, а ее результатом служит повышение собираемости задолженностей и займов, а также поддержание платежной дисциплины населения на стабильном уровне.

Список литературы:

1. Банк России Анализ тенденций на рынке кредитования физических лиц в 2015–2019 годах на основе данных бюро кредитных историй // [Интернет источник] URL: https://cbr.ru/content/Document/File/85889/20191101_dfs.pdf
2. Волкова А. Кто такие коллекторы и почему с ними так сложно // Т-Ж [Интернет источник] URL: https://journal.tinkoff.ru/collection/,
3. Официальный сайт Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств // [Интернет источник] URL: http://www.napka.ru/documents/collect/
4. Финансовый университет при Правительстве РФ. Программы повышения квалификации [интернет-источник] URL: http://www.fa.ru/org/dpo/finprofessional/programms/Pages/pk-26.aspx
5. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" » от 03.07.2016 № 230-ФЗ.
6. Александрова Л. С. Взаимодействие микрофинансовых организаций с коллекторскими агентствами //Экономика. Бизнес. Банки. 2015.
7. Евлантьев С. Создание банковского hard collection: основные проблемы и пути их решения // Аналитический банковский журнал. 2012.