ЗАРУБЕЖНАЯ И РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА ПРИМЕНЕНИЯ QR-КОДОВ КАК ФОРМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

FOREIGN AND RUSSIAN USAGE PRACTICES QR CODES AS A FORM OF NON-CASH PAYMENTS

Zakhar V. Nikolaev

student of the Department of Financial, Banking and Customs Law, Saratov State Law Academy,

Russian. Saratov

Natalia B. Ostrovskaya

scientific supervisor, Candidate of Law, Associate Professor of the Department of Financial, Banking and Customs Law named after Professor Nina Ivanovna Khimicheva, Saratov State Law Academy,

Russian. Saratov

АННОТАЦИЯ

В данной статье рассматривается вопрос использования QR-кода в результате возникновения расчетных отношений, проблемные аспекты, а также каким образом законодательство нашей и зарубежных стран регулирует такой способ безналичного расчета.

ABSTRACT

This article examines the issue of using the QR-code as a result of the emergence of settlement relations, problematic aspects, as well as how the legislation of our and foreign countries regulates such a method of non-cash payment.

Ключевые слова: QR-код, расчетные отношения, формы расчетов, безналичный расчет, система быстрых платежей Банка России, мировая практика, зарубежная практика, QR-код в России, государственное регулирование.

Keywords: QR-code, settlement relations, payment forms, non-cash settlement, fast payment system of the Bank of Russia, world practice, foreign practice, QR-code in Russia, government regulation.

На данном временном этапе невозможно представить общество, которое не совершает сделок. Физические лица или их объединения так или иначе взаимодействуют между собой, передавая друг другу определенные ресурсы, услуги, за которые получают вознаграждение.

Рассмотрев подобного рода отношения на примере какой-либо организации N, которая за день совершает большое количество расчетных операций, можно увидеть, что расчетные отношения – это вовсе не обязательно сделки по передаче товара или услуги за определенную плату, это также расчетные отношения с сотрудниками, казной организации, собственниками и контрагентами [1].

На данный момент субъекты права имеют два альтернативных варианта осуществления расчетных отношений – наличный и безналичный расчет. Отечественное законодательство предусматривает для современного общества четыре способа исполнения своих денежных обязательств перед кредитором в безналичной форме: расчеты платежными поручениями; расчеты по аккредитиву; расчеты по инкассо; расчеты чеками. Однако, перечень является неисчерпывающим, Гражданский кодекс Российской Федерации уточняет, что могут использоваться и иные формы, которые предусматриваются банковскими правилами или обычаями [2].

Активное развитие технологий повлекло за собой некоторые изменения, которые сказались на статистике применения расчетов в различных формах. Было установлено, что за последние годы в практике банков все большее распространение получили именно электронные формы расчетов, осуществляемые с помощью систем связи, при этом бумажный документооборот минимизировался [3].

Отключение в 2022 году платежных систем Apple Pay, Samsung Pay и Google pay спровоцировало финансовые организации адаптироваться к возникающей действительности и внедрить в финансовый сектор новые идеи. Так появился иной формат безналичных расчетов, пришедший на замену банковских электронных срочных платежей (БЭСП), который в настоящее время наиболее актуален – система быстрых платежей (далее – СБП), разработанная совместно с Банком России и Национальной системой платежных карт 28 января 2019 года [4].  Таким образом, система безналичных расчетов шагает в ногу со стремительным развитием общества и отвечает всем потребностям современного потребителя, подстраиваясь под все его изменения.

Сервис СБП предусмотрел наиболее удобный цифровой способ произведения оплаты – формирование QR-кода, который считывается с помощью камеры смартфона.

Если рассмотреть, как протекал процесс введения такого формата безналичного расчета в России, можно заметить, что данная тенденция берет свое начало в 2019 году, хотя попытки ввести QR-коды для бесконтактных оплат начались гораздо раньше, например, в 2018 году Банк России поставил перед собой стратегическую задачу по выстраиванию новой платежной структуры страны в документе «Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018-2020 годов» [5, с. 242]. На данный момент такое платежное решение является наиболее приемлемым для современного общества, не требует особых усилий и даже наличия карты с собой или системы NFC на мобильном устройстве. Это выгодно и для торговых предприятий, поскольку позволяет им не платить комиссию эквайринговым системам или вообще избегать установок и, соответственно, обслуживания терминалов. Достоинство оплаты по QR-коду кроется также в том, что такой способ является одним из безопасных: каждый QR-код уникален, создается всего один раз и его невозможно подделать [6].

Казалось бы, названные преимущества могут перекрыть все недостатки, но это не так. На законодательном уровне до сих пор отсутствует легальное определение понятия самого QR-кода, а на доктринальном дефиниции носят лишь публицистический характер и не отражают ее сути.

Автор считает целесообразным закрепление в ГК РФ официального определения, отразив необходимые структурные элементы данного явления, чтобы процесс использования QR-кода на практике в конечном итоге оказался эффективным, не вызывая коллизий или пробелов.

Помимо этого, преступники начали активно разрабатывать схемы, по которым они смогут завладеть чужим имуществом посредством использования QR-кода. К примеру, при сканировании статического кода можно сканировать QR-код, подмененный злоумышленником и таким образом перевести денежные средства не по нужным реквизитам [7]. Также среди минусов данной платежной инфраструктуры можно отметить ее интеграцию не во все слои населения (лица пожилого возраста либо же те, которые не имеют смартфона с функцией, позволяющий сканировать).

1 марта 2024 года прошла встреча, на которой Центральный банк Российской Федерации предложил ввести унифицированный OR-код для оплаты покупок, где при переходе на страницу покупатель сам сможет выбрать, как ее осуществить – с помощью СБП или платежной системы удобного банка. Э.С. Набиуллина отметила, что большинство банков поддержали такое нововведение, к тому же оно обсуждалось в ноябре 2023 года, где Е. Кривошея – руководитель одной из Лабораторий в Сколково – прокомментировал его положительное влияние на развитие рынка [8].

Что касается мировой арены, то в качестве инструмента для совершения платежа QR-код впервые начал использоваться в Китае. Это было обосновано тем, что в 2011 году почти 630 миллионов жителей этой страны стали пользователями смартфонами. Жители КНР привыкли оплачивать по OR-коду абсолютно все: покупки в супермаркете, такси, билеты на любой вид транспорта, даже пирожки в метро [9].

В Южной Корее система мобильной оплаты вошла в обиход еще в сентябре 2014 года. Жители активно пользуются сервисами Kakao Pay, Naver и PayCo [10].

Возросло количество мобильных транзакций и в Индии, а вот ряд Европейских стран еще только готовится внедрять данные современные технологии [11].

Делая вывод из всего вышесказанного, можно отметить, что зарубежные страны смогли накопить богатый опыт введения и использования QR-кодов, что определяет целесообразность исследования возможностей его применения в России.

Список литературы:

1. Адаменко А.А., Хорольская Т.Е., Болтышева Л.В. Сущность расчетов, их виды и формы. Задолженность организации // Естественно-гуманитарные исследования. – 2019. - №23. – С. 57.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (с изм. от 01.07.2021 № 489-ФЗ) // СЗ РФ. №5. 1996. ст.862.
3. Революшн / [Электронный ресурс] // revolution.allbest.ru : [сайт]. — URL: https://revolution.allbest.ru/law/00728105_0.html (дата обращения: 01.03.2024)
4. Официальный сайт Банка России – Система быстрых платежей. URL: https://cbr.ru/PSystem/sfp/ (дата обращения: 01.03.2024).
5. Вавилова Е.М. Платежи по QR-коду в России: правовой
   
   аспект. // Вестник Саратовской государственной юридической академии. - 2020. - №9. С.242.
6. VC.RU / [Электронный ресурс] // vc.ru : [сайт]. – https://vc.ru/u/1183275-rc-group/628166-pochemu-vo-vseh-stranah-mira-predpochitayut-oplachivat-pokupki-po-qr-kodu-i-kak-eta-tehnologiya-razvivaetsya-v-rossii (дата обращения: 03.03.2024).
7. РИА / [Электронный ресурс] // ria.ru: [сайт]. –  https://ria.ru/20201213/qr-1588960684.html (дата обращения: 02.03.2024).
8. ВЕДОМОСТИ / [Электронный ресурс] // vedomosti.ru: [сайт]. –https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/03/01/1023278-tsb-zapustit-pilot-qr-koda (дата обращения: 02.03.2024).
9. МаркетингСервис / [Электронный ресурс] // marketing-services.ru: [сайт]. – https://www.marketing-services.ru/directory_marketing/analytics/articles/market_consumers/89080.html (дата обращения: 02.03.2024).
10. Мобильный контент // [Электронный ресурс] // procontent.ru: [сайт]. – http://www.procontent.ru/news/30503.html (дата обращения: 03.03.2024).
11. QRCODECHIMP.com / [Электронный ресурс] // ru.qrcodechimp.com: [сайт]. – https://ru.qrcodechimp.com/qr-code-statistics/ (дата обращения: 05.03.2024).
12. Эзрох Ю.С. Внедрение розничных расчетов по QR-коду в России как фактор развития национальной платежной системы (экономические аспекты) // Вестн. Моск. Ун-та. Сер. 6. Экономика. - 2021. - № 1. С. 170.