ФАКТОРЫ И УСЛОВИЯ ПРАВОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

На современном этапе развития общества наблюдается научно – технический прогресс, который предполагает в том числе, внедрение определенного типа инноваций в реальную хозяйственную практику. Рынок кредитования физических лиц, как один из элементов цифровизации экономики, имеет некоторые уязвимые места, связанные прежде всего с большим количеством преступлений мошеннического характера, а также стремительно увеличивающейся суммы, нанесенного от них ущерба.

Кредитование физических лиц (потребительское кредитование) решает ряд проблем в современном обществе, в частности, растущий объем потребностей материального характера у населения и ограниченность ресурсов.

В нормативных документах РФ понятие «экономическая безопасность предприятия» не определено, и мы обратимся за интерпретацией и комментариями к источникам, авторами которых являются экономисты, юристы, ученые. Авторы В.Ф. Гапоненко, А.Л. Беспалько, А.С. Власков отмечают, что экономическая безопасность предприятия – это состояние, свойство или характеристика в первую очередь самого предприятия, а не какой-либо угрозы его экономической безопасности [4, с. 15]. Группа авторов Е.Б. Дворядкина, Я.П. Силин, Н.В. Новикова дают следующее определение: Экономическая безопасность организации (предприятия, учреждения, фирмы) – это состояние наиболее эффективного использования ресурсов для предотвращения угроз и обеспечения стабильного ее функционирования.

А.А. Сергеев трактует экономическая безопасность предприятия (ЭБП) как состояние всех видов ресурсов, обеспечивающее эффективное их использование и стабильное функционирование для динамичного научно- технического и социального развития организации и достижения стратегических целей.5 Если рассматривать кредитование потребителя в аспекте экономической безопасности, то мы видим, что внимание акцентируется на извлечении материальной выгоды, определяются критерии, которые способствуют созданию условий, способных увеличить финансовую сторону, выиграть у конкурентов в этой области.

Из этого следует, что экономическая безопасность – это такое положение любой кредитной организации, при котором она защищена от внутренних и внешних угроз и воздействий, как во время выдачи денежных средств заемщику, так и в период возврата и процентов, и основного долга.

Причинами возникновения угроз финансовому благополучию любой кредитной организации могут являться разнообразные как внешние, так и внутренние угрозы. Попробуем определить основные и значимые из них. Это может быть воздействие самого заемщика, как осознанное, так и не осознаваемое им же самим. Это может быть воздействие третьей стороны, в виде каких-то организаций, например, органов государственной власти, организаций – конкурентов. Среди внешних угроз также может быть, общее состояние экономики в целом, экономический кризис, безработица, спад кредитоспособности населения, внедрение новых технологий и т.д. По сути, что такое угроза экономической безопасности банка. Это многообразие факторов, представляющих собой преграду в процессе реализации экономических интересов хозяйствующих субъектов в сфере потребительского кредитования.

Итак, можем обозначить виды угроз экономической безопасности кредитной организации: внутренние угрозы и внешние. Обратимся к внешним угрозам, которые можно определить, как воздействие из вне, когда сама кредитная организация не принимала участие в их создании. Это изменения в внешней среде организации, все, что находится за периметром ее деятельности, но может отрицательно воздействовать на саму организацию, причинить ущерб деятельности кредитной организации.

Несмотря на то, что внешние угрозы не находятся в ведении кредитной организации, они все могут являться частью комплексной организации деятельности хозяйствующего субъекта, следовательно, частью возникающих правоотношений, в которые вступает кредитная организация. Не следует, абстрагироваться от таких угроз, нужно вступать в тесное взаимодействие, пытаться приспособиться, повлиять, слиться с источником угрозы и попытаться извлечь максимальную выгоду для дальнейшей деятельности [6, с. 135].  Но если внешние угрозы не в ведении кредитной организации, то по – другому обстоит дело с внутренними угрозами, так как они зависят от организации деятельности самой кредитной организации.

Внутренние угрозы экономической безопасности деятельности банка кроются в организации самого процесса потребительского кредитования, политики кредитования, которой придерживается сама кредитная организация, это деятельность и самих сотрудников банка, ее отделов и секций.

Внутренние угрозы зависят от организации управления, от планирования деятельности вышестоящим руководством, от корпоративной этики, от соблюдения технологии, от каждого отдельного сотрудника и работы всего коллектива в целом.

Таким образом, из вышесказанного следует, что управление экономической безопасностью кредитной организации в сфере потребительского кредитования должно регулироваться локальными актами, положениями, уставом самой кредитной организации, если она заинтересована в успешном получении прибыли.

Список литературы:

1. Даниленко С.А. Потребительский кредит: порядок предоставления и последствия невозврата // Хозяйство и право. - 2015. - № 4.
2. Дворядкина Е.Б. Экономическая безопасность [Текст]: учеб. пособие // Е.Б. Дворядкина, Я.П. Силин, Н.В. Новикова. – 2-е изд., перераб. и доп. – Екатеринбург: Урал. гос. экон. ун-т, 2016. с. 5
3. Закупень А.В. К вопросу о понятии потребительского кредита в современном правовом поле России // Вопросы современной юриспруденции. – 2015. - № 26.
4. Иванова Л. К.: Экономическая безопасность предприятия. - Вестник Уфимского государственного авиационного технического университета, выпуск №7 (60) / том 17 / 2013
5. Калинина А. П., Войтоловский Н.В. Комплексный экономический анализ предприятия. - М.: Питер, 2013. - 256 c.
6. Каранина Е.В. Экономическая безопасность: на уровне государства, региона, предприятия : учебник. - Киров : ВятГУ, 2016. - 391 с.
7. Киричук А.А. Потребительский кредит: защита прав заемщика // Законодательство. - 2016. - № 12.