РОЛЬ НЕБОЛЬШИХ БАНКОВ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ СТРАНЫ

THE ROLE OF SMALL BANKS IN THE COUNTRY'S BANKING SYSTEM

Rasul Labazanov

master's student, Faculty of the Higher School of Public Audit, Lomonosov Moscow State University,

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

В статье рассмотрена роль небольших банков, которые формируют экономику городов в США, исторический характер формирования текущей банковской системы и риски ее краха.

ABSTRACT

The article examines the role of small banks that shape the economy of cities in the United States, the historical nature of the formation of the current banking system and the risks of its collapse.

Ключевые слова: банковская система, банковский кризис, банковское регулирование, коммерческий банк.

Keywords: banking system, banking crisis, banking regulation, commercial bank.

Банковская система США является в некотором роде уникальной – в стране функционирует более 4 100 коммерческих банков, по сравнению с 353 в Великобритании, 261 в Германии и 324 в России. Недоверие первых американцев к федерализму вылилось в недоверие к крупным банкам и национальной банковской системе. Александр Гамильтон основал нечто вроде центрального банка в 1791 году; он просуществовал всего 20 лет, как и его преемник, который закрылся в 1836 году. 19-й век был охвачен банковскими кризисами. Порядка 1600 банков выпукали свои собственные банкноты.

Правительство попыталось стабилизировать финансовую систему Америки с помощью Закона о Федеральной резервной системе 1914 года, который дал Америке первый центральный банк почти за столетие. Но банки, как правило, были небольшими и местными. Только в 1994 году им разрешили открывать филиалы за пределами штата, в котором они были зарегистрированы или имели свой главный офис.

Наличие такого количества банков выделяет Америку из общего ряда, но по историческим меркам нынешнее число невелико: в 1921 году в Америке насчитывалось более 30 000 банков, а в 1984 году их все еще было почти 15 000. Слияния и банкротства банков, особенно в результате краха системы сбережений и займов в 1980-х годах и финансового кризиса 2007-09 годов, с тех пор сократили этот показатель.

Многие из сохранившихся банков обслуживают небольшие города и сельские общины. Canandaigua National Bank & Trust (CNB), например, имеет 25 филиалов на 65-мильной полосе северной части штата Нью-Йорк. Он предлагает большинство услуг — ипотеку, бизнес-кредиты, управление капиталом, — которые предоставляет более крупный банк, но с большим акцентом на сообщество, которому он служит.

Многие причины фрагментации банковской системы Америки восходят к нормативным актам 19-го века, которые ограничивали сферу деятельности банков. Они варьировались от штата к штату. Некоторые разрешали банкам открывать филиалы в любом месте своего штата; другие разрешали филиалы только в городе или округе, где находится штаб-квартира банка; третьи вообще запрещали филиалы. Такие правила иногда оправдывались тем, что они не позволяли банкам становиться слишком могущественными. В начале 1800-х годов, когда были приняты многие из этих ограничений, штаты получали значительные доходы от дивидендов и налогов с зарегистрированных банков, что создавало стимул блокировать банки за пределами штата от работы на их рынках.

Штаты начали отменять эти правила в 1970-х годах. С появлением новых технологических и финансовых инноваций, в том числе банкоматов, взаимных фондов денежного рынка и улучшений в системе оценки кредитоспособности, крупные кредиторы смогли предлагать услуги, ранее предоставлявшиеся местными банками. В 1978 году Мэн стал первым штатом, разрешившим банкам за пределами штата вести бизнес. К 1994 году аналогичные законы были приняты во всех штатах, кроме одного (Гавайи). В том же году федеральный закон снял все оставшиеся географические ограничения. Это привело к быстрой консолидации банковской отрасли: число коммерческих банков сократилось с почти 14 500 в 1983 году до 7 700 два десятилетия спустя. В течение следующих 20 лет, это число снова резко сократилось.

Крупные банки, включая JPMorgan Chase, Bank of America, Citigroup и Wells Fargo, сейчас доминируют в отрасли. Четыре крупнейших банка владеют 42% активов отрасли, по сравнению с 11% в 1990 году. Но география по-прежнему играет важную роль в определении банков, в которых домашние хозяйства и предприятия берут кредиты. На долю небольших банков приходится непропорционально большая доля кредитования малого бизнеса, отчасти благодаря их знанию местных заемщиков. По данным FDIC, на долю местных банков — определяемых как банки с активами менее 10 миллиардов долларов — приходится всего 15% от общего объема кредитов, но они отвечают за 30% кредитов на коммерческую недвижимость, 31% сельскохозяйственных кредитов и 36% кредитов малому бизнесу.

Недавний банковский кризис может подстегнуть еще большую консолидацию. В 2018 году Конгресс повысил порог активов, при котором банки подпадают под самый строгий уровень регулятивного надзора, с $50 млрд до $250 млрд, освободив банки среднего размера от определенных требований к капиталу, ликвидности и стресс-тестированию. Но после недавних банкротств банков среднего размера политики рассматривают возможность снижения порога обратно до 50 миллиардов долларов, подвергнув еще 30 учреждений более жесткому регулированию. Это может подтолкнуть банки к стратегическому росту или сокращению своих активов для минимизации издержек.

Таким образом, если какой-либо местный банк обанкротится, он будет слишком мал, чтобы представлять системный риск. Но исследования показывают, что, когда более крупный банк приобретает более мелкий, кредиты малому бизнесу в районе, обслуживаемом целевым банком, сокращаются. Проблемы в этом секторе осложнят жизнь домовладельцам, фермерам и малому бизнесу по всей Америке.

Список литературы:

1. Банковский сектор Российской Федерации. URL: https://cbr.ru/banking_sector/ (дата обращения 03.01.2024)
2. What America’s tiny banks do that big ones don’t. URL: https://www.economist.com/united-states/2023/05/07/what-americas-tiny-banks-do-that-big-ones-dont (дата обращения 03.01.2024)
3. Why America has so many banks. URL: https://www.economist.com/the-economist-explains/2023/05/26/why-america-has-so-many-banks (дата обращения 03.01.2024)