ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ

На сегодняшний день не все имеют относительное представление о термине «электронные деньги». Многие же путают его с понятием «безналичные деньги». Происходит это в виду того, что на данный момент нет четкого, единого и общепризнанного понятия электронных денег, которое обусловило бы их экономическую и правовую сущность.

В 2011 году был принят закон «О национальной платежной системе», в котором в статье 3, главе 1, п. 18 даётся следующее определение «электронные денежные средства — это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций [1].

Для удобства пользования электронной валютой были созданы электронные платежные системы. Электронные платежные системы – это сервисы с доступом в личный кабинет с привязанным к нему личным кошельком, где можно отследить движение средств. С помощью данных систем можно выполнять совершенно обыденные действия, как и в случае с обычной банковской картой: вывод средств или пополнение банковской картой путем перевода. Также существует обслуживание карт электронными платежными системами по установленным правилам, которые закреплены официальным документами, что даёт некую гарантию и обеспечивает защищенность и безопасность финансовых операций.

Новые платежные системы очень часто появляются на рынке. Их отличие друг от друга минимально, то есть разница только в той компании, кто является эмитентом электронных денег. Но при этом важно понимать, что каждая система имеет свою валюту. Каждая платежная система работает по отдельности. Если нужна валюта другой системы, то необходимо произвести обмен валют. Так, на сегодняшний день, самыми популярными платежными системами являются Web Money и Яндекс деньги, PayPal и Arsenal Pal, а также в лидеры выходит компания QIWI, которая функционирует не так давно, начиная с 2011 г.

Электронные деньги – это новый и не до конца изученный способ безналичных расчетов, который имеет как множество плюсов, так и множество минусов.

Стоит отметить преимущества выпуска электронных денег:

1) снижение затрат, поскольку не требуется средств на распечатку и контроль, как наличных денег;

2) сокращение времени транзакции;

3) мобильность, а это значит, для осуществления транзакции необходим компьютер или телефон с подключением к интернету;

4) отсутствие ошибки человеческого фактора, поскольку не требуется физического пересчёта;

5) повышение эффективности платёжной системы;

6) увеличение безопасности расчетов;

7) сокращение комиссии за транзакции;

8) простота регистрации кошелька;

9) доступность платежной системы, которые принимают электронные деньги, а именно 24часа в сутки;

10) контроль всех трат, а всегда доступна история платежей;

11) отсутствие потери качества вида со временем

Также электронные деньги обладают рядом недостатков:

1) не проработанность нормативно-правовой базы использования электронных денег в расчетах (в некоторых странах электронные деньги до сих пор официально не приняты, что накладывает ряд ограничений на проведение большинства операций);

2) отсутствие регулятора в расчетах;

3) потеря своей значимости без использования технологических инструментов (электронные деньги неразрывно связаны с технологическими инструментами);

4) сложность использования определёнными слоями населения (такими, как например, пожилые люди);

5) в случае физической утраты носителя — электронные деньги не восстанавливаются;

6) отсутствие длительной эксплуатации защитных средств от хищения электронных денег;

7) при банкротстве обменной площадки электронные деньги не восстанавливаются.

Подводя итог, стоит отметить, что развитие электронных денег в России является необходимой мерой для прогрессирования денежной системы страны, поскольку общество ценит удобство, быстроту расчетов. Но в условиях быстрого роста уровня инфляции, роста денежной массы, снижения потребления интерес к электронным деньгам снижается, поскольку растут риски, связанные с расчетами из-за отсутствия каких-либо гарантий при исполнении обязательств. В такой ситуации сразу наблюдается рост использования пластиковых карт, банковских переводов. В целях поиска решения этой проблемы, следует утвердить на законодательном уровне перечень возможных операций с электронными деньгами, а также правовой состав участников систем электронных денег, разработать общие стандарты электронных денег и правила обмена валюты между различными платежными системами.

Список литературы:

1. Банковское дело: Учебник/Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2004. 120 с.
2. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А. А. Андреев, А. Г. Морозов, Д. А. Равкин. М.: Банкцентр. 2003.с. 51.
3. Пункт 18статьи 3 Федерального закона Российской Федерации № 161-ФЗ г. «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года.