ИНТЕГРАЦИЯ FIN-TECH – КОМПАНИЙ В ТРАДИЦИОННУЮ БАНКОВСКУЮ СИСТЕМУ

INTEGRATION OF FIN-TECH COMPANIES INTO THE TRADITIONAL BANKING SYSTEM

Dana Albegova

Student, Department of Taxation and Accounting, South Russian Institute of Management - Branch of the Russian Academy of National Economy and Public Administration under the President of the Russian Federation,

Russia, Rostov - on-Don

Elena Filimontseva

scientific supervisor, Ph.D. economy Sciences, Associate Professor, Department of Economics, Finance and Environmental Management, South Russian Institute of Management - Branch of the Russian Academy of National Economy and Public Administration under the President of the Russian Federation,

Russia, Rostov - on-Don

АННОТАЦИЯ

В данной статье объектом изучения являются FinTech-компании, интегрированные в традиционную банковскую систему. Также рассмотрены продукты взаимодействия таких компаний как самостоятельно, так и посредством сотрудничества и взаимодействия с другими банками. Финансовые технологии представлены как исключительно новое определение инновационных технологий, удовлетворяющих соответствующие потребительские запросы клиентов, основанных на быстроте, удобстве и безопасности относительно своих денежных средств.

ABSTRACT

In this article, the object of study is FinTech companies integrated into the traditional banking system. The products of interaction of such companies both independently and through cooperation and interaction with other banks are also considered. Financial technologies are presented as an exclusively new definition of innovative technologies that meet the relevant consumer needs of customers, based on speed, convenience and security with respect to their funds.

Ключевые слова: финансы, банковский сектор, fin-tech – компании, инновационные технологии, банковская система, компании.

Keywords: finance, banking sector, fin-tech companies, innovative technologies, banking system, companies.

В настоящее время банковский сектор Российской Федерации претерпевает большие изменения, связанные с переходом традиционных тенденций развития на более современные.

Стоит отметить, что банковская система является одной из самых тяжело адаптируемых, т.к. её масштабы и степень важности охватывают всю страну, её население и распространяются на всю экономику суверенного государства, а также имеет значение за её пределами.

Проблема адаптации связана с традиционными принципами реализации своей деятельности с клиентами: минимизация участия инновационных технологий и преобладание прямого взаимодействия между представителем банка и потребителем банковских услуг.

Именно в таких условиях появились FinTech-компании, которые осуществляют свою деятельность в соответствии с последними технологиями, среди которых существуют: блокчейн, чат-бот, Big Data, искусственный интеллект, машинное обучение, облачные технологии, биометрия и т.д.

Актуальность данной проблемы основана на новизне FinTech-компаний и их привлекательности для потребителей банковских товаров и услуг в силу ориентированности на новые технологии, которые расширяют спектр возможностей по взаимодействию с клиентами. Данные компании также составляют конкуренцию традиционным банкам.

Целью данного исследования явились анализ результатов быстрого развития FinTech-компаний в банковском секторе, которые, по своей сути, могут составить серьезную конкуренцию на рынке банковских товаров и услуг, а также результаты не конкуренции, но сотрудничества FinTech-компаний с кредитно-финансовыми учреждениями.

Не всегда коммерческие банки считают нужным вкладывать деньги в инвестиции для разработки средств по максимизации собственной прибыли и предпочитают ориентироваться только на привлечение новых клиентов и, за редким случаем, на покупку стартапов, способных повысить качество работы банков.

Однако новое поколение шагает в ногу со временем и активно пользуется результатами научно-технической революции, чего и требует от всех сфер жизни. Речь идет о рациональном использовании времени, средств, о минимизации масштабов понятия «упущенная выгода». Так и в выборе организации для ведения операций по собственным денежным средствам: выбор падает на ту, которая наиболее эффективно проводит необходимые клиенту банковские операции.

Так, FinTech-компании гарантируют своим клиентам быстрое и бесперебойное сопровождение всех видов банковских и финансовых видов услуг в любое время любого дня недели.

В свою очередь, FinTech предсавляет собой отрасль, состоящую из компаний, пользующихся технологиями и инновациями.

Особенностью данных компаний можно считать проведение банковских операций, исключая посредников, третьих лиц и организаций, в кратчайшие сроки, основываясь на принципы новизны, качества, скорости, многофункциональности.

Так, целями финансовых технологий являются:

– Повышение доступности, качества и ассортимента финансовых услуг;

– Снижение рисков и издержек для самой организации, а для потребителя – снижение стоимости услуг для потребителей (снижение комиссий);

– Поддержание развития конкуренции на рынке;

– Обеспечение и гарантия безопасности, а также стабильной работы по проведению банковских операций.

Помимо полной самостоятельности FinTech-компаний, также возможно сотрудничество с другими банками, по которому последние могут гарантировать себе расширение клиентской базы, изменение тенденций банковского развития страны, которые бы позволили снизить расходы и издержки на поддержание операционной стабильности финансового учреждения и внедрить в свою деятельность инновации для повышения качества производимых услуг.

Среди продуктов такого сотрудничества хотелось бы выделить набирающую популярность систему быстрых платежей (СБП), которая нивелирует проблемы перемещения денежных средств между счетами разных банков и требует для этого примитивный идентификатор (чаще всего номер телефона) без запросов о предоставлении номера карты или номера лицевого счета; при покупке в магазинах достаточно будет воспользоваться QR-кодом, для проведения безналичного расчета, даже без использования банковских карт. Тут уже речь идет о мобильности и дешевизне данной системы.

Также Центральным Банком были внесены изменения в проект «О внесении изменений в Положение Банка России от 24.09.2020 №732-П «О платежной системе Банка России», по которым к 2024 году планируется предоставить налогоплательщикам возможность совершения платежей в бюджетную систему страны (сервис C2G), в том числе налогов, штрафов, сборов, пошлин через СБП, что позволит также повысить оперативность выплат из бюджета.

Следующим продуктом интеграции FinTech-компаний в традиционную банковскую сферу явился цифровой профиль, который позволяет контролировать распространение персональных данных. Система цифрового профиля позволяет физическим лицам давать или отзывать согласия на использование персональных данных, таких как: паспортные данные, адрес, ИНН, место работы, список имеющегося в собственности имущества, водительские права и т.д. из госисточников в кредитных организациях; система интегрирована в Единый портал госуслуг.

Центральный банк заинтересован развитием цифрового профиля, который будет обеспечиваться широким использованием кредитных, страховых, микрофинансовых организаций и маркетплейсов финансовых услуг; в дальнейшем – адаптация цифрового профиля для юридических лиц, для предоставления услуг индивидуальным предпринимателям, представителям малого и среднего бизнеса.

Самым интересным продуктом взаимодействия FinTech-компаний с традиционными банками явилось развитие бесконтактных платежей, которое выделило Россию среди прочих стран степенью распространения и максимизации профита от использования.

Карточные платежи в России продолжают активно распространяться, снижая объемы оборота наличных денег в экономике страны. Система безналичных платежей позволила вывести статистику, по которой 100% крупного бизнеса, 90% малого и микробизнеса принимают способы безналичного расчета. За 2022 год доля безналичных платежей составила более 70%.

Не только удобство оплаты услуг является положительным аспектом данной тенденции, тогда бы она мало чем отличалась от СБП, однако тут инновации позволяют использование биометрических данных в Единой биометрической системе, по которым можно не только стать клиентом новых кредитных организаций, но и производить операции. Биометрические данные будут использоваться в качестве ключ-паролей для идентификации пользователя. Для удобства использования такого широкого спектра функций большинством российских банков стал выбор в пользу инвестиций, благодаря которым были разработаны мобильные функциональные приложения: основная часть банковских продуктов и услуг оформляется дистанционно.

Набор услуг, к которым открывает доступ Единая биометрическая система включает: оформление дебетовых карт, операции со счетами и вкладами, потребительскими кредитами, покупке товаров в кредит.

Среди банков, предоставляющих такие услуги, стоит отметить: Тинькофф, Альфа-банк, Почта Банк, Промсвязьбанк, Хоум Кредит, ВТБ, Россельхозбанк.

Говоря о возможностях таких приложений стоит также выделить индивидуализацию, по которой, на основе истории действий, производимых посредством обслуживающего банка может составляться анализ доходов и расходов, перечень рекомендаций по пользованию финансами, индивидуальные предложения о приобретении товаров и услуг на выгодных условиях (Сбербанк Онлайн/СБОЛ).

В заключение хочется отметить, что само возникновение FinTech-компаний и их внедрение в традиционную банковскую систему составили гарантию правильного вектора развития финансовой сферы, что позволит банковской сфере РФ стать более адаптивной к колебаниям в экономике в мире и составить конкуренцию экономике других стран.

Список литературы:

1. Бердышев А.В., Матвеевский С.С. FINTECH-КОМПАНИИ И ИХ ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ С БАНКАМИ: МЕЖДУНАРОДНЫЙ И РОССИЙСКИЙ ОПЫТ. // Москва. – 2020. С. – 7.
2. Вдовин В.М., Суркова Л.Е. Информационные технологии в финансово-банковской сфере. – М.: Дашков и К, 2018. С. – 302.
3. Письмо Банка России от 14 мая 2021 г. № 45-4/2352 «О проекте указания Банка России».
4. Середина А.В. Роль финтех-инновации в сфере банковских услуг // Современные научные исследования и инновации. 2023. № 3 [Электронный ресурс]. URL: https://web.snauka.ru/issues/2023/03/100224.
5. Современные банковские продукты и услуги: учебник / под ред. Лаврушина О.И. – М.: Кнорус, 2020. С. – 302.