СТРАХОВОЙ РЫНОК КАК ЭЛЕМЕНТ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ

Аннотация. Страхование выступает одним из основных факторов развития экономики. Его роль заключается в создании условий «продуктивного бизнеса», стимулирующих предпринимателей проводить более активную политику по внедрению инноваций, защищая их деятельность от неблагоприятных последствий инновационных рисков. Возрастает предпринимательская мотивация к разработке новых идей, которая позволяет в определённой степени идти на риск, так как обеспечивает защиту от убытков при наступлении страхового случая.

Ключевые слова: Страхование, Страховой рынок, Центральный банк.

На протяжении всей своей жизни люди вступают во множество различных отношений (общественные, производственные), которые наряду с благоприятными последствиями сопровождаются соответствующими рисками.

Практически каждое событие в жизни человека связано с рисками, которые могут реализоваться в следующих направлениях:

• благоприятное последствие (оправданный риск);
• отсутствие изменений (нулевой результат);
• неблагоприятное последствие (влечет за собой убытки)1.

В целях прогнозирования наступления рисковых ситуаций и снижения неблагоприятных рисковых последствий используется система страхования – это система защиты имущественных интересов субъектов страхования.

Система страхования в качестве особого вида экономических отношений является важной составляющей современного рыночного общества. Страховая отрасль развитых стран обеспечивает комплексную систему защиты имущественных прав и интересов всех граждан и субъектов предпринимательства, социальной стабильности.

Страхование выступает одним из основных факторов развития экономики. Его роль заключается в создании условий «продуктивного бизнеса», стимулирующих предпринимателей проводить более активную политику по внедрению инноваций, защищая их деятельность от неблагоприятных последствий инновационных рисков. Возрастает предпринимательская мотивация к разработке новых идей, которая позволяет в определённой степени идти на риск, так как обеспечивает защиту от убытков при наступлении страхового случая.

Количество застрахованных лиц и страховых случаев напрямую влияет на доход страховых компаний. Они заинтересованы в снижении частоты страховых случаев (при наступлении страхового случая, организация несёт убыток), что в итоге сказывается на их прибыли и укреплении экономики в целом (снижение страховых случаев способствует накоплению денежных средств страховщиков, которые в своей совокупности становятся источником инвестирования в отрасли экономики).

Рассмотрим более подробно понятие «страховой рынок», не фокусируя внимание на его формулировках, написанных в разных учебниках и учебных книгах по страхованию.

«Страховой рынок — это совокупность разных институтов и соответствующих механизмов, работающих с целью снижения издержек, ограничивающих и структурирующих поведение экономических агентов касаемо создания, купли-продажи и использования страховых услуг. При этом под экономическими агентами понимаются страховщики, страхователи и представители инфраструктуры страхового рынка».

Алехина А.С. полагает, что «страховой рынок – это сфера услуг, где происходят социально-экономические отношения между структурно связанными покупателями и продавцами страховых услуг, и иными участниками страховых отношений, согласовываются интересы производителей и потребителей страховых услуг».

Сейчас страховой рынок переживает не лучшие времена. На фоне спада и уменьшения платежеспособного спроса, мы наблюдаем снижение основных возможностей работы страховых компаний.

Основные объектами страхового рынка являются профессиональные участники страхового рынка (страховые и перестраховочные компании, страховые посредники) и страхователи, нуждающиеся в страховой защите.

Субъекты процесса оказания страховых услуг взаимодействуют в рамках рынка страховых услуг. Происходит обмен услугами, денежными потоками и потоками информации. Услуги потребителям могут оказываться непосредственно провайдерами страховых услуг либо через посредников. Взаимодействие стейкхолдеров со всеми участниками рынка страховых услуг осуществляется путем обмена потоками информации.

Структура страхового рынка и система взаимоотношений между ними может быть представлена следующим образом (рис. 1):

Рисунок 1. Субъектный состав страхового рынка

Одним из элементов страхового рынка является товар – страховая услуга. Страховой товар – это особый объект, реализуемый страховой компанией потребителям (страхователям) на заранее оговоренных условиях и за определенную цену, находящую свое материальное выражение в уплачиваемой страхователем страховой премии. При этом, очевидно, что страховой товар, как любой товар, обладает потребительной стоимостью и собственно стоимостью.

Структура страхового товара представляет собой единство его нематериальной (обязательства страховщика) и материальной частей (собственно страхового продукта). Очевидно, что в момент заключения страховой сделки реализуется нематериальная часть страхового товара, представляющая собой обязательство страховой компании возместить ущерб, выплатить нанесенный имущественным интересам страхователя, либо выплатить определенную сумму денежных средств, сформированных по договорам накопительного страхования. Иначе говоря, при покупке товара страхователь оплачивает его авансом, не зная заранее, получит он или нет страховую выплату (особенно это касается рисковых видов страхования). Надо понимать, что сам факт реализации обязательства страховщика (т. е. момент подписания договора страхования, страхового по лиса и т. д.) уже создает страховой товар, в то время как страховой продукт еще «не произведен» страховой компанией, т. е. фактически «не существует».

Список литературы:

1. Абдулгазис В. С., Бахталиева Л.Д. Современное состояние и тенденции развития международного рынка страховых услуг // Теория и практика современной науки. – 2016. - [с. 33-37].
2. Ахвледиани Ю. Т. Страхование: учебник для студентов вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. - [с. 70-71].
3. Архипов А. П. Страхование. – М.: Кнорус, 2017. – [с. 75-78].
4. Галаганов В. П. Основы страхования и страхового дела: учебное пособие. – М.: Кнорус, 2017. – [с. 75-83].