ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ

LENDING TO INDIVIDUALS: CURRENT STATE AND PROSPECTS

Yulia Krivolapova

student, Department of Innovative Economics and Finance, Belgorod State University,

Russia, Belgorod

Natalia Martinuk

scientific supervisor, senior lecturer, Belgorod State University,

Russia, Belgorod

АННОТАЦИЯ

В данной статье приводятся статистические данные по объемам потребительских кредитов, анализируется изменение ключевой ставки и ее влияние на потребительское кредитование, а также приводятся перспективы развития рассматриваемого рынка.

ABSTRACT

This article provides statistical data on the volume of consumer loans, analyzes the change in the key rate and its impact on consumer lending, and also provides prospects for the development of the market in question.

Ключевые слова: кредитование физических лиц, заемщики, банки, потребительское кредитование, ключевая ставка, пандемия, санкции.

Keywords: lending to individuals, borrowers, banks, consumer lending, key rate, pandemic, sanctions.

Кредитование физических лиц – это совокупность действий по предоставлению населению потребительских кредитов.

Потребительское кредитование рассматривается как самостоятельная экономическая категория и обозначает форму кредитных отношений, ориентированные на удовлетворение потребностей граждан – приобретение объектов недвижимости, товаров длительного пользования, получение услуг (медицинских, образовательных и др.) [1]. Данный вид кредитования является традиционным направлением деятельности банковских учреждений, и, учитывая проблемы, с которыми столкнулись коммерческие банки РФ в 2022 году, представляется актуальным вопрос о современном состоянии рынка потребительского кредита и перспектив его развития.

Для начала отразим количество выданных за 2019-2021 гг. потребительских кредитов и их объёмы (табл. 1) [4].

Таблица 1.

Количество выданных за 2019-2021 гг. потребительских кредитов и их объёмы

Заметим сокращение количества выданных потребительских кредитов в 2020 году по сравнению с 2019 на 5,1 млн. ед. или на 25,9%. Основной причиной уменьшения данного показателя является снижение платежеспособности населения из-за ограничительных мер в период распространения COVID-19 [3].

Отдельно же отметим данные за 2022 год: по данным Национального бюро кредитных историй в 2022 году количество выданных потребительских кредитов составило 12,5 млн. ед., что на 36,9% меньше показателя 2021 года. Однако по сравнению с «пандемийным» 2020 выдача потребительских кредитов в 2022 году снизилось менее существенно – на 14,4% [2]. Для наглядности продемонстрируем описанные изменения в диаграмме (рис.1).

Рисунок 1. Динамика выдачи потребительских кредитов в 2020-2022гг., %

Общее снижение в данном сегменте обусловлено более консервативной кредитной политикой банков, отказывающих клиентам с недостаточным значением Персонального кредитного рейтинга и избыточной долговой нагрузкой. Сокращение выдачи в потребительском кредитовании также связано с тем, что в последнее время граждане все больше склоняются к сберегательной модели финансового поведения, не стремясь к наращиванию своей долговой нагрузки [3].

Далее представим рейтинг банков по объёму потребительского кредитования (табл. 2) [5].

Таблица 2.

Рейтинг банков по объёму потребительского кредитования

Также построим диаграмму, в которой отразим долю на рынке, выше представленных банков (рис. 2).

Рисунок 2. Доля рынка, %

Вывод по таблице и рисунку: представленные в рейтинге по объему потребительского кредитования банки являются наиболее значимыми кредитными организациями. Лидирующие позиции среди них занимают: Сбербанк - размер розничного кредитного портфеля составляет 10,9 трлн. руб., что в 2,5 раза больше, чем у Банка ВТБ (второе место топа – 4,1 трлн. руб.). На третьем месте находится Альфа-Банк, занимая 6,5% рынка (1,3 трлн. руб.). Остальные организации имеют долю не более чем в 3,5%.

Одним из значимых факторов, оказывающим воздействие на потребительские кредиты, является ключевая ставка, поэтому представляется целесообразным отобразить ее изменение (рис. 3.) [4].

Величина ключевой ставки обратно пропорциональна объему кредитования – на графике видим постепенное повышение ставки с апреля 2021 года из-за ограничений в период пандемии, в этот же период отмечается снижение  объёма выдаваемых потребительских кредитов.

В 2022 году в связи с началом российской военной операции на Украине, обвала финансовых рынков и ввода западных санкций против РФ, Банк России для поддержания и стабилизации финансовой и ценовой стабильности  поднял ключевую ставку до рекордных 20%. Это привело к повышению процентных ставок кредиторами по потребкредитам до сопоставимых уровней, что, как следствие, привело к сокращению выдачи кредитов.

Рисунок 3. Динамика изменения ключевой ставки Банка России, %

Таким образом, можно прийти к выводу, что определяющим фактором для кредитного рынка в 2022 году стал рост ставок из-за санкционного давления. После нескольких раундов снижения Банк России опустил ключевую ставку до 8% годовых, превзойдя ожидания рынка. Однако, несмотря на заметное снижение, ставки по потребкредитам остаются выше, чем в условиях пандемии, что оказывает влияние на спрос со стороны заемщиков.

Говоря о перспективах и отмечая продолжение снижения ключевой ставки (на 10.03.2023 года она составляет 7,5%), отсутствие новых шоков, следует ожидать полного восстановления объемов потребительского кредитования. Однако сказать однозначно нельзя, поскольку зависимость экономики страны от политических решений и их последствий будет влиять на рынок более чем что-либо еще.

Список литературы:

1. Гордиенов О.Е. О содержании категории «Потребительский кредит» // Вестник Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова. – 2020. – № 2 (98). – С. 57- 63.
2. Корень А.В., Бородина К.И. Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития // Карельский научный журнал. – 2020. – Т. 9, № 3 (32). – С. 127-129.
3. Кудинова М.Г. Потребительское кредитование: тенденции, проблемы и перспективы развития // М.Г. Кудинова, Н.М. Сурай, Т.Г. Елистратова, С.Н. Зайков, Т.Н. Перова // Инновации и инвестиции. – 2022. – № 1. – С. 109-115.
4. Банк России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cbr.ru/hd_base/KeyRate/?UniDbQuery.Posted=True&UniDbQuery.From=01.01.2022&UniDbQuery.To=10., свободный. – (дата обращения: 10.03.2023).
5. Рейтинг банков по кредитам России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sravni.ru/banki/rating/kredity-fizicheskikh-lic/?ratingType=Credit&startPeriod=2021-02-01&endPeriod=2022-02-01&page=1&sortBy=valueEndDate&isAscSort=false&locationAlias=&allRecords=false, свободный. – (дата обращения: 10.03.2023).