РОЛЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ЭКОНОМИКЕ

THE ROLE OF COMMERCIAL BANKS IN THE ECONOMY

Dzhamal Magaramov

student, Institute of Digital Economy, Yugra State University,

Russia, Khanty-Mansiysk

Evgeny Razdrokov

Supervisor, Associate Professor, Institute of Digital Economy, Yugra State University,

Russia, Khanty-Mansiysk

АННОТАЦИЯ

В современном мире все более обширной становится деятельность коммерческих банков, поскольку они являются важным звеном в современной экономике. Раньше на банки возлагалась лишь функция по хранению денежных средств, но сейчас их функции и выполняемые операции увеличились. Развитие государства тесно связано с развитием банковского сектора, так как проблемы в банковской системе повлияют на экономическую сферу страны [1]. Целью статьи является определение значимости коммерческих банков на сферу экономики страны, а также отследить тенденцию к изменению количества функционирующих банков. Для этого потребуется решить следующие задачи:

1. Рассмотреть процесс становления банковской системы;

2. Определить операции, которые относятся к активным и пассивным;

3. Провести анализ изменения структуры банков в составе кредитных организаций

4. Спрогнозировать долю коммерческих банков в следующем году.

Предметом является роль банков в системе экономики страны. Развитие банковского сектора и производства связаны между собой, поскольку банки распределяют капитал для увеличения эффективности производства. Объектом статьи является коммерческий банк. В статье представлены методы прогнозирования, сравнения.

ABSTRACT

In the modern world, the activities of commercial banks are becoming more and more extensive, since they are an important link in the modern economy. Previously, banks were entrusted only with the function of storing funds, but now their functions and operations have increased. The development of the state is closely related to the development of the banking sector, since problems in the banking system will affect the economic sphere of the country. The purpose of the article is to determine the importance of commercial banks in the sphere of the country's economy, as well as to track the trend towards a change in the number of functioning banks. To do this, you will need to solve the following tasks:

1. Consider the process of formation of the banking system;

2. Determine the operations that are active and passive;

3. Conduct an analysis of changes in the structure of banks within credit institutions

4. Predict the share of commercial banks next year.

The subject is the role of banks in the system of the country's economy. The development of the banking sector and production are interconnected, as banks allocate capital to increase the efficiency of production. The object of the article is a commercial bank. The article presents methods of forecasting, comparison.

Ключевые слова: коммерческие банки, эмиссия, денежная масса, денежное обращение.

Keywords: commercial banks, emission, money supply, money circulation.

Переходя к основной части следует отметить, что коммерческий банк – кредитная организация, которая оказывает различные банковские услуги физическим и юридическим лицам. Банковская сфера обладает такими свойствами, как:

– иерархичность построения, то есть система состоит из двух уровней: центральный банк и коммерческие банки;

– присутствие связей, которые обеспечивают целостность;

– возможность упорядочения связи подсистем.

Банки принимают вклады клиентов и выдают ссуды. Здесь отражается роль банка, как финансового посредника. В настоящее время банки могут осуществлять около 300 банковских операций. Такое большое количество возможных операций позволяет банкам поддерживать рентабельность в неблагоприятные экономические ситуации. Но все эти операции не проводятся банками ежедневно. Однако, есть операции, без которых банк не может функционировать. К данным операциям относятся прием депозитов, выдача кредитов, а также проведение различных денежных платежей и расчетов. От всех операций банки получают прибыль, увеличивая ставки по кредитам, по сравнению со ставками по вкладам. Формирование банковской системы сильно влияет на экономику государства. В соответствии с денежно-кредитной политикой правительства, регулированием потока денежных средств и скорости их оборота, а также выпуском и объемом наличных денег в обращении занимаются коммерческие банки [4, с. 6]. Рассмотрим количество наличной денежной массы в РФ, а также определим прогнозное значение за 2022 год на основе экстраполяции (таблица 1).

Таблица 1.

Объем наличной денежной массы в обращении

По данным таблицы можно сделать вывод, что объем наличной денежной массы в обращении увеличивался с каждым годом. В сумме большую часть занимают банкноты. Среди банкнот больший удельный вес имеют купюры номиналом в 5000 рублей. На втором месте по объему находятся банкноты номиналом в 1000 рублей. Наибольший темп роста банкнот был в 2020 году по отношению к 2019. Темп роста составил 127%. Среди монет также наблюдается увеличение суммы и количества. Темп прироста суммы монет составляет около 5%. Количество обоих экземпляров также возрастает. Количество банкнот возрастает в среднем на 10%, а монет на 2%. Для расчета прогнозного значения найдем среднегодовой темп роста. Учитывая рост всех показателей на протяжении всего периода, среднегодовой темп роста и прогнозное значение также увеличится. По результатам прогнозных расчетов показатели суммы банкнот увеличились на 11%, количество экземпляров банкнот и монет увеличилось на 2%.

Операции, выполняемые банками, можно разделить на активные и пассивные. К пассивным операциям следует относить требования к банку, которые обязывают уплатить определенную сумму денег. Обязательства банка можно разделить на депозитные и недепозитные. К первому виду относятся средства, которые находятся на банковских счетах и вкладах. Ко второму типу относятся векселя и облигации банка, кредиты, полученные от других банков, а также другие обязательства банка. К активным операциям относятся операции, при которых размещаются средства с целью получения дохода и поддержания ликвидности. Для осуществления активных операций, коммерческие банки должны иметь ресурсы. Ресурсы образуются следующим путем:

– собственные средства;

– заемные средства;

– выпущенные облигации.

В таблице 2 представлены банки и активы, которыми они владеют. Рассмотрим структуру активов крупнейших банков РФ, а также рассчитаем индекс концентрации банковского сектора.

Таблица 2.

Рыночные доли 20 крупнейших банков по активам

По таблице 2 видно, что наибольшая часть активов принадлежит ПАО «Сбербанк». На втором месте по сумме активов находится Банк ВТБ, который уступает Сбербанку по сумме активов в 2 раза. Третье место занимает «Газпромбанк». Как мы видим, наибольшая часть активов принадлежит первым 7 банкам, а остальные банки составляют лишь 1% и менее. Можно предположить, что имеет место высокая рыночная концентрация. Для этого, воспользуемся индексом Херфиндаля-Хиршмана и коэффициентом концентрации. По индексу Херфиндаля-Хиршмана получили значение 1458%, а по коэффициенту концентрации – 82%. Согласно нормативам показателя, индекс Херфиндаля-Хиршмана в данной ситуации говорит о том, что на рынке имеется умеренная концентрация активов, то есть активы распределены относительно равномерно. По коэффициенту концентрации рынок высококонцентрированный, то есть распределение активов неравномерно [6, с. 437].

Общая задача всех банков участвовать в денежно-кредитной политике, а также участвовать в других направлениях монетарной политики. Коммерческие банки, как говорилось ранее, привлекают и размещают денежные средства (таблица 3).

Таблица 3.

Показатели структуры и динамики вкладов физических лиц

На вклады до востребования приходится 37% всех привлеченных коммерческими банками средств за 2020 год. Такой же удельный вес занимают и вклады в иностранной валюте. По таблице также можно сделать вывод, что вклады по всем срокам привлечения росли, за исключением вкладов от месяца до полугода. Данная таблица также отражает роль банков для людей. Путем привлечения денежных средств физических лиц, банки начисляют проценты на привлеченные средства, что выгодно для обеих сторон. Банки могут использовать средства для предоставления кредитов физическим лицам по ставкам, выше вклада, а физические лица спустя определенный промежуток времени получают дополнительный доход, предоставляя денежные средства банку [7, с. 473]. Так как банки выдают кредиты другим физическим лицам за счет вкладчиков, то банк помогает не только людям, у которых есть свободные денежные средства, но и гражданам, которым денежные средства необходимы для осуществления своих целей. Здесь раскрывается роль банков, как перераспределителей капитала.

Необходимо соблюдать следующие меры, для содействия развитию банковского сектора экономики:

1. Укреплять банковскую сферу для повышения стабильности, а также возможности поддерживать отечественных производителей. События в настоящее время показывают, что есть необходимость улучшать банковский сектор страны. Следует также установить строгие правила относительно минимального размера собственного капитала.

2. Скорректировать денежно-кредитную политику. Учитывая недавние события, связанные с падением рубля, основной задачей является обеспечение стабильности рубля как валюты. Также есть необходимость снижения ставки рефинансирования, так как это повысит доступность кредитов для предприятий и сельскохозяйственной отрасли. Таким образом, можно будет стимулировать производство и внутренний спрос.

3. Повышение государственных гарантий, поскольку они играют важную роль для укрепления банковской системы страны. Государственные гарантии должны обеспечивать поддержку не только банков, но и граждан, в случае невозможности уплаты обязательств гражданами банкам в условиях кризиса.

Можно сделать вывод, что банки играют большую роль в экономике страны. Они выполняют роль посредника при предоставлении кредитов и в платежах [8, с. 300]. Также осуществляют мобилизацию денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал, ускоряют и рационализируют процесс оборота товаров в капитал. Также удобством для граждан является постоянная возможность отправлять денежные средства другим людям, независимо от их местоположения. Улучшение деятельности банковского сектора может также улучшить экономическое состояние страны и усилить валюту РФ, что даст толчок для увеличения инвестиций в российскую экономику, а также поспособствует развитию банковских и финансовых услуг на уровне международных стандартов.

Список литературы:

1. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ - http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/
2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/
3. Федеральный закон "О кредитной кооперации" от 18.07.2009 N 190-ФЗ http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_89568/
4. Алленых М.А. Банковская система как институт рыночной экономики // Банковские услуги. 2017. № 8. С. 2-8.
5. Сайт Центрального Банка РФ. - URL: http//www.cbr.ru
6. Абрамова М. А. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки. — М.: Юрайт, 2020. — 437 c.
7. Дворецкая А. Е. Деньги, кредит, банки. — М.: Юрайт, 2020. — 473 c.
8. Янова С. Ю. Деньги, кредит, банки. Финансовые рынки. В 2 частях. Часть 1. — М.: Юрайт, 2020. — 300 c.