O НЕКОТОРЫХ ПРАВОВЫХ АСПЕКТАХ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ

ABOUT SOME LEGAL ASPECTS OF THE BANK DEPOSIT INSURANCE SYSTEM

Polina Timofeeva

Student, Orenburg Institute (branch) University named after O.E. Kutafina (MGUA),

Russia, Orenburg

Maria Kuzmina

Scientific supervisor, Candidate of Law, Senior Lecturer of the Department of Business and Natural Resource Law, Orenburg Institute (branch) University named after O.E. Kutafina (MGUA),

Russia, Orenburg

АННОТАЦИЯ

Система страхования вкладов предназначена для минимизации или устранения риска убытков вкладчиков, размещающих средства в банке. Таким образом, страхование вкладов обеспечивает защиту вкладов физических и юридических лиц.

ABSTRACT

The deposit insurance system is designed to minimize or eliminate the risk of losses of depositors placing funds in the bank. Thus, deposit insurance provides protection of deposits of individuals and legal entities.

Ключевые слова: система страхования, банки, страхование вкладов, вклады физических лиц, риски банковских вкладов.

Keywords: insurance system, banks, deposit insurance, deposits of individuals, risks of bank deposits.

Большая часть вкладчиков старается обезопасить и защитить вклады от наступления различных банковских обстоятельств в виде кризиса и заранее позаботиться o страховании своих вкладов. Следует отметить, что o безопасности своего капитала задумываются не только физические, но также и юридические лица и индивидуальные предприниматели.

Страхование банковских вкладов - это система, которая при невозможности банка выполнять свои обязательства или отзыва лицензии гарантирует его вкладчикам (физическим лицам и индивидуальным предпринимателям) выплату страхового возмещения по открытым в этом банке счетам и вкладам. [1, с. 118]

В 2003 году в Российской Федерации был принят Федеральный закон "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 №177-ФЗ, который устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов в банках. [2]

 Для осуществления функционирования системы страхования вкладов в Российской Федерации создано Агентство страхования вкладов (АСВ), правовые аспекты которого регулируются отдельными нормативно-правовыми актами.

В первую очередь, главной целью создания системы была защита интересов физических лиц как действующих вкладчиков, так и предоставление гарантий защиты для будущих вкладов физических лиц. Именно физические лица являются наиболее уязвимой категорией, поэтому была необходимость в укреплении их доверия к банкам и возможности им уберечь свои вклады от неблагоприятных ситуаций в банковской сфере. Немаловажную роль также играет укрепление доверия действующих и потенциальных вкладчиков в банковской системе Российской Федерации и следовательно стимулирование привлечения средств.

Для исполнения данной цели в системе страхования банковских вкладов действует институт страховых выплат. Право на страховые выплаты имеют владельцы счетов, клиенты банков, имеющие доверенность на получение страховой выплаты, также ИП, субъекты малого и среднего предпринимательства. Важно, чтобы они в момент наступления страхового случая числились в ЕГРИП и Едином реестре МСП и наследники вкладчиков. Так же в категорию субъектов получения страховых выплат и участников страхования банковских вкладов с мая 2020 года внесены также отдельные юридические лица, перечень которых закрыт и регламентируется ст.5.1 Федеральным законом №177-ФЗ. [2]

Одним из специальных признаков института страховых выплат, следует отметить отсутствие заключение договора страхования вкладов. Это является неотъемлемой частью открытия вклада

Законодатель для регулирования системы страхования вкладов и института страховых выплат определил категории участников:

1) вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями;

2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей настоящего Федерального закона страхователями;

3) Агентство, признаваемое для целей настоящего Федерального закона страховщиком;

4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из настоящего Федерального закона.

5) Фонд обязательного страхования вкладов (принадлежит Агентству на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом, а также для финансирования иных мероприятий, установленных федеральными законами.)

Формирование фонда страховых выплат осуществляется по нескольким каналам:

-Пеня за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов;

-Страховые взносы, уплачиваемые в соответствии в законодательством;

- Средства федерального бюджета;

- Доходы от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

- Денежные средства и иное имущество, которое получено от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам.

Вкладчик, его наследник или законный представитель имеют право обраться в Агентство страховая вкладов с требованием страховой выплаты только при наступлении страхового события. При этом устанавливается максимальный срок, до которого вкладчик обязан подать заявление. Если данный срок был пропущен, то его можно восстановить в одном из следующих случаев: наличие чрезвычайного, непредотвратимого обстоятельства, которое помешало вкладчику подать заявление, военная служба, тяжелая болезнь вкладчика. Если Агентство страхования вкладов отказалось восстановить срок, то его решение можно обжаловать в судебном порядке. [3, с. 11]

Важной особенностью института страховых выплат по банковским вкладов, является установление максимальной суммы возмещения и как главная мера реализации целей института страхования вкладов в 2022 г. она составляет 1,4 млн рублей. Вкладчик, его наследник или законный представитель имеют право на получение данной суммы при наступлении страхового случая вне зависимости от количества открытых вкладов в рассматриваемом банке, суммарная выплата не превысить максимально установленное значение в 1,4 млн. рублей.

Если общая сумма средств меньше этой границы, то вкладчик получит 100% от нее. Если вложение превысит установленные законом границы, то со стороны Агентства страхования вкладов выплата будет в размере 1,4 млн рублей. Однако с 2020 года действует дополнения к основному базису норм o размере страховых выплат, так физическое лицо имеет право на возмещение страховой выплаты в сумме до 10 млн. рублей при наличии на его счете высоких остатков по вкладу, в связи с определенными жизненными ситуациями. Такими ситуациями могут являться: продажа вкладчиком принадлежащей ему недвижимости, получение наследства, социальных выплат, субсидий, выплат по обязательным видам страхования или выплат по решению суда. Страхование в повышенном размере распространяется на такие средства, зачисленные на счета вкладчика в безналичном порядке в течение 3 месяцев до дня наступления страхового случая.

В конце хотелось бы сказать, что значение системы страхования депозитов и для банковской системы, и для экономики в целом очень велико. Потому как данная система выступает гарантией безопасности денежных накоплений населения страны.

Для устойчивости данной системы рекомендуется проведение грамотной и поэтапной денежно-кредитной политики государства в части страхования и контроля и надзора за деятельностью банков, а также повышения финансовой грамотности населения путем создания прозрачной системы страхования в целом.

Таким образом, данные мероприятия повысят не только экономическое благосостояние страны, но и уровень доверия населения, что немало важно для успешного развития страны.

Список литературы:

1. Улыбина Л.К. Анализ и оценка современного состояния страхового рынка и его целевая модель по ключевым направленностям, определяющим его развитие //Улыбина Л.К., Зафесова Д.С., Кудрявцев И.А., Шиндригалова А.С.//Экономика и управление: проблемы, решения. 2019. Т. 2. № 3
2. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 18.10.2021) "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" // "Парламентская газета" - 31.12.2003 . № 242 – 243
3. Улыбина Л.К., Окорокова О.А., Маркарян С.О., Григорян О.А. Страхование имущественных интересов в регионе Экономика и управление: проблемы, решения. 2018. Т. 4. № 10.