АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ МЕЖДУНАРОДНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

ANALYSIS OF THE USE OF INTERNATIONAL PAYMENT SYSTEMS

Vera Manakhova

student, Department of Economic Security, Kuban State Technological University,

Russia, Krasnodar

Bella Khashir

scientific supervisor, doctor of economic sciences, Kuban State Technological University,

Russia, Krasnodar

АННОТАЦИЯ

В настоящее время существует большой выбор платежных систем. Если вы пользуетесь банковской картой внутри страны, то вам безразлично к какой системе она подключена. Однако стоит совершить покупку за пределами вашего государства, как платежная система, к которой подключена ваша карта, начинает становиться значимым фактором. Были проанализированы преимущества и недостатки различных международных платежных систем и объем их использования.

ABSTRACT

Currently, there is a large selection of payment systems. If you use a bank card inside the country, then you don't care which system it is connected to. However, it is worth making a purchase outside of your country, as the payment system to which your card is connected begins to become a significant factor. The advantages and disadvantages of various international payment systems and the volume of their use were analyzed.

Ключевые слова: международная платежная система; платежная карта; финансовые услуги.

Keywords: international payment system; payment card; financial services.

Международная платежная система представляет собой совокупность участников и технических средств, участвующих в организации переводов денежных средств от отправителя к получателю с целью совершения расчетов платежей в различных странах.

Первой платежной системой является Diners Club, которая появилась в 1950 году в Америке. Ее придумал Фрэнк Макнамара, когда он пошел оплачивать ужин в ресторане и понял, что оставил свои деньги в другом костюме. Чтобы в будущем избежать смущения из-за того, что его поймают без наличных, Макнамара создал концепцию многоцелевой платежной карты.

В настоящее время Diners Club является компанией прямых банковских и платежных услуг, принадлежащей Discover Financial Services. Diners Club предлагают выгодные схемы вознаграждений, бонусные баллы, трансферы и привилегии для участников. Уделяя особое внимание путешествиям и впечатлениям, компания позволяет клиентам обменивать баллы на поездки. Однако недостатком этих программ вознаграждений могут быть более высокие надбавки к платежам. Платежные карты Diners Club не взимают проценты, так как все остатки должны быть полностью оплачены в конце каждого месяца. Тем не менее, в дополнение к годовому членскому взносу необходимо учитывать сборы, такие как плата за дополнительную карту, программу вознаграждений и прочее. Из-за того, что компания работает по франчайзинговой модели преимущества и предложения варьируются в зависимости от страны.

Только в начале развития платежной системой Diners Club пользовалось 42 000 человек. Количество владельцев карточек, выпущенных Diners Club, за последнее время составило около 61 миллиона во всем мире.

В 1850 году появилась компания American Express, которая занималась транспортно-экспедиторской деятельностью, однако в начале 20 века она внедрила новые финансовые продукты и туристические услуги. В 1958 году компания представила платежную карту, предложив своим клиентам новый и удобный способ оплаты. В настоящее время American Express предоставляет финансовые услуги, предлагает кредитные карты от дешевых до премиум-класса, а также вознаграждения.

К преимуществам использования карты American Express можно отнести:

• Возврат наличных средств, который часто составляет до 5% при регулярных покупках
• Нет заранее установленного лимита расхода, т. е. карта от American Express позволяет иметь больше свободы
• Обслуживание клиентов отличается превосходным качеством

К недостаткам использования карты American Express можно отнести:

• Ежегодные сборы
• American Express не так широко используется, как другие платежные карты
• В настоящее время некоторые карты American Express требуют полной оплаты каждый месяц
• Вознаграждения бывают только в денежном варианте

В 2013 году владельцев карточек American Express во всем мире составило около 107.2 миллиона, однако это значение за последнее несколько лет увеличилось и составило 112 миллионов.

Платежная система Visa отличается от первых двух тем, что компания Visa International сама не выпускает карты и не предоставляет кредиты. Этим занимаются банки, которые имеют лицензию на их выпуск, так как они устанавливают свои собственные условия соглашения с держателями карт. Это может быть:

• Ежегодная плата за использование карты
• Процентная ставка
• Штрафы за просрочку

Главной целью Visa International является быть связующим звеном между держателями карт и продавцами. В свою очередь, компания зарабатывает большую часть своих денег взимая комиссию со своих банков-участников.

К преимуществам использования платежной системы Visa можно отнести:

• Деньги можно снять во всех банкоматах
• Расплатиться картой можно в магазине любого государства
• Безопасно хранить деньги

К недостаткам использования платежной системы Visa можно отнести:

• Конвертация за границей через доллар, так как при двойном обмене можно потерять большую сумму денег
• За пользование премиальными картами начисляется большая комиссия

Visa является одной из популярных международных платежных систем. За последние время владельцев этих карт составляет более 3.6 миллиардов.

Платежная система Mastercard является главным конкурентом Visa.  Компания связывает потребителей, финансовые учреждения, продавцов и предприятия по всему миру, позволяя им использовать электронные формы оплаты вместо наличных денег и чеков.

Отличие Visa и Mastercard:

• Если у Visa главная валюта доллар, то у Mastercard – евро
• Visa принимается к оплате в 200 странах, Mastercard – в 210
• Комиссия за использование у Visa 0–5%, Mastercard – 0%

К преимуществам использования платежной системы Mastercard можно отнести:

• Конвертация действует везде
• Быстрое снятие денег с минимальной комиссией
• Можно поставить ограничение на использование финансов в день

К недостаткам использования платежной системы Mastercard можно отнести:

• Нельзя добавить к счету дополнительные карты
• Двойной обмен денег происходит через евро, что может являться причиной потери большой суммы.

 Хотя компания Mastercard была основана раньше, чем Visa на 10 лет количество владельцев карт у нее меньше. За последнее время их насчитывается около 1,1 миллиарда карт.

Самой молодой платежной системой является UnionPay. Развитие китайской платежной системы началось в конце прошлого века. Прежде всего, "Золотая карта" была создана на базе крупнейших банков страны, которые стали прародителями China UnionPay. Платежная система сделала свои первые шаги в крупнейших городах Китая, затем охватила всю территорию страны, и уже в 2003 году была выпущена карта, которая работает по всему миру. Она находится в партнерстве с более чем 2500 учреждениями по всему миру, принимается в 180 странах.

UnionPay International предоставляет высококачественные, экономичные и безопасные трансграничные платежные услуги крупнейшей в мире базе держателей карт, а также обеспечивает удобные локальные услуги для растущего числа держателей карт UnionPay и продавцов по всему миру.

К преимуществам использования платежной системы UnionPay можно отнести:

• Возврат налога через UnionPay
• Сервисное обслуживание обучения за рубежом
• U Награды
• Услуга рассрочки
• Экспресс-сервис подачи заявлений на визу в Китай

К недостаткам использования платежной системы UnionPay можно отнести:

• Двойной обмен денег происходит через юань, что может являться причиной потери большой суммы

Согласно China News Agency UnionPay за последнее время выпустил более 7.5 миллиардов карт по всему миру, в том числе 1.2 миллиарда за пределами материковой части Китая.

На основе вышесказанного можно сказать, что самыми востребованными платежными системами являются Visa и Mastercard, а также UnionPay, который обогнал их по обшей сумме платежей в 2015 году, однако только 0.5% этого объема платежей было за пределами Китая. Самой малочисленной по количеству карт является платежная система Diners Club.

Список литературы:

1. Хашир, Б. О. Финансы / Б. О. Хашир, Е. Э. Удовик. – Краснодар : Кубанский государственный технологический университет, 2021. – 410 с. – ISBN 978-5-8333-1033-5. – EDN CFVPZM. (дата обращения: 07.04.2022).
2. Официальный сайт American Exspress [электронный ресурс] — Режим доступа. —  URL: https://www.americanexpress.com/?inav=NavLogo (дата обращения: 07.04.2022).
3. Официальный сайт Diners Club [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://www.dinersclub.com/ (дата обращения: 07.04.2022).
4. Официальный сайт Mastercard [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://www.mastercard.us/en-us.html (дата обращения: 07.04.2022).
5. Официальный сайт UnionPay [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://www.unionpayintl.com/en/ (дата обращения: 07.04.2022).
6. Официальный сайт Visa [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://usa.visa.com/ (дата обращения: 07.04.2022).