РИСКИ ПО БАНКОВСКИМ ПЛАТЕЖНЫМ КАРТОЧКАМ И СПОСОБЫ ИХ МИНИМИЗАЦИИ

Банковские дебетовые и кредитные карты занимают большую долю безналичных расчетов. В своей сфере карты быстро развиваются, постоянно улучшаются, делая оплату безналичном способом для простых людей проще, а самое главное с каждым днем все безопаснее и безопаснее. Одна проблема безопасности все еще стоит остро перед коммерческими банками, так как мошенники постоянно придумывают новые способы и совершенствуют методы по обману пользователей карт.

Не стоит исключать тот момент что банальный выход техники из строя может поприпятствовать клиентам воспользоваться картой и совершить, например, перевод денежных средств. Клиент пользуясь банковским оборудованием и совершая какую-нибудь финансовую операцию может совершить ошибку по своей невнимательности. Мошенники постоянно придумывают новые способы, практикуясь между собой в оригинальности новых способов. К тому же если банк признает факт мошенничества он несет финансовые риски, а так же рискует потерять репутацию, а это важно для доверия населения к тому или иному банку. Банк рискует потерять имидж, свое имя, а это может привести к оттоку денежных средств и далее к банкротству. Поэтому банки дорожат репутацией, вкладывая в свое честное имя колоссальное количество средств и разрабатывают все более новые меры защиты карт.

Существует определенная классификация рисков по дебетовым и кредитным картам коммерческого банка. В целом можно разделить такие риски на риски самого банка и риски клиентов[1].

Так все риски объединены на 2 большие группы:

- риски связанные с эмиссией;

- риски связанные при обслуживание самих карт.  

Риски первой группы распространяются на дебетовые и кредитные карты и их эмиссией. Под эмиссией принято понимать процесс от подачи клиентом заявления на выпуск карты до ее изготовления и получения. Риски которые возникают при эмиссии со следующими этапами изготовления карт:

- формирование и передача заявления;

- изготовление карты;

- прибытие карты и Пин-конверта в банк, в то отделение где будет храниться и ждать своего клиента;

- выдача карты;

Риски второй группы связаны с проводимыми операциями по картам.

Особое внимание уделяется:

- по всем операциям без исключения дебетовых и кредитных карт;

- по всем операциям эквайринга, в банкоматах и торговых точках;

- все операции связанные с зарплатными проектами.

По операциям с кредитными картами самым главным риском является кредитный риск. По операциям с дебетовым и кредитным картам может возникнуть такой риск как риск отказа, если клиент пытается провести несанкционированные операции. Рисками по зарплатным проектам в основном являются неверная, ошибочная передача данных клиентов для перевыпуска карт, а так же хранение, получение Пин-конвертов и их выдача.

Риски клиентов по картам предназначенных для совершения оплаты платежа, связаны с использованием карт самим клиентом. Присутствует вероятность кредитного риска если на карте у клиента есть овердрафт, в таком случае может произойти просроченная задолженность и в худшем случае невозможность выплатить всю сумму долга[2].

Самым частым и непредсказуемым риском является мошенничество. Этот вид риска общий и для клиента и для банка, так как от действий мошенников получают урон и клиент и банк.  Где клиент теряет только свои деньги, а банк репутацию.

Мошеннические действия происходят с:

- с теми картами которые клиент еще не успел получить;

- с копированием или просто навсего с подделками карт;

- с картами которые были украдены или потеряны;

- с информацией о карте, реквизитами;

- также возможна кража персональных данных клиента;

- большинство мошеннических рисков происходит при совершении платежей, покупок в сети интернет.

Существует еще виды и способы, которые мошенники развивают.

1. Происходит подделка банкоматов, т.е банкомат выглядит так же как и настоящий, но клавиатура запоминает введенный Пин-код, который ввел клиент. После этого на экране появляется надпись с извинениями, о том что по технических обстоятельствам банк не может обслужить данную операцию. Клиент нечего не заподозревает, а в это время происходит копирование магнитной полосы карты клиента и прочей информации о клиенте и его карте.

2. С помощью хитрых, сложных устройств происходит копирование полос и Пин-кода. Например, клавиатура, которая накладывается на другую, и когда нечего не подозревающий клиент вводит Пин код, мошенники узнают информацию которая им нужна, и дальше распоряжаются ее как угодно.

3. Часто рассылаются письма и смс от банка, где просится подтвердить информацию о себе или же просто перейти по ссылке, после перехода по которой мошенники получают всю информацию.

4. Копирование скрипта автоинформатора, т.е робота который по базе обзванивает клиентов и просит перезвонить по номеру, подтвердить о себе информацию. Таким образом, собирается информация.

5. Постоянно происходит разработка и совершенствование вирусных программ, после установки которых мошенники, так же собирают информацию о

Коммерческий банк заинтересован в снижение рисков. Для максимального снижения потребуются усилия не только банка, но и его клиента.

Коммерческому банку нужно:

- максимально уберегать и сохранять персональные данные клиентов, например, вся необходимая информации может находиться в заявление клиента на получение карты;

- обезопасить хранение карт;

- создание паролей, пин-кодов должны производиться на отдельной технике, чтобы в случае например хакерской атаки мошеннические вирусы не смогли добраться до информации и должны отдельно существовать от общей банковской сети.

Для снижения рисков возникающих при обслуживании карт нужно информировать клиентов о задолженности и предоставлять всю необходимую информацию. На этапе подписания заявления на изготовление карты информировать клиенты о правилах пользования картами, тем самым клиент обезопасит себя от многих рисков. Так же коммерческий банк должен постоянно совершенствовать систему управления рисками, придумывать новые методы, исследовать проблему, чтобы быть на шаг впереди мошенников. Основными мерами которыми пользуется банк, чтобы снизить риски является:

- соблюдение информационной безопасности, управление рисками;

- совершенствование системами управления лимитами авторизации;

- соблюдение международных регламентов в области риск-менеджмента;

- информирование клиентов о безопасности, повышение уровня финансовой безопасности;

- внедрения новейших систем быстрого реагирования по несанкционированным операциям[4].

Клиентам банка следует и рекомендуется соблюдение по использованию банковских карт, которые каждый банк составляет сам.

В рекомендациях банка обычно прописываются такие пункты:

- подпись клиента на обратной стороне карты;

- безопасное хранение втайне от других лиц;

- алгоритм действий в случае кражи или утери карты;

- внимательное отношение к оборудованию, которым клиент планирует воспользоваться;

- для расчетов по интернету лучше использовать отдельную карту;

- при оплате в интернете проверять не поддельный ли сайт;

- использовать 3D-Secure протокол для оплаты в интернете[4].

Таким образом, риски связываются с каждым этапом использования.

Кроме того, мошенники постоянно придумывают новые способы, более сложные и более технологичные чем сейчас. Чтобы не происходило перечисленных рисков, следует использовать меры. Однако задача по уменьшению рисков лежит не только на коммерческом банке, но и на клиентах, которые должны тоже использовать необходимые правила, соблюдать технику безопасности по пользованию дебетовыми и кредитными картами.

Список литературы:

1. Аляев Д.А. Банковские риски при операциях с кредитными картами // Российское предпринимательство. — 2015. — № 9 Вып. 2 (167). — c. 99-104. — Режим доступа: http://www.creativeconomy.ru/articles/11088/
2. Боронихина О.В. Минимизация рисков в работе операционных подразделений с пластиковыми картами // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» - № 1/2016 / Электронный ресурс. Режим доступа - http://www.reglament.net/bank/raschet/2010_1_article.htm/, дата доступа - 29.01.2016
3. Захаров А. Мошенничества с пластиковыми картами и их подделка // Электронный ресурс. Режим доступа - http://www.aferizm.ru/poddelka/valuta/pp_plast_kart.htm
4. Рекомендации Национального банка по безопасному использованию банковских платежных карточек/ Электронный ресурс. Режим доступа - http://www.nbrb.by/payment/PlasticCards/