ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ: ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ТЕЛЕМЕДИЦИНЫ

АННОТАЦИЯ

Медицинская помощь – важная составляющая деятельности социального государства. В статье предпринята попытка анализа действующего обязательного медицинского страхования граждан в РФ и перспектив дальнейшего развития телемедицины.

Ключевые слова: программы добровольного медицинского страхования, страховые медицинские организации, обязательное медицинское страхование, дистанционные медицинские консультации, телемедицина.

Программы добровольного медицинского страхования (ДМС) продолжали развиваться и расширяться в последние два года, невзирая на пандемию COVID-19. Страховые медицинские организации действовали с учетом новых условий - одной из наиболее востребованных услуг по понятным причинам стали дистанционные медицинские консультации.[1]

Добровольное медицинское страхование предлагает самый широкий спектр медицинских услуг. В 2020 году из-за стремительного роста заболеваемости коронавирусом многие стационары перестали принимать соматических больных. Однако, как пояснили «РГ» во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС), многие предприятия продолжали заключать договоры добровольного медицинского страхования, и именно этот сегмент во многом взял на себя медицинскую помощь по всем необходимым направлениям.[2]

Но условия ее оказания изменились. Более востребованным стало лечение на дому, включая и профилактическую помощь хроникам, и оказание скорой медицинской помощи. А также первичная помощь и маршрутизация пациентов, заразившихся коронавирусом.

В прошлом году, по данным страховых компаний, сократились затраты на полисы ДМС в сегменте малого и среднего бизнеса - повлияли локдауны, введение дистанционной работы. Но крупные предприятия не только не сокращали программы ДМС, но, наоборот, настаивали на расширении пакета - с учетом выросшей потребности в оказании помощи. В целом рынок ДМС по итогам 2020 года оценивался в 177 миллиардов рублей. В первом полугодии 2021 года, по информации ЦБ РФ, сборы по ДМС выросли на 8,9 процента по сравнению с тем же периодом прошлого года. Заключено 6,8 миллиона договоров ДМС - почти на 10 процентов больше, чем годом ранее.

При этом вектор оказания медицинской помощи в последние полтора-два года заметно изменился. Увеличилось число лиц, перенесших ковид. Возникла потребность в реабилитации как в амбулаторных, так и в стационарных условиях. Увеличилось количество консультаций у пульмонологов, кардиологов, невропатологов, на порядки выросла потребность в ПЦР-диагностике, проведении КТ-исследований.[5]

В «Ингосстрахе», в свою очередь, отмечают стремительный рост обращений за услугами телемедицины. В 2020 году здесь зафиксировали рост спроса на этот вид медуслуг в 64 раза, а за первое полугодие этого года количество заключенных договоров по телемедицине увеличилось на 174 процента по сравнению с прошлым годом.

В новых условиях преимущества дистанционного получения консультативной медицинской помощи очевидны: когда человек общается со специалистом онлайн, он не только экономит время и силы, но и уменьшает риск заразиться коронавирусом.[6]

Телемедицина удобна и для жителей мегаполисов, и особенно для пациентов из небольших населенных пунктов. Наиболее востребованы телемедицинские консультации профильных специалистов - педиатра, терапевта, гастроэнтеролога, невролога и эндокринолога.

Один из главных уроков пандемии для рынка добровольного медицинского страхования в России состоит в том, что без использования новейших технологий, развития дистанционного обслуживания, включения в продукт дополнительных сервисов для персонализации страхового покрытия у этого рынка нет будущего.

Примером стала телемедицина, которая показала особую востребованность в период изоляции, и сейчас по-прежнему остается актуальной и востребованной опцией у наших клиентов, сообщили «РГ» в ВСК.

В последние полтора-два года изменилась и ценовая политика при формировании программ ДМС, и само их наполнение, отмечают представители ВСС.[7]

И опять основные коррективы связаны с COVID-19: страхователи включают в страховой пакет лечение осложнений после перенесенной инфекции, реабилитацию, ПЦР-диагностику, а также помощь больным с коронавирусом в амбулаторных и стационарных условиях.

«Лечебные учреждения ежегодно увеличивают цены на услуги. При этом лечение COVID-19 в коммерческих ЛПУ - очень дорогостоящий вид медицинской помощи. Все в совокупности увеличивает цену на страхование». [8].

Однако, согласно данным ЦБ, размер средней премии по полису ДМС сократился во втором квартале 2021 года и составил 38,5 тысячи рублей.

«Основной спрос на ДМС всегда формируют корпоративные клиенты, при помощи этих программ они создают привлекательный соцпакет для своих сотрудников. Однако, по нашим данным, ДМС охвачена всего лишь одна десятая часть населения страны, а подавляющее большинство не имеет покрытия по ДМС и ограничено в получении медицинской помощи возможностями системы ОМС. Сейчас важно сосредоточиться на том, чтобы донести до них все преимущества, доступные при вступлении в ДМС, и, конечно, сделать взаимодействие клиент-страховая компания комфортным для всех сторон».[9]

Страховщики используют разные подходы, чтобы заинтересовать клиентов. Так, на рынке востребованы «коробочные» продукты, когда клиент может выбрать для себя из более широкого спектра наиболее подходящие и актуальные услуги.[10]

Несомненно, будет продолжать активно развиваться и рынок телемедицинских услуг, здесь очень многое зависит от совершенствования законодательства и, говоря более полно, всей нормативной базы, регулирующей возможности телемедицинских организаций, отмечают представители страхового бизнеса.

Нынешняя версия закона о телемедицине требует, чтобы первичный диагноз пациент получал только на очном врачебном приеме. Доработки, по мнению страхового сообщества, требуют нормы закона не только в отношении возможности диагностики заболеваний, но также выдачи листков нетрудоспособности, выписки необходимых лекарств.

Несмотря на то, что основное внимание и населения, и руководителей здравоохранения приковано сегодня к проблемам, связанным с продолжающейся пандемией, будущее ДМС связано и с развитием программ, направленных на профилактику и лечение «классических» критических заболеваний: сердечно-сосудистых, эндокринологических (включая ожирение и диабет), а также онкологических.[11]

Если еще недавно страхование по поводу онкозаболевания было абсолютной экзотикой, то сейчас уже многие страховые компании предлагают такие продукты.[12]

В рамках этих программ обеспечивается лечение злокачественных новообразований в лучших российских клиниках, предусмотрена и возможность пройти курс лечения в некоторых клиниках Европы, Израиля, Южной Кореи.

Список литературы:

1. Конституция Российской Федерации: [принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020] https://pfr.gov.ru/order/normativpravakt/~1187 (дата обращения: 01.12.2021)
2. Российская Федерация. Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации: федер.закон [принят Гос. думой 19. 11. 2010 г. ( с изм. 21. 07. 2014 г.) № 326 - ФЗ] Собрание законодательства , 06.12.2010. - № 49. - ст. 6422.https://www.who.int/health_financing/topics/voluntary-health-insurance/what-it-is/en/ (дата обращения: 02.12.2021)
3. Health Insurance Coverage [Электронный ресурс] // Centers for Disease Control and Prevention: Центры по контролю и профилактике заболеваний. - URL: https://www.cdc.gov/nchs/fastats/health-insurance.htm (дата обращения: 03.12.2021)
4. Approximately 8% of the population—26.1 million—lacked health insurance in 2019 [Электронный ресурс] // USAFacts: некоммерческая организация предоставляющая агрегатор правительственных данных. – URL: https://usafacts.org/articles/health-insurance-data-2019/ (дата обращения: 10.12.2021)
5. Employer-based health insurance [Электронный ресурс] // Duke University Press: академическое издательство и издательство университета Duke. – URL: https://read.dukeupress.edu/jhppl/article-abstract/7/2/366/14078/Employer-Based-Health-Insurance?redirectedFrom=fulltext (дата обращения: 10.12.2021)
6. Glossary [Электронный ресурс] // Census.gov: Бюро переписи населения – URL: https://www.census.gov/topics/health/health-insurance/about/glossary.html#
7. About Us [Электронный ресурс] // TRICARE: официальный сайт Министерства здравоохранения. – URL: https://tricare.mil/About (дата обращения: 11.12.2021)
8. What's Medicare? [Электронный ресурс] // Medicare.gov: официальный сайт правительства по программе Medicare. – URL: https://www.medicare.gov/what-medicare-covers/your-medicare-coverage-choices/whats-medicare (дата обращения: 12.12.2021)
9. Medicaid [Электронный ресурс] // Medicare.gov: официальный сайт правительства по программе Medicare. – URL: https://www.medicare.gov/your-medicare-costs/get-help-paying-costs/medicaid (дата обращения: 12.12.2021)
10. What is Health Care Benefits for Dependents (CHAMPVA)? [Электронный ресурс] // Benefits.gov: официального сайта правительства о льготах. – URL: https://www.benefits.gov/benefit/318 (дата обращения: 12.12.2021)
11. Children's Health Insurance Program (CHIP) [Электронный ресурс] // Medicaid.gov: Центры услуг Medicare и Medicaid. – URL: https://www.medicaid.gov/chip/index.html (дата обращения: 12.12.2021)
12. What's Medicare Supplement Insurance (Medigap)? [Электронный ресурс] // Medicare.gov: jфициальный сайт правительства по программе Medicare. – URL: https://www.medicare.gov/supplements-other-insurance/whats-medicare-supplement-insurance-medigap (дата обращения: 13.12.2021)