БАНКОВСКИЕ КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ КАК ЭФФЕКТИВНЫЙ ИНСТРУМЕНТ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

АННОТАЦИЯ

В статье рассмотрены кредитные карты, как инструменты кредитования населения.

Ключевые слова: инструменты кредитования; коммерческие банки; кредит; кредитование населения; розничное кредитование.

В современном мире каждый имеет представление о кредитной карте. Данный вид кредитования, как финансовый инструмент, позволяет населению перераспределять свои денежные потоки. Но, необходимо отметить, что популярность кредитных карт нестабильна. Например, по данным ЦБ РФ за последние пять лет динамика эмиссии кредитных карт постоянно растет (рисунок 1).

Рисунок 1 Эмиссия кредитных карт в России, тыс. ед. [8]

Анализ, представленный на рисунке 1 показывает, что за пять лет, выпуск кредитных карт увеличился на 25%, при удельном весе в общем объеме пластиковых банковских карт в 12-13%. Все же расчетные карты составляют основную массу эмитированных карт, хотя и дали увеличение только на 18%, а это меньше, чем кредитные карты на 7%. Но необходимо отметить, что на современном этапе происходит перенасыщение рынка кредитными картами и увеличение спроса у населения в кредитном продукте.

Наблюдается увеличение лимита по кредитным картам. Сегодня он составляет более 100 000 рублей, а уровень использования доходит до 37%. В тройку лидеров попадают Ингушетия, Москва и Санкт-Петербург. Также мы видим стремительный скачок динамики беспроцентного периода по кредитным картам (до четырех месяцев) в зависимости от банка. Благодаря новым технологиям дистанционные сервисы по бесконтактной оплате становятся понятными и простыми, поэтому возрастает активность возрастных клиентов, что, в свою очередь, увеличивает использование кредитных карт.

На сегодняшний день банки предлагают клиентам удобные мобильные приложения с большим спектром возможностей: управление счетами, открытие виртуальных карт, оплатой счетов и услуг, депозиты, инвестиции и т.д. Приложения покрывают всё больший пул потребностей клиентов, существенно упрощая коммуникацию и снижая необходимость посещать отделение банка.

На рисунке 2 представлен Топ-5 кредитных карт с наилучшими выгодными тарифами в 2021 году.

Рисунок 2 Топ-5 кредитных карт с наилучшими выгодными тарифами в 2021 году

Анализируя рисунок 2. можно подвести итог, что лучшие кредитные карты предлагают cash-back, накопление бонусов, снижение процентной ставки, что непременно заинтересует клиента экономией средств и времени.

В топе банков лидирующие позиции занимают: Альфа-банк, Тинькофф и ВТБ. Эти три банка известны наиболее лояльными предложениями по кредитованию и привлекательными лимитами. Тинькофф в 2021 году предлагает до 700 тысяч рублей, Альфа-Банк порадует своим лимитом в 500 тысяч рублей, а ВТБ – до 1 миллиона рублей и льготным периодом 110 дней.

Для общей картины необходимо рассмотреть качество карточного кредитного портфеля. К 2021 году просроченная задолженность по кредитным картам достигла уровня кризисного 2014 года и составила 14,5%. Это произошло за счет увеличения долговой нагрузки россиян и ограниченного потенциала рынка. По прогнозам данный показатель может вырасти до 15%, что заставляет банки тщательней относится к кредитоспособности и платежеспособности своих клиентов.

Несмотря на кризисы и пандемию, кредитные карты сами по себе были и являются важным инструментом стимулирования потребительского спроса, поэтому заинтересованность в продукте сохранится и у банков, и у их клиентов.

Список литературы:

1. Банковское дело в 2 ч. Часть 2: учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 368 с.
2. Бибикова, Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка: учеб. пособие / Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова. – 3-е изд., стер. – Москва: ФЛИНТА, 2019. – 128 с.
3. Звонова, Е. А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для среднего профессионального образования / Е. А. Звонова, В. Д. Топчий; под общей редакцией Е. А. Звоновой. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 456 с.
4. Кибербезопасность в условиях электронного банкинга: практическое пособие / под ред. П. В. Ревенкова. – Москва: Прометей, 2020. – 522 с.
5. Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум: учебное пособие для вузов / О. И. Ларина. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 234 с.
6. Николаева, Т. П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Т. П. Николаева. – 2-е изд., стер. – Москва : ФЛИНТА, 2020. – 377 с.
7. Тавасиев, А. М. Банковское дело : учебник для вузов / А. М. Тавасиев. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 534 с.
8. https://cbr.ru/statistics/nps/psrf/