РАЗВИТИЕ СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

Все услуги, предоставляемые с помощью систем ДБО можно условно разделить на следующие группы: операционные; информационные; вспомогательные. Главным критерием выбора дистанционных услуг клиентами является удобство пользования и безопасность пользования тем или иным сервисом ДБО. Стоит отметить, что уровень доверия клиентов к удаленным каналам обслуживания ежегодно возрастает.Рассмотрим подробнее основные характеристики услуг, предоставляемых банками Российской Федерации через различные сервисы ДБО.

Особенность операционных услуг ДБО состоит в том, что они всегда предоставляются только на основе распоряжений клиентов. Обычно такие услуги включают в себя выполнение одной или сразу нескольких операций с использованием банковских счетов клиентов и банковских карт, а также иных счетов, открытых кредитными организациями в рамках эмиссии предоплаченных карт, ведения остатков электронных денежных средств и т.д. Иногда к таким услугам применяют термин «транзакционные» услуги, это подчеркивает отражение транзакций по операциям в базах данных банка. В области транзакций наиболее радикальной инновацией является использование электронных денег при выполнении операций на розничном уровне. Электронные деньги в области ДБО уже давно перестали быть чем-то новым. Через компьютеры и мобильные средства связи уже десятки лет осуществляются беспроводные трансферты и представляют собой основную часть проводимых оптовых операций банков на финансовых рынках, так что правильнее будет сказать об использовании электронных денег для выполнения розничных операций банков.

Электронные деньги обычно определяются как хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других контрагентов, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения операций (транзакций), а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя. Другим примером воздействия Интернет-банкинга на сферу расчетов и проведения транзакций является изменение электронных межбанковских расчетов. Традиционным способом проведения расчетов по крупным межбанковским платежам является неттинг - в течение операционного дня банки накапливают платежные обязательства, затем отсылают их одним «пакетом» в конце дня в расчетно-клиринговый центр, где происходит взаимозачет многосторонних обязательств и выявляются «чистые должники» и «чистые кредиторы», итоговые расчеты между которыми осуществляются путем перевода средств между резервными и расчетными счетами в ЦБ РФ. Такой механизм обладал ранее значительными преимуществами по сравнению с системой «валовых расчетов» с точки зрения транзакционных издержек, но имел более высокий уровень системного риска, поскольку накапливаемые в течение операционного дня обязательства могли существенно превысить капитал банка.

К наиболее распространенным банковским услугам в рамках операционных (транзакционных) услуг ДБО относятся платежные, кредитные, депозитные и конверсионные услуги, а также услуги по управлению собственными счетами клиента.  Платежные услуги составляют наибольшую часть всех услуг ДБО. При оказании платежных услуг банк на основании распоряжения клиента осуществляет перевод денежных средств с его счета, включая «карточный» счет, если услуга оказывается при использовании платежной карты, или без открытия банковского счета в пользу указанного клиентом получателя денежных средств. В ряде определенных случаев, установленных законодательством Российской Федерации в области безналичного перевода денежных средств, их перевод может осуществляться по распоряжению получателей этих средств (прямое дебетование). Для предоставления кредитной услуги через систему ДБО клиент должен дистанционно направить в банк заявку о выдаче ему кредита на определенных условиях или принимает (так же – дистанционно) предложение от банка о предоставлении ему кредита.

Разнообразие банковской деятельности, появление новейших частей рынка банковских услуг, увеличение информационной составляющей банковского бизнеса повлекли за собой создание разнообразных схем сотрудничества кредитных институтов и их контрагентов на основании дистанционного обслуживания. Разделение системы дистанционного банковского обслуживания путем выделения классификационных признаков.

Из плюсов мобильного банкинга можно отметить: 1. Удобство и простота использования. Интуитивно понятный интерфейс, удобное расположение меню, разделов и кнопок, своевременные уведомления. Разобраться с этим сможет даже отдаленный от компьютеров и гаджетов человек. 2. Бесплатность. Операции по счетам не облагаются дополнительными комиссиями. Клиенты банка, имея официальное приложение на мобильном устройстве могут пользоваться мобильным-банкингом в рамках тарифного плана открытого счета и предоставляемых услуг. В ряде банков услуга предоставляется также бесплатно. 3. Скорость. Достав свой смартфон, можно в считанные секунды осуществить перевод, произвести оплату, проверить баланс или произвести обмен валюты. Для этого не требуются отдельное рабочее место, компьютер и банковские ключи. Нужен всего лишь телефон с сим-картой. 4. Мобильность. Пользователь не привязан к офису или конкретному компьютеру, управление счетом у него в кармане. Если есть мобильный телефон с сетью или мобильным интернетом, то осуществлять операции по счету можно из любого места, будь то наземный транспорт, командировка или отпускной пляж. Стоит отметить, что мобильный банкинг не лишен ряда минусов:

1. Урезанный функционал. Несмотря на то, что большинство опций доступно пользователю, часть возможностей ограничена. В свою очередь, интернет-банкинг предоставляет более обширный простор для манипуляций с банковским счетом.

2. Зона покрытия связи. Мобильный банкинг доступен, если абонент находится в области действия оператора сотовой связи. Если сети нет, то и произвести какие-либо действия со счетом или картой не получится.

3. Потеря гаджета. Если мобильное устройство утеряно или украдено, весь функционал так же будет утерян до восстановления и приобретения нового телефона или планшета. Более того, доступ к личным финансам может стать доступен третьим лицам. Если вовремя не заблокировать банкинг.

Подводя итог нужно сделать акцент на том, что данная классификация системы дистанционного банкинга носит условный характер: дистанционный банкинг очень мобилен, а быстрое внедрение новейших продуктов и методов их оказания, особенно при высокой конкуренции, будут создавать все более прогрессивные формы их реализации

Список литературы:

1. Тенденции развития дистанционного банковского обслуживания в России [Электронный ресурс]. – URL: http://euroasia–science.ru/ekonomicheskie– nauki/tendencii– razvitiya–distancionnogo–bankovskogo–obsluzhivaniya–v– rossii/ (дата обращения: 20.04.2021)
2. Ивашина А.И. Перспективы развития интернет–банкинга в России // Новая наука и интеграционные процессы в современной системе знаний. 2018. С. 79–82.
3. Кто, как и зачем вводит удаленную идентификацию в России. [Электронный ресурс]. – URL: https://rb.ru/longread/remote–authentication/ (дата обращения: 17.04.2021).