ВЛИЯНИЕ СЕЛЬСКОЙ ИПОТЕКИ НА ЭКОНОМИКУ СТРАНЫ

АННОТАЦИЯ

В статье рассмотрены условия предоставления кредитования в рамках государственной программы «Сельская ипотека». Проанализированы статистические данные, проведенные АО «Россельхозбанк» по объемам предоставленных кредитов. Особое внимание уделено роли и влиянию сельской ипотеки на развитие села, рынков и экономики в целом.

Ключевые слова: сельская ипотека, ипотечное кредитование, Россельхозбанк, государственная программа.

Государство пытается помочь населению приобрести собственное жилье. С этой целью запущены различные программы субсидируемой ипотеки. Сельскую ипотеку начали выдавать в начале 2020 года.

Все больше и больше россиян, проживающих в сельской местности, стараются покупать квартиры на выгодных условиях. Высокий спрос на ипотечные ссуды в сельской местности не только показал эффективность нового механизма поддержки села, но и может стать локомотивом для ипотечного рынка села.

Новая мера поддержки предусматривает ссуды на покупку или строительство квартир и домов по ставке до 3 % год. Она была разработана в рамках национальной программы «Комплексное развитие сельских территорий» [1] при непосредственном участии регионов. Они также могут компенсировать свои расходы, разработав долгосрочную программу и согласовав ее с Минсельхозом России и банками-партнерами.

В конце 2019 года правительство утвердило программу ипотечного кредитования в сельской местности. Его правовая база определена Постановлением 1567 от 30 ноября 2019 года. Документ вступил в силу 1 января 2020 года [2].

Сельская ипотека - это новая программа, запущенная в 2020 году для покупки дома в сельской местности. Можно воспользоваться выгодной процентной ставкой по кредиту от 0,1 до 3%.

Условия сельской ипотеки утверждаются федеральным правительством, но банки вправе вносить изменения, не превышая лимитов программы.

На 2020 год из федерального бюджета выделен 1 миллиард рублей на льготное кредитование сельской местности. Однако, учитывая чрезвычайную популярность запущенной программы, было решено увеличить размер этой статьи бюджета [4].

Теперь россияне могут обращаться за льготными кредитами в сельской местности в Россельхозбанк (на него приходится около 80% всех кредитов), Сбербанк, КБ Центр-инвест, Банк Левобережный и Ак Барс Банк. Дальневосточный банк, ОАО «ДОМ.РФ Банк», АКБ «Энергобанк» и РНКБ.

В рамках программы сельского кредитования 2020 года выдано более 25,5 тысячи кредитов на общую сумму более 50 миллиардов рублей.

Россельхозбанк подвел итоги по реализации программы за первые полгода выделил федеральные округа, наиболее активно применяющие программу.

В период с января по август 2020 года Россельхозбанк выдал в стране более 14 тысяч кредитов на сумму более 28 миллиардов рублей по программе «Сельская ипотека».

В расчетах учитывались 42 региона, каждый из которых выдал не менее 100 ипотечных кредитов на период, учитываемый в «Комплексной программе развития села».

На рисунке 1 представлено количество кредитов на сельскую ипотеку по данным АО «Россельхозбанк».

Рисунок 1. Количество выданных кредитов на сельскую ипотеку [5]

Лидером по количеству выданных кредитов является Приволжский федеральный округ.

По данным РСХБ, наибольший интерес к программе проявили жители республик Башкортостан и Татарстан, а также Республики Удмуртия.

На графике видно, что Центральный федеральный округ занял второе место по количеству одобренных кредитов. Наиболее активными были жители Белгородской области.

Сибирский федеральный округ занял третье место по выдаче ипотечных кредитов благодаря активности жителей Новосибирской области.

Банк также отметил, что на Дальнем Востоке и на Северном Кавказе активность была наименьшей.

Сельская ипотека призвана помочь оживить экономическую активность в сельской местности, а также стимулировать рост занятости и более активное использование невостребованных земель для нужд сельскохозяйственного производства [3].

С инвестиционной точки зрения, квартиры и дома, купленные по льготной цене, в большинстве сел невыгодны. Сельская ипотека является частью более крупной программы по привлечению городских жителей в сельские районы. Поэтому в программе есть ограничения - жилье нельзя продавать минимум 5 лет вне зависимости от даты последней выплаты. Это означает, что недвижимость должна принадлежать заемщику не менее 5 лет.

Такой объект для инвесторов сложно проанализировать. Жилищное строительство имеет низкую ликвидность, его сложно продать быстро и выгодно. Следовательно, ипотека в сельской местности не так привлекательна, как инвестиционная возможность с целью получения прибыли.

Инвестору выгодна покупка жилой площади в курортных зонах. В Краснодарском крае недвижимость по льготному тарифу можно приобрести в 1500 сельских населенных пунктах. К ним относятся квартиры на первом побережье. Россияне могут покупать недвижимость в местах отдыха, а затем сдавать ее отдыхающим для получения пассивного дохода [6].

Чтобы реализовать такой план, необходимо как минимум получить одобрение ипотеки и иметь доход, необходимый для выполнения обязательств перед банком. Кроме того, существуют большие проблемы с инфраструктурой в тех областях, где утверждается кредит.

Поэтому разработчики и эксперты ожидают, что программа ипотечного кредитования на условиях 2020 года увеличит спрос на новостройки в сельской местности только вблизи города.

Новостройки в сельской местности будут пользоваться спросом, однако большое количество заемщиков пока не ожидается. Большинство заемщиков - это те, кто до начала программы выбрал сельскую недвижимость. Также возможен небольшой процент инвестиционных сделок.

Таким образом, сельская ипотека позволит улучшить условия местожительства людей за счет низкого процента. Кроме того, сельская ипотека будет способствовать развитию инфраструктуры сельской местности и соответственно сельского хозяйства, банковской, финансовой и страховой деятельности, а так же рынков недвижимости и строительства.

Дальнейшему развитию кредита на сельскую недвижимость препятствуют низкая покупательная способность населения и снижение доходов.

Создание мощного института ипотечного кредитования позволит предоставить жилое пространство не только уязвимым слоям населения, но и другим лицам, не имеющим возможности сбора средств на свое жилье. Эти кредиты создают тесную взаимосвязь между экономикой, банками и людьми, у которых есть возможность изменить жизнь своего государства к лучшему.

Список литературы:

1. Постановление Правительства Российской Федерации от 31 мая 2019 г. N 696 (в ред. От 10 июля 2020 г.) «Об утверждении Государственной программы Российской Федерации «Комплексное развитие сельских территорий» и о внесении изменений в отдельные законы Правительства Российской Федерации»
2. Постановление Правительства РФ от 30 ноября 2019 г. N 1567 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета кредитным организациям России и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение утраченной прибыли». о (ипотечных) жилищных займах (приобретенных) Федерацией на строительство (приобретение) жилых помещений (жилых домов) в сельской местности (сельских агломерациях)»
3. Информационное агентство. Хабаровский край [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.todaykhv.ru/news/economics-and-business/30169/
4. Квитко Ю. Ипотека бьет рекорды [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://rg.ru/2020/06/24/selskaia-ipoteka-smozhet-stat-lokomotivom-kreditnogo-rynka-v-glubinke.html
5. Россельхозбанк составил рейтинг федеральных округов по заявкам на сельскую ипотеку [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.rshb.ru/news/426411/
6. Сельская ипотека в 2020 году: ловушки [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://brobank.ru/selskaya-ipoteka-2020/