ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ В РОССИИ

АННОТАЦИЯ

В данной статье рассматриваются актуальные вопросы правового регулирования организации и функционирования банковских организаций на территории Российской Федерации. Исследуются изменения, внесенные в действующие законодательные акты относительно лицензирования деятельности кредитных и банковских организаций. Исследуется корректировка контрольно-надзорных полномочий Банка России.

ABSTRACT

This article discusses topical issues of legal regulation of the organization and functioning of banking organizations on the territory of the Russian Federation. The article examines the changes made to the current legislative acts regarding the licensing of the activities of credit and banking organizations. The paper studies the adjustment of the control and supervisory powers of the Bank of Russia.

Ключевые слова: банковская организация, лицензирование, Банк России, банковский регулятор, банковские операции, банковская деятельность, надзорные полномочия.

Keywords: banking organization, licensing, Bank of Russia, banking regulator, banking operations, banking activities, supervisory powers.

Основой для должного и качественного функционирования отечественной банковской системы является сбалансированная и отвечающая реалиям сегодняшнего дня правовая основа. Мы уже указывали, что к числу федеральных законодательных актов, определяющих с правовой точки зрения основания и порядок осуществления банковской деятельности на территории Российской Федерации помимо Конституции РФ[1], определяется ФЗ «О банках и банковской деятельности»[2], «О Центральном банке РФ»[3], иными федеральными законодательными актами.

Необходимо отметить, что нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности» однозначно зафиксировано, что в состав банковской системы России помимо Центрального банка РФ входят кредитные организации, а кроме того, российские представительства иностранных банков.

К числу кредитных организаций отечественное законодательство относит не только банковские организации, но и небанковские организации кредитного характера. В настоящее время по данным регулятора – Банка России, на территории Российской Федерации общее число кредитных организаций, обладающих в установленном порядке разрешением (лицензией) на право ведения банковской деятельности превышает отметку в пятьсот шестьдесят единиц, из них небанковские кредитные организации составляют менее десяти процентов.

Разделение кредитных организаций на банковские и небанковские законодатель провел с учетом осуществляемых организациями банковских операций. Интересующая нас банковская деятельность, по мнению А.Я. Курбатова, с правовой точки зрения являет собой совокупность проводимых на постоянной основе банковских операций и иных коммерческих сделок, основной целью совершения которых выступает извлечение максимальной прибыли [4].

Именно банку принадлежит исключительное правомочие на осуществление ряда операций, относимых законодателем к категории банковских:

- деятельность направленная на привлечение во вклады находящихся в собственности (распоряжении) как физических, так и юридических лиц денежных средств,

- размещение привлеченных во вклад денежных средств, принадлежащих физическим и юридическим лицам, от имени банковской организации и за счет ее средств на специальных условиях, к числу которых относится возвратность размещенных средств, их возмездность и срочность,

- деятельность по открытию и последующему ведению счетов банковского характера, принадлежащих как физическим, так и юридическим лицам.

Не смотря на достаточный консерватизм отечественной банковской системы, правовая основа ее деятельности остается «живым организмом» и постоянно подвергается необходимому корректированию. Достаточно значимой вехой в данной сфере стали законодательные изменения, вступившие в силу первого июня 2017 года [5]. В соответствии с внесенными изменениями, в настоящее время в России представлены банковские организации двух видов:

- банковские организации, осуществляющие банковскую деятельность в соответствии с универсальной лицензией Банка России,

- банковские организации, осуществляющие банковскую деятельность в соответствии с лицензией Банка России базового характера.

Следует отметить, что в научной среде, как отмечала Л.Г. Ефимова единства мнений о необходимости такого деления, внесения изменений в перечень выдаваемых ЦБ РФ лицензий на право осуществления банковских операций, не отмечалось [6. С. 13-14]. Вместе с тем необходимость в создании объективной и реально действующей модели сбалансированного регулирования деятельности банковских организаций, одной из центральных составляющих которой выступает закрепленный в нормативно-правовом плане минимальный объем собственных (незаемных) средств банковской организации, определяется в настоящее время усиливающимся процессом цифровизации всех банковских операций и затрудненными процедурами банковской деятельности, внедряемыми в российской финансово-кредитной системе в соответствии с международными стандартами [7].

Рассмотрим более подробно правовую сторону регулирования деятельности банковских организаций в соответствии с обновленными законодательными предписаниями.

Прежде всего, правовому анализу нами будет подвергнуто законодательное регулирование банковской деятельности банковской организации, обладающей в соответствии с решением главного регулятора банковского сектора РФ – Банка России, универсальной лицензией.

Следует сразу указать, что исходя из обновленных требований ФЗ «О банках и банковской деятельности», банковской организацией, реализующей соответствующую банковскую деятельность на основе лицензии универсального характера, признается банк с минимальным зарегистрированным уставным капиталом не менее одного миллиарда рублей. В соответствии с универсальной лицензией такая банковская организация вправе осуществлять следующие банковские операции:

- деятельность, направленная на привлечение во вклады находящихся в собственности (распоряжении) как физических, так и юридических лиц денежных средств. Такого рода привлечение может осуществляться банком как на оговоренный заключаемым с клиентом договором срок вклада, так и без определения фиксированных сроков вклада, до востребования клиентом его денежных средств,

- размещение привлеченных во вклад денежных средств, принадлежащих физическим и юридическим лицам, от имени банковской организации и за счет ее средств,

- деятельность по открытию и последующему ведению счетов банковского характера, принадлежащих как физическим, так и юридическим лицам,

- совершение операций подразумевающих перевод привлеченных денег, принадлежащих физическим и юридическим лицам, по их требованию та тот или иной, принадлежащий им банковский счет. Подобного рода операции банк вправе осуществлять и с деньгами иных банковских организаций по их корреспондентским счетам,

- прием и доставка наличных денежных средств, платежной и расчетной документации, а также векселей в организации в рамках заключенного договора инкассации,

- организация и осуществление обслуживания физических и юридических лиц в рамках проводимых кассовых операций,

- проведение операций по приобретению и продаже валютных денежных средств иностранных государств, как в наличной форме, так и безналично в электронной форме,

- проведение операций с металлами, относимыми к категории драгоценных в части привлечения их во вклад в данной банковской организации и последующего размещения,

- выдача в установленных ФЗ «О банках и банковской деятельности» случаях соответствующих банковских гарантий,

- проведение операций по переводу принадлежащих физическим и юридическим лицам денежных средств в упрощенном порядке без проведения операции по открытию банковского счета. Банк вправе проводить такие операции, как наличными деньгами, так и в электронной форме. Вместе с тем банк не вправе осуществлять перевод соответствующих денежных средств посредством почтовой связи.

ФЗ от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации»[8], который в полном объеме вступил в силу 1.06.2018 г. внес лингвистические и правовые изменения в нормы ФЗ «О банках и банковской деятельности» в части регламентации осуществляемых банком операций с драгоценными металлами. Законодательным актом внесены уточнения относительно номенклатуры порядка ведения банковских операций с металлами, относимых к категории драгоценных, прямо указан запрет на проведение соответствующих операций с монетами из драгоценных металлов (за исключением их продажи).

Рассуждая о правовом положении банковской организации, осуществляющей свою непосредственную деятельность в соответствии с выданной ЦБ РФ базовой лицензией, следует отметить, что в качестве первостепенного требования к претенденту на получение такой лицензии регулятор выдвигает, как и в случае с универсальной банковской лицензией, наличие на момент подачи заявки необходимого уставного капитала. Для соискателя государственной регистрации в качестве кредитной организации и получения базовой лицензии, размер собственных средств не может быть менее трехсот миллионов рублей. В отличие от банковской организации с универсальной лицензией, правомочной осуществлять все виды банковских операций, банк с базовой лицензией не вправе осуществлять ряд такого рода операций. Дополнительно стоит указать, что банковская организация, осуществляющая свою деятельность на основе выданной Банком России базовой лицензии, обязана в безусловном порядке исполнять налагаемые лицензией ограничения по возможности осуществления всех видов операций с ценными бумагами, предусмотренными федеральным банковским законодательством.

Процедурные вопросы осуществления Банком России регистрации кредитных организаций на территории России, выдачи им соответствующего вида лицензии регламентированы нормативным правовым актом Центрального банка России [9]. В приложениях в данному правовому акту Регулятор перечисляет возможные виды выдаваемых Банком России универсальных и базовых лицензий на право занятия банковской деятельностью.

ФЗ «О банках и банковской деятельности» в числе прочих определяет основания и процедуру отзыва Регулятором лицензии у кредитной организации. К числу законодательных новелл, предусмотревших дополнительные основания для такого рода решения Банка России, относится, прежде всего:

1) невыполнение банковской организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с выданной универсальной лицензией, следующих обязательных для нее после 1 января 2018 года условий:

- невыполнение банковской организацией требований о минимальном размере собственного капитала (их фактическое снижение),

- непринятие банковской организацией мер по получению статуса соответствующей банковской организации, ведущей свою банковскую деятельность на основании базовой лицензии, при наличии необходимости в таких действиях,

- непринятие банковской организацией мер по изменению своего статуса на кредитную организацию небанковского характера, при наличии необходимости в таких действиях,

- непринятие банковской организацией мер по изменение своего статуса на микрофинансовую организацию, при наличии необходимости в таких действиях,

2) невыполнение банковской организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с выданной базовой лицензией, следующих обязательных для нее после 1 января 2018 года условий:

- невыполнение банковской организацией требований о минимальном размере собственного капитала (их фактическое снижение),

- непринятие банковской организацией мер по изменению своего статуса на кредитную организацию небанковского характера, при наличии необходимости в таких действиях,

- непринятие банковской организацией мер по изменение своего статуса на микрофинансовую организацию, при наличии необходимости в таких действиях.

Среди новаций отечественного банковского законодательства, определяющего осуществление кредитными организациями банковской деятельности, следует отметить определенные изменения, внесенные законодателем во властную сферу Банка России в части его полномочий по осуществлению регуляторных и надзорных полномочий в банковском секторе экономики.

С середины 2017 года были увеличены и централизованы полномочия банковского Регулятора по разрешению проблемных вопросов в части совершения регистрационных действий и выдачи соответствующего вида лицензий от имени Российской Федерации. Данные вопросы были урегулированы в нормативном правовом акте ЦБ РФ, в соответствии с которым впредь все полномочия по совершению действий по регистрации банковских организаций и выдачи и универсальных и базовых лицензий от территориальных представительств Банка России были переданы центральному аппарату Центрального банка РФ[10].

Анализ регуляторной деятельности Банка России за последние пять лет наглядно показал, что рассмотренное нами решение Регулятора в части централизации полномочий по регистрации и лицензированию банковской деятельности и передаче их в Департамент допуска и прекращения деятельности финансовых организаций ЦБ РФ не явилось чем-то спонтанным. Банк России с 2016 года проводит ряд последовательных мероприятий, направленных на централизацию в своих руках надзорных полномочий в банковской сфере, более активному отзыву лицензий и проведению санаций отдельных банковских организаций. В ходе обновленной надзорной деятельности, целью которой ЦБ РФ обозначает снижение рисков в текущей деятельности отдельных представителей банковского сектора, Регулятором было сформировано подразделение центрального аппарата, в чьи обязанности были переданы властно-надзорные  полномочия территориальных представительств ЦБ РФ.

По мнению Т.Э. Рождественской, такая политика отечественного банковского Регулятора находится в русле международных банковских организаций [11].

В рамках обновленной, достаточно агрессивной регуляторной и надзорной политики в отношении банковского сектора, Регулятор внес коррективы в практику своей деятельности в отношении банковских организаций по которым им было принято решение об отзыве соответствующей лицензии. Если на более ранних периодах такого рода банки-нарушители почти однозначно подвергались процедуре банкротства, то сейчас Банк России проводит сдержанную политику по выборочной санации банковских организаций, их финансовому оздоровлению и последующему выводу «здорового» банка на рынок с последующей его продажей. Именно на данный факт указывает Е.Б. Лаутс в своем исследовании отечественного антикризисного законодательства [12, с. 9].

Многие авторы небезосновательно полагают, что влияние на принимаемое решение о санации того или иного банка с отозванной лицензией, оказывает значимость кредитной организации для экономики субъекта РФ или всей страны, как и степень умышленности действий руководства банка, приведших организацию к ситуации безусловного отзыва лицензии [13, с.7].

Завершая рассмотрение результатов проведенного анализа правового регулирование деятельности банковских организаций в России, мы считаем возможным делать следующие выводы.

1. К числу федеральных законодательных актов, определяющих с правовой точки зрения основания и порядок осуществления банковской деятельности на территории Российской Федерации помимо Конституции РФ необходимо указать ФЗ «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке РФ», иные федеральные законы.

Процедурные вопросы осуществления Банком России регистрации кредитных организаций на территории России, выдачи им соответствующего вида лицензии регламентированы нормативным правовым актом Центрального банка России. В приложениях к данному правовому акту перечисляются возможные виды выдаваемых Банком России универсальных и базовых лицензий на право занятия банковской деятельностью.

С середины 2017 года увеличены и централизованы полномочия банковского Регулятора по разрешению проблемных вопросов в части совершения регистрационных действий и выдачи соответствующего вида лицензий от имени Российской Федерации. Данные вопросы были урегулированы в нормативном правовом акте ЦБ РФ, в соответствии с которым все полномочия по совершению действий по регистрации банковских организаций, выдаче универсальных и базовых лицензий от территориальных представительств Банка России были переданы центральному аппарату Центрального банка РФ.

Список литературы:

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // СЗ РФ, 04.08.2014, N 31, ст. 4398.
2. О банках и банковской деятельности Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492.
3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
4. Курбатов А.Я. Правосубъектность кредитных организаций: теоретические основы формирования, содержание и проблемы реализации. М.: Юриспруденция, 2010. 278 с.
5. О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации : Федеральный закон от 1 мая 2017 г. № 92-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2017. № 18, ст. 2669.
6. Ефимова Л.Г. К обсуждению концепции законопроекта о пропорциональном регулировании (или о создании многоуровневой системы) // Банковское право. 2017. № 3. С. 13-18.
7. Годовой отчет Банка России за 2019 год. [Электронный ресурс] // URL: www.cbr.ru (дата обращения: 15.04.2020).
8. О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации : ФЗ от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2017. № 31, ч. 1, ст. 4761.
9. О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций : Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И // Вестник Банка России, N 23, 30.04.2010.
10. О передаче полномочий территориальных учреждений Банка России по государственной регистрации кредитных организаций и лицензированию банковской деятельности в центральный аппарат Банка России : Приказ Банка России от 24.07.2017 N ОД-2087 // Вестник Банка России, N 63, 27.07.2017.
11. Рождественская Т.Э. Правовой механизм реализации базельских принципов банковского надзора в Российской Федерации. М.: ЮРКОМПАНИ, 2011. 204 с.
12. Лаутс Е.Б. Антикризисное законодательство и законодательство в сфере государственного регулирования предпринимательской деятельности // Юрист. 2017. № 15. С. 4-10.
13. Поздышев В.А., Говакова А.А., Гавриленко Д.В. Реализация приоритетных направлений развития банковского законодательства в апреле 2017 года // Деньги и кредит. 2017. № 5. С. 5-8.