СТРАХОВОЙ ОМБУДСМЕН – ФУНКЦИИ ПЕРВОГО ОПЫТА РАБОТЫ

INSURANCE OMBUDSMAN – FUNCTIONS OF THE FIRST EXPERIENCE

Anastasia Miasnikova

student, Department of Finance and Credit, Samara State University of Economics,

Russia, Samara

Dmitriy Boryakin

associate professor, Samara State University of Economics,

Russia, Samara

АННОТАЦИЯ

Данная тема является актуальной, так как закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» появился совсем недавно и является значимым механизмом обеспечения соблюдения законодательства на рынке страховых услуг. В данной статье рассмотрены цели создания института финансового уполномоченного, основные механизмы деятельности страхового омбудсмена и его роль при регулировании финансовых отношений. Проанализируем действующий порядок обращения потребителей финансовый услуг к страховому омбудсмену. Развитие института финансового уполномоченного позволит существенно повысить уровень защиты прав граждан, снизить долю недобросовестных практик и, в конечном итоге, повысить доверие к финансовым продуктам и финансовой системе страны в целом.

ABSTRACT

This topic is relevant, since the law “On the Commissioner for the Rights of Consumers of Financial Services” appeared recently and is an important mechanism for ensuring compliance with legislation in the insurance market. This article discusses the goals of creating the institution of a financial agent, the basic mechanisms of the insurance ombudsman and his role in regulating financial relations. Let us analyze the current procedure for the appeal of consumers of financial services to the insurance ombudsman. The development of the institution of a financial agent will significantly increase the level of protection of citizens' rights, reduce the share of unfair practices and, ultimately, increase confidence in the financial products and financial system of the country as a whole.

Ключевые слова: страховой омбудсмен, институт финансового уполномоченного, внесудебное урегулирование, ОСАГО, ЦБ РФ, потребители финансовых услуг, споры, микрофинансовые организации.

Keywords: insurance ombudsman, institution of a financial agent, out-of-court settlement, compulsory motor liability insurance, Central Bank of the Russian Federation, consumers of financial services, disputes, microfinance organizations.

Появление института страхового омбудсмена обусловлено реформой рынка страхования и переходом на натуральное возмещение по ОСАГО. Совсем недавно появившаяся, новая форма взаимодействия между страховщиками и потребителями услуг должна быть поддержана появлением независимого института рассмотрения споров.

Страховой омбудсмен (финансовый уполномоченный) - осуществляет досудебное урегулирование споров между финансовыми организациями и их клиентами — физическими лицами, позволяя избежать обращения в суд.  Страховой омбудсмен не является органом государственной власти и сохраняет статус института гражданского общества, признанного государством на уровне федерального закона и обладающего отдельными функциями органа государственной власти, прежде всего – функцией разрешения спора между конфликтными сторонами. Институт омбудсмена поможет снизить нагрузку на судебную систему, органы власти, помогая потребителям услуг разобраться с конфликтной ситуацией в досудебном порядке. Данный институт окажет положительный эффект на развитие финансового рынка.

Специфика финансового уполномоченного состоит в том, что этот орган не является органом, нейтрально относящимся к сторонам спора между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией. Рассматриваемый федеральный закон, обязывая потребителя финансовых услуг до обращения в суд обращаться к финансовому омбудсмену, предоставляет ему возможность сделать это вне рамок правил, процедур и форм, которые характерны для искового производства и которые требуют обращения к профессиональному посреднику для подготовки искового заявления, к адвокату. По большому счету, обращение потребителя должно содержать в себе минимум необходимой информации, которая позволяет оценить, что собой представляет субъект спора и предмет данного спора. При этом служба по обеспечению деятельности финансового омбудсмена обязана оказать содействие финансовому потребителю в оформлении обращения.

Цели создания института финансового уполномоченного:

1) Внесудебное урегулирование. Урегулирование спора без обращения в суд снижает издержки потребителя и повышает доверие к финансовой системе.

2) Доступность. Предусмотрено бесплатное обращение для потребителя, составление и подача обращения не требует специальных познаний.

3) Обязательность. В случае неисполнения финансовой организацией решения потребителю выдает удостоверение, являющееся исполнительным документом.

4) Объективность. Финансовый уполномоченный независим от органов государственной власти, иных организаций и должностных лиц.

5) Скорость. Обращение потребителя рассматривается в течение 15 рабочих дней, рассмотрение может быть приостановлено не более чем на 10 рабочих дней.

6) Единообразие. Обеспечивается возможность быстрого формирования единообразной правоприменительной практики.

7) Открытость. Информация о принятых решениях и обобщенная практика рассмотрения споров подлежит обязательному раскрытию.

8) Повышение качества услуг. Финансовые организации, принимая участие в финансировании деятельности финансового уполномоченного, заинтересованы в снижении количества неудовлетворенных потребителей.

Финансовый уполномоченный рассматривает споры только имущественного характера, и в случае с МФО (микрофинансовыми организациями) потребитель может обратиться к финансовому уполномоченному с денежным требованием, например, о взыскании с МФО излишне уплаченных процентов за пользование займом, объясняет Юрий Воронин (главный финансовый уполномоченный РФ).

Принятие и рассмотрение обращений потребителей финансовым уполномоченным осуществляется бесплатно. Новый порядок досудебного урегулирования споров установлен Федеральным законом от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Он предусматривает возможность потребителя заявлять в суде требования к финансовым организациям, взаимодействующим с финансовым уполномоченным, только после его обращения к финансовому уполномоченному. При этом в отдельных случаях сумма требований превышает 500 тысяч рублей (за исключением договоров ОСАГО), обращение финансовому уполномоченному не подается, и потребитель напрямую обращается в суд.

Новый порядок может применяться и ранее указанных дат, если страховая или иная финансовая организация, к которой потребитель имеет претензии, добровольно взаимодействует с финансовым уполномоченным. В данный момент отсутствуют организации, изъявившие желание взаимодействовать с финансовым уполномоченным на добровольной основе.

При этом страховой омбудсмен рассматривает дела строго по договорам частных лиц с финансовыми организациями. Если спор со страховщиком возник у нефинансовой организации или индивидуального предпринимателя, за него уполномоченный не возьмется. Есть и другие условия, которые обязательно должны соблюдаться, так разногласия между сторонами должны касаться только денег или имущества. Если вам не выплатили страховку или выплатили мало — вам нужно обратиться к страховому омбудсмену; если вообще отказались оформлять полис ОСАГО, то на это нужно жаловаться уже в ЦБ РФ. Кроме того, через службу омбудсмена можно оспорить только прямые убытки. Возмещение морального вреда или упущенной выгоды находится вне его компетенции.

Одним из самых сложных вопросов при принятии данного закона являлась проблема определения правового статуса финансового уполномоченного. Институт уполномоченных уже существует и известен российскому законодательству.

Хотелось бы отметить, что институт финансового уполномоченного уже существует во многих странах мира, он доказал свою высокую эффективность. В мировой практике оспаривается в судебном порядке незначительное количество споров. Споры, связанные с участием потребителей финансовых услуг, часто завершаются даже не в суде и не с принятием решения финансового омбудсмена. Они завершаются на более ранней стадии, которая в принятом Законе о финансовом уполномоченном связана с этапом направления претензии потребителя самой финансовой организации. Необходимо подчеркнуть, что введение «Института страхового омбудсмена» и новый порядок досудебного урегулирования конфликтов стимулируют финансовый рынок разрешать максимальное количество споров с потребителями в добровольном порядке.

Учреждение института страхового омбудсмена сумеет повысить финансовую грамотность и информированность населения. Необходимо регулярно информировать население о рынке страховых услуг, страховых продуктов, правах потребителей страховых услуг, а так же их защите.

Список литературы:

1. Сайт финансового уполномоченного (https://finombudsman.ru ).
2. Указание Банка России от 12.02.2019 № 5070-У «О порядке ведения реестра финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, в Банке России».
3. Федеральный конституционный закон от 26 февраля 1997г. №1-ФКЗ «Об уполномоченном по правам человека в Российской Федерации».
4. Федеральный закон от 7 мая 2013г. №78-ФЗ «Об уполномоченном по защите прав предпринимателей в Российской Федерации».
5. Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. – М. : КНОРУС, 2012. – 288 с.