ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОГО КОНСУЛЬТИРОВАНИЯ В СФЕРЕ КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИИ РОССИИ

АННОТАЦИЯ

В статье рассмотрены основные моменты финансового консультирования пайщиков кредитных потребительских кооперативов России. Выявлены недостатки в области финансового консалтинга физических лиц как в банковской деятельности, так и на уровне КПК. К таким недостаткам можно отнести низкий уровень профессионализма финансовых консультантов на рынке предоставленных услуг. При формировании и планировании стратегии развития финансового консультирования в России банкам и кредитным кооперативам стоит обратить внимание на следующее: обучение населения финансовой грамотности; формирование спектра своих услуг; реклама консалтинговых услуг в сфере кредитования; проектирование эффективной стратегии сегментирования клиентов.

Ключевые слова: кредитный потребительский кооператив, финансовое консультирование, финансовый консультант, консультационные услуги, консультант, потребительский кредит, консалтинг.

На сегодняшний день существует большая потребность как у крупных компаний, так и у индивидуальных потребителей в решении вопросов, связанных с оптимизацией, планированием, прогнозированием своего финансового состояния. Благодаря чему стали востребованы и актуальны услуги компаний по консалтингу и личных консультантов.

В проекте Федерального закона «О деятельности по финансовому консультированию физических лиц» дается следующее определение финансового консультирования. Финансовое консультирование- это деятельность, направленная на консультирование физических лиц, индивидуальных предпринимателей в отношении финансовых инструментов, сделок с ними, а так же налогов, путем предоставления инвестиционных или финансовых рекомендаций на возмездной основе [1, . 165].

Финансовое консультирование принято делить на два вида: личное консультирование и деловое. Физические лица обращаются за помощью к консультанту для планирования и управления финансовыми планами.

Руководителю компании необходимо правильно настроить работу в сфере контроля финансовых потоков своей организации. Некоторые, более крупные и устоявшиеся на рынке фирмы могут позволить себе организацию собственного штаба людей, которые будут контролировать движение финансов в фирме, анализировать денежные потоки, оптимизировать работу компании. Но зачастую, руководство приходит к решению найма со стороны компании, оказывающей консалтинговую деятельность. Такое сотрудничество приводит к тому, что предприниматель нанимает консультантов, которые будут вести финансовое планирование. Что в первую очередь серьезно сокращает расходы компании. А так же консалтинговые компании гарантируют профессионализм и результативность своих консультантов.

В России финансовое консультирование еще находится на стадии становления. Так как на рынке достаточно много людей, которые предоставляют некачественные услуги консалтинга. А количество хороших, профессиональных, экспертных компаний на порядок ниже, чем в странах Европы [2, .40].

В России большая часть консультантов не имеют высшего профильного образования, знаний и навыков в сфере финансового планирования и консультирования. К примеру, почти 80% консультаннтов в банковской сфере – это студенты ВУЗов, которые еще не могут дать грамотный совет, а так же не несут никакой ответственности за предоставленную консультацию. В кредитной кооперации роль финансового консультанта выполняет либо специалист кредитного отдела, либо человек, находящийся в операционном зале, где происходят финансовые операции. Если рассматривать консультирование внутри самого кооператива, то контроль финансовых потоков, решение вопросов с налогами и взносами – все это работа бухгалтеров.

В России все большую популярность приобретают независимые консультанты, которые раннее работали персональными менеджерами финансовых институтов. Нагрузка на такого консультанта намного ниже, а доверие к нему у физических лиц наоборот больше, так как он не продает продукцию конкретного банка, а нацелен на решение вопросов клиентов. Грамотные личные финансовые консультанты имеют глубокие познания и большой опыт в сфере бухгалтерского учета и финансового планирования. Их помощь требуется людям с хорошим достатком, которые самостоятельно не в силах управлять доходами, планировать налогообложение, оценивать риски и так далее [3, . 4].

В основе консалтинговых услуг нашей страны представлены монопродукты. Рынок разделился на риелторов, оказывающих услуги консультации по недвижимости, кредитных менеджеров, которые решают исключительно вопросы банковской сферы, а финансовыми консультантами стали агенты по страхованию жизни.

Раньше люди отдавали предпочтение компании (банку или кооперативу) тому, где ставки ниже или условия выгоднее. То сейчас главный критерий выбора кредитного кооператива – это уровень обслуживания клиента. Качество оказываемых услуг напрямую влияют на лояльность клиента к данному кооперативу. Для каждого клиента теперь важно понимать, что о нем заботятся, для него действуют «специальные» предложения. Качественное обслуживание создает для клиента приятные воспоминания и ощущения об организации и способствует созданию долгосрочных отношений между ним и КПК [4, . 23].

Кредитный потребительский кооператив как и банк в свою очередь заинтересован в грамотном, понимающем клиенте. В настоящее время банками, пенсионными организациями, сообществами проводятся различные мероприятия, направленные на обучение финансовой грамотности населения. Но деятельность потребительской кооперации отличается от банковской сферы и имеет свои особенности, поэтому КПК стоит самостоятельно больше внимания уделять вопросам обучения населения.

В настоящий момент уровень популярности кооперации значительно падает. Так как работоспособное население – это те люди, которые родились и воспитывались после СССР, когда кооперативы утратили свои позиции.В настоящее время люди в возрасте 18-30 лет отдадут свое предпочтение банку, нежели КПК. Поэтому руководителям кредитных кооперативов и кредитных союзов стоит уделить внимание попуализации кооперации в России и, в частности, крупных городах. На данный момент времени кредитная кооперация в городах миллионниках, к примеру Волгограде, выживает, а не процветает. Стоит больше проводить мероприятий, на которых будут рассказываться преимущества, особенности, возможности работы кредитной кооперации. Ведь эффективность работы с пайщиками зависит от качества обслуживания.

Кредитной кооперации в России при формировании стратегии финансового консультирования стоит уделить внимание следующим ключевым моментам:

1. обучение населения финансовой грамотности;
2. формирование спектра своих услуг;
3. реклама консалтинговых услуг в сфере кредитования;
4. проектирование эффективной стратегии сегментирования клиентов [5, c. 25].

Человек, в итоге воспользовавшись услугами финансового консультирования, будет чувствовать себя уверенее в финансовых вопросах и сможет оценивать возможные риски, потери, результаты своей финансовой деятельности.

Любое финансовое консультирование состоит из следующих этапов:

1. определение проблем;
2. разработка решений данных проблем;
3. внедрение решений в деятельность.

В действительности, в ходе работы консультанта и клиента, данные этапы могут быть реализованы не в полном объеме или порядке. К примеру, когда клиент обращается за помощью уже с конкретной проблемой, тогда первый пункт в работе консультанта будет отсутствовать. Главная задача финансового консалтинга – это разработка решений. Даже этап внедрения решения может быть выполнен клиентом самостоятельно, или не в полном объеме, или, предположим, он после консультирования, увидит некомпетентность консультанта в данном вопросеи не будет применять его решение в действительности.

Одна из главных проблем финансового консультирования в любой деятельности – это то, что консультант не несет ответственности за свои рекомендации и не дает никаких гарантий.

Финансовое консультирование физических лиц в области кредитования – на сегодняшний день один из наиболее распространенных аспектов консалтинга в России. На финансовом рынке нашей страны существует множество организаций, предоставляющих данный вид услуг, такие как банки, кредитные потребительские кооперативы, МФО, ломбарды и т.д.

Спектр услуг кредитной кооперации, конечно, значительно меньше, в сравнении с банками, но все же достаточно сложный и разносторонний.

КПК для своих пайщиков предоставляют следующие виды услуг:

1. выдача займов;
2. прием сбережений;
3. выдача ипотечного займа с возможностью погашения средствами материнского сертификата и так далее [4, c. 24].

Определиться в каком кооперативе, под какой процент, на какой срок брать заем поможет консультант. Так как надо грамотно просчитывать все доходы и расходы на человека, оценивать возможные риски, чтобы пайщик не попал в долговую яму.

Чтобы разобраться в тонкостях работы кооперативов необходимо финансовое консультирование пайщиков. Так же основной причиной необходимости финансового консалтинга в сфере кредитования является большой процент закредитованности населения России. Людям, чтобы разобраться со своими долгами потребуется много знаний как в сфере финансирования, так и в правовой области.

Список литературы:

1. Николаева И. П. Инвестиции [Электронный ресурс] : учебник / И. П. Николаева. – Москва: Дашков и К, 2013. – 254 с. – (Учебное издание для бакалавров). – ISBN 978-5-394-01410-9
2. Зражевский В. В. Индивидуальное банковское обслуживание – Private Banking // Деньги и кредит. 2007. №11
3. Щетинин М. Консультационные услуги в деятельности современного банка // Вестник института экономики РАН. 2010. №3
4. Штейнбок М. Я. Индикатор финансового здоровья семьи // Проблемы учета и финансов. – 2014. - №3. – С. 21-26.
5. Бараненков В. В, К вопросу о правовом регулировании потребительского кредитования / В. В. Бараненков, М. В. Телюкина // Цивилист. – 2010. - №4. – С. 25.