РОЛЬ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ С ИНОСТРАННЫМ УЧАСТИЕМ В УСТАВНОМ КАПИТАЛЕ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ROLE OF CREDIT ORGANIZATIONS WITH FOREIGN PARTICIPATION IN THE AUTHORIZED CAPITAL IN THE BANKING SYSTEM OF THE RUSSIAN FEDERATION

Elena Kovaleva

candidate of  Economic Science, Associate Professor of World Economy Department, Institute of Economics, Belgorod State University

Russia, Belgorod

Elena Gorbunova

magister of finance, investment and innovation department, Institute of Economics, Belgorod State University,

Russia, Belgorod

АННОТАЦИЯ

В данной статье рассматриваются теоретические и практические аспекты кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале в Российской Федерации за период 2012 – 2017 годов. Анализируются минимальные процентные ставки коммерческих банков с иностранной и государственной собственностями на текущий период.

ABSTRACT

This article discusses theoretical and practical aspects of credit organizations with foreign participation in Charter capital of the Russian Federation for the period 2012 – 2017. Analyzes the minimum interest rate of commercial banks with foreign and state properties for the current period.

Ключевые слова: кредитные организации; банковская система; коммерческий банк.

Keywords: credit institutions; the banking system; commercial bank.

В современных сложных экономических условиях роль кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале возрастает в реальном секторе экономики. Банки с иностранным участием - это иностранные кредитно-финансовые организации, доля уставного капитала которых принадлежит нерезидентам – физическим и юридическим лицам. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» не позволяет иностранным кредитным организациям открывать филиалы и представительства на территории Российской Федерации [10]. Банки с иностранным участием в уставном капитале появились в России относительно недавно – в середине 2000-х годов. Причиной данного явления стала инвестиционная привлекательность экономики страны для иностранного капитала. Рассмотрим соотношение доли кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале к общему числу кредитных организаций с 2012 года по 2016 год (диаграмма 1).

Диаграмма 1. Доля кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале за период 2012 – 2016 годов в общем количестве действующих кредитных организаций Российской Федерации [5]

Анализ динамики доли кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале с 2012 года по 2016 год показал, что общее количество кредитных организаций постоянно снижается в среднем на 2%. В 2013 году количество кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале увеличилось на 2,9%. Однако, за последний трехлетний период их число заметно уменьшилось на 30,7%.  Россия становится непривлекательным государством для вложения иностранного капитала. Коммерческие банки с иностранным участием в уставном капитале постепенно закрывают свои дочерние филиалы в России. Данное явление связано не только с нестабильной экономикой государства, но и с санкциями, введенными западными странами и США в отношении РФ в 2014 году.

В течение продолжительного времени надежность коммерческих банков, в том числе и банков с иностранным участием в уставном капитале, в банковской системы России увеличивалась. В таблице 1 представлены 20самых надежных коммерческих банков России за февраль 2017 года по версии иностранного финансово-экономического журнала Forbes.

Таблица 1.

Рейтинг надежности и активов коммерческих банков России за февраль 2017 года по версии журнала Forbes [8]

На основании приведённых данных следует, что Ситибанк, Нордеа Банк и Эйч-Эс-Би-Си Банк (HSBC) наиболее надежны по версии журнала Forbes. Однако, в рейтинге активов они уступают место коммерческим банкам с наиболее высоким показателем таким, как Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк и Альфа-Банк. Причиной сокращения активов в банках с иностранным участием в уставном капитале стало уменьшение рентабельности банковского бизнеса на что, в свою очередь, оказали влияние неблагоприятная макроэкономическая ситуация, снижение цен на экспортное сырье, сокращение уровня платежеспособности населения [7]. В связи с этим население страны не торопится с вложением денежных средств в банки с иностранным участием. Наибольшее доверие вызывают те банки, которые находятся на рынке банковских услуг продолжительное время.

На примере некоторых коммерческих банков с иностранным участием в уставном капитале и коммерческих банков с государственной собственностью можно увидеть разницу между минимальными процентными ставками по автокредиту, ипотечному и потребительскому кредитам (таблица 2).

Таблица 2.

Сравнительный анализ минимальных процентных ставок коммерческих банков с иностранным участием в уставном капитале и государственной собственностями на текущий период, %[3,4,6]

Средняя минимальная процентная ставка по автокредиту коммерческих банков с иностранным капиталом больше на 1,07 процентных пункта по сравнению с коммерческими банками с государственной собственностью. Дочерние банки в России, представляющие интересы зарубежных банков, ориентируются на условия, предоставляемые российскими банками по автокредитованию. То есть договор, заключаемый в филиале между заемщиком и кредитной организацией, особых изменений не предусматривает. Однако, средние минимальные процентные ставки у банков с иностранным участием значительно ниже, чем у банков с государственной собственностью. Так на текущий период средняя процентная ставка по ипотечному кредиту составила 10,49% и 11,29%, соответственно, что составляет разницу в 0,8 процентных пункта. Такое различие объясняется тем, что российская экономика подстраивается под уровень инфляции: чем выше уровень инфляции, тем больше процентные ставки по ипотечному кредитованию. Кроме того, риски, связанные с платежеспособностью заёмщика в РФ значительно выше, чем за рубежом. Именно поэтому размер процентных ставок не только по ипотечному кредитованию, но и по потребительскому кредиту и автокредиту коммерческих банков с иностранным капиталом ниже, чем у коммерческих банков с государственной собственностью.

Очевидно, что банки с иностранным участием в уставном капитале  намерены повысить не только свою прибыльность, но и масштабы своей деятельности, снижая минимальные процентные ставки по ипотечному и потребительскому кредитам [9]. В связи с этим российская банковская система стремится увеличить свой кредитный потенциал путем привлечения новых платежеспособных клиентов и сокращения издержек.

Не сложно заметить, значительный приток иностранного капитала в банковскую систему Российской Федерации. Присутствие коммерческих банков с иностранным участием в уставном капитале рассматривается не только многими специалистами и учеными банковского дела, руководством Центрального банка и банковской общественностью, как один из основных факторов развития банковской сферы государства. Кроме того, многие исследователи считают, что кредитные организации с иностранным участием в уставном капитале способствуют усилению конкуренции на рынке банковских услуг и развитию новых банковских технологий.

Список литературы:

1. Владыка М.В., Бурдинская Д.М., Горбунова Е.И. Развитие методов государственного банковского регулирования и надзора: федеральный и региональный аспекты реформирования // Фундаментальные исследования. – 2017. – №2. – С. 114–119.
2. Гукова И.Н., Горбунова Е.И. Теоретические аспекты исследования банковского дела в России // Современные тенденции развития науки и технологий. – 2017. – №1. – С. 41–46.
3. Автокредиты [электронный ресурс] – Режим доступа. - URL:http://www.banki.ru/products/autocredits/search/Moskva/?currency=271&amount=&initialInstalment=&kindVehicle=350&typeAuto=&model=&term=&withRequestForm=&show=all&curcount=all&bankid%5B0%5D=2764#search-result (дата обращения 11.04.2017)
4. Заявка на ипотеку онлайн [электронный ресурс] – Режим доступа. -  URL:http://www.banki.ru/products/hypothec/catalogue/zayavka_na_ipoteku_onlayn/?utm_source=yandex&utm_medium=cpc&utm_campaign=Ipoteka&source=yandex_cpc_ipoteka&yclid=3090691343349976129 (дата обращения: 11.04.2017)
5. Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций [электронный ресурс] – Режим доступа. -  URL:http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/inform_17.htm&pid=lic&sid=itm_43766 (дата обращения: 11.04.2017)
6. Потребительский кредит [электронный ресурс] – Режим доступа. - URL:http://www.banki.ru/products/credits/(дата обращения: 11.04.2017)
7. Почему банки с иностранным участием покидают Россию [электронный ресурс] – Режим доступа. - URL:http://izvestia.ru/news/610159 (дата обращения: 11.04.2017)
8. Рейтинг банков России по активам [электронный ресурс] – Режим доступа. - URL:https://www.vbr.ru/banki/raiting/ (дата обращения: 11.04.2017)
9. Украина ввела санкции против российских банков [электронный ресурс] – Режим доступа. - URL:http://www.banki.ru/news/lenta/?id=9613795 (дата обращения: 11.04.2017)
10. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ [электронный ресурс] – Режим доступа. - URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения: 11.04.2017)