ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИИ

Потребности современного клиента и обострение банковской конкуренции неумолимо требуют от банков внесения все новых и новых изменений в предлагаемый продуктовый ряд и применения инновационных технологий предоставления услуг.

Таким образом, эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке, во многом зависят от внедрения новых банковских услуг или продуктов и технологий.

В данной статье мы рассматриваем один из самых перспективных нововведений — электронные инновации в банковской сфере. Инновационная деятельность в банковской сфере важна, так как в настоящее время информация передается в электронном виде, на любые расстояния и в любую точку мира.

Изучив определения банковских инноваций разных авторов, ученых мы постарались сами дать определение банковским инновациям. Итак, банковская инновация — это доведенные до клиентов и принятые ими новые или видоизмененные услуги (продукты), внедренные в банковский процесс современные технологии.

В настоящее время в банковской сфере можно выделить три уровня развития: увеличение роли и доли инновационных технологий, повышение объема банковских продуктов, создание новых сегментов рынка обслуживания клиентов.

На сегодняшний день, банки многих развитых стран переходят на дистанционное обслуживание клиентов. Все больше операций клиенты выполняют не в отделении банка, а через Интернет.

Переход банковской системы к дистанционной форме обслуживания вызван следующими причинами:

• изменениями образа жизни населения;
• внедрением новых информационных технологий;
• автоматизацией банковских транзакций.[5,95]

Также особое значение имеют такие факторы, как рост конкуренции, временной фактор, развитие коммуникационных средств.

С ростом интереса к интернету и мобильным сетям у населения появилась возможность пользоваться таким видом дистанционного обслуживания, как интернет-банкинг. Эта система позволяет при наличии доступа в Интернет совершать различные банковские операции. С помощью интернет-банкинга можно проверить состояние счета, пополнить счет телефона перевести деньги на другую карту, получать кредиты и т.д. И все эти операции можно совершить онлайн, в личном кабинете на сайте банка или в приложении для смартфона.

Банкам перевод клиентов в дистанционное обслуживание несет целый ряд неоспоримых преимуществ: снижение издержек, расширение охвата аудитории, лучшее знание клиента.

Потребителю переход также дает выгоды: сниженные тарифы на обслуживание, экономию времени, повышенную мобильность и возможность проще контролировать свои денежные средства.

Каждый из дистанционных каналов нашел свою уникальную нишу среди и инструментов, которые помогают решать повседневные задачи платежей и переводов.

Интернет-банкинг воспринимается как удобный способ оплаты регулярных несрочных платежей, сравнительно безопасный, комфортный и доступный в любое время и в любой обстановке.

Мобильный банк вне конкуренции при осуществлении мелких денежных переводов, взаиморасчетов с друзьями и знакомыми, займов, оплаты «покупок по поручению», совместных обедов. Удобство мобильного банка при осуществлении трансакций между клиентами одного банка значительно повышается.

Для потребителей характерен быстрый рост активности использования интернет-банка, расширение репертуара платежей. И тем самым каждый банк для удержания своих клиентов старается соответствовать

Клиенты всё больше ценят удобство доступа к банковским услугам в любом месте в любой момент. Как показывает статистика, около 21% россиян пользуются мобильным банком.

Поэтому в настоящее время использование интернет-банкинга достаточно перспективно. Многие крупные банки (например, «Сбербанк», «Тинькоффбанк» и др.) всё в большей степени развивают систему дистанционного обслуживания, которая помогает им связываться с клиентами через Интернет.

 Рассмотрим внедрения электронных банковских инноваций в конкретном региональном банке АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО. В стратегии развития любого банка немаловажную роль играют банковские инновации, так и в Алмазэргиэнбанке.

Алмазэргиэнбанк – один из крупнейших, универсальных банков Республики Саха (Якутия), предоставляющей диверсифицированный спектр финансовых услуг как для юридических, так и для физических лиц. Банк осуществляет свою основную деятельность на территории Республики Саха (Якутия). В связи с чем, существенное влияние на деятельность Банка оказывает экономические условия в республике.

За последние три года АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО довел свою долю на целевом республиканском рынке кредитования предприятий с 10% до 18% (целевой рынок – рынок кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, не относящихся к виду экономической деятельности «добыча полезных ископаемых»). По итогам 2016 года корпоративный кредитный портфель Банка составил 9,7 млрд. рублей.

Одним из приоритетных направлений деятельности АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО является работа с корпоративными клиентами, среди которых крупнейшие частные и государственные компании, субъекты малого и среднего предпринимательства. Ключевым направлением, обеспечивающим эффективное развитие деятельности АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО, является розничный бизнес: ипотечное и потребительское кредитование, прием вкладов и обслуживание зарплатных проектов, построение удобных и современных каналов обслуживания населения. И для развития данных направлений, привлечения и удержания клиентов и получения большего дохода банк разрабатывает свою инновационную стратегию развития.

На сегодняшний день, можно выделить три основных вида электронных банковских инноваций в Алмазэргиэнбанке, которые реализуются и находятся на стадии разработки:

Проект «Цифровая Якутия», представляет собой онлайн приложение к банковской карте с следующими функциями:

• Паспорт, СНИЛС, ОМС, фото на карте.
• Зарплатная карта, пенсии, стипендии, субсидии, пособия, скидки.
• Безбумажный муниципальный сервис – оснащение всех социальных объектов инфоматами и считывателями.

Следующее направление инновационной деятельности банка также связана с электронными технологиями, но ее особенностью является создание «экосистемы».

Под экосистемой подразумевается построение сети организаций, создающихся вокруг единой технологической платформы и пользующихся ее услугами для формирования предложений клиентам и доступа к ним. Примеры крупнейших таких экосистем — это американские Google, Аmаzon, Fаcebook.[9]

Построение экосистемы должно произойти на основе инфраструктуры Алмазэргиэнбанка и покрыть, как считают в банке, следующие отраслевые группы: потребительские товары, недвижимость, образование, здравоохранение, путешествия и отдых, телекоммуникации, госуслуги, разработку софта и приложений, бизнес-услуги, строительство, производство, финансовые сервисы.

И третьей банковской инновацией, которая находится на стадии разработки можно выделить создание скоринга.

Скоринг — это компьютерная программа, которая представляет собой своеобразную анкету, характеризующую заемщика.[8]

Система скоринг в банковской сфере используется для автоматической обработки данных клиента, введенных в программу, на основании которых вам выставляется скоринговая оценка.

На основе всего вышесказанного можно сделать следующий вывод, что электронные банковские инновации связаны с новыми технологиями и большую роль играет ИТ-обеспечение. Качественная ИT-платформа решает множество задач, такие как увеличение скорости проведения операций, развитие онлайн-сервисов, снижение издержек на документооборот и другие. Результатом использования инноваций в банковском деле стало появление дистанционного банковского обслуживания, которое сегодня выступает условием конкурентоспособности банка, особенно на розничном рынке.