АНАЛИЗ И ОСОБЕННОСТИ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ В КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ

ANALYSIS AND FEATURES OF THE INSURANCE MARKET IN THE KYRGYZ REPUBLIC

Nazgul Baimurzaeva

Senior lecturer in "Economics" Faculty of Economics, Kyrgyz National University named after J. Balasagyn,

Kyrgyz Republiс, Bishkek

АННОТАЦИЯ

В статье изложены результаты анализа состояния рынка страхования предпринимательских рисков, его особенности страхования и развития в Кыргызской Республике.

ABSTRACT

The article contains the results of the analysis of the state of the market for insurance of business risks, its features of insurance and development in the Kyrgyz Republic.

Ключевые слова: предпринимательская деятельность; страховая компания; страхование предпринимательских рисков; страховая премия; страховая выплата.

Keywords: Business activity; insurance company; business risks insurance; insurance premium; insurance payment.

Страхование предпринимательских рисков является необходимым элементом функционирования современной экономики и одновременно важнейшим показателем степени развитости экономических отношений. Отсутствие развитой страховой инфраструктуры увеличивает число банкротств, снижает надежность хозяйственных связей, мотивации к инвестициям и влечет другие негативные последствия, замедляющие экономический рост.

Предпринимательская деятельность характеризуется высокими показателями предпринимательских рисков. Использование страхования как инструмента управления рисками особенно актуально в современный период. Предпринимательская деятельность особенно уязвима по отношению к различному роду непредвиденных обстоятельств. Хронические финансовые трудности, с которыми сталкиваются все предприниматели, не дают возможности прибегнуть к самострахованию, откладывая деньги в специальный резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств.

Страхование предпринимательских рисков следует определить как страхование предпринимателем риска убытков и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам [3, с. 188].

Страховой рынок КР представлен узкоспециализированными страховыми компаниями, формирующими свои страховые портфели, исходя из отраслевой принадлежности потенциальных страхователей. Лидирующие позиции в Кыргызской Республике страхования предпринимательских рисков в настоящее время занимают крупные универсальные страховые компании со значительными финансовыми возможностями: ЗАО «Кыргызстан», ЗСАО «Кыргызинстрах» и др.

Общие показатели по страхованию коммерческих и финансовых рисков с 2010 года показывают, что данный вид страхования постепенно развивается, то есть имеет положительную тенденцию роста (табл. 1).

Таблица 1.

Основные показатели по страхованию коммерческих и финансовых рисков за 2010–2015 гг. (млн сом)

Источник: www.fsa.kg [1].

Объем поступивших страховых премий по страхованию коммерческих и финансовых рисков из года в год увеличивается, то есть растет количество предпринимателей, заключивших договоры страхования со страховщиками (диаграмма 1).

Диаграмма 1. Динамика поступивших страховых премий всего; по имущественному страхованию; по страхованию коммерческих и финансовых рисков в КР за период 2010–2015гг. (млн сом)

Так, страховые премии страховых (перестраховочных) организаций по состоянию на 01.01.2016 года составили 6,2 млн сомов; по сравнению с данными по состоянию на 01.01.2015 года темп роста составил 16,9 %. По сравнению с 2010 годом страховые премии увеличились в 4,4 раза – с 1,4 до 6,2 млн сомов, а по сравнению с 2014 годом увеличились в 1,1 раз. Самый низкий показатель составил 0,3 млн сом. в 2013 году по сравнению с другими годами. Так, соотношение премий по страхованию коммерческих и финансовых рисков к совокупному объему собранных страховых премий всего составило в 2005 г. – 0,26 % и к 2015 г. увеличилось до 0,61 %.

За 2015 год общий объем страховых премий по страхованию коммерческих и финансовых рисков, переданных в перестрахование страховыми организациями Кыргызской Республики, составил 3,0 млн сомов, что составляет 0,29 % к общему объему страховых премий (диаграмма 2).

Диаграмма 2. Динамика поступивших страховых премий, переданных в перестрахование; перестрахование за рубеж; перестрахование внутри республики за период 2010–2015 гг. (млн сом)

В перестрахование за рубеж передана сумма 3,0 млн сомов, или 0,29 % к общему объему страховых премий; в перестрахование внутри республики за данный период страховые премии не передавались. В 2011 году объем собранных страховых премий по коммерческому и финансовому риску составил 3,0 млн сом, а передано в перестрахование 3,6 млн сом, то есть на 0,6 млн сом больше. Это объясняется тем, что САО «Кыргызинстрах» передало в перестрахование за рубеж 2,3 млн сом при поступивших 1,6 млн сом страховых премий по страхованию коммерческих и финансовых рисков, то есть минус (–) 707 111,81 сом.

Страховые выплаты – важная статья расходов страховщика, влияющая на финансовый результат его деятельности. Осуществляемые страховщиком выплаты страхового возмещения (обеспечения) должны четко соответствовать условиям договора страхования и отвечать требованиям действующего законодательства.

Диаграмма 3. Динамика страховых премий и выплат страховых (перестраховочных) организаций за период 2010–2015 гг. (млн сомов)

Порядок и срок выплаты страхового возмещения упоминается в ГК КР гл. 46, §4, статья 957. Страховое возмещение выплачивается страховщиком на основании письменного заявления лица, имеющего право на получение возмещения. По республике не наблюдаются выплаты по страхованию коммерческих и финансовых рисков в 2010–2015 гг. (диаграмма 3).

Также в 2010 году, после революции в КР, не были поданы заявления на получение страхового возмещения, то есть не наблюдались наступления страхового случая, предусмотренные договором страхования.

Так как страхование предпринимательских рисков – это подотрасль имущественного страхования, рассмотрим долю страховых премий коммерческих и финансовых рисков в имущественном страховании (диаграмма 4).

Диаграмма 4. Доля страховых премий по страхованию коммерческих и финансовых рисков к объему страховых премий в имущественном страховании в 2015 г. (в млн сом)

В 2015 году страховые премии по страхованию коммерческих и финансовых рисков составили 6,2 млн сом, это в 118 раз меньше страховых премий по имущественному страхованию, который составляет 729,4 млн сом, доля объема страховых премий меньше 1 % страховых премий имущественного страхования.

Диаграмма 5. Страховые премии по страхованию коммерческих и финансовых рисков к объему страховых премий в имущественном страховании в 2010–2015 гг. (в млн сом)

Соотношение страховых премий по страхованию коммерческих и финансовых рисков в 2010 году составило 0,37 %, а в 2015 г. – 0,85% к объему страховых премий в имущественном страховании, т.е. увеличилось в 2 раза.

На 2014 и 2015 годы приходится наибольший объем страховых премий по страхованию коммерческих и финансовых рисков, составляя 1,64 %, то есть за два последних года в сумме их объем увеличился, чем за все рассмотренные периоды с 2010 г. по 2013 г. в общем взятых.

Особенность страхования предпринимательских рисков в Кыргызской Республике:

•  Предприниматель, решившийся на бизнес, склонен к риску и воспринимает его как часть своей жизни, что приводит к тому, что предприниматели (в частности руководители) не осознают объективной необходимости страхования. Финансовые вопросы по деятельности бизнеса, принимаются единолично. Необходимость страхования часто не учитывается из-за отсутствия свободного времени, средств или необходимой должной информации.
•  Недостаточное развитие национального страхового рынка и «страховой культуры населения», а также недоверие к институту страхования, наличие необходимых законодательных предпосылок и стимулов. В связи с этим большинство руководителей предприятий не рискуют передавать свои риски в страховые компании.
•  Риски, которым подвергаются предприниматели, в основном огромные, соответственно, размеры страховых премий высокие, что часто превышает финансовые возможности предпринимателей.
•  По мнению руководителей, оплата страховых премий рассматривается предпринимателями как второстепенный платеж, который вносится только после оплаты основных расходов, так как большинство предпринимателей хронически испытывают финансовые трудности.
•  Предоставить статистику ущербов, произошедших за годы работы предпринимателя, и описать все возможные риски, с которыми связана предпринимательская деятельность для персонала предприятия, представляется практически невозможным – это дополнительные расходы для предпринимателя.
•  Количественная оценка рисков каждого предпринимателя с помощью представителей страховой компании достаточно дорога, что существенно увеличивает стоимость страховых услуг, это не выгодно для предпринимателей, которые и так испытывают постоянные финансовые трудности.
•  Страховые продукты являются стандартными и не учитывают особенностей производственной деятельности и финансового положения предпринимателей.
•  Страховые организации не имеют особой политики в области страхования субъектов предпринимательства.
•  Учитывая высокую вероятность наступления ущерба, страхование предпринимательской деятельности (рисков) в КР является для страховых компаний рискованной деятельностью.
•  Предпринимателям (как малым, так и средним предприятиям) предлагаются стандартные страховые продукты, тарифы которых часто превышают финансовые возможности страхователей.
•  Текучесть и мобильность малого и среднего бизнеса не стимулируют создание долгосрочной страховой защиты.
•  Страхуется только крупный бизнес.
•  Отсутствует дифференцированный подход к каждому предпринимателю.

Мы считаем, что для широкого развития страхования предпринимательских рисков необходимо изменение страхового законодательства, введение налоговых льгот и субсидий, принятие мер, направленных на повышение доверия к страховщикам, то есть улучшения информированности страхователей.

С целью предоставления интересных и адекватных страховых продуктов субъектам предпринимательства необходимо изучить западный опыт и стран ближнего зарубежья, в частности Российской Федерации. Опираясь на изученный опыт, разработать и внедрить в практику страховые продукты, ориентированные исключительно на этот сегмент бизнеса.

Подводя итоги, можно утверждать, что рынок страхования предпринимательских рисков в Кыргызской Республике в настоящий период зарождается по сравнению с мировым, где данный вид страхования получил огромное развитие. Увеличение емкости рынка страхования предпринимательских рисков в Кыргызской Республике идет медленными темпами. Постепенно повышается спрос на страхование предпринимательских рисков со стороны предпринимателей. Кыргызский страховой рынок все более настраивается на классические, принятые на Западе, традиции ведения бизнеса. Принимая во внимание мировой опыт, эти виды страхования можно считать перспективными.

Список литературы:

1. Государственная служба регулирования и надзора за финансовым рынком при Правительстве КР. г. Бишкек [Электронный ресурс]. – URL: http://www.fsa.kg/ (дата обращения: 11.02.17).
2. Парагульгов Х.А. Страхование предпринимательских рисков: дис. на соискание учен. степ. канд. экон. наук. – Москва, 2006. – 174 с.
3. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учеб. пособие. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 312 с.