ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЯ В КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ

Современное состояние интернет-страхования необходимо начать с глобальной сети Интернет. Но необходимо учитывать, что процесс интернет-страхования не может быть симметричным относительно Сети.

Более 60 % респондентов во всем мире признали роль интернета в развитии экономики и бизнеса главенствующей — по результатам социологического исследования, проведённого исследовательским агентством «We Are Social» [7].

Все больше потребителей приобретают товары и услуги посредством сети Интернет, а предприниматели используют возможности данной Сети для их продвижения. Масштабы интернет-торговли мира ежегодно набирают обороты независимо от политических и экономических трудностей. За 2014 год аудитория Интернета во всем мире увеличилась на 500 млн человек. По оценкам мировой общественной организации «Internet Society» (ISOC) в 2014 году количество зарегистрированных интернет-пользователей превысило 3 млрд человек, и ежегодно оно продолжает увеличиваться в среднем на 12 %.

По данным международной консалтинговой компании «A.T. Kearney», глобальный оборот интернет-торговли в 2014 году достиг 839,8 млрд долларов, увеличившись по сравнению с 2013 годом на 21 %, и в дальнейшем прогнозируется еще больший его рост — до полутора триллионов долларов к 2017 году.

По Кыргызской Республике количество пользователей интернет-услугой, по данным Государственного агентства связи КР [5] в 2015 году, достигло 4 млн человек, или около 70 % населения. Это означает, что все взрослое население республики пользуется Интернетом. Исследование одной из консалтинговых компаний показало, что около 60 % жителей г. Бишкек – столицы КР, то есть 700-800 тысяч человек, являются интернет-пользователями. Всех их можно рассматривать в качестве потенциальных клиентов.

Кыргызский рынок онлайн-торговли подает надежды, активно развивается, набирая обороты с каждым годом. Представители онлайн-торговли нашей республики молоды, меньше в масштабах, но умело используют современные технологии. Оборот онлайн-ритейла республики сейчас составляет примерно $6-8 млн, исходя из средних оборотов действующих интернет-магазинов, по оценкам специалистов Правительства Кыргызской Республики.

В Кыргызской Республике рынок электронной коммерции признан официально. Приняты такие законы, как «Закон о платежной системе КР» и «Положение об электронных деньгах в КР», «Закон КР об электронном документе и электронной цифровой печати» и др. Государство совершенствует законодательную базу, изучая и принимая во внимание опыт мировых стран по этому направлению.

Возникает вопрос: если население республики положительно относится к онлайн-покупкам, приняты соответствующие законы для развития и поддержки электронной коммерции, то почему интернет-страхование в Кыргызской Республике не развивается.

Развитие интернет-страхования — это большой плюс как для страхователей, так и для страховщиков. Мировая практика показывает, что страховщики смогут снизить свои затраты на 9–12 % [3], в результате введения продаж страховых продуктов через Интернет, за счет снижения трансакционных издержек (экономия на вознаграждении агента, продающего полюс, что приводит к снижению цены на продукт, увеличению прибыли и др.).

На Западе первые пробы интернет-продаж в страховании делались еще в 90-х годах, то есть почти четверть века назад. В Европе и США сегодня доля продуктов страховщиков, проданных онлайн, составляет более 30 %. Динамика роста результатов страхования через Интернет в среднем по Европе колеблется от 15 до 25 % прироста в год (в США это 10 % ежегодного роста продаж). В Великобритании 70 % жителей, а во Франции 50 % населения предпочитают покупки страховых продуктов посредством телефона или Интернета [1].

В Российской Федерации первый полис страхования гражданской ответственности был продан через Интернет «Группой Ренессанс Страхование» в ноябре 1999 года. На долю страховых продуктов, реализованных в Сети, здесь приходится чуть более 8 % от общего объема. В РФ уровень интернет-страхования отстает от передовых стран.

Интернет-страхование в КР только начинает свою работу. По состоянию на 1 января 2016 года в Кыргызской Республике осуществляют деятельность 18 страховых (перестраховочных) организаций [2].^. Из них такие страховые компании, как ЗАО «Кыргызстан», ЗСАО «Кыргызинстрах», ЗАО «НСК» – CJSC «OIC», ЗАО «Джубили Кыргызстан Иншуренс Компани», ЗАО СК «Росстрах-Кыргызстан», ЗАО СК «АТН Полис», ЗАО СК «Арсеналъ-Кыргызстан» заметны в кыргызстанской части Интернета (зона kg.). Каждая из них имеет стабильно функционирующий сайт в Интернете. На данный период сайты кыргызстанских страховых компаний выполняют преимущественно информационные функции, то есть ограничиваются только донесением потенциальному клиенту общей информации о самой компании и предлагаемых продуктах страхования. Подача онлайн-заявки не практикуется. Выбрав определенный вид продукта, потенциальный страхователь может написать на почту страховой компании (оставив свои контактные данные), в свою очередь страховая компания дает полную, подробную информацию об интересующем продукте, или, как правило, дальнейшее взаимодействие происходит по телефону. При необходимости для заключения договора курьер со всеми необходимыми документами выезжает на дом к клиенту (процессы оформления заказа на страхование и заключения договора требуют интерактивного участия обеих сторон). Этим и ограничивается интернет-страхование в КР. В Кыргызской Республике продажи онлайн не наблюдаются.

В перспективе планируется интернет-платеж с помощью банковской карты посредством электронной платежной системы «Элсом» или другой системы и подписание договора с использованием ЭЦП (цифровая подпись, аналог «живой» подписи, присваивается каждому человеку или юридическому лицу).

Проблемы и особенности внедрения интернет-страхования в Кыргызской Республике

Отметим наиболее главные из них:

• специфика страхового дела;

Не все виды страхования можно осуществлять виртуально, например, возникает необходимость визуального исследования объекта страхования, не говоря уже о случаях, когда страховщику необходимо провести углубленное исследование объекта перед заключением договора страхования (машин, механизмов от поломок и др.) различными методами, такими как интро- и дефектоскопия.

• недостаточное развитие страхования в Кыргызской Республике;

Недоверчивое отношение большинства кыргызских граждан к финансовым институтам и к страховщикам в частности. Доля страховых премий к ВВП КР в 2014 году составила 0,26 %. В 2013 и 2012 годах этот показатель составлял 0,28 %, в 2011 году — 0,26 %, в 2010 году — 0,25 %.

• необходимость правового регулирования условий покупки и пользования ЭЦП в КР;

Несмотря на принятие закона КР «Об электронном документе и электронной цифровой подписи» (г. Бишкек от 17 июля 2004 года N 92), требуется его доработка, он не получил широкого распространения у населения. ЭЦП имеет сроки годности, пользователь обязан производить плановую замену криптографических ключей не реже одного раза в 12 месяцев. Оплата вносится заново каждый раз. Данные правила регулируются специальными регламентами, регламенты регулируются законами КР «Об информатизации», «Об электронном документе и электронной цифровой подписи». Сравнительный анализ стоимости ЭЦП, предлагаемых отечественными удостоверяющими центрами, показывает широкий разброс цен. «Дос Тек» предлагает минимальную стоимость — 1254,00 KGS, а «Инфоком» в 4 раза больше — 5 219,87 KGS [3].

• отсутствие доверия со стороны обоих контрагентов к безопасности платежных систем, используемых в Интернете;

Страховые компании боятся обмана со стороны покупателей, а покупатели в свою очередь боятся мошенничества в Интернете.

• инвестиции страховых компаний в интернет-системы достаточно велики и не предполагают быстрого возврата;

Это чисто техническая причина. Чтобы осуществлять интернет-страхование, необходимо располагать адекватным оборудованием и доступом в Интернет.

• слабо развитая интернет-структура;

Не во всех регионах Кыргызстана есть Интернет (в основном сосредоточен в городских районах), неумение пользоваться Интернетом.

• нехватка грамотных специалистов в страховых компаниях;

Специалистов, одновременно разбирающихся в вопросах страхования и информационных технологиях.

• необходимость регулярного тестирования сайта на удобство работы с клиентами.

Сайт страховой компании — это один из главных каналов взаимодействия с клиентами, и необходимо, чтобы он работал безупречно. При этом важна не только техническая составляющая (работоспособность сервера), но и положительная динамика пользовательских и поисковых характеристик ресурса.

К сожалению, по видимости кыргызские страховые компании еще достаточно долгое время будут ограничиваться созданием своего виртуального представительства, размещением и описанием в Сети условий и правил предоставляемых страховых услуг. На данный период для страховых компаний КР открытие сайта — это визитная карточка, маркетинговый рекламный ход, но ни как реальный канал сбыта.

Таким образом, оказание страховых услуг онлайн находится на начальном этапе развития в Кыргызской Республике. У интернет-страхования в Кыргызской Республике большие перспективы. Государство и страховые компании обязаны продолжить начатую работу по практической реализации концепции интернет-страхования, учитывая менталитет населения, специфику страхового дела и др. Решить и доработать целый ряд вопросов, связанный с организацией электронной коммерции в КР.