ПСИХОЛОГИЧЕСКИЕ БАРЬЕРЫ В ПРИНЯТИИ ФИНАНСОВЫХ РЕШЕНИЙ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА

PSYCHOLOGICAL BARRIERS TO FINANCIAL DECISION-MAKING IN A CRISIS

Taisya Smirnova

Student, field of study: "Psychological and pedagogical education" Branch of the Udmurt State University in Votkinsk

Russia, Votkinsk

Ardasheva Galina

Head of the Department of Pedagogy and Socio-Economic Disciplines, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Senior Researcher Branch of the Udmurt State University in VotkinskUniversity in Votkinsk

Russia, Votkinsk

АННОТАЦИЯ

В статье рассмотрены основные аспекты психологических барьеров в принятии финансовых решений в условиях кризиса. Произведен анализ их видов и осуществлен процесс выявления особенностей. Также, проанализированы основные проблемные вопросы в рассматриваемой деятельности и предложены пути их решения.

ABSTRACT

The article examines the main aspects of psychological barriers in making financial decisions in a crisis. Their types were analyzed and the process of identifying their features was carried out. Also, the main problematic issues in the activity under consideration are analyzed and ways to solve them are proposed.

Ключевые слова: психологические барьеры, финансовые решения, условия кризиса, проблема, пути решения.

Keywords: psychological barriers, financial solutions, crisis conditions, problem, solutions.

Современный мир характеризуется высокой степенью экономической нестабильности. Периодически возникающие экономические кризисы оказывают существенное влияние на жизнь каждого гражданина, вызывая необходимость быстрого принятия стратегических решений в отношении своего бюджета и сбережений. Однако даже в обычных обстоятельствах большинство людей испытывают трудности с эффективным управлением своими средствами, а в условиях стресса и неуверенности многие склонны совершать иррациональные поступки, приводящие к потере денег и ухудшению качества жизни.

Финансовое поведение – сложная многоуровневая система, включающая в себя когнитивную обработку информации, мотивацию, эмоции и восприятие рисков. Принятие финансовых решений обусловлено различными личностными особенностями, такими как уровень тревоги, самооценка, чувство ответственности и потребности в безопасности. Понимание психологических основ позволяет глубже осознать причины неэффективного финансового поведения [1].

Эмоциональный компонент играет ключевую роль в восприятии человеком финансового благополучия. Согласно классической концепции, разработанной Даниэлем Канеманом и Амосом Тверски, человек испытывает гораздо большее беспокойство от возможной потери денег, нежели радость от эквивалентного выигрыша. Это явление получило название «страх потерь». Другим важным фактором является стремление избежать неопределённости и минимизировать риски, поскольку люди воспринимают непредсказуемость как угрозу своему благополучию [2].

Кроме того, значительная роль принадлежит эмоциям, таким как тревога, стресс и ощущение собственной беспомощности, которые существенно снижают способность к аналитическому мышлению и повышают вероятность ошибочных поступков.

Экономический кризис представляет собой сложный процесс сокращения производства, падения доходов населения и общего снижения доверия к финансовым институтам. Во время кризиса граждане сталкиваются с резким снижением покупательной способности, ростом безработицы и повышением цен. Такие условия приводят к формированию особых типов реакций, направленных на защиту имеющегося капитала и снижение потребления [3].

Наиболее распространённые стратегии поведения включают отказ от крупных покупок, накопление денежных резервов и инвестиции в менее рискованные активы. Важно отметить, что такие реакции часто носят инстинктивный характер и обусловлены психологическими механизмами адаптации к стрессу.

Однако существуют и негативные последствия подобного поведения. Например, массовое изъятие вкладов из банков приводит к усугублению кризиса банковской системы, создавая замкнутый круг паники и недоверия. Подобная ситуация требует глубокого понимания психологических предпосылок и разработки мер по предотвращению массовых социальных фобий [3].

Произведем анализ существующих психологических барьеров в принятии финансовых решений:

1. Страх потери и эффект предвзятости к сохранению капитала. одним из центральных феноменов, формирующим защитные реакции в условиях кризиса, является страх потерять деньги. Человек воспринимает потерю как значительно большую неприятность, чем аналогичную выгоду, полученную ранее. Этот феномен получил название «эффект асимметрии полезности». Люди стремятся сохранить имеющиеся ресурсы, зачастую игнорируя возможности для роста капитала или инвестиций [4].

Подобная стратегия негативно сказывается на развитии бизнеса и общем состоянии экономики страны. Поэтому важно понимать механизмы возникновения страха потерь и разрабатывать инструменты, позволяющие снизить этот фактор в принятии решений.

2.Эффект склонности к откладыванию и «синдром страуса». Другим серьёзным препятствием является склонность большинства людей откладывать важные финансовые решения. Это проявляется в виде так называемого «синдрома страуса»: сталкиваясь с трудностями, человек предпочитает закрывать глаза на проблему и надеяться, что всё разрешится само собой. Такое поведение связано с желанием отсрочить неприятный опыт принятия решения, но ведёт к накоплению нерешённых вопросов и дальнейшему росту трудностей [5].

Кризис усиливает данную реакцию, особенно среди тех, кто обладает низким уровнем уверенности в себе и ограниченными знаниями о финансах. Откладывание неизбежных шагов снижает шансы выхода из сложной ситуации и создаёт долгосрочные угрозы стабильности благосостояния семьи и общества.

3.Иллюзия контроля и когнитивные искажения. Ещё одним существенным барьером являются ложные представления о собственном контроле над ситуацией. Многие люди считают, что могут управлять своим финансовым положением лучше, чем это реально возможно. Это приводит к недооценке внешних обстоятельств и завышенным ожиданиям относительно результата принятых решений [6].

Среди классических примеров такой ошибки можно назвать чрезмерную уверенность в успехе инвестиций, связанных с высокорискованными активами, или неверную оценку вероятности банкротства работодателя. Эти заблуждения усиливают негативное влияние кризиса, заставляя людей принимать неоправданно рискованные шаги.

4.Социальные влияния и конформизм. Важную роль играют и внешние факторы, такие как мнение окружающих, авторитет лидеров мнений и тенденции массовой культуры. Общественное одобрение или неодобрение определённого типа поведения оказывает значительное влияние на принятие решений отдельными людьми. Так называемый «конформистский эффект» проявляется в стремлении следовать примеру окружения, несмотря на наличие объективных оснований для иного подхода [7].

Особенно ярко это выражено в обществе, где доминируют коллективистские ценности, как, например, в России. Именно социальный аспект влияет на распространение нежелательных моделей поведения и способствует возникновению кризисных ситуаций на уровне государства.

Приведем характеристику основных проблем в условиях кризиса [8]:

– страх потерь. Боязнь лишиться имеющихся ресурсов парализует активность и препятствует разумным инвестиционным действиям;

– откладывание решений. Тенденция затягивать принятие необходимых финансовых мер, увеличивая негативный эффект кризиса;

– иллюзия контроля. Переоценка собственных способностей предсказывать и влиять на события, что ведет к неоправданным рискам;

– социальное давление и конформизм. Следование общему настроению толпы, независимо от индивидуальной выгоды или адекватности принимаемых решений;

– отсутствие финансовой грамотности. Недостаток базовых знаний о финансовых инструментах и правилах бюджетного планирования увеличивает уязвимость перед неблагоприятными обстоятельствами.

Для решения проблемных аспектов предлагаются следующие мероприятия [5]:

– повышение финансовой грамотности. Обучение базовым правилам управления деньгами и рисками;

– профессиональная помощь. Консультации квалифицированных специалистов, облегчающие понимание и снижение страха потерь;

– государственная поддержка. Программы для стабилизации рынка труда и помощи попавшим в тяжёлую жизненную ситуацию;

– информационные технологии. Использование цифровых сервисов для облегчения принятия обоснованных решений;

– психологическая поддержка. Мероприятия по снижению уровня тревожности и улучшению эмоционального состояния;

– осознанное отношение к риску. Формирование реальных представлений о доходности и допустимом уровне риска.

Данные мероприятия позволят снизить тревожность, обеспечат финансовую стабильность и помогут принимать обоснованные решения в условиях кризиса. Следовательно, осознанное отношение к риску поможет сформировать реалистичные ожидания, минимизируя необдуманные поступки.

Список литературы:

1. Канеман Д., Словик П., Тверски А. Принятие решений в условиях неопределенности / Под ред. А.Л. Журавлёва. – Москва: Институт психологии РАН, 2005. – 630 с.
2. Талер Р. Х. Новая поведенческая экономика. Как психология влияет на принятие экономических решений // Перевод с англ. – Москва: ООО Издательство «Эксмо», 2018. – 384 с.
3. Бережная Е.В., Кузнецова Ю.А. Основы финансовой математики и статистики. Учебник. - СПб.: Лань, 2019. – 368 с.
4. Ильин Е.П. Психология риска. – СПб.: Питер, 2018. – 352 с.
5. Кабанов В.Н., Петровская О.Г. Современные аспекты развития поведенческих финансов. Монография. – Екатеринбург: УрФУ, 2017. – 236 с.
6. Романова Т.М. Психология управления денежными ресурсами. Учебное пособие. – Нижний Новгород: Нижегородский госуниверситет, 2016. – 280 с.
7. Семакин А.Д. Кризисы и их влияние на человеческое сознание. Монография. – Саратов: Саратовский государственный университет, 2017. – 240 с.
8. Симонович С.В. Финансовый менеджмент: управление денежными потоками предприятия. Учебник. – Москва: Форум, Инфра-М, 2018. – 464 с.