ПРОБЛЕМЫ РЕАЛИЗАЦИИ НАТУРАЛЬНОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО ДОГОВОРУ ОСАГО

АННОТАЦИЯ

В статье рассматриваются вопросы, связанные с реализацией натурального возмещения по договору ОСАГО на практике. Целью данной статьи является исследование практики и проблем страхового возмещения в натуре. Для достижения поставленной цели автором были определены следующие задачи: анализ основных изменений законода­тельства, обзор и оценка практики осуществления восстановительного ремонта по ОСАГО.

Ключевые слова: автострахование, ОСАГО, автовладелец, транспортное средство, страховой полис, восстановительный ремонт.

С 28 апреля 2007 года в сфере ОСАГО произошли весомые изме­нения. Установлен приоритет возмещения причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия (далее – «ДТП») вреда в натуре. У страховщика согласно положениям Федерального Закона «Об обяза­тельном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – «Закон об ОСАГО») вместо обяза­тельства по осуществлению страховой выплаты появилась возможность осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства. В законодательстве появилась новая категория страхового возмещения – восстановительный ремонт. Новые положения стали действовать на страховые полисы, заключенные с 29 апреля 2017г. включительно.

Анализ изменений и практика уже позволяет сделать вывод о том, что данное новшество отвечает интересам в первую очередь страховщиков.

Перед нововведением страховщики утверждали, что такое правовое регулирование направлено в первую очередь против «автомошенников», однако последние все равно находят способы получения страхового возмещения в денежной форме, а для рядового автовладельца восста­новительный ремонт поврежденного автомобиля стал проблемой.

С нововведением существенно увеличился срок восстановительного ремонта. Ранее потерпевший мог получить страховую выплату в течении 20 календарных дней и самостоятельно организовать ремонт. Теперь страховая компания в течении 20 календарных дней со дня принятия заявления обязана выдать потерпевшему направление на ремонт, а ремонт должен быть осуществлен в срок не превышающий 30 рабочих дней со дня предоставления транспортного средства на станцию технического обслуживания. Следовательно, срок для осуществления восстановительного ремонта составляет около 65 дней. На практике этот срок больше.

После того, как страховщик произвел осмотр поврежденного транспортного средства и (или) организовал независимую экспертизу, он обязан выдать потерпевшему направление на ремонт с указанием станции технического обслуживания. В направлении указывается срок представления потерпевшим поврежденного транспортного средства на ремонт, срок восстановительного ремонта, полная стоимость ремонта без учета износа комплектующих изделий, подлежащих замене при восстановительном ремонте, возможный размер доплаты, вносимой станции технического обслуживания потерпевшим за восстановительный ремонт, в случаях, если стоимость восстановительного ремонта превы­шает установленную страховую сумму или максимальный размер страхового возмещения.

Необходимо отметить некоторые особенности. При проведении восстановительного ремонта не допускается использование бывших в употреблении или восстановленных комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов). СТОА должна находится от места аварии либо места жительства потерпевшего на расстоянии не более 50 км. Если с года выпуска автомобиля прошло менее двух лет, ремонт должен осуществляться у официального дилера с сохранением гарантийных обязательств производителя.

Любое обращение в страховую компанию или СТОА должно иметь свое подтверждение.

Получив от страховщика направление на ремонт, потерпевший направляется на станцию технического обслуживания. Предоставив автомобиль, СТОА выявляет скрытые повреждения транспортного средства, вызванные страховым случаем, если таковые имеются. Владельцы автосервисов не спешат сразу принимать автомобиль для производства ремонта. Причин для этого несколько, одна из них это нет места для хранения поврежденного транспортного средства. После того, как автовладелец предоставил автомобиль на СТОА, начинается процесс согласования стоимости ремонта между автосервисом и страховщиком.

Одна из главных проблем в том, что страховщик осуществляет оплату стоимости проводимого восстановительного ремонта поврежден­ного транспортного средства потерпевшего в размере, определенном в соответствии с единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспорт­ного средства. Хочется отметить, что страховщик производит оплату стоимость ремонта, рассчитанную без учета износа.

Положение о «единой методике» было принято центральным банком Российской Федерации 19 сентября 2014 года. Полноценно применять на практике его стало возможно с 1 декабря 2014 г.

30 июля 2018 года Верховный суд РФ отказал Российскому союзу автостраховщиков в передаче надзорной жалобы для рассмотрения в судебном заседании Президиума Верховного Суда Российской Феде­рации. Предметом стало, что суд счел доказанным то обстоятельство, что цены отдельных запасных частей и нормо-часа, указанных в справочниках, оказались существенно ниже цен, сложившихся на рынке, что привело к экономически необоснованному занижению страховых выплат потребителям (страхователям). РСА оказал влияние на достоверность определения размера расходов на восстановительный ремонт транспортных средств в пользу страховщиков.

Поэтому суммы, рассчитанной по единой методике, зачастую не хватает для производства восстановительного ремонта. СТОА предлагают потерпевшему произвести восстановительный ремонт бывшими в употреблении деталями, либо произвести доплату. Если потерпевший не соглашается, СТОА приступает к ремонту с исполь­зованием «неоригинальных» запасных частей или вовсе отказывается от осуществления ремонта.

При замене детали (узла, агрегата) на новую деталь (узел, агрегат) такая замена не должна ухудшать безопасность транспортного средства и должна соответствовать обязательным требованиям, если такие требования установлены производителем транспортного средства или законодательством Российской Федерации о безопасности дорожного движения. Страховщик обязан организовать ремонт транспортного средства с использованием новых запасных частей изготовителя транспортного средства (оригинальные запчасти), указанных в электронных базах данных стоимостной информации (справочников). Установка «неоригинальных» запасных частей приводит к ухудшению безопасности транспортного средства и нарушает права потерпевшего.

При приеме транспортного средства из СТОА потерпевший вправе привлечь независимого эксперта для выявления недостатков восстановительного ремонта. В случае обнаружении недостатков, автолюбитель сначала обращается с претензией в страховую компанию, а только потом в суд с требованиями о возмещении убытков, причинен­ных в результате некачественного проведенного восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства. В конечном итоге данные убытки будет возмещать СТОА.

Несмотря на сложившуюся ситуацию, страховщики продолжают демонстрировать нежелание ее исправить в лучшую сторону, видимо получая от этого большие дивиденды.

Подводя итог, хочется отметить, что в зависимости от интересов у страхователя должна быть свобода выбора между страховой выплатой и восстановительным ремонтом. Этот диспозитивный принцип должен быть закреплен на законодательном уровне. Потерпевший является слабой стороной и нуждается в особой защите. Центральный Банк России, являясь надзорной инстанцией, активно реагирует на жалобы автолюбителей. Например, за несвоевременную выдачу направления на ремонт ЦБ РФ привлекает страховую компанию к административной ответственности по части 3 статьи 14.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Список литературы:

1. Федеральный Закон от 25.04.2002 №40-ФЗ Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Собрание законодательства РФ, 06.05.2002, № 18, ст. 1720.
2. Федеральный Закон от 28.03.2017 №49-ФЗ О внесении изменений в Федеральный Закон Об обязательном страховании гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств // Собрание законодательства РФ, 03.04.2017, № 14, ст. 2008.
3. Письмо Банка России от 26.04.2017 №ИН-015-53/18 О порядке возмещения причиненного вреда в натуре в связи с вступлением в силу Федерального Закона от 28.03.2017 №49-ФЗ О внесении изменений в Федеральный Закон Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств // СПС «КонсультантПлюс» / (Дата обращения: 31.10.2018 г.).
4. Определение Верховного суда Российской Федерации № 157-ПЭК18 от 30 июля 2018 года // СПС «КонсультантПлюс» // (Дата обращения: 02.11.2018 г.).
5. Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации от 26 декабря 2017г. №58 «О применении судами законодательства об ОСАГО владельцев транспортных средств» // СПС «КонсультантПлюс» / (Дата обращения: 31.10.2018 г.).
6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26 декабря 2017 г. № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» //СПС «КонсультантПлюс» / (Дата обращения: 01.11.2018 г.).
7. Положение Банка России от 19 сентября 2014 г. N 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» // СПС «КонсультантПлюс» / (Дата обращения: 01.11.2018 г.).
8. Горбунов М.Б. Нововведения в законодательстве об ОСАГО: натуральное возмещение причиненного вреда // Научные исследования: теория, методика и практика: метар. Междунар. науч.-практ. Конф. (Чебоксры, 21 мая 2017 г.). В 2 т./ редкол.: О.Н. Широков [и др.]. Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2017. Т. 2. С. 253-255.
9. Агентство страховых новостей. URL: www.asn-news.ru / (Дата обращения: 31.10.2018 г.).
10. Центральный банк Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru / (Дата обращения: 02.11.2018 г.).