ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И СТРАХОВЫХ УСЛУГ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И ЕВРАЗИЙСКОМ ЭКОНОМИЧЕСКОМ СОЮЗЕ

LEGAL REGULATION OF INSURANCE ACTIVITIES AND INSURANCE SERVICES IN THE RUSSIAN FEDERATION AND THE EURASIAN ECONOMIC UNION

Safronov Nikita Vyacheslavovich

2nd-year PhD student in "Private Law (Civil Law Sciences)" Saint Petersburg State University of Economics

Russia, St. Petersburg

Страхование - необходимый элемент современного общества, представляет страхователям возможность компенсировать собственные убытки и формирует один из наиболее стабильных финансовых ресурсов для инвестиций [1, с. 87]. Такое положение страхования как финансового института предопределяет активное развитие страхового права в качестве составной части системы российского права.

В данном контексте представляется уместным кратко рассмотреть положение рынка страхования как в Российской Федерации, так и в более широком контексте в рамках евразийских интеграционных объединений, а именно в рамках Евразийского экономического союза. В данном случае автор рассматривает Евразийский экономический союз (далее - ЕАЭС) как основную организацию региональной экономической интеграции, представленную на постсоветском пространстве, и помимо Российской Федерации, включающую также Республику Армения, Республику Беларусь, Республику Казахстан и Кыргызскую Республику. Рассмотрение правовых вопросов, связанных с функционированием и регулированием страхового рынка в целом и с его антимонопольным регулированием в частности, представляется ограниченным без исследования как международно-правовых аспектов такого регулирования в рамках ЕАЭС, так и сопоставления его с регулированием в юрисдикциях, схожих по степени развития рыночных отношений и по традициям и подходам в различных аспектах правового регулирования. Здесь уместно кратко рассмотреть экономическое состояния страхового рынка в Российской Федерации и других государствах-членах ЕАЭС.

 В Российской Федерации среди основных характеристик страхового рынка специалистами выделяются следующие признаки: низкий уровень спроса на страховые продукты, проистекающий, вероятно, из недоверия физических и юридических лиц к страховщикам и создающий, помимо прочего, относительно высокую долю продуктов обязательного страхования на рынке страхования; непрозрачность деятельности страховых организаций, создающая непрозрачный страховой рынок, что формирует, в свою очередь, недоверие страхователей к страховщикам [7, с. 9]; ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей, а также недостаточное развитие сети продаж страховых продуктов страховщиками и несовершенство способов заключения договоров страхования. В других работах специалистов в области экономических аспектов рынка страхования в РФ также отмечались, среди прочего, такие проблемные аспекты страхового рынка, большую долю обязательных видов страхования в структуре продаж, недостаточный уровень развития по сравнению с мировым рынком [4, с. 71], а также стремление движение рынка из состояния монополистической конкуренции к состоянию олигополии.

По итогам сравнительного анализа выявлено, что схожая ситуация на рынке страхования сложилась и в других рассматриваемых в данной статье государствах-членах ЕАЭС. Причиной для этого является относительная «молодость» и новизна сферы коммерческого страхования для рынков всех этих государств. За прошедшие со времени отмены государственной монополии в сфере страхования 34 года, не удалось, в частности, сформировать устойчивое доверие к страховым организациям среди страхователей, что обусловлено некоторыми из рассмотренных выше предпосылок и приводит, в том числе, к дополнительным ограничениям круга клиентов для страховых организаций, ограничению капитала на страховом рынке и, соответственно, к недостаточному развитию рынка страхования на всей территории ЕАЭС как в аспекте ассортимента страховых продуктов на рынке, так и в аспекте их качества.  В качестве подтверждения данного факта можно привести следующие данные из области специализированных экономических исследований в области рынка страхования в государствах-членах ЕАЭС: в странах с развитыми страховыми рынками доля страховых взносов в валовом внутреннем продукте (далее - ВВП) страны составляет 7-10 %, при этом в РФ  данный показатель составляет около  1 % ВВП, в Беларуси, Казахстане и Армении она составляет 0.8-0.9 %, не очень значительно различаясь между собой, а в Кыргызской Республике - только 0.3 %. Экономистами отмечается, что в странах с развитыми рынками страхования средняя величина страховой премии, приходящейся на одного жителя страны, составляет не менее 200 долларов США (далее - $), в то время как величина страховых взносов на одного жителя страны в 2020 г. в России немного недотянула до $ 120, в Казахстане и Беларуси - примерно в два раза ниже, в Армении - более $ 30, а в Кыргызской Республике - $ 2.5. Кроме того исследователи указывают на то, что в странах с развитыми рынками (в первую очередь, страны Европейского Союза и Соединенные Штаты Америки) страхования доля продуктов обязательных видов страхования в структуре продаж традиционно не превышает значения в 10 %, тогда как в странах-членах ЕАЭС данный показатель варьируется от 22 % в Российской Федерации, характеризующейся среди всех государств-членов ЕАЭС наиболее высоким уровнем развития финансового рынка в общем, и уровнем развития рынка страхования в частности, и Республикой Армения, где настоящий показатель составляет приблизительно 69 %. Для Республики Казахстан и Кыргызской Республики данный показатель находится в диапазоне между 35 % и 42 %, в то время как в Республике Беларусь он незначительно превышает отметку в 40 %.

Эти статистические показатели рынка страхования в государствах-членах ЕАЭС наглядно подтверждают ранее высказанный тезис о недостаточном развитии страхования на евразийском интеграционном рынке, а также свидетельствуют о необходимости принятия дополнительных мер в целях эффективного развития рынка страхования как неотъемлемой части современной рыночной экономики.

Несмотря на то, что в научном сообществе нет согласия относительно места страхового права в правовой системе Российской Федерации, большинство ученых определяют страховое право как межотраслевой правовой институт, сочетающий в себе публично-правовые нормы, регулирующие отношения в сфере финансового и административного права, складывающиеся по поводу системы обязательного страхования, государственной регистрации и лицензирования страховых организаций, а также государственного надзора за страховой деятельностью и т.д., и гражданско-правовое регулирование в области договорных отношений в сфере страхования и системы добровольного страхования [8, с. 22]. Данный подход представляется обоснованным ввиду того, что сложно рассматривать существование отдельной, пусть и комплексной, отрасли права при значительной степени разнородности норм страхового законодательства и при отсутствии самостоятельности страхового права. Страховое законодательство в свою очередь является внешней формой выражения страхового права, и, таким образом, рассмотрение страхового права в качестве межотраслевого правового института предопределяет аналогичное отношение в правовой науке и к правовому институту страхового законодательства [6, с. 20].

Переходя к источникам страхового законодательства, необходимо отметить, что существуют два основных источника этого законодательства: глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданского кодекса) и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон «Об организации страхового дела»),  заложивший основы регуляторного воздействия в сфере страхования, и некоторые иные специальные законы, регламентирующих отдельные аспекты страхования в их секторальном проявлении, как то взаимное страхование, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, обязательное медицинское страхование, страхование вкладов граждан, а также некоторые другие. В этой третьей группе в своей основе представлены нормативные правовые акты социальной направленности, устанавливающие условия осуществления обязательного страхования, определяющие соответствующие риски и закрепляющие условия их проявления, правила поведения профессионального сообщества страховщиков, а равно регуляторной политики органов власти [5, с. 20]. Представляется, что согласно изначальной концепции законодательного регулирования российского страхового права, частноправовые нормы должны были быть урегулированы в рамках Гражданского кодекса, в то время как публично-правовые нормы (в первую очередь – обязательное государственное страхование и надзор за деятельностью субъектов страхового дела) – соответствующим Законом. В связи с тем, что данная концепция не в полной мере была реализована через дублирование регулирования многих вопросов и Законом «Об организации страхового дела», и Гражданского кодекса, и данное регулирование зачастую не является идентичным, возникают определенные правовые проблемы, факт существования которых необходимо отметить, при том что непосредственное их рассмотрение не входит в задачи данной работы.

С точки зрения темы исследования необходимо установить основные гражданско-правовые аспекты страхования, и, в частности, определить ключевые для него понятия. Законодательство, в первую очередь Гражданский кодекс, не содержит нормативного определения понятия «страховая услуга». Представляется, что это определение приходится выводить из доктринальных источников. При том, что среди основных ученых-цивилистов нет существенных противоречий в определениях, кажется полезным показать некоторые из них.

Е.А. Суханов указывал, что под страхованием следует представлять специальный вид предпринимательской деятельности, урегулированный положениями гражданского законодательства и осуществляемый в рамках гражданского оборота профессиональными участниками – страховщиками с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.[10]

М. Ю. Челышев определял страховую услугу как межотраслевой правовой институт, используемый как в рамках гражданского права, так и в рамках иных отраслей. Последнее определение хорошо сочетается с указанным выше наиболее распространенным в правовой доктрине подходом относительно места страхового права в российском праве. [11]

На основании двух приведенных определений, а также подходов иных правоведов (Л. В. Санниковой, Е. Б. Лаутса), можно выработать «консенсусное» определение страховой услуги как межотраслевой правовой категории, выраженной в определенной в законодательстве совокупности действий страховщика и страхователя, направленной на удовлетворение имущественных и неимущественных (при страховании жизни) интересов страхователя при наступлении страхового случая, и страховщика в получении прибыли соответственно [2, с. 72].

Теперь можем рассмотреть проблему субъектов страховых отношений, профессионально оказывающих страховые услуги - страховщиков. Правовое положение организаций в сфере страхования (страховщиков) урегулированы в рамках отраслевого Закона «Об организации страхового дела». Подзаконные нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность страховых организаций, в свою очередь, с 2013 г. устанавливаются Центральным Банком Российской Федерации. Гражданский кодекс посвящает данным субъектам страховых правоотношений всего 1 статью - 938, согласно которой «в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешение на осуществление страхования соответствующего вида».

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона «Об организации страхового дела» под страховщиками следует представлять страховые организации, иностранные страховые организации и общества взаимного страхования, которые в соответствии с законодательством России учреждены в целях осуществления деятельности по страхованию, взаимному страхованию, перестрахованию и в установленном Законом порядке получившие предусмотренную для этого лицензию.[13]

На основе анализа приведенных здесь и иных норм действующего российского законодательства можно сделать вывод о том, что в качестве страховщиков на рынке могут действовать только хозяйственные общества.

В соответствии с Указанием Банка России от 16.08.2021 г.  все страховщики (страховые организации и общества взаимного страхования), а также страховые брокеры подлежат внесению в находящийся в ведении Банка России специализированный реестр - Единый государственный реестр субъектов страхового дела (ЕГРССД). В данном реестре должны содержаться все основные сведения о страховщике: местонахождение, виды осуществляемых им страховых услуг, размер уставного капитала страховой организации, сведения об учредителях (акционерах, участниках) общества, владеющих более чем 1 % долей, акций, а также о контролирующих лицах, и иные данные, определенные в Указании. В целях информирования страхователей о собственной деятельности страховщик обязан вести в Интернете сайт, где должен раскрывать информацию об осуществляемых ими видах страхования, утвержденных правилах страхования и страховых тарифах, а также разные виды финансовой отчетности и иные сведения, перечисленные в ч. 6 ст. 6 Закона «Об организации страхового дела»[13] .

Ввиду того, что страховая деятельность является лицензируемым видом деятельности, обязательным требованием к данному хозяйственному обществу является наличие полученной в установленном законом порядке лицензии установленного образца.  При том, что в Законе нет специальных запретов, лишающих страховщика возможности заниматься иными кроме страхования и инвестирования в установленном порядке страховых средств, правоспособность страховых организаций следует считать специальной, также в Законе «Об организации страхового дела» предусмотрены дополнительные требования (статьи 25-29)[13]  к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций - экономически обоснованные страховые тарифы, страховые резервы и т. д.

Кроме того следует отметить, что страховщики, помимо обязательного получения лицензии, также должны, в соответствии с ч. 1 и 5 ст. 8 и ч. 1-5 ст. 10 Федерального закона от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» (далее - Закон от 13.07.2015 № 223-ФЗ)[14]  являться членами созданной в форме ассоциации (союза) и получившей статус саморегулируемой организации некоммерческой организации. Обязанности страховщиков в контексте данного Закона не ограничиваются только членством в таких саморегулируемых организациях, но и соблюдением базовых и внутренних стандартов таких организаций в порядке частей 2 и 3 статьи 4 Закон «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка»[14]. Таким образом складывается такое правовое положение, при котором для страховщика одновременно сохраняется и лицензирование, и обязательное членство в саморегулируемой организации, что входит в противоречие с нормами Федерального закона «О саморегулируемых организациях» (далее - Закон «О СРО»). Представляется, что в таких условиях законодателю следует избрать один из способов социального регулирования - саморегулирование или лицензирование [3, с. 25].

Теперь обратимся к основам правового регулирования страховой деятельности на уровне ЕАЭС и отдельных государств-членов ЕАЭС.

Договор о Евразийском экономическом союзе (далее - Договор о ЕАЭС) предусматривает, помимо прочего, необходимость экономической интеграции между государствами-членами ЕАЭС по трем рынкам: рынку товаров, рынку труда (рабочей силы), а также рынку услуг. Статья 70 Договора о ЕАЭС среди видов услуг, по которым необходимо сформировать единый рынок в рамках ЕАЭС, отдельно рассматривает рынок финансовых услуг, включая в их перечень, согласно пункту 3 части 1 статьи 70, страховые услуги. Рассматривая положения статьи 70 в совокупности с другими нормами Договора о ЕАЭС, а именно с учетом Приложения № 17 «Протокол по финансовым услугам» (далее - Приложение № 17), а также положений статьи 103 Договора о ЕАЭС[15], можно сделать вывод о том, что к 2025 году на территории ЕАЭС должен быть сформирован единый рынок финансовых услуг, предусматривающий, помимо прочего, также создание и единого страхового рынка.  В соответствии с Договором о ЕАЭС единый страховой рынок к 2025 году должен соответствовать определенным признакам: наличие гармонизированных требований к регулированию и надзору в сфере национальных рынков страхования стран-членов ЕАЭС; утверждение взаимного признания лицензий страховых организаций (страховщиков); возможность осуществления страховыми организациями своего основного вида деятельности на территориях всех государств-членов ЕАЭС без необходимости создания отдельных юридических лиц в различных юрисдикциях; обмен информацией между уполномоченными органами государств-членов ЕАЭС. Правовыми основами для создания такого рынка, помимо уже отмеченного автором Договора о ЕАЭС, должно стать также Соглашение об обмене информацией, в том числе конфиденциальной, в финансовой сфере в целях создания условий на финансовых рынках для обеспечения свободного движения капитала (далее - Соглашение об обмене информацией), принятое в развитие положений Договора о ЕАЭС.  

Теперь кратко рассмотрим основы законодательного регулирования рынка страхования в государствах-членах ЕАЭС в контексте сопоставления с отечественным подходом к страховому регулированию.

В Республике Армения законодательную основу страхового регулирования составляют: глава 54 Гражданского кодекса Республики Армения[16]; Закон Республики Армения от 22 мая 2007 г. № ЗР-177 «О страховании и страховой деятельности»[17];  Закон Республики Армения от 9 июня 2010 г. № ЗР-63 «Об обязательном страховании ответственности, вытекающей из использования автотранспортных средств» (далее - Закон об ОСАО)[18], а также нормативно-правовые акты регулятора на национальном финансовом рынке – Центрального Банка Республики Армения.

Правовое регулирование рынка страхования в Республике Армения характеризуется применением риск-ориентированного подхода в сфере финансового надзора, основывающийся на принятой в 2013 году концепции Центрального Банка Республики Армения. Введение риск-ориентированного подхода к финансовому надзору над страховщиками состояло как в реформировании институтов документарного надзора и инспекций, осуществляемых публичным регулятором, так и в обязании страховых организации по введению минимальных требований к внутреннему контролю, внутреннему аудиту и корпоративному управлению, введенные положением Центрального Банка Республики Армения «Минимальные требования, предъявляемые к деятельности внутреннего аудита, к системе внутреннего контроля страховой компании».

Помимо Центрального Банка Республики Армения, действующего в качестве регулятора, законодательство Республики Армения о страховании предусматривает также и существование специализированного субъекта - Бюро страховых компаний, осуществляющего обязательное страхование ответственности (далее - Бюро). Бюро представляет собой созданную в форме союза юридических лиц и закрепленную в Законе об ОСАО саморегулируемую организацию, чьи положения, правила и инструкции являются обязательными для страховых организаций, действующих в данной сфере страхового рынка Республики Армения [9, с. 1285].

Рассматривая основы правового регулирования рынка страхования в Республике Беларусь, необходимо отметить, что они базируются на следующих законодательных актах: глава 48 Гражданского кодекса Республики Беларусь[19], а также Указ Президента Республики Беларусь «О страховании» от 11 мая 2019 года № 175[20], а также нормативно-правовые акты Совета Министров Республики Беларусь и Министерства финансов Республики Беларусь.

В отличие от Российской Федерации и других государств-членов ЕАЭС в Республике Беларусь Национальный Банк Республики Беларусь не является основным регулятором в сфере финансового рынка и не осуществляет функции установления обязательных требований к страховым организациям и надзора над страховщиками. Эти полномочия возложены на Министерство финансов Республики Беларусь и его территориальные подразделения. Принятая Советом Министров Республики Беларусь «Республиканская программа развития страховой деятельности на 2016-2020 гг.», определяющая стратегию развития страхового рынка в Республике Беларусь, переводит надзор в сфере рынка страхования на риск-ориентированные позиции, а также вводит оценку достаточности капитала на основе Ключевых принципов страхования (Insurance Core Principles) IAIS (Международная ассоциация органов страхового надзора). В этом контексте необходимо отметить схожесть подходов в правовом регулировании страхового рынка в Республике Армения и в Республике Беларусь. В то же время, необходимо отметить, что в отличие от регулирования в Республике Армения, внутренний контроль и аудит в белорусских страховых организациях осуществляется самостоятельно с учетом внутренней политики организации.  

Далее обратимся к правовому регулированию сферы страхования в Республике Казахстан. Оно основывается на Гражданском кодексе Республики Казахстан, Законе Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года «О страховой деятельности» [21]; а также нормативно-правовых актах Национального Банка Республики Казахстан, выполняющего в Республике Казахстан функции регулятора в сфере рынка страхования, изданные в различных формах (преимущественно постановления).

В Республике Казахстан на законодательном уровне закреплен ряд требований в области финансовой устойчивости страховщиков, которые традиционно оформлены на уровне подзаконных нормативно-правовых актов регулятора, среди которых можно выделить требования по формированию страховыми (перестраховочными) организациями, страховыми группами систем управления рисками и внутреннего контроля. Например, законодательно установлена обязанность для страховых и перестраховочных организаций сформировать собственные контрольные органы в форме службы внутреннего аудита. В то же время «Правила формирования системы управления рисками и внутреннего контроля для страховых (перестраховочных) организаций, филиалов страховых (перестраховочных) организаций-нерезидентов Республики Казахстан» конкретизирующая требования законодательства, принята на уровне регулятора страхового рынка – Национального Банка Республики Казахстан, также можно отметить то, что именно на законодательном уровне в Республике Казахстан закреплены специальные требования страховщикам в контексте ведения бухгалтерского учета и составления финансовой отчетности (ст. 52-3 Закона Казахстана «О страховой деятельности» [21]), а также специальные требования, относящиеся к порядку хранения документов страховыми организациями (ст. 77 Закона Казахстана  «О страховой деятельности» [21]).

В этом контексте можно отметить определенное тяготение казахстанской модели регулирования рынка страхования к закреплению более широкого круга вопросов, по сравнению, например, с российской или армянской моделями, именно на законодательном уровне.

Теперь можно рассмотреть подходы законодательных и регуляторных органов Кыргызской Республики в области регулирования на рынке страхования. Основными законодательными актами, регулирующими данную сферу финансового рынка, являются: Гражданский кодекс Кыргызской Республики, Закон Кыргызской Республики «Об организации страхования в Кыргызской Республике» [22]. Кроме того, страховой рынок в Кыргызской Республике регулируется постановлениями Правительства Кыргызской Республики, а также актами основного регулятора в области страхового рынка в стране: Государственной службы регулирования и надзора за финансовым рынком при Правительстве Кыргызстана. В этом отражается одна из особенностей  регулирования рынка страхования в Кыргызской Республике: вместо преобразования Национального Банка в мегарегулятор, контролирующего все сферы рынка финансовых услуг от банковской сферы до страхования, происходит разделение полномочий и создание специального независимого органа, уполномоченного на регулирование и принятие подзаконных нормативно-правовых актов в области, в первую очередь, рынка страхования и рынка ценных бумаг.

Специалисты в области функционирования и правового регулирования рынка страхования в Кыргызстане отмечают как определенные сходства, так и различия в существующей законодательной рамке, в сравнении с моделями других государств-членов ЕАЭС, и в первую очередь, Российской Федерации, как ключевого участника данного объединения. Среди сходств в подходах к законодательному регулированию в Кыргызстане и в России отмечается, например, существование сходных законодательных актов, предусматривающих обязательное страхование гражданской ответственности, и схожие основания для такого обязательного страхования (ответственность перевозчика, ответственность организаций, эксплуатирующих опасные объекты и т.д.). В то же время специалисты в области финансового права в Кыргызской Республике в течение многих лет отмечали отсутствие в стране института обязательного страхования ответственности перед третьими лицами. Наиболее ярко такая особенность проявлялась в отсутствии в Кыргызстане системы ОСАГО. Представляется, что такое положение вещей на определенном этапе экономического развития представляло ряд выгод для национальной экономики Кыргызстана, так как позволяло сравнительно дешево, без дополнительных платежей и сборов, осуществлять перепродажу автомобилей с автомобильного рынка Китая на рынки евразийского экономического пространства. Впоследствии, в связи с присоединением Кыргызской Республики к ЕАЭС и возникновением у нее соответствующих международно-правовых обязательств, а также в связи с продолжающимся поступательным развитием в Кыргызстане финансового рынка, в 2015 году был принят Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств» [23]. При том, что он вступил в силу еще 1 января 2016 года, положения данного Закона начали действовать для всех водителей автотранспортных средств лишь с 1 апреля 2023 года. Размер тарифов, в соответствии с Законом, при этом, устанавливается ни Государственной службой регулирования и надзора за финансовым рынком при Правительстве Кыргызстана (которая, как уже было указано, является основным регулятором на кыргызстанском рынке страхования), а Правительством Кыргызской Республики непосредственно. Вероятной причиной подобного подхода, отличающегося от подходов законодателей остальных государств-членов ЕАЭС, является, на взгляд автора, особо высокая социальная значимость размеров на тарифы по ОСАГО и их значительное влияние на транспортные расходы для граждан Кыргызстана.

В рамках рассмотрения общих положений страхового регулирования в Российской Федерации возникает следующая правовая проблема: как сочетается, в рамках действующей в России системы правового регулирования института саморегулирования в общем, и института саморегулирования в сфере финансового рынка в частности, государственное лицензирование страховщиков, закрепленное в положениях Закона «Об организации страхового дела», и обязательность членства в саморегулируемой организации, закрепленная в Законе «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», что входит в противоречие с Законом «О СРО» и с самим концептом саморегулирования.

В связи с этим, представляется возможным предложить следующее решение данной правовой проблемы: в связи с тем, что в мировой практике уже неоднократно возникал вопрос о жизнеспособности саморегулирования как института, могущего обеспечить устойчивость на финансовых рынках, и, так как, даже в странах с более развитым финансовым сектором исследователи пришли к выводу, что в сфере финансового регулирования, в связи с ее чрезвычайной важностью для функционирования рыночной экономики, необходимо государственное регулирование предпочтительнее саморегулирования, то, считаю, что и в Российской Федерации возможно выбрать на данном этапе российского экономического развития именно государственное регулирование как основной элемент страхового регулирования и отказаться от обязательного саморегулирования для страховщиков.

Список литературы:

1. Гордиенко М. М. К вопросу о месте страхования в системе права России // Актуальные проблемы российского права. - 2012. - № 2. - С. 84-94.
2. Коленков А. А. Правовой режим оказания страховых услуг // Государственная служба и кадры. - 2018. - № 2. - С. 72-74.
3. Петров Д. А. Государственное регулирование и саморегулирование на финансовом рынке: проблемы соотношения // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2017. - № 8. - С. 25-29.
4. Полякова А. А., Кожанчикова Н. Ю., Дударева А. Б. Современные тенденции функционирования рынка страховых услуг России // Управленческое консультирование. - 2018. - № 10. - С. 70-83.
5. Попондопуло В. Ф., Петров Д. А., Силина Е. В. Страховое законодательство: сравнительный анализ законодательных подходов // Юридическое образование и наука. - 2023. - № 1. - С. 19-23.
6. Похунова Д. А. Проблемы правового регулирования страховых правоотношений // Новый юридический вестник. - 2019. - № 4. - С. 19-22.
7. Прусова В. И., Пономаренко Д. А., Илюхина А. А. Рынок страхования РФ в современных условиях // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2020. - № 9. - С. 40-45.
8. Телибекова И. М. Проблемы систематизации источников страхового права // Право и государство: теория и практика. - 2021. - № 7. - С. 22-24.
9. Шокин В. О. Организация государственного регулирования страхового рынка в государствах-членах Евразийского экономического союза // Российское предпринимательство. - 2017. - № 7. - С. 1283-1301.
10. Суханов Е.А. Гражданское право. В 2-х т. – Режим доступа: URL:  https://jasulib.org.kg/wp-content/uploads/2024/04/Grazhdanskoe_pravo_v_2t_T_1_pod_red_Sukhanova_E_A.pdf (дата обращения 07.02.2026)
11. Челышев, Михаил Юрьевич. Система межотраслевых связей гражданского права: цивилистическое исследование, дис.д.ю.н. 12.00.03, Казань 2008.
12. Гражданский кодекс РФ от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ – Режим доступа: URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/?ysclid=mlco6we4ou559364301 (дата обращения 07.02.2026)
13. Закон «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 № 4015-1 – Режим доступа: URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/?ysclid=mlcoacx0l3916214512 (дата обращения 07.02.2026)
14. Федеральный закон от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» – Режим доступа: URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_182662/?ysclid=mlcodacsbb361184226 (дата обращения 07.02.2026)
15. «Договор о Евразийском экономическом союзе" (Подписан в г. Астане 29.05.2014) (ред. от 25.05.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 24.06.2024) – Режим доступа: URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_163855/?ysclid=mlcoeaddhg893504989 (дата обращения 07.02.2026)
16. Гражданского кодекса Республики Армения – Режим доступа: URL: http://www.parliament.am/legislation.php?sel=show&ID=1556&lang=rus (дата обращения 07.02.2026)
17. Закон Республики Армения от 22 мая 2007 г. № ЗР-177 «О страховании и страховой деятельности» – Режим доступа: URL: https://base.spinform.ru/show_doc.fwx?rgn=48965 (дата обращения 07.02.2026)
18. Закон Республики Армения от 9 июня 2010 г. № ЗР-63 «Об обязательном страховании ответственности, вытекающей из использования автотранспортных средств» – Режим доступа: URL: https://base.spinform.ru/show_doc.fwx?rgn=60631  (дата обращения 07.02.2026)
19. Гражданский кодекс Республики Беларусь – Режим доступа: URL: https://minfin.gov.by/upload/depcen/acts/grazhdanskij_kodeks.pdf (дата обращения 07.02.2026)
20. Указ Президента Республики Беларусь «О страховании» от 11 мая 2019 года № 175 – Режим доступа: URL: https://pravo.by/document/?guid=12551&p0=P31900175 (дата обращения 07.02.2026)
21. Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года «О страховой деятельности» – Режим доступа: URL: https://prg.kz/document/?doc_id=1021136 (дата обращения 07.02.2026)
22. Закон Кыргызской Республики «Об организации страхования в Кыргызской Республике» – Режим доступа: URL: https://e-cis.info/upload/iblock/194/lzum05109b3pphiljo5l2bvo1sldiz6k.pdf (дата обращения 07.02.2026)
23. Закон Кыргызской Республики «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств» – Режим доступа: URL: https://e-cis.info/upload/iblock/1ba/cjhfiq8iotxsjpcgwyk7s87ov5s4o267.pdf (дата обращения 07.02.2026)