СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ТЕХНОЛОГИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

АННОТАЦИЯ

В статье исследуются последние тенденции развития технологий коммерческих банков, как основной рычаг управления банковской сферой в наши дни.

ABSTRACT

The article examines the latest development trends of commercial banking technologies as the main lever for managing the banking sector today.

Ключевые слова: тенденции, коммерческий банк, технологии, цифровизация, роботизация, искусственный интеллект, коммерческий банкинг, Open Banking.

Keywords: trends, commercial bank, technology, digitalization, robotics, artificial intelligence, commercial banking, Open Banking.

Анализ литературы и последних релизов банковских нововведений 2020 года позволяет нам выдвинуть гипотезу о том, что все тенденции взаимосвязаны, а некоторые даже являются продолжением ранее существовавших трендов. Первым исследуемым трендом выступит пересмотр цифровой повестки.

Давно известно, что существует прямая корреляция между уровнем цифровой зрелости и прибыльностью банков. С каждым днем разрыв в показателях у двух категорий банков - технологических лидеров и отстающих - увеличивается. Но стоит отметить, что в банковском секторе у цифровых лидеров есть потенциал выстраивания таких бизнес-моделей, которые помогут более экономически выгодно и вести цифровую деятельность с максимально низкими затратами. В таком случае, главная задача банка - это заработок в условиях рынка низких процентных ставок. Коммерческие банки способны забрать долю рынка у менее развитых конкурентов, однако для этого следует усовершенствовать клиентский опыт, выстроить персонализированное взаимодействие с клиентом в режиме реального времени с основой из сервисов «Open Banking» и развитием своих продуктов [2, С. 31].

Изучая следующую тенденцию, мы замечаем, что конвертация привлеченных клиентов в прибыль сегодня по большей степени удается лишь лидерам современных коммерческих банков. Это значит, что в 2020 году молодым банкам стоит рассмотреть одновременно несколько моделей - как легкие и низкозатратные цифровые версии традиционных коммерческих банков, так и альтернативные дата-центричные банковские сервисы «по подписке».

Также на протяжении нескольких лет явно просматривается тенденция M&A (слияния и поглощения), которая становятся все актуальнее для современных банков. На западных рынках 2019 год был годом слияний в платежном сегменте (объединились Fiserv/First Data, FIS/Worldpay, Global Payments/TSYS). Рынок отреагировал на тренды мгновенных, незаметных и бесплатных платежей, что и позволило интеграции с банковскими системами выйти на новый уровень критичности [4, С. 11]. Многие коммерческие банки средних размеров испытывают трудности роста без рычагов масштаба, инвестиций или инноваций, страдая от прессинга как гигантов банковской сферы, так и молодых банков.

Далее мы переходим к понятию креативности у сотрудников коммерческих банков. Еще одна тенденция 2020 года - роботизация и повсеместная цифровизация - влечет за собой нехватку тех специалистов, которые способны повысить эффективность деятельности банка засчет своего понимания ИТ-сферы в целом и владения современными технологиями в частности. Будущее коммерческих банков в удвоенной степени отдачи от менеджеров по работе с клиентами, которые могли бы использовать системы непрерывной поддержки принятия решений от привлечения до обслуживания клиентов. Навыки коммуникации, определенно, останутся важны, но в наши дни подобные навыки, усиленные технологиями искусственного интеллекта, помогают экономить дефицитное время персональных менеджеров за счет встроенных в CRM платформы скоринговых решений, персонализированных рекомендаций и подсказок, коммерческой аналитики.

Существует предположение аналитиков рынка банковских услуг о том, что 2019 год положил начало новой эры коммерческого банкинга, основа которой - ценности, а именно осознанный выбор компаний смены векторов на создание ценностей для всего общества: зеленые фонды и портфели бумаг, повышение социальной ответственности и бизнес-модели на основе миссий и ценностей [3, С. 52]. Подобная тенденция в 2020 году действительно способно кардинально изменить облик банковской сферы.

Отмечается, что 2020 год также сопровождается возрастанием объема убытков от обесценивания активов. Данная тенденция вкупе с шатким положением макроэкономических условий на глобальном уровне (следствие пандемии) дает понять, что в сложившейся ситуации необходимо тщательнее следить за качеством кредитов. Прогнозы специалистов таковы: убытки от обесценивания активов продолжат расти с ежегодными темпами на уровне 6% до 2022 года.

Кроме того, в долгосрочной перспективе снижаются и комиссионные доходы банков в пользу доверительных отношений с клиентами. К примеру, если рассматривать мировой масштаб тенденции, подтверждается, что с 2005 года непроцентные доходы из всех операционных доходов американских банков снизились на 16% к 2020 году. Коммерческие банки, в связи с этим, активно используют искусственный интеллект для того, чтобы сократить количество клиентских переплат. Таким образом, мы приходим к выводу, что необходимо развитие доверия между банком и клиентами, помощь в минимизации неэффективных трат и неграмотных финансовых решений.

Использование в банкинге искусственного интеллекта безусловно приводит нас к вопросу прав на распространение данных о клиентах коммерческих банков. Одна из самых ярко выраженных тенденций в связи с этим - развитие технологий Open Banking. В современном мире коммерческим банком необходимо доказать своему потенциальному клиенту, что им можно не только доверять информацию о личности, но и получать взамен дополнительные услуги в виде улучшения финансового положения клиента с опорой на эти данные. Предоставляя данные, клиенты могут получать страхование автомобиля по пониженным ставкам или, например, рассрочку при покупке стиральной машины. Обмен данными также ляжет в основу образующихся бизнес-моделей — таких, как у британского стартапа для расчета и подбора ипотечного кредита Mortgage Gym.

Охватывая глобальный рынок банковских тенденций современности, конечно, стоит отметить то, что не все из вышеперечисленных трендов появятся в России уже в 2020 году. В российской сфере банкинга свой конкурентный ландшафт и регулирование рынка. И если цифровизация, роботизация и практическое применение коммерческими банками современных ИТ-технологий находятся во главе трендов ближайших преобразований, то такие всемирные тенденции, как рост M&A, банкинга на основе ценностей или передел рынка в пользу альтернативных дата-центричные банковские сервисы «по подписке» для отечественного рынка по-прежнему остаются менее актуальными. В 2020 году на нашем рынке можно ожидать дальнейшего развития темы вокруг открытых API и Open Banking с использованием расширенных данных [1, С. 85]. В целом наша практика показывает, что многие общемировые тренды, связанные с развитием технологий, проявляются на российском рынке достаточно рано – и вместе с локальной спецификой и регуляторными инициативами могут создавать возможности для участников рынка.

Список литературы:

1. Василенко О.А. Тенденции и перспективы развития финансовых инноваций в банковском бизнесе России // Мир новой экономики. - 2019. - №2. - С. 80-89.
2. Мейксин С.М. Новые технологии банков // Вестник науки и образования. - 2020. - №2-2 (80). - С. 29-32.
3. Садыржанов Б.Э. Развитие цифровых технологий в деятельности коммерческих банков // Научные записки молодых исследователей. - 2018. - №3. - С. 50-55.
4. Швецов Ю.Г., Сунцова Н.В., Корешков В.Г. Роль коммерческих банков в цифровой экономике // Налоги и финансы. - 2018. - №4 (40). - 7-17.