ПРЕИМУЩЕСТВА И РИСКИ ВНЕДРЕНИЯ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДЛЯ СУБЪЕКТОВ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ

АННОТАЦИЯ

Статья посвящена рассмотрению вопросов, связанных с изучением основных преимуществ и потенциальных рисков внедрения нового цифрового рубля Центрального банка в современную систему экономический отношений в Российской Федерации. В ходе исследования были проанализированы основные причины введения цифрового рубля, а также основные его характеристики, составленных на докладах ЦБ РФ, с целью оценки ключевых аспектов влияния на субъектов экономики таких как юридических и физических лиц в условиях нынешней цифровизации всех отраслей жизни государства.  Данная статья позволяет в обстоятельствах сегодняшний геополитической ситуации рассмотреть дополнительные особенности, которые могут внести серьезные изменение при построении и реализации цифровой трансформация Российской Федерации в системе рыночных отношений.

ABSTRACT

The article is devoted to the consideration of issues related to the study of the main advantages and potential risks of introducing the new digital ruble of the Central Bank into the modern system of economic relations in the Russian Federation. During the study, the main reasons for the introduction of the digital ruble were analyzed, as well as its main characteristics, compiled on the reports of the Central Bank of the Russian Federation, in order to assess the key aspects of the impact on economic entities such as legal entities and individuals in the context of the current digitalization of all sectors of state life. In addition, this article allows, in the circumstances of today's geopolitical situation, to consider additional features that can make serious changes in the construction and implementation of the digital transformation of the Russian Federation in the system of market relations.

Ключевые слова: цифровой рубль, Центрального банк Российской Федерации, ЦБ РФ, цифровизация, риски, возможности, субъекты экономических отношений, цифровая трансформация, Банк России, криптовалюта.

Keywords: digital ruble, Central Bank of the Russian Federation, Central Bank of the Russian Federation, digitalization, risks, opportunities, subjects of economic relations, digital transformation, Bank of Russia, cryptocurrency.

Происходящие тенденции в мире: пандемия COVID-19, изменение геополитической ситуации, рост процесса глобализации и международной кооперации и др., стали крайне актуальным вопросом для развития цифровых валют в странах как с сильно развитым процессом автоматизации, цифровизации и трансформации технологий, так и для менее преуспевающих. Таким примером можно привести сферу взаимодействия по распространения интернета на международной арене отображенный на рисунке 1. За период 2023 года мы можем наблюдать крупный прирост заинтересованности как и у основных лидеров списка, так и у стран третьего мира. Это связанно с тем, что для большинства держав позволяет сократить внутренние издержки собственного аппарата и его социума, повысить уровень кооперации на мировой арене в условии глобализации, а также в достижение развития новых инновационных технологий. Для некоторых государств данные методы воздействия с целью введения цифровых технологий в различные сферы общества могут оказать как негативный и позитивный эффект для граждан, а также для субъектов экономических отношений. С учетом всех изменений в странах при реализации такой политики надо учесть ряд особенности, которые помогут оценить последствия внедрения новой цифровой валюты в инфраструктуру экономики, а также в особенности в другие отрасли общества.

Рисунок 1. Внедрение интернета по странам на январь 2023 года.

Составлена авторами по материалам [16]

В Российской Федерации Цифровой рубль Центрального банка будет представляет собой третью форму альтернативной национальной валюты. Он будет приравнен к обычной стоимости денежных средств, поэтому:

1. Граждане ничего не потеряют при обмене наличных и безналичных денег в связи с переходом на данную форму расчетов;
2. Его можно оформить через любое приложения банка на любом устройстве;
3. Владелец цифровой рубля не будет платить процент за хранение его в банке, так как он будет находится на цифровой платформе Банка России;
4. Все издержки за его обслуживание будет нести регулятор, а не коммерческий организации;

Таким образом цифровая валюта будет представлять собой токен, а не криптовалюту, так как в отличие от электронных денег Центрального банка, они не будут гарантировать защиту средств в связи с разными экономическими последствиями не только Российской Федерации, но и других стран. Ее стоимость будет изменяться постоянно для граждан, вместе с тем возможность использования цифрового рубля будет ограниченна по всему миру, поэтому воспользоваться ее можно будет не всегда, а также отсутствует единый орган, обеспечивающий сохранность данных средств. Однако, в отличии от криптовалюты сам процесс получения новых альтернативных денег, будет более доступный и понятный для восприятия граждан. Любой представитель России может через любое приложение мобильных банков отправить запрос в личном кабинете на открытие цифрового кошелька. После чего происходит процесс конвертации денежных средств в указанную валюту, а потом их зачисления на цифровой счет пользователя, которыми он может распоряжаться по своему усмотрению как представлено в ситуации на рисунке 2:

1. Пункт №1 - клиент 1 (физическое или юридическое лицо) направляет в центральный банк запрос на открытие кошелька и денежные средства на покупку ЦВЦБ;
2. Пункт №2 - Центральный банк открывает кошелек клиенту 1 и зачисляет на него ЦВЦБ;
3. Пункт №3 - клиент №1 направляет в Центральный банк на перевод ЦВЦБ со своего кошелька на кошелек клиента №2 (физического или юридического лица);
4. Пункт №4 - Центральный банк зачисляет ЦВЦБ кошелек клиента №2;
5. Пункт №5 - Центральный банк информирует клиента №2 о зачислении ЦВЦБ;

Проанализировав структуру получения цифровой валюты Центрального банка Российской Федерации, приходим к выводу, что цифровой рубль обладает более централизованными, гибкими и простыми свойствами для получения ее как физических, так юридических лиц.

Рисунок 2. Процесс открытия счета в цифровых рублях и его переселения.

Составлена авторами по материалам [12]

Основные недостатки цифрового рубля Центрального банка Российской Федерации:

1. Зависимость цифровой валюты, выраженная в обесцениванием определенных части средств под воздействием инфляции;
2. Отсутствие возможности открытия вклада и получения кредитов, как и для юридических, так и для физических лиц;
3. Ограниченная сумма, которую могут положить физические и юридические лица на цифровой кошелек, а именно до 300 000 рублей в месяц;
4. Возможность только один раз открыть цифровой кошелёк для одного пользователя;
5. Основные достоинства цифрового рубля Центрального банка Российской Федерации:
6. Возможность использования цифрового рубля по всей территории Российской Федерации, как и при использовании интернета, так и без него, а также за ее границей в отличие наличной и электронных денег;
7. Доступность к цифровой валюте через любое установленное приложение банков в Российской Федерации;
8. Осуществление мгновенных переводов средств на другие кошельки, кроме того, для физических лиц они будут совершаться бесплатно;
9. Предоставление высокой степени защиты для проводимых сделок на платформе, представляемой гражданам Банком России, с использования технологий хранения и распределения информации в блоках с высокой долей шифрования этих данных, обозначающие понятием «блокчейн»;
10. Осуществление сокращения расходов по эквайрингу с 2,5% до 0,2-0,3% для юридических лиц, а также упростит выполнения условий сделок через программный код (смарт-контракт), который будет воплощаться между двумя или более участниками договора с целью исключения третьей стороны в ней;
11. Использование цифрового рубля как новый способ расчёта с контрагентами;

Таким образом, цифровой рубль Центрального банка представляет огромные потенциальные возможности в условиях цифровизации и трансформации технологий на международном пространстве, которые помогут способствовать развитию многосторонний экономики, а также стать стимулом к модернизации взаимоотношения на рынке между юридическими и физическими лицами. Кроме того, при всех имеющих перечисленных достоинств важно не забывать, что на момент его тестирования в 2024 года, есть ряд критических проблем, которые при построения данной системы можно решить путем ориентации на национальные показатели, а также культурно-исторические особенности Российской Федерации, чтобы предвидеть все возможные риски, которые могут привести к катастрофическим последствиям для субъектов экономических отношений в рыночной экономике.

Список литературы:

1. Федеральный закон от 24.07.2023 N 340-ФЗ о внедрении цифрового рубля;
2. Федеральный закон от 24.07.2023 N 339-ФЗ о порядке расчетов цифровыми рублями.
3. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 23.11.2024) "О национальной платежной системе"
4. Положение Банка России от 3 августа 2023 г. № 820-П "О платформе цифрового рубля"
5. Акимов А.А., Чибисов О.В. Проблемы и перспективы развития банковского сектора РФ в условиях глобальной турбулентности / В сборнике: Лучшая исследовательская статья 2023. Сборник статей VI Международного научно-исследовательского конкурса. Петрозаводск, 2023 - 57- 64 с.
6. Пономарев, И.А., Чибисова, Е.И. Влияние цифровизации на управление бизнес-процессами в условиях современной экономики // Журнал «Экономика и безопасность» - 2024, № 8. – 18 - 23 с.
7. Гарипов, Р.И., Максимова Н.Н. Влияние цифрового рубля на денежно-кредитную политику // Журнал «Управление в современных системах», 2022 – 3 – 11 с.
8. Запорожан, А. Я. Цифровой рубль ЦБ РФ // Журнал «Управленческое консультирование», 2021 – 32 – 39 с.
9. Рыбаков, А.Я., Чибисова, Е.И. Российская экономика в современных реалиях западного воздействия: тренды и санкции // Научный аспект. - 2024. Т. 8. № 1. – 957 – 963 с.
10. Черенкова, С. А. Достоинства и потенциальные риски введения цифрового рубля в современной России // Журнал «Национальная безопасность», 2023 – 53 – 64 с.
11. Чибисов, О.В. Развитие финансового рынка, как ключевого элемента национальной экономики России // Электронный научный журнал. - 2016. № 11-2 (14). – 233 – 236 с.
12. Консультативный доклад «Цифровой рубль» // Банк России [Электронный ресурс] // URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/112957/Consultation_Paper_201013.pdf (дата обращения: 26.05.2025)
13. Развитие финансовых технологий. Цифровой рубль // Банк России [Электронный ресурс] // URL: https://cbr.ru/fintech/dr/ (дата обращения: 22.05.2025)
14. Сбербанк: цифровой рубль-что это такое и зачем нужен? // Сбербанк [Электронный ресурс] // URL: http://www.sberbank.ru/ru/person/blog/cifrovoy-rubl (дата обращения: 15.12.2024)
15. Центральный банк России: Цифровой рубль // Банк России [Электронный ресурс] // URL: https://www.cbr.ru/fintech/dr/  (дата обращения: 25.05.2025)
16. Digital 2023: Global Overview Report // Datareportal [Электронный ресурс] // URL://datareportal.com/reports/digital-2023-global-overview-report?utm_source=DataReportal&utm_medium=Country_Article_Hyperlink&utm_campaign=Digital_2023&utm_term=Russian_Federation&utm_content=Global_Overview_Link (дата обращения: 20.05.2025)