ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН КАК СОВРЕМЕННЫЙ ИНСТРУМЕНТ УПРАВЛЕНИЯ ФИНАНСАМИ

АННОТАЦИЯ

Статья посвящена теме личного финансового плана как современному инструменту управления финансами. В статье рассматривается личный финансовый план, его характеристики, виды и понятия, также порядок действий и ошибки по его составлению и для чего он необходим в жизни каждого человека. Приведены шаги составления личного финансового плана, где наглядно можно увидеть, как правильно достигать финансовых целей, формировать активы и пассивы из которых в дальнейшем формируется бюджет.

Ключевые слова: личный финансовый план, финансовая цель, финансовый инструмент, финансовое планирование, доходы, расходы, пассивы, активы.

В современном мире каждый человек постоянно сталкивается с финансовым планированием. Именно поэтому люди должны уметь пользоваться своими финансами и правильно ими управлять. Это поможет достигнуть заранее поставленной перед собой финансовой цели, а также не попасть в затруднительное положение. В современных условиях жизни люди должны знать, что они должны делать с деньгами, это и порождает потребность в управлении финансами, одним из инструментов которого является составление личного финансового плана. Личный финансовый план – финансовый инструмент, помогающий анализировать и адаптировать денежные потоки, в которых мы пребываем на протяжении всей жизни. Это позволяет, в свою очередь, разработать механизм достижения поставленных целей, в целом увидеть всю финансовую картину на несколько лет вперед [3].

Личный финансовый план дает возможность перевести действия людей в отношении своих денег из разряда стихийных и эмоциональных в разряд осознанных и планируемых поступков. Личное финансовое планирование необходимо каждому человеку независимо от возраста, социального положения и уровня материального благополучия [1].  С помощью личного финансового плана можно достигнуть целей, таких как: обеспечить финансовую безопасность, оптимизировать доходы и расходы, научиться расставлять приоритеты, поиск новых источников дохода и минимизировать финансовые риски и ошибки [2]. При желании можно даже составить не один, а несколько планов. Все зависит от выбранного вида планирования. Исходя из этого существует три основных вида финансового планирования:

1. Краткосрочное планирование — это составление плана на несколько дней, несколько недель или несколько месяцев. Такое планирование учитывает постоянные расходы: ежедневные, еженедельные и ежемесячные.

2. Среднесрочное планирование — это составление плана на полгода, год или два года. Среднесрочный финансовый план учитывает также другие регулярные расходы, которые происходят реже, чем раз в месяц.

3. Долгосрочное планирование — это составление плана на несколько лет. Долгосрочный финансовый план учитывает стратегические цели как по доходам, так и по расходам [2].

Без грамотного планирования трудно достичь цели. Финансовый план помогает идти к намеченному результату не хаотично, а осознанно и последовательно [5].

Составление личного финансового плана предполагает следующие шаги:

Шаг 1. Постановка целей

Прежде всего, необходимо отказаться от абстрактных желаний и сформулировать четкую цель, которой вы хотите достичь в результате планирования. Разумеется, целей может быть несколько, однако важно определить их приоритетность. Например, если в перечне ваших целей значится досрочное погашение ипотеки и накопление средств на путешествие, то прежде всего необходимо погасить кредит. Важно помнить о том, что чем более конкретно вы сформулируете цели, тем проще будет составить план их достижения. Также следует определить, к какому сроку вам необходимо добиться определенных результатов.

Шаг 2. Анализ текущего финансового состояния

Далее необходимо оценить вашу текущую финансовую ситуацию, включая уровень и источники доходов, основные статьи расходов, имеющиеся сбережения и долги, а также определить возможность инвестиций. На этом этапе проанализируйте доходы и расходы и вычислите, какую сумму вы можете откладывать ежемесячно.

Шаг 3. Определение суммы средств, необходимых для достижения целей

Для каждой сформулированной ранее цели необходимо определить ту сумму средств, которая необходима для ее достижения. Это может быть стоимость недвижимости, размер инвестиционного портфеля, стоимость обучения и так далее.

Шаг 4. Определение источников дохода

Далее определите источники дохода, которые могут быть использованы для достижения финансовых целей. Помимо заработной платы, источником дохода может быть пассивный заработок, проценты от инвестиций, арендная плата от сдачи недвижимости и т.д.

Шаг 5. Разработка стратегии достижения целей

На основе анализа текущей финансовой ситуации и определения финансовых целей разрабатывается стратегия достижения каждой из них. Такая стратегия чаще всего включает сокращение расходов, создание резервного фонда, инвестирование. Рассчитайте, сколько вы сможете сэкономить, если сократите определенные траты, а также какие средства вы можете инвестировать и какой доход от этого получите.

Шаг 6. Разработка плана на случай непредвиденных обстоятельств

Необходимо понимать, что вы будете делать в случае неожиданного ухудшения финансового положения. Ведь с рисками, ошибками и принятием неверных финансовых решений может столкнуться каждый. К рискам можно отнести, например, потеря или смена работы, болезни, изменение экономической ситуации. Именно для того, чтобы максимально нейтрализовать последствия вам необходима подушка безопасности.

Шаг 7. Мониторинг и контроль результатов

В зависимости от того, каким видом планирования вы занимались, необходимо с определенной периодичностью сравнивать фактическое положение дел на текущий момент с теми данными, которые были спрогнозированы в стратегии на пятом этапе. В зависимости от них вашему плану может потребоваться корректировка для того, чтобы не отклоняться от пути к достижению ключевой цели [2].  

При разработке личного финансового плана также важно не допускать ошибок, которые могут развалить всю систему. К ним можно отнести:

1. Нереальные цели. Умейте отличить фантазию от реальности. Ваши цели могут быть слишком масштабными.

2. Неумение расставлять приоритеты. Если не знаете, как сделать выбор между двумя равнозначными для вас целями, смоделируйте ситуацию. Определите, в чем плюсы и минусы каждой из них.

3. Слишком размытые сроки. Чем отдаленнее цели, или же полное отсутствие сроков, тем сложнее будет следовать личному финансовому плану.

4. Недостаточное внимание к рискам. Грамотное планирование должно учитывать возможные изменения в жизни.

5. Проблемы с самодисциплиной. Отслеживайте прогресс и научитесь рационально контролировать свои расходы, не забывая вознаграждать себя.

6. Игнорирование инфляции. Учитывайте, что деньги обесцениваются, и увеличивайте сумму цели или защитите капитал с помощью вкладов и других инвестиционных стратегий [4].

В заключение можно сказать, что составление личного финансового плана является важной частью нашей жизни на пути к благополучию и независимости. С помощью планирования вы сможете избежать финансовых проблем, долгов и лишних затрат. Поэтому не стоит пренебрегать и научиться пользоваться таким современным инструментом управления финансами, как личный финансовый план.

Список литературы:

1. Еремеева М. Ю., Исупова Т. О. Личный финансовый план //СОВРЕМЕННЫЕ НАУЧНЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ: ТЕОРИЯ, МЕТОДОЛОГИЯ, ПРАКТИКА. – 2020. — URL: https://perviy-vestnik.ru/wp-content/uploads/2022/05/2020-K-067-03_20.pdf   
2. Как составить личный финансовый план на 2024 год: инструкции и примеры / Банки.ру. — URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10998931
3. Лаврентьева Е. В. ДЛЯ ЧЕГО НЕОБХОДИМ ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН //Экономика и социум. – 2018. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dlya-chego-neobhodim-lichnyy-finansovyy-plan/viewer
4. Личный финансовый план: зачем и как его составлять. — URL: https://moneykeeper.com/ru/reader/finances/lichnyj-finansovyj-plan
5. Личный финансовый план: что это, инструкция как составить и с чего лучше начать, что в себя включает, примеры / Банки.ру. — URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10967922
6. Личный финансовый план - что это такое, что дает, как составить// Образовательная платформа Лектера. — URL: https://lectera.com/info/ru/articles /lichnyj-finansovyj-plan   
7. Лысенко Ю. В., Ковач К. А. Личный финансовый план //Управление в современных системах. – 2019. — URL: https://www.inueco.ru/files/nauka/trudi _conf/NPC_USS_2019.pdf