АНАЛИЗ ВЛИЯНИЯ ЦИФРОВИЗАЦИИ НА ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКА ВТБ (ПАО)

ANALYSIS OF THE IMPACT OF DIGITALIZATION ON THE ACTIVITIES OF VTB BANK (PJSC)

Arina Glotova

Graduate Student, Novosibirsk State University of Economics and Management,

Russia, Novosibirsk

АННОТАЦИЯ

Данная статья посвящена исследованию процесса цифровизации Банка ВТБ (ПАО), одного из крупнейших российских банков. В работе проводится комплексный анализ ключевых направлений цифровизации, таких как внедрение новых цифровых продуктов и сервисов, оптимизация бизнес-процессов, развитие онлайн-платформ, использование искусственного интеллекта. Автор исследует влияние цифровизации на ключевые показатели деятельности банка, включая рентабельность, эффективность, клиентскую лояльность и конкурентные преимущества. В статье представлены результаты анализа, дана оценка уровня развития цифровизации Банка ВТБ (ПАО). Статья адресована специалистам банковского сектора, исследователям в области цифровизации, а также широкому кругу читателей, интересующихся актуальными вопросами развития цифровых технологий в финансовой сфере.

ABSTRACT

This article is devoted to the study of the digitalization process of VTB Bank (PJSC), one of the largest Russian banks. The work provides a comprehensive analysis of key areas of digitalization, such as the introduction of new digital products and services, business process optimization, the development of online platforms, and the use of artificial intelligence. The author examines the impact of digitalization on the key performance indicators of the bank, including profitability, efficiency, customer loyalty and competitive advantages. The article presents the results of the analysis and assesses the level of digitalization development of VTB Bank (PJSC). The article is addressed to specialists in the banking sector, researchers in the field of digitalization, as well as to a wide range of readers interested in topical issues of digital technology development in the financial sector.

Ключевые слова: банковская деятельность, цифровизация, новые цифровые продукты, ключевые направления, стратегия, цифровая трансформация, сервисы.

Keywords: banking, digitalization, new digital products, key areas, strategy, digital transformation, services.

Цифровые технологии играют важную роль в жизни человека, в связи с чем наша жизнь в буквальном смысле становится пропитанной цифровизацией. Сейчас, то, что раньше казалось фантазией, сегодня уже наша реальность, наше настоящее.

Развитие современных финансовых технологий – задача номер один в современных банках. Это актуальное направление развития не только для банковской сферы, но и для экономики в целом. Работа с банковскими услугами и продуктами становится все проще, удобнее, быстрее. В банках происходят значительные перемены, связанные с цифровизацией.

Процесс цифровизации банковской деятельности является важнейшим фактором увеличения темпов роста экономики, поскольку сокращаются издержки, непосредственно связанные с предоставлением банковских продуктов субъектам гражданских правоотношений, кроме того, цифровизация банковского сектора позволяет открывать новые рынки, в связи с чем укрепляется денежно-кредитная система Российской Федерации.

Целью исследования является разработка предложений по повышению эффективности цифровизации финансовых услуг и банковских продуктов посредством использования цифровых технологий. В ходе исследования решаются такие задачи, как анализ влияния цифровизации на эффективность деятельности Банка ВТБ (ПАО) (далее – Банк), оценка текущего уровня цифровизации Банка и предложение направлений развития Банка в сфере цифровых технологий.

Исследованию современных банковских продуктов и услуг, посвящены публикации ученых, таких как М.А. Нурадиев, Т.А.Левченко, Вахабова С.А., Е.В. Катрин, Г.В. Коробова и другие.

В Российской Федерации в настоящий момент реализуется программа цифровая экономика с 2017-2030 гг., целью которой является увеличение темпов роста экономики и обеспечения стабильности национальной безопасности. Широкомасштабное внедрение цифровых технологий в банковскую деятельность увеличивает возможности банковских пользователей решать свои задачи онлайн. Это сопровождается ростом числа потребителей услуг интернет-банкинга. Интернет-банкинг – это способ получения дистанционного банковского обслуживания пользователей с помощью использования сети интернет. Вместе с этим перед государством стоит задача создания правового поля, которое будет выступать не только в качестве регулятора, но и защитника законных прав и интересов граждан от незаконных действий мошенников, а также возложит обязанности на банковскую систему тщательно относиться к защите персональных данных пользователей.

Россия считается одной из самых современных стран в цифровой банковской среде. Исследование крупной аудиторской компании АО «Деловые решения и технологии» показало, что российские банки стоят во главе списка в предоставлении услуг по управлению платежами, переводам и использованию банковских карт. Однако существенные недостатки сравнили с западными конкурентами – это слабые стороны в открытии счета, привлечении новых клиентов и кросс-продажах. Россия наравне с Испанией, Польшей, Швейцарией и Турцией занимает лидирующие позиции в цифровом банковском деле, согласно исследованиям компании АО «Деловые решения и технологии»[2]. В российской банковской сфере наметилась тенденция к развитию нового типа финансовых учреждений - цифровых необанков или виртуальных банков, которые функционируют на основе цифровых платформ и не имеют физических отделений, все операции проводятся через электронные каналы связи. Из 30 изученных банков наибольшую готовность к цифровой трансформации демонстрируют первые десять: Тинькофф Банк, Сбербанк России, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, АК Барс, Росбанк, ВТБ, Русский Стандарт, Банк «Санкт-Петербург», Банк «Уралсиб». При этом стоит отметить, что четыре из этих десяти банков являются системно значимыми кредитными организациями Существуют различные подходы к оценке уровня цифровизации и его влияния на банковскую деятельность. Так, в работах Ю.Н. Кафиятуллиной и Е.Е. Панфиловой производится оценка на основании статистических данных по оборудованию, объему производства, динамики процессов инноваций. В работе Н.С. Мрочковского описывается модель оценки эффективности цифровизации предприятий по таким показателям, как объем инвестиций в цифровизацию, количество успешных информационных проектов, чистая прибыль кредитных организаций, общая стоимость активов кредитных организаций. Разные авторы применяют различные методы анализа эффективности цифровизации. Большинство представленных методов оценивают экономическую эффективность цифровизации, невзирая на потенциальную и функциональную эффективность. (Таблица 1)

Таблица 1

Авторские методы анализа эффективности цифровизации

В настоящей работе для проведения анализа эффективности влияния цифровизации на деятельность коммерческого банка ВТБ (ПАО), применяется авторский подход. Для того, чтобы оценить уровень влияния цифровизации на Банк, предлагается следовать следующему алгоритму. (рисунок 1)

Рисунок 1. Алгоритм расчета эффективности влияния цифровизации на банковскую деятельность

Для оценки влияния цифровизации на банковскую деятельность за основу берется банк ПАО ВТБ. Банк, - один из тех, кто имеет значимый вес в банковской экономике страны. Так, в результате анализа показателей отчетности, были выявлены следующие тенденции:

1. Благодаря процессам цифровизации банк ежегодно увеличивает объем нематериальных активов, выраженных в компьютерных программах. Объем активов увеличился на 20 % в 2023 году по сравнению с 2022.
2. Просматривается прирост вкладов физических лиц, что было бы невозможно благодаря цифровым технологиям, поскольку банк ВТБ предлагает своим клиент вклады на различный период времени в том числе краткосрочные, в связи, с чем благодаря оперативной возможности открыть банковский вклад пользователи банка эффективно используют данный финансовый инструмент, что положительно отражается на доходности банка по данному виду дохода, а именно доход по привлеченным средств физических лиц составил 1,22 трлн., в то время как в 2021составил 0,45 трлн.руб. Таким образом, доход банка ВТБ по данному показателю по сравнению за 2021 год увеличился в три раза [1];
3. Банк ВТБ снижает свою комиссию за проведение банковских операций. Это следствие того, что с развитием цифровых технологий снижаются расходы на предоставление банковских услуг клиентам, в связи с чем уменьшается комиссия банка, взимаемая с клиентов за проведение банковских операций, так расходы за 2023 год по сравнению с 2021 уменьшились почти на 40 %.

Анализ финансово-экономической деятельности за 2021-2023гг. показал рост всех показателей, что говорит об успешности функционирования Банка. Анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший год кредитной организации Банк ВТБ (публичное акционерное общество) свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе. Надежности и текущему финансовому состоянию банка можно поставить оценку «очень хорошо».[4]

Процесс активной цифровизации процессов банка берет начало в 2019 году, пик цифровизации приходится на 2020-2022 годы, об этом свидетельствует максимальный объем инвестиционных вложений. В 2023 году объем вложений уже сокращается, это говорит о том, что наибольший объем работ по цифровизации и информатизации проведен, но процесс оптимизации не заканчивается. И цифровизация будет продолжаться и в последующие годы. Следует отметить, анализ активности кредитных организаций в социальных сетях показал, что банк ВТБ имеет значимую аудиторию в социальных сетях – Вконтакте, telegram, одноклассники. Наибольшая аудитория представлена у ПАО «Сбербанк», это позволяет организации наращивать объемы предоставления банковских услуг. Банк ПАО ВТБ находится на втором месте после Сбербанка по количеству подписчиков в социальных сетях. Прирост аудитории оказывает влияние на увеличение объемов прибыли, поскольку благодаря социальным сетям пользователи узнают о новых коммерческих предложения кредитных организаций, а также услуг. В связи с этим, клиенты осведомлены о наличие различных банковских услуг, наблюдается прирост прибыли. Также прирост подписчиков в социальных сетях - это следствие наращивание клиентской базы, а также с увеличения объемов оказания банковских услуг.

Следует отметить, что в настоящее время банкам нужно обращать внимание не только на развитие банковских продуктов, но и на продвижение своих продуктов благодаря использованию современных инструментов, в частности, социальные сети. Поскольку потенциальные клиенты в настоящее время обращают больше внимания на коммерческое предложение не с учетом финансовых показателей банка, а с учетом объективной информации, указанной в рекламном предложении. Это позволяет потенциальным клиентам, не являющимися профессиональными участниками экономических отношений, увидеть преимущества конкретных банковских продуктов и услуг перед другими.

В рейтингах markwebb банк ВТБ вошел в ТОП-10 банков по решению ежедневных задач и занимал девятое место в рейтинге. Мобильное приложение банка с уверенностью можно назвать удобным в решении частотных и рутинных задач. А сбор средств и разделение чека, автоматизация управления сбережениями и расходами, переводы за рубеж модно отнести к зоне роста. Коэффициент корреляции объемов инвестиций в цифровые трансформации и положения в рейтинге Daily Banking получился равный: - 0,99. Наблюдается сильная обратная зависимость в период с 2021 по 2023 годы. Это объясняется активным процессом цифровизации в начале ее пути. Следует отметить, что в последующие годы велика вероятность становления сильной прямой зависимости, так как инвестиционные проекты начнут себя окупать и цифровизация даст положительные результаты в виде снижения издержек, роста количества клиентов и прибыли. [5] Таким образом, на данном этапе наблюдается активный процесс цифровизации, который сопровождается улучшением позиций в рейтингах, повышение конкурентоспособности, ростом клиентской базы. Также цифровизация на данном этапе влечет существенные издержки, оказывающий влияние на объем прибыли банка. Ввиду активной реализации инвестиционных проектов в 2022 году компания не получила прибыль и понесла убытки. Результаты влияния цифровизации на эффективность деятельности компании неоднозначны. Неоднозначность результатов заключается в том, что рост объема инвестиций в цифровые трансформации сопровождается улучшением показателей и позиций в рейтингах, но внутренние показатели банка только в 2023 году дали высокий результат. Присутствует потребность в более глубоком анализе с применением дополнительных методов оценки и исследовании более длительного периода времени. Изучение работы банковских учреждений в условиях конкуренции и рыночной экономики является важным аспектом. Возникает потребность в проведении анализа доходности, надежности, ликвидности и рисков банковской деятельности в условиях цифровизации. При разработке стратегий для увеличения прибыли и сокращения издержек важно иметь качественную аналитическую базу. Анализ результатов финансово- хозяйственной деятельности банков позволяет дать оценку процессам цифровизации и их влияния на банковскую деятельность, выявить уязвимые места, определить направления для улучшения депозитной и инвестиционно- кредитной политики.

Список литературы:

1. Гулямов С.С. Анализ методов оценки эффективности цифровой экономики // С.С. Гулямов, А.Т. Шермухамедов, У.Т. Хайитматов, А.А. Родионов, Ш.Р. Джуманиязов. Россия: тенденции и перспективы развития. 2022. №17-3. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-metodov-otsenki-effektivnosti-tsifrovoy-ekonomiki (дата обращения: 17.10.2024).
2. Лисин И.П. Учет цифровизации в оценке организационной эффективности предприятия // И.П. Лисин, Г.В. Исмаилова. АВУ. 2022. №9 (224). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/uchet-tsifrovizatsii-v-otsenke-organizatsionnoy-effektivnostipredpriyatiya (дата обращения: 17.10.2024)
3. Кокуйцева Т.В. Методические подходы к оценке эффективности цифровой трансформации предприятий высокотехнологичных отраслей промышленности // Т.В. Кокуйцева, О.П. Овчинникова. КЭ. 2021. №6. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metodicheskie-podhody-k-otsenke-effektivnosti-tsifrovoytransformatsii-predpriyatiy-vysokotehnologichnyh-otrasley-promyshlennosti (дата обращения: 17.10.2024)
4. Отчетность Банк ВТБ (ПАО) [Электронный ресурс]: Официальный сайт Центрального Банка России. – Электрон. дан. – Режим доступа: https://cbr.ru/ (дата обращения: 21.10.2024)
5. Рейтинг мобильных банков [Электронный ресурс]: Режим доступа: https://www.markswebb.ru/ (дата обращения: 21.10.2024)
6. Степанов А.А. Эффективность цифровой трансформации: сущность, содержание, критерии оценки // А.А. Степанов, М.В. Савина, И.А. Степанов. Экономические системы. 2022. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/effektivnosttsifrovoy-transformatsii-suschnost-soderzhanie-kriterii-otsenki (дата обращения: 17.10.2024).