ГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПРОГРАММЫ СУБСИДИРОВАНИЯ СТАВОК ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ КАК ОДИН ИЗ ФАКТОРОВ ЕГО РАЗВИТИЯ В РОССИИ

АННОТАЦИЯ

В статье рассмотрено влияние государственных ипотечных программ на развитие ипотечного кредитования. Показан механизм государственного субсидирования льготных ставок. Сделан ввод о неоднозначном влиянии государственных программ субсидирования ставок по ипотечным кредитам на рынок кредитования.

ABSTRACT

The article examines the impact of state mortgage programs on the development of mortgage lending. The mechanism of state subsidization of preferential rates is shown. The conclusion is made about the ambiguous impact of state programs of subsidizing mortgage rates on the lending market.

Ключевые слова: государственные программы субсидирования, льготная ипотека, военная ипотека, ипотека для IT специалистов.

Keywords: government subsidy programs, preferential mortgages, military mortgages, mortgages for IT specialists.

Государственные программы ипотечной поддержки оказывают существенное воздействие на динамику ипотечного жилищного кредитования в России.

Субсидирование ставок по ипотечным жилищным кредитам является самым массовым – по оценкам Банка России в 2021-2022 гг. более 40% всех ипотечных жилищных кредитов было предоставлено в рамках государственных программ субсидирования [4].

В настоящее время в России действует несколько государственных программ субсидирования ставок по ипотечным жилищным кредитам для граждан (таблица 1).

Таблица 1.

Основные федеральные государственные программы субсидирования процентных ставок по жилищным ипотечным кредитам и максимальная базовая ставка по ним для заёмщика

Эти программы отличаются, прежде всего, целевой категорией поддерживаемых граждан, к числу которых относятся, в частности, военнослужащие, семьи с детьми, включая детей-инвалидов, жители сельских территорий, жители Дальнего Востока как особой территории, сотрудники IT сферы.

Второй признак, по которому различаются программы – размер льготной ставки по ипотечному кредиту для конечного заемщика, базовые ставки по программам господдержки ипотечного кредитования, которые в действующем варианте приводятся в таблице 1.

Рассмотрим подробнее механизм государственных программ субсидирования ипотечных ставок.

«Военной ипотеки». «Военная ипотека» - общее название государственной системы накопительно-ипотечной системы (далее – НИС) для военнослужащих, сотрудников Росгвардии и ФСБ, которая действует с 2005 года.

На персональный счет участника этой системы государство ежегодно направляет средства, объем которых зависит от предусмотренных на эти цели в федеральном бюджете ассигнований в соответствии с Федеральным законом «О федеральном бюджете» на текущий трехлетний период. Исходя из этого на каждый год устанавливается размер накопительного взноса на одного участника НИС.

Этот же размер взноса служит критерием для расчета предельной суммы предоставляемого ипотечного жилищного кредита. Исходя из Стандарта предоставления ипотечного кредита участникам НИС, размер ежемесячного аннуитетного платежа по военной ипотеке должен составлять 1/12 размера накопительного взноса на одного участника. Аннуитетный платеж может увеличиваться за счет собственных средств военнослужащих, но не более чем на 25 %. Максимальный срок ипотечного кредита в рамках НИС определяется исходя из фактического возраста участника и предельного возраста, который составляет 50 лет [1].

Соответственно, исходя из фактического возраста участника НИС, накопленных на его персональном счете в НИС средств, наличия собственных средств, может быть принято решение о строительстве или приобретении на первичном рынке жилья с оформлением на льготных условиях ипотечного кредита. При этом накопленные на счете в НИС средства могут пойти на внесение первоначального взноса на приобретение жилья через 3 года после регистрации участника в системе.

Платежи по военной ипотеке, в пределах ежегодного взноса, в период службы участника НИС осуществляет государство. При этом ежегодный взнос, как правило, индексируется ежегодно, а размер аннуитетного платежа фиксируется на момент оформления кредитного договора. В качестве альтернативы получению ипотечного кредита через 3 года после регистрации, участник НИС может продолжать службу, накапливая средства на персональном счете, увеличивая их за счет дохода от инвестирования этих средств и использовать накопленные средства на приобретение жилья позже.

При этом, если участник НИС расторгает контракт, отслужив менее 20 лет, он обязан в течение 10 лет вернуть все средства, которые были потрачены на него государством, причем обслуживание долга по ипотеке, если он имеется, такой участник осуществляет самостоятельно [2].

Прочие программы льготной ипотеки, перечисленные в таблице 1, действуют по другой схеме, которая отображена на рисунке 1.

Эти банки предоставляют гражданам – заемщикам, имеющим право на участие в той или иной программе, ипотечные кредиты, с обычными требованиями, но по льготной ставке, которая не должна быть выше установленной государством. А разница между рыночной и льготной ставкой, то есть недополученные банками доходы, компенсируется из федерального бюджета через АО «Дом РФ», который выступает оператором по большинству программ (рисунок 1) [3].

Рисунок 1. Схема государственного субсидирования ставок по льготным ипотечным жилищным кредитам для граждан Российской Федерации

Влияние государственных программ субсидирования ставок по ипотечным кредитам на рынок кредитования является неоднозначным. С одной стороны, субсидирование ставок при прочих равных повышает доступность ипотечного кредита для достаточно широкого круга.

С другой, рост государственной поддержки ипотечного кредитования, выступает фактором роста цен на недвижимость при отсутствии контроля со стороны государства за ценообразованием в строительной отрасли.

Таким образом рост доступности ипотечных кредитов как механизма приобретения жилой недвижимости положительно влияет на развитие ипотечного кредитования. Однако одновременный рост цен на недвижимость нивелирует это положительное влияние, ограничивая доступность жилой недвижимости.

Список литературы:

1. Приказ Министра обороны РФ от 9 октября 2018 г. № 558 «Об утверждении Стандарта предоставления ипотечного кредита (займа) участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» [Электронный ресурс]. – URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/72024136/
2. Кузьминенков А.В. Военная ипотека как метод эффективной социально-эконмической поддержки военнослужащих // Вестник Евразийской науки – 2021 – Т.13, №6 – с. 1-11.
3. Чукас Ю.Л. Проблемы реализации накопительно-инвестиционной системы жилищного обеспечения военнослужащих // Вестник магистратуры – 2022 – №10-1 – с. 48-50.
4. Обзор финансовой стабильности [Электронный ресурс]. – URL: http://www.cbr.ru/finstab/review/