ДЕНЬГИ ИЛИ НЕ ДЕНЬГИ

MONEY OR NOT MONEY

Vladimir Sirotkin

candidate of technical scienses, assistant professor,

Russia, Nizhny Novgorod

АННОТАЦИЯ

 Статья посвящена вопросам введения в России цифрового рубля. Дается краткое описание сущности цифрового рубля. Приводятся предполагаемые выводы от внедрения. Высказываются сомнения по некоторым положениям использования цифрового рубля. Особое внимание обращается на психологию поведения людей.

ABSTRACT

The article is devoted to the introduction of the digital ruble in Russia. It gives a brief description of the essence of the digital ruble and presents concluding judgments from its implementation. Doubts are expressed about some provisions of the use of the digital ruble. Special attention is paid to the psychology of human behavior.

Ключевые слова: деньги; цифровой рубль; психология.

Keywords: money; digital ruble; psychology.

Инновации затрагивают все сферы жизни. Цифровизация является некой глобальной инновацией, которая сегодня внедряется в область финансов. Это  все больше погружает мир в виртуальную среду. Наряду с многочисленными заменителями денег, которые уже приводили к финансовым кризисам, некоторые страны вводят в оборот цифровые деньги. На этот путь вступила и Россия. Введение в оборот цифрового рубля все более удаляет платежные инструменты от материального производства. Интерес представляет следующее предвидение: «… на заре индустриальной эры появились странные идеи относительно денег. Например, в 1650 г. Вильям Поттер опубликовал в Англии трактат-предвидение с предположением ранее немыслимого: «символическое богатство неизбежно придет на смену реальному богатству» [3].

По определению цифровой рубль — это электронный аналог наличных денег и безнала. Цифровой аналог рубля будет выпускаться Центральным банком, как сейчас выпускаются наличные рубли. Каждый цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код и будет хранится в электронном кошельке на специально разработанной платформе Центрального банка. Это позволит отслеживать их перемещение. А еще — программировать цифровые деньги на определенные действия.

Наравне с наличными и безналичными цифровые рубли станут третьей разновидностью российских денег, которая будет существовать наравне с первыми двумя. Цифровые платежи и переводы будут обрабатываться банками, как сейчас платежи по безналу.

Резиденты получат возможность открыть цифровой кошелек, заключив договор цифрового счета с банком, подключенным к платформе Центрального банка. Этот банк сможет брать комиссию за операции, но не больше суммы, установленной Центробанком.

Центробанк объясняет зачем вводит цифровой рубль: 

• платежи будут осуществляться еще проще, быстрее и безопаснее;
• цифровой рубль станет стимулом для "инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны";
• проект нацелен на дальнейшее сокращение доли наличных денег в экономике. 

Также, в силу специфики цифрового рубля предполагается, что все операции с ним для ЦБ будут полностью прозрачны. Это, по мнению Центробанка, поможет при расчетах по госконтрактам — власти смогут легко отслеживать, что все деньги пошли на целевые расходы.

Что касается безопасности. Еще не разработали в мире программу, которую не смогли бы взломать преступники. Например, только в России в 2022 году злоумышленникам удалось украсть у банковских клиентов 14,1 млрд руб. Это рекордно высокий показатель минимум с 2019 года. До этого периода ЦБ в статистике мошеннических операций учитывал только транзакции по картам. Сейчас в статистку входят все транзакции, проведенные с помощью электронных средств платежей. За год объем хищений вырос на 4,29% «на фоне активного развития новых дистанционных платежных сервисов и роста объема денежных переводов с применением электронных средств платежа», объясняется в сообщении ЦБ.

Росфинмониторинг совместно с ФСБ выявил преступную схему с Пушкинской картой, участники которой присвоили себе 100 млн рублей [4].

Аналогичная ситуация складывается во многих странах. Мировая экономика теряет от киберпреступности миллиарды долларов ежегодно.

Как это повлияет на инновации и развитие цифровой экономики. Так, при, повсеместной внедрении компьютеризации, анонсировалось резкое снижение бумажного документооборота. Однако, сегодня мы можем наблюдать значительное увеличение потребление бумаги во всех организациях. Притом бумаги дорогой и высококачественной. Это заметили многие: «Предполагалось, что компьютеры изгонят из офиса бумажные документы, но, как ни смешно, их количество только увеличилось» [1].

К вопросу о сокращении наличных денег и обеспечении финансовой устойчивости. Как повлияет введение цифрового рубля на агрегат предложения денег М1. Если к наличным и чековым счетам добавятся цифровые деньги, это может привести к росту инфляции. Если агрегат М1 будут поддерживать на прежнем уровне, то потребуется изымать наличные деньги из оборота. Какие последствия могут быть, при желании большинства обналичить цифровые рубли.

Но все же одна из проблем внедрение цифрового рубля заключается в психологии людей. Привыкшего к наличным расчетам человека трудно отучить от манящего звука монеты и шелеста купюр. Виртуальные деньги кажутся нереальным, каким-то фантастическим продуктом современности.

Их нельзя ощутить, хранить в кармане. Они поступают виртуально и точно так же исчезают в нереальном пространстве. Теряется энергетическая связь с деньгами. А это трудно психологически выдержать. 

Дражен Прелец, профессор Массачусетского технологического института однажды провел исследование, которое включало в себя тихий аукцион. Аукцион проводился среди студентов престижной бизнес-школы Sloan — разыгрывались билеты на аншлаговые матчи NBA. Половине участников торгов сказали, что можно заплатить только наличными, а другой половине — что только кредитной картой.

Результаты удивили исследователей. В среднем оказалось, что покупатели с кредитками предлагали цену более чем в два раза выше, чем покупатели с наличными. По словам Прелеца, это означает, что психологическая стоимость одного доллара по кредитной карте составляет всего 50 центов. (Ловушка потребления)

Сегодня убедительно доказано, что в большинстве случаев человек принимает экономические решения основываясь не на рациональных суждениях.

Так в 2002 году Нобелевская премия по экономики была присуждена Даниэлю Канеману. Главный объект исследований Канемана - это механизмы принятия человеком решений. Он доказал, что принимаемые людьми решения существенно отклоняются от того, что предписано стандартной экономической моделью homo oeconomicus. Критикой модели «человека экономического» занимались и до Канемана (например, нобелевские лауреаты Герберт Саймон и Морис Алле), но именно он и его коллеги впервые начали систематически изучать психологию принятия решений. 

Поэтому вопросы психологии людей в экономической теории приобрели существенное значение.

Правовые аспекты законопроекта «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с внедрением цифрового рубля» рассматриваются во многих статьях. Однако остаются некоторые неясности.

Так часть 3 статьи 1 Федерального закона от 31 июля 2020 года № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», которая звучит следующим образом: «Цифровой валютой признается совокупность электронных данных (цифрового кода или обозначения), содержащихся в информационной системе, которые предлагаются и (или) могут быть приняты в качестве средства платежа, не являющегося денежной единицей Российской Федерации, денежной единицей иностранного государства и (или) международной денежной или расчетной единицей, и (или) в качестве инвестиций и в отношении которых отсутствует лицо, обязанное перед каждым обладателем таких электронных данных, за исключением оператора и (или) узлов информационной системы, обязанных только обеспечивать соответствие порядка выпуска этих электронных данных и осуществления в их отношении действий по внесению (изменению) записей в такую информационную систему ее правилам» предлагается дополнить следующим предложением: «Цифровой рубль цифровой валютой не является.». Возникает вопрос чем является цифровой рубль.

Другое дополнение относится к части 3 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»: «Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств», которую предлагается дополнить предложением следующего содержания: «Перевод цифровых рублей посредством выдачи получателю средств наличных денежных средств с цифрового счета (кошелька) не осуществляется». Однако предполагается, что можно свободно обменивать цифровые рубли на наличиые.

Так может быть стоит прислушаться к следующему предостережению, высказанному много лет назад, но остающемся актуальным и сегодня: «В обращении с технологиями, меняющими окружающую среду, от которой зависит наша жизнь, - такими как оружие массового поражения или рыночные деривативы – требуются величайшая мудрость и осторожность» [2].

Список литературы:

1. Каку М.   Будущее разума / Митио Каку : Пер. с англ. – 4-е изд. – М.: Альпина нон-фикшн, 2021. – 646с.
2. Саган К.   Мир, полный демонов: Наука – как свеча во тьме / Карл Саган; Пер. с англ. – 5-е изд. – М.: Альпина нон-фикшн, 2021. – 668 с.
3. Тоффлер Э.   Метаморфозы власти: Пер. с англ. / Э.Тоффлер. – М.: ООО «Издательство АСТ», 2001. – 669 с.
4. Подборка новостей России – РТ на русском  httpsrussia:// n.rt.com/russia/news/
5. Ловушки потребления: легче ли расставаться с электронными деньгами? - https://www.rbc.ru/newspaper