КРЕДИТ ЗА МИНУТУ: КАК ЦИФРОВОЙ ПРОФИЛЬ И ИННОВАЦИИ ПЕРЕСТРАИВАЮТ СИСТЕМУ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

АННОТАЦИЯ

Целью статьи является анализ роли Цифрового профиля как ключевой элемент цифровой трансформации процесса кредитования в Российской Федерации. Методология – в статье применяется комплексный анализ на основе данных Банка России, нормативных документов, экспертных мнений и статистических данных. В результате исследования установлено, что Цифровой профиль трансформирует кредитный процесс по шести направлениям: рост конверсии за счет автоматизации анкетирования; переход на прямую верификацию доходов из государственных источников; существенное снижение операционных издержек банков; повышение качества скоринга благодаря достоверным данным; создание основы для «беззаявительного» кредитования; формирование новых моделей ценообразования.

Ключевые слова: Цифровой профиль; кредитование; скоринг; Банк России; цифровизация; операционные издержки; финансовая инфраструктура; риск-менеджмент.

Динамичное развитие цифровой и платежной инфраструктуры, наряду с фундаментальной цифровизацией финансового рынка, сохраняет статус ключевого стратегического вектора деятельности Банка России. Внедрение инновационных технологических решений трансформирует финансовые и платежные инструменты, существенно повышая их удобство для конечных пользователей. Этот процесс выступает катализатором усиления конкурентной среды, стимулирует формирование принципиально новых бизнес-моделей и в перспективе вносит существенный вклад в структурную трансформацию и устойчивый рост национальной экономики [1]. Системное развитие цифровой инфраструктуры финансового сектора является критически важным фактором для повышения качества и обеспечения всеобщей доступности финансовых услуг. Статистические данные наглядно демонстрируют интенсивность данной тенденции: удельный вес цифровых финансовых услуг, предоставленных населению, вырос с 72,7% в начале 2022 года до 88,5% в 2025 году, а корпоративному сектору — с 65,2% до 91,7% за аналогичный период [2, с. 28]. Наиболее ярко эти преобразования проявляются в сфере кредитования, где внедрение цифровых решений позволяет не только повысить скорость принятия решений, но и обеспечить новый уровень клиентоориентированности сервисов при одновременном повышении качества скоринга и снижении операционных рисков.

Центральным элементом этой трансформации выступает национальная цифровая инфраструктура, ядром которой является Цифровой профиль. Его развитие выходит далеко за рамки первоначальной функции единого окна для государственных услуг, превращаясь в базовый технологический стандарт для безопасного и бесшовного обмена данными между государством, гражданами и бизнесом [4]. Через Цифровой профиль финансовые организации, с согласия клиента, получают легитимный и мгновенный доступ к верифицированным данным из государственных информационных систем. Речь идет не только о базовых идентификационных данных, но и о критически важных для оценки рисков сведениях: об официальных доходах, трудовой деятельности, имуществе и иных активах. Этот прямой цифровой канал упраздняет классический процесс предоставления документов в бумажном виде, минимизируя человеческий фактор и существенно повышая достоверность информации, используемой для скоринга.

Динамика внедрения сервиса служит убедительным доказательством его рыночной востребованности и трансформационного потенциала. С момента запуска ЦП физического лица в 2020 году произошел качественный скачок в его использовании. Если на начало 2022 года к системе было подключено лишь 34 организации, то к декабрю 2025 года их число достигло 193, увеличившись в 5,7 раза. Сегодня ЦП активно применяется для автоматического заполнения кредитных и страховых анкет, оформления займов и других финансовых продуктов, став стандартной операционной процедурой для ведущих участников рынка.

Параллельно наблюдается экспоненциальный рост активного использования сервиса со стороны граждан, что свидетельствует о сформировавшемся доверии и признании его удобства. Количество обращений к данным через ЦП с начала 2022 года выросло с 9,1 до 180,6 миллионов, причем только за 2025 год было зафиксировано 70,2 миллиона операций [2, c.29]. Эта статистика красноречиво указывает на то, что цифровой профиль перестал быть экспериментальной опцией и превратился в массовый, повседневный инструмент взаимодействия граждан с финансовой системой.

Интеграция Цифрового профиля (ЦП) в кредитные процессы оказывает системное влияние на операционную эффективность финансовых организаций и качество клиентского опыта. Внедрение данной инфраструктуры позволяет количественно и качественно трансформировать ключевые этапы кредитного цикла.

1. Ключевым эффектом является повышение конверсии на этапе перехода от первичного интереса к оформленной заявке. Механизм автоматического заполнения полей кредитной анкеты верифицированными данными из ЦП устраняет один из основных барьеров — трудоемкость и вероятность ошибок при ручном вводе информации пользователем. Это снижает процент отказов на этапе заполнения формы и ведет к статистически значимому увеличению коэффициента конверсии из потенциального клиента в реального заявителя. Также корректно заполненные клиентские данные – необходимое условие для успешного получения банком данных из БКИ и дальнейшей проверке клиента.
2. Ключевым сдвигом в процессе кредитования является замещение традиционных бумажных форм документов, таких как справок по форме 2-НДФЛ, выписок с места работы, прямым цифровым доступом к актуальным данным из государственных информационных систем. Цифровой профиль повышает доходимость клиентов до следующего этапа, освобождая их от необходимости предоставления документов в офисе банка. Эта технологическая замена не просто сокращает временные затраты, но и меняет сам принцип оценки платежеспособности заемщика. Банк, получив согласие от клиента на обработку данных из ЦП, сохраняет его и при повторной подаче заявки клиентом на любой банковский продукт использует его данные из Госуслуг. Такой подход помогает банкам еще больше сокращать клиентский путь.
3. Непосредственным следствием отказа от бумажного документооборота становится существенное снижение операционных издержек за счет ликвидации целого комплекса высокозатратных рутинных процедур. Кредитные организации исключают из процесса этапы физической обработки, включая прием, регистрацию, сканирование, верификацию подлинности и архивирование бумажных справок, что приводит к прямой экономии на логистике, расходных материалах и содержании архивных систем. Параллельно высвобождаются трудовые ресурсы: сотрудники фронт-офиса и контакт-центров освобождаются от функций приема и первичной проверки документов, что позволяет перераспределить персонал на задачи более высокой добавленной стоимости. Дополнительный экономический эффект достигается за счет сокращения транзакционных издержек на информирование клиентов — отпадает необходимость в массовых SMS-рассылках и телефонных звонках с напоминаниями о предоставлении недостающих документов. Кумулятивный результат данных изменений проявляется не только в прямом снижении себестоимости обработки одной заявки, но и в повышении общей операционной эффективности банка за счет сокращения цикла и устранения «узких мест», связанных с ручным трудом.
4. Получение данных напрямую из первоисточника обеспечивает их высокую достоверность и актуальность, что является критическим фактором для качества скоринговых моделей. Автоматический поток информации минимизирует риски, связанные с использованием устаревших или намеренно искаженных сведений. Кроме того, интеграция с ЦП позволяет организовать систематическую актуализацию данных в картотеке клиента, формируя динамичный цифровой профиль, что повышает точность оценки кредитоспособности как при первичной заявке, так и при последующем обслуживании. Причем нельзя говорить, что ЦП повышает шансы клиента на одобрение, так как инструмент направлен на получения достоверных данных об официальных доходах клиента. Однако данные на Госуслугах могут быть не всегда актуальными или полноценными, что напрямую влияет на возможность их использования при риск-оценке клиента.
5. Совокупность перечисленных факторов создает технологическую основу для эволюции от реактивной модели обработка клиентской заявки к проактивной. Обладая комплексным цифровым портретом заемщика, кредитная организация получает возможность применять предиктивную аналитику для формирования и персонализированного предложения кредитных продуктов. Это знаменует переход к модели «беззаявительного» кредитования, где инициатива исходит от банка, а клиенту для получения предодобренного предложения требуется совершить минимальное целевое действие. Более трети заявок на кредитные продукты приходится на предодобренные предложения. Которые в свою очередь по своей природе имеют большую вероятность одобрения.
6. Помимо операционных выгод, внедрение Цифрового профиля инициирует структурные изменения в ценообразовании кредитных продуктов, создавая механизм экономического стимулирования для клиентов. Финансовые организации начинают рассматривать готовность заемщика предоставить доступ к верифицированным данным не только как снижение транзакционных издержек, но и как признак его «цифровой прозрачности» и низких моральных рисков. Это приводит к появлению рыночной практики, условно обозначаемой как «ЦП=ЗП», где клиенты, аутентифицированные и оцененные через Цифровой профиль, получают доступ к улучшенным условиям, ранее зарезервированным исключительно для зарплатных клиентов — традиционно наиболее надежного и лояльного сегмента.

Ключевым драйвером, придающим особую значимость внедрению Цифрового профиля, выступает эволюция регуляторного поля. В августе 2024 года Президентом Российской Федерации был утвержден перечень поручений, одно из которых напрямую коррелирует с обсуждаемой технологией. Оно предписывает установить обязанность для профессиональных кредиторов использовать актуальную официальную информацию, подтверждающую доходы физического лица, при принятии решения о предоставлении потребительского займа.

Данное поручение является ответом на системную проблему, долгое время существовавшую на рынке. Исторически значительная часть кредитных решений, особенно в массовом сегменте, принималась на основании косвенных подтверждений, справок «по форме банка» или самодеклараций заемщиков [3]. Как неоднократно отмечал Банк России, такая информация зачастую оказывалась ненадежной, что вело к искаженной оценке долговой нагрузки, росту кредитных рисков и, в конечном счете, к снижению устойчивости финансовой системы.

В этом контексте Цифровой профиль перестает быть лишь инструментом оптимизации и конкурентным преимуществом — он становится критической инфраструктурой для исполнения регуляторных предписаний. Он предлагает единственный на сегодня массовый, технологичный и безопасный канал для легитимного получения именно той «актуальной официальной информации», требование о которой закреплено на высшем государственном уровне. Таким образом, развитие ЦП напрямую способствует достижению макроэкономических целей по оздоровлению рынка потребительского кредитования [5]. Интеграция с Цифровым профилем превращается для кредитных организаций из опциональной практики в стратегическую необходимость, обеспечивающую как операционную эффективность, так и безусловное соответствие требованиям надзора.

Текущие успехи внедрения Цифрового профиля задают вектор для его дальнейшего развития, которое выходит за рамки оптимизации кредитования и устремляется к созданию комплексной цифровой экосистемы для решения широкого спектра жизненных и бизнес-задач.

Развитие Цифрового профиля физического лица будет идти по двум основным направлениям. Во-первых, это значимое расширение перечня доступных сведений для покрытия новых сценариев. Одним из ключевых планируемых нововведений станет интеграция электронного свидетельства о праве на наследство. Его передача финансовым организациям напрямую через ЦП позволит полностью исключить необходимость личных визитов наследников для оформления выплат, сократив сроки получения средств с нескольких недель до нескольких дней. Подобная логика будет применяться и к другим ситуациям, требующим подтверждения прав или статуса. Во-вторых, продолжится активное увеличение числа организаций, подключенных к системе. Это необходимо для превращения ЦП в универсальный и бесшовный канал взаимодействия, доступный максимально широкому кругу клиентов в любом регионе, тем самым усиливая эффекты сетевого взаимодействия и удобства [6].

Параллельно будет развиваться Цифровой профиль юридического лица. Его эволюция также включает расширение массива данных и рост числа участников экосистемы. Подключение новых типов сведений из государственных реестров и систем, а также привлечение большего числа банков и финансовых компаний в качестве потребителей данных, позволит оптимизировать процессы корпоративного обслуживания, сократив временные и трудовые затраты на верификацию, открытие счетов и получение кредитов.

Фундаментом для этого расширения станет дальнейшая работа с государственными данными как с инфраструктурным активом. Это предполагает не просто открытие доступа, а глубокую систематизацию, автоматизацию управления и строгий контроль качества информации в государственных информационных системах. Только при условии обеспечения полноты, актуальности и структурированности государственных данных Цифровой профиль сможет полностью реализовать свой потенциал как безопасная и надежная основа для создания принципиально новых, удобных сервисов для граждан и бизнеса в масштабах всей экономики.

Таким образом Цифровой профиль эволюционирует от инструмента оптимизации в критически важную инфраструктуру, обеспечивающую исполнение новых регуляторных требований. Его дальнейшее развитие, включая расширение типов данных и подключение организаций, формирует основу для бесшовной цифровой экосистемы, нацеленной на повышение доступности, скорости и безопасности финансовых услуг для граждан и бизнеса.

Список литературы:

1. Баракина Е. А. Цифровой профиль: от эксперимента к интеграции данных [Электронный ресурс] // Пресс-служба Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. – 2025. – 24 дек. – URL: https://www.fa.ru/university/structure/university/uso/press-service/press-releases/tsifrovoy-profil-ot-eksperimenta-k-integratsii-dannykh (дата обращения: 31.01.2026).
2. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2026 год и период 2027 и 2028 годов [Электронный ресурс] // Вестник Банка России. – 2026. – № 2 (2591). – 21 января. – URL: https://www.cbr.ru/about_br/publ/vestnik/year/2026 (дата обращения: 31.01.2026)
3. Каштанов К. Банки начнут требовать официального подтверждения дохода для получения кредита [Электронный ресурс] // Российская газета. – 2025. – 18 марта. – URL: х (дата обращения: 31.01.2026).
4. Цифровой профиль: что это такое и как он меняет наш подход к личной безопасности [Электронный ресурс] // Банк Русский Стандарт. – 2025. – 27 июня. – URL: https://rencredit.ru/blog/finances/tsifrovoy-profil-chto-eto-takoe-i-kak-on-menyaet-nash-podkhod-k-lichnoy-bezopasnosti/ (дата обращения: 31.01.2026).
5. Цифровая инфраструктура финансового рынка [Электронный ресурс] // Банк России. Обзор. – 2024. – URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/158975/digital_infrastructure_review.pdf (дата обращения: 31.01.2026).
6. Чернов А. Цифровой профиль вместо справок: как изменится кредитование [Электронный ресурс] / А. Чернов // РБК Компании. – 2025. – 25 авг. – URL: https://companies.rbc.ru/news/EXaeXhU8GC/tsifrovoj-profil-vmesto-spravok-kak-izmenitsya-kreditovanie/ (дата обращения: 31.01.2026).