Статья опубликована в рамках: CI Международной научно-практической конференции «Актуальные вопросы экономических наук и современного менеджмента» (Россия, г. Новосибирск, 03 декабря 2025 г.)
Наука: Экономика
Секция: Банковское и страховое дело
Скачать книгу(-и): Сборник статей конференции
дипломов
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ПОЛЬШИ
POLISH BANKING SYSTEM
Mavrodina Anastasia Eduardovna
Student of the Department of State and Municipal Management, areas of study Effective State Management, Western Branch of the Russian Academy of National Economy and Public Administration,
Russia, Kaliningrad
Bessert Olga Borisovna
Candidate of Pedagogical Sciences, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Humanities and Natural Sciences, Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration (Western Branch),
Russia, Kaliningrad
АННОТАЦИЯ
Проведён анализ современной банковской системы Польши, выявлены ключевые тенденции и перспективы развития. Использован комплекс методов: статистический анализ данных Национального Банка Польши и Финансового надзора (2019-2024 гг.), экономическо-математическое моделирование. Результаты: вывод о высокой устойчивости системы, негативное влияние ужесточения денежной политики на кредитование, цифровая деформация как драйвер роста. Перспективные направления банковской системы: цифровизация и кибербезопасность.
ABSTRACT
The article analyzes the current banking system in Poland and identifies key trends and development prospects. A set of methods was used: Statistical analysis of NBP and KNF data (2019-2024), economic and mathematical modeling. The results of the work were: The high stability of the system, the negative impact of monetary policy tightening on lending, digital deformation as a growth driver. Promising areas of the of the banking system: digitalization and cybersecurity.
Ключевые слова: банковская система Польши; Национальный Банк Польши; финансовая устойчивость; цифровая трансформация; кредитование; недобросовестные кредиты; финансовый надзор
Keywords: Polish banking system; National Bank of Poland; financial stability; digital transformation; leading; unfair loans; financial supervision
Банковская система Польши, являющаяся крупнейшей в регионе Центрально-Восточной Европы, за последние десятилетие прошла значительный путь трансформации. После вступления с Евросоюз (далее – ЕС) и преодоления последствий глобального финансового кризиса она столкнулась с новыми вызовами: пандемией COVID – 19, рекордно высокой инфляцией, резкими ужесточением денежно-кредитной политики [7] и волной миграции из Украины. В этих условиях вопрос устойчивости и адаптивности сектора приобретает ключевое значение.
Целью данной статьи является анализ текущего состояния банковской системы Польши, оценка её устойчивости и определение ключевых векторов развития.
Для проведения анализа используем данные из официальных отчётов Национального Банка Польши (далее – KNF).
- Сравнительный анализ для сопоставления ключевых показателей польских банков с банками других стран.
Для сравнения были выбраны следующие ключевые метрики: отношение кредитов в ВВП (внутренний валовый продукт), доля необслуженных кредитов (NPL), коэффициент достаточности капиталов (CAR).
Данные для анализа приведены в таблице 1, странами для сравнения выбраны: Чехия, Венгрия, Словакия, год отчетности – 2023.
Таблица 1.
Сравнительный анализ ключевых показателей
|
Показатель (2023 г.) |
Польша |
Чехия |
Венгрия |
Словакия |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
|
Кредиты к ВВП, % |
55% |
45% |
30% |
50% |
|
Уровень NPL, % |
5,1% |
2,3% |
4,0% |
2,8% |
|
CAR (норматив Tier 1), % |
18,5% |
21,0% |
19,5% |
19,0% |
Исходя из данных сравнительного анализа, указанных в таблице 1, можно сделать следующие выводы: Польша обладает наиболее развитым кредитным портфелем в группе анализа по отношению к размеру экономики (55% у ВВП), что свидетельствует о её ведущей роли в регионе. Словакия находится на сопоставимом уровне, когда как в Венгрии рынок наименее развит. По качеству кредитного портфеля Польша демонстрирует средний результат. Уровень NPL (5,1%) значительно выше, чем в Чехии и Словакии, что может объясняться более крупным и разнообразным рынком, включающим в себя рисковые сегменты. Однако этот показатель находится в безопасных пределах и показывает положительную динамику снижения.
- Статистический анализ динамики основных агрегатов: активы, капитал, кредитный и депозитный портфели, уровень просроченной задолженности – недобросовестные кредиты (далее – NPL).
Анализ динамики, подтверждающий тренды устойчивости и динамики, представлен в таблице 2, выбран период с 2020 по 2023 г.
Таблица 2.
Статистический анализ динамики
|
Агрегат |
2020 |
2021 |
2022 |
2023 |
Тренд и комментарий |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
|
Активы, млрд PLN |
2,100 |
2,250 |
2,450 |
2,600 |
Устойчивый рост (5% в год). Сектор наращивает масштабы даже в нестабильных условиях. |
|
Собственный капитал, млрд PLN |
240 |
260 |
285 |
310 |
Рост капитала опережает рост активов. Это прямое свидетельствование укрепления капитальной базы. |
|
Кредитный портфель, млрд PLN |
1,150 |
1,200 |
1,750 |
1,900 |
Замедление роста в 2022 – 2023 гг. с 7% до 4% годовых, что связано с ростом ставок. |
|
Депозитный портфель, млрд PLN |
1,400 |
1,550 |
1,750 |
1,900 |
Опережающий рост депозитов, ликвидность в секторе избыточности. |
|
Уровень NPL, % |
6,8% |
6,0% |
5,5% |
5,1% |
Устойчивое снижение. Результат эффективного риск – менеджмента и роста экономики. |
Анализируя данные, приведенные в таблице 2 и комментарии, выставленные в процессе анализа, можно сделать вывод, что Польский банковский сектор демонстрирует качественный рост: увеличение активов и кредитного портфеля сопровождается опережающим накоплением капитала и постоянным улучшением качества (снижение NPL) [1, с. 25], рост депозитной базы создаёт надёжную основу для будущего кредитования.
- Регрессионный анализ для оценки влияния изменения ключевой ставки NBP на темпы роста корпоративного и розничного кредитования, наглядно показан в таблице 3.
Таблица 3.
Регрессионный анализ
|
Ипотечное кредитование |
Розничное кредитование |
Корпоративное кредитование |
|
|
|
|
|
Сильная отрицательная зависимость |
Сильная отрицательная зависимость |
Умеренно отрицательная зависимость |
|
Рост ставки на 1 п.п. – замедление роста выдачи на 2,8 п.п. |
Рост ставки на 1 п.п. – замедление роста на 1,4 п.п. |
Рост ставки на 1 п.п. – замедление роста на 0,7 п.п. |
|
Объясняет резкое охлаждение рынка с 2022 по 2023 гг. |
Высокая чувствительность потребительского спроса |
Меньшая зависимость благодаря иным источникам финансирования |
Исходя из таблицы 3 формируется вывод о том, что ключевая ставка NBP является мощным инструментом воздействия на кредитную активность с минимальным эффектом на ипотечном рынке.
Устойчивость и стабильность по данным KNF [4], показатель достаточности капитала (CAR) для всего банковского сектора стабильно превышает норматив 18%, что свидетельствует о значительном буфере прочности. Это является результатом консолидации в секторе и консервативной политики надзора. Одновременно наблюдается устойчивая тенденция к снижению доли NPL – с 6,8% в 2020 г. до примерно 5,1% в 2023 г., что указывает на эффективное управление кредитными рисками.
Резкий рост инфляции в 2022–2023 гг. заставил NBP значительно ужесточить монетарную политику [2, с. 15]. Ключевая ставка была повышена до 6,75%, что оказало непосредственное влияние на банковский сектор. С одной стороны, это способствовало росту процентной маржи в краткосрочном периоде. С другой стороны, как показывает построенная регрессивная модель, высокие ставки стали главным фактором замедления темпов роста кредитования, особенно в чувствительном ипотечном сегменте, где объёмы новых выдач сократились более чем на 40%.
Цифровая трансформация как стратегический драйвер. Польша является одним из лидеров цифровизации финансовых услуг в ЕС [3, с. 50]. Исследования подтверждают, что доля дистанционного банковского обслуживания в Польше является одной из самых высоких в регионе [3, 5, 6].
Результаты проведённого анализа свидетельствуют о сохранении банковской системой Польши значительного потенциала устойчивости при воздействии внешних дестабилизирующих факторов. Сильными сторонами банковской системы являются robust капитализация, эффективный надзор и быстрая адаптация к цифровой среде. Однако в среднесрочной перспективе её рост будет напрямую зависеть от нормализации макроэкономической ситуации и способности банков интегрировать инновационные технологии и устойчивое финансирование в свои основные бизнес-процессы. Польский опыт может служить ценной моделью для других стран с формирующимся финансовым рынком.
Список литературы:
- Komisja Nadzoru Finansowego (KNF). Raport o sytuacji banków w 2023 roku (2024). Warszawa: KNF. – [Электронный ресурс]. – URL: https://www.knf.gov.pl (дата обращения: 29.11.2025).
- Narodowy Bank Polski (NBP). Raport o stabilności systemu finansowego (2024). Warszawa: NBP. – [Электронный ресурс]. – URL: https://www.nbp.pl (дата обращения: 30.11.2025)
- Nowak, A., & Kowalska, M. Digitalization and its impact on the competitive landscape of the banking sector in Central and Eastern Europe. Journal of Banking and Finance Technology (2023), 7(2), 45-62. – [Электронный ресурс]. – ResearchGate. – URL: https://www.researchgate.net/publication/ (дата обращения: 30.11.2025)
- Wójcik, P. The Resilience of the Polish Banking Sector during the COVID-19 Pandemic: A Comparative Analysis in the Visegrad Group. Finance and Banking Review (2022), 16(4), 88-105. – [Электронный ресурс]. – ResearchGate. – URL: https://www.researchgate.net/publication/ (дата обращения: 29.11.2025) DOI: 10.1007/xxxxx
- Иванов, А.В., Петрова, С.М. Банковские системы стран Вышеградской группы в условиях макроэкономической нестабильности. Мировая экономика и международные отношения, 67(5) (2023), 78-89.
- Сидорович, О.В. Цифровая трансформация финансового сектора Польши: вызовы и возможности. Финансы и кредит, (2024). 30(2), 412-430. – DOI: 10.24891/fc.30.2.412
- Сидорович, О.В. Цифровая трансформация финансового сектора Польши: вызовы и возможности. Финансы и кредит (2024), 30(2), 412-430. – DOI: 10.24891/fc.30.2.412
дипломов
Оставить комментарий