КРЕДИТОВАНИЕ  МАЛОГО  И  СРЕДНЕГО  БИЗНЕСА  В  РФ

Тогузова  Индира  Заурбековна

канд.  экон.  наук,  ст.  преподаватель  кафедры  «Менеджмент»  Финансового  Университета  при  Правительстве  РФ  Владикавказский  филиал,  РФ,  г.  Владикавказ

Бериева  Карина  Юрьевна

студент  Финансового  Университета  при  Правительстве  РФ  Владикавказский  филиал,  РФ,  г.  Владикавказ

E-mail:  kari.berievf@mail.ru

CREDITING  OF  SMALL  AND  AVERAGE  BUSINESS  IN  THE  RUSSIAN  FEDERATION

Toguzov  Indira

cand.  Sciences,  the  senior  teacher  of  chair  of  Management,  Finance  Academy  under  the  Government  of  the  Russian  Federation  Vladikavkaz  branch,  Russia,  Vladikavkaz

Beriev  Karina

student  of  Financial  Academy  at  the  RF  Government  of  Vladikavkaz  branch,  Russia,  Vladikavkaz

АННОТАЦИЯ

Кредитование  малого  бизнеса  в  РФ  является  одной  из  важнейших  проблем  на  сегодняшний  день.  Финансово-кредитная  поддержка  является  самой  привлекательной  для  бизнеса,  которая  включает  прямые  и  гарантированные  займы.  Задача  государства  состоит  не  в  том,  чтобы  просто  передать  малым  предприятиям  финансовые,  имущественные  ресурсы,  а  в  том,  чтобы  на  основе  правовой  и  экономической  базы,  путем  использования  эффективных  форм  финансирования,  помочь  им  выживать,  создавать  возможности  роста  и  саморазвития  в  условиях  рынка.

ABSTRACT

Small  business  lending  in  Russia  is  one  of  the  most  important  challenges  today.  Financial-credit  support  is  the  most  attractive  for  business,  which  includes  direct  and  guaranteed  loans.  The  state's  task  is  not  simply  to  transfer  to  small  businesses  of  financial,  material  resources,  and  that  on  the  basis  of  legal  and  economic  base  through  the  use  of  effective  forms  of  financing,  to  help  them  to  survive,  to  create  opportunities  for  growth  and  self-development  in  market  conditions.

Ключевые  слова:  малый  бизнес;  скоринг;  кредитная  фабрика.

Keywords:  small  business  credit;  scoring;  credit  factory.

Одной  из  важнейших  проблем  малого  бизнеса  в  России  является  кредитование.  Кредиты  выдаются  только  под  залог  или  поручительство,  которые  не  всегда  могут  предоставить  малые  предприятия.  Союзы  предприятий  малого  бизнеса,  как  и  специальные  фонды,  в  настоящее  время  не  становятся  поручителями  по  таким  кредитам.  Отсутствуют  специальные  банки  для  обслуживания  малого  бизнеса.  В  особо  трудном  положении  оказываются  частные  предприятия  малого  бизнеса:  невозможность  получения  кредита  исключает  их  конкуренцию  с  иными  предприятиями.

Можно  выделить  следующие  формы  государственной  финансово-кредитной  поддержки  малого  бизнеса:

1.  субвенции  и  субсидии  физическим  и  юридическим  лицам;

2.  бюджетные  кредиты,  займы,  ссуды;

3.  государственные  и  муниципальные  гарантии.

Общий  объем  оборота  малых  предприятий  в  целом  по  РФ  за  первые  три  квартала  2013  года  составил  10386543,7  млн.  руб.,  а  в  Центральном  федеральном  округе  3926589,3  млн.  руб.,  что  составляет  37,8  %  от  общего  оборота  в  РФ  [1,  с.  52—60].

Проведем  анализ  динамики  кредитования  предприятий  малого  и  среднего  бизнеса  в  целом  в  РФ  и  в  ее  регионах.  Согласно  анализу  данных  таблицы  1,  рост  портфелей  банковских  кредитов  малому  и  среднему  бизнесу  в  РФ  составил  38  %  за  2010—2012  гг.  при  этом  за  первое  полугодие  2012  года  динамика  роста  была  10  %  против  6,4  %  за  аналогичный  период  прошлого  года.  Общий  объем  ссудной  задолженности  предприятий  малого  и  среднего  бизнеса  на  конец  2012  года  достиг  4,3  трлн.  руб.  лидерами  по  остаткам  ссудной  задолженности  кредитов  предприятиям  МСБ  являются  Центральный  и  Приволжский  федеральные  округа  с  долями  39  и  16  %  соответственно. 

Таблица  1. 

Остатки  ссудной  задолженности  предприятий  малого  и  среднего  бизнеса  в  разбивке  по  федеральным  округам  в  2010—2012  гг.,  млн.руб.  [3]

Локомотивом  роста  портфеля  кредитов  МСБ  являются  крупные  государственные  банки,  имеющие  значительные  финансовые  ресурсы  и  активно  применяющие  технологию  поточного  кредитования  малого  бизнеса  —  «кредитные  фабрики»  (таблица  2).  Более  30  %  коммерческих  банков  в  настоящее  время  уже  используют  скоринг  при  кредитовании  МСБ  и  еще  30  %  планируют  применять  данные  технологии  для  упрощения  процедуры  одобрения  кредитных  сделок  в  ближайшей  перспективе.  Согласно  комментариям  А.  Петрова  —  начальника  управления  малого  бизнеса  Сбербанка  России,  на  текущий  момент  по  технологии  «кредитная  фабрика»  в  Сбербанке  России  получили  кредиты  более  110  тыс.  малых  предприятий  и  предпринимателей.  Каждый  месяц  количество  заемщиков,  получающих  «быстрые»  кредиты  для  малого  бизнеса  увеличиваются  более  чем  на  10  тыс.

Таблица  2.

Ренкинг  по  величине  ссудного  портфеля  МСБ  в  2011—2013  гг.,  млн.руб.  [3]

Подобные  модели  кредитования  повторяют  розничные  технологии  быстрого  и  централизованного  принятия  решений  о  выдаче  кредита  на  основании  скоринговой  оценки  потенциального  заемщика.  Скоринг  в  основном  применяется  для  небольших  краткосрочных  кредитов.  В  результате  наблюдается  некоторая  трансформация  продуктовой  линейки  кредитов  малого  и  среднего  бизнеса  в  сторону  конвейерных  продуктов,  финансирование  которых  не  требует  сложного  структурирования  кредитной  сделки,  оценки  бизнес-плана,  рынков  и  т.  д.

Как  видно  из  таблицы  2  Сбербанк  России  остается  лидером  по  остаткам  ссудной  задолженности  кредитов  предприятиям  малого  и  среднего  бизнеса  (1188233  млн.  руб.),  однако  темп  прироста,  по  сравнению  с  другими  банками,  входящими  в  Топ-10  по  кредитованию  МСБ,  находится  на  относительно  невысоком  уровне  (37  %  за  два  года).  Причиной  этого  является  переориентация  банка  на  выдачу  небольших  кредитов  в  целях  снижения  давления  на  капитал,  так  как  кредиты  суммой  до  5  млн.  руб.  не  попадают  под  повышающий  коэффициент  при  расчете  норматива  Н1  [1,  с.  52—60].

Вторым  крупным  кредитором  малого  и  среднего  бизнеса  является  Банк  «ВТБ  24»,  демонстрируя  хорошие  темпы  роста  портфеля  кредитов  —  131  %  за  2  года  (184296  млн.  руб).  Во  многом  рост  обеспечил  специальный  кредитный  продукт,  разработанный  для  предприятий  малого  бизнеса,  денежные  средства  по  которому  зачисляются  на  счет  физические  лица  —  предпринимателя,  владельца  бизнеса.

Замыкает  тройку  лидеров  по  объему  остатков  кредитов  субъектам  малого  и  среднего  бизнеса  ОАО  «Промсвязьбанк».  Он  отличается  наиболее  активной  динамикой  роста  портфеля  кредитов  МСБ  —  293  %  за  2  года  (с  остатком  ссудной  задолженности  101471  млн.  руб.)  это  обеспечивает  ему  лидерство  среди  частных  банков  по  объему  кредитования  данного  сегмента  бизнеса.  Активное  развитие  кредитования  МСБ  в  Промсвязьбанке  обусловлено  конкурентоспособными  преимуществами  кредитных  продуктов  банка,  гибким  подходом  к  структуре  залога,  а  так  же  быстротой  принятия  решения  о  предоставлении  кредита.

Таким  образом,  мы  приходим  к  выводу,  что  2013  г.  является  для  бизнеса  в  РФ  более  благоприятным,  чем  несколько  последних  лет.  Так,  экономика  показывает  рост  в  ряде  отраслей,  а  представители  малого  и  среднего  бизнеса  находят  все  новые  способы  выкрутиться  и  выжить,  даже  при  сложившихся  непростых  условиях  ведения  предпринимательской  деятельности.

Список  литературы:

1. Оценка  состояния  и  динамики  кредитования  малого  и  среднего  бизнеса.  //  Финансы  и  кредит.  —  2014.  —  №  14(590).  —  стр.  52—60.
2. Романовский  М.В.  Создание  и  ведение  малого  бизнеса  в  России  //  №  8  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.malyi-biznes.ru/  (дата  обращения  13.12.2013).
3. Федеральная  служба  государственной  статистики  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://  www.gks.ru/