ОСНОВОПОЛАГАЮЩИЕ  ЭЛЕМЕНТЫ  ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ  И  РАЗВИТИЯ  РЕГИОНАЛЬНОГО  РЫНКА  БАНКОВСКИХ  ПРОДУКТОВ  И  УСЛУГ

Нагорных  Анастасия  Владимировна

магистрант  Тюменского  государственного  нефтегазового  университета,  РФ,  г.  Тюмень

E-mail:  Av-830@yandex.ru

Тонышева  Любовь  Леонидовна

д-р  экон.  наук,  зав.  кафедры  экономики  товарных  рынков,  профессор  Тюменского  государственного  нефтегазового  университета,  РФ,  г.  Тюмень

E-mail: 

BASIC  ELEMENTS  OF  FUNCTIONING  AND  DEVELOPMENT  OF  MARKET  BANKING  PRODUCTS  AND  SERVICES  OF  REGION

Anastasia  Nagornykh

student  of  Tyumen  State  Oil  and  Gas  University,  Russia,  Tyumen

Lyubov  Tonisheva

doctor  of  Economic  Sciences,  Head  of  Department  of  Economics  commodity  markets,  professor  of  Tyumen  State  Oil  and  Gas  University,  Russia,  Tyumen

АННОТАЦИЯ

Важной  составляющей  рынка  банковских  услуг  является  банковская  инфраструктура.  Неразвитость  банковской  инфраструктуры  выступает  отрицательным  фактором  и  тормозит  развитие  рынка  банковских  продуктов  и  услуг  как  в  регионах,  так  и  на  территории  всей  страны.  Главной  задачей  банков  считается  обеспечение  условий  для  возможности  доступа  банковских  продуктов  и  услуг  на  всей  территории  региона.

ABSTRACT

An  important  component  of  the  market  of  banking  services  is  banking  infrastructure.  Underdeveloped  banking  infrastructure  serves  a  negative  factor  and  inhibits  the  development  of  market  of  banking  products  and  services  in  the  regions,  and  throughout  the  country.  The  main  objective  of  banks  is  considered  to  provide  conditions  for  the  ability  to  access  banking  products  and  services  throughout  the  region.

Ключевые  слова:  региональный  рынок;  рынок  банковских  продуктов  и  услуг;  банковская  инфраструктура;  спрос;  предложение.

Keywords:  market  of  region;  market  of  banking  products  and  services;  banking  infrastructure;  demand;  supply.

Банковская  система  России  в  настоящее  время  —  это  один  из  наиболее  динамично  развивающихся  секторов  экономики.  Проблема  совершенствования  деятельности  коммерческих  банков  стала  приоритетным  направлением  социально-экономического  развития  не  только  России  в  целом,  но  и  ее  регионов. 

Важнейшим  фактором,  оказывающим  воздействие  на  формирование  и  осуществление  региональной  экономической  политики  является  региональный  банковский  сектор.  С  одной  стороны,  развитие  рынка  банковских  продуктов  и  услуг  может  оказывать  стимулирующее  влияние  на  экономику  и,  по  сути,  являться  катализатором  реализации  эффективной  политики.  С  другой  стороны,  он  может  выступать  как  фактор,  противодействующий  достижению  целей  и  задач  региональной  политики.  Поэтому  при  формировании  региональной  политики  необходимо  увязывать  цели  и  задачи  экономического  развития  конкретного  региона  с  целями  и  задачами  кредитных  организаций  в  регионе.

Важным  элементом  любого  рынка  является  спрос  и  предложение.  Действие  этого  механизма  в  пределах  регионального  банковского  рынка  зависит  от  объема  предлагаемых  продуктов  и  услуг  и  платежеспособного  спроса  на  них,  количество  агентов  рынка  и  сложившейся  на  определенный  момент  времени  инфраструктуры  рынка.  Именно  от  наиболее  точного  знания  рыночной  инфраструктуры  в  значительной  степени  зависит  эффективность  деятельности  участников  банковского  рынка.

Понятие  регионального  банковского  рынка  можно  связать  с  его  сферой  обслуживания,  с  его  влиянием  и  региональной  значимостью,  либо  с  территорией  учреждения  банка  региональными  властями  и  их  обслуживанием.  Исходя  из  этого,  можно  выделить  3  подхода  к  определению  регионального  банковского  рынка  (рис.  1).

Таким  образом,  рынок  банковских  услуг  или  банковский  рынок  –  очень  сложное  образование,  имеющее  широкие  границы  и  состоящее  из  множества  элементов.

Рисунок  1.  Подходы  к  определению  регионального  банковского  рынка

Под  региональным  рынком  банковских  продуктов  и  услуг  целесообразно  понимать  систему  экономических  отношений  и  хозяйственных  связей,  устанавливаемых  посредством  взаимодействия  рыночного  спроса  и  предложения  на  территории,  в  пределах  которой  осуществляется  обслуживание  клиентуры  одного  региона  (рис.  2).

Рисунок  2.  Факторы,  определяющие  спрос  и  предложение  на  рынке  банковских  продуктов  и  услуг

Важной  составляющей  рынка  банковских  услуг  является  банковская  инфраструктура.  Неразвитость  банковской  инфраструктуры  выступает  отрицательным  фактором  и  тормозит  развитие  рынка  банковских  продуктов  и  услуг  как  в  регионах,  так  и  на  территории  всей  страны.  Создание  и  эффективное  функционирование  кредитных  бюро  и  развитие  авторитетных  рейтинговых  агентств  только  способствуют  улучшению  информационного  обеспечения  банковской  деятельности.

Банковская  инфраструктура  —  это  система  взаимосвязанных  институтов,  в  свою  очередь  являющаяся  подсистемой  национальной  банковской  системы,  функционально  обеспечивающая  удовлетворение  потребностей  физических  и  юридических  лиц  и  государства  в  банковских  услугах  [2].

В  общем  виде  инфраструктуру  банковского  рынка  можно  представить  в  следующем  виде  (рис.  3). 

Рисунок  3.  Инфраструктура  банковского  рынка

В  состав  банковской  инфраструктуры  входят  организации  различного  рода,  а  также  агентства  и  службы,  обеспечивающие  функционирование  банков.  Главной  задачей  банков  считается  обеспечение  условий  для  возможности  доступа  банковских  продуктов  и  услуг  на  всей  территории  региона.  Данная  задача  усложняется  тем,  что  внутренний  потенциал  территорий,  особенно  на  уровне  сельских  поселений,  не  в  состоянии  обеспечивать  достаточный  уровень  рентабельности  для  коммерческих  банков,  как  и  окупаемость  затрат  на  открытие  филиала  или  хотя  бы  дополнительного  офиса.

Для  нормального  функционирования  банка  требуется  развитие  внутренней  банковской  инфраструктуры,  элементами  которой  являются  [2]:

1.  законодательные  нормативные  акты,  которые  определяют  статус  кредитного  учреждения  и  перечень  выполняемых  им  операций.  Без  юридических  норм  и  документов  (устав  банка,  разрешение  на  совершение  ими  определенных  операций,  запрещение  заниматься  определенными  банковскими  услугами)  банк  не  может  функционировать;

2.  внутренние  правила  совершения  операций,  обеспечивающие  выполнение  законодательных  актов  и  защиту,  как  собственных  интересов,  так  и  интересов  вкладчиков,  клиентов  банка.  В  условиях  отсутствия  ряда  законодательных  актов  Центрального  банка  РФ  по  методологии  совершения  операций  коммерческие  банка  самостоятельно  формируют  правила  их  ведения,  что  усложняет  работу  кредитных  учреждений  и  может  вызвать  ошибки;

3.  построение  учета,  отчетности,  компьютерная  обработка  данных,  управление  функционированием  банка  на  базе  современных  информационных  систем.  Особое  значение  для  обеспечения  эффективной  работы  банка  имеет  четкая  организация  труда  и  качественное  составление  банковской  отчетности;

4.  структура  аппарата  управления  банком.  Как  экономический  институт,  банк  должен  иметь  ряд  подразделений,  отвечающих  целям  банка  и  его  функциональному  назначению,  для  чего  в  банке  создаются  секторы,  отделы  и  управления  с  соответствующим  подчинением.

К  внешней  банковской  инфраструктуре  относятся:  информационное,  методическое,  научное  и  кадровое  обеспечение,  а  также  средства  связи,  коммуникации  и  пр.  [2].

Чтобы  оценивать  кредитоспособность  клиента,  экономический  и  деловой  рынок,  проводить  систематические  консультации  предприятий  и  населения,  управлять  доверенным  имуществом  клиента,  банкам  необходима  достоверная  информация.  В  условиях  повышенной  конкуренции,  наличия  кризисных  явлений  в  экономике,  нестабильности  финансового  состояния  государства  и  его  субъектов  информационное  обеспечение  становится  естественным  требованием,  без  которого  банки  не  могут  финансировать  различного  рода  проекты.  Получение  информации  с  последующим  ее  анализом  становится  важным  обязательным  атрибутом  при  предоставлении  банковских  услуг. 

Таким  образом,  на  развитие  рынка  банковских  услуг  влияет  целый  ряд  факторов,  одни  из  которых  стимулируют  (активная  поддержка  государства  банков  в  рамках  реализации  различных  совместных  проектов,  страхование  вкладов  физических  лиц,  развитие  информационных  технологий),  а  другие  сдерживают  их  развитие  (слабая  законодательная  и  нормативная  база,  неравномерные  условия  конкуренции,  недоверие  населения  по  отношению  к  банкам,  неразвитость  банковской  инфраструктуры)  [1,  с.  310].  В  настоящее  время  государством  уже  многое  сделано  для  минимизации  воздействия  негативных  факторов,  но  остается  еще  достаточно  проблем,  которые  необходимо  решить,  чтобы  процесс  развития  рынка  банковских  услуг  в  регионах  развивался  более  интенсивно.

Список  литературы:

1.Вострухина  Т.Ю.  Факторы  и  условия,  влияющие  на  развитие  банковских  услуг  в  регионах  //  Вопросы  экономики  и  права.  —  2011.  —  №  4.  —  с.  307—310.

2.Центр  управления  финансами.  Банковская  система.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.center-yf.ru/data/economy/Bankovskaya-sistema.php  (дата  обращения  27.01.2014).