СОСТОЯНИЕ  И  ПРОБЛЕМЫ  КРЕДИТОВАНИЯ  ПРЕДПРИЯТИЙ  В  СОВРЕМЕННЫХ  ЭКОНОМИЧЕСКИХ  УСЛОВИЯХ  РОССИИ

Лымарева  Ольга  Александрова

канд.  экон.  наук,  доцент  КубГУ,  РФ,  г.  Краснодар

Сулейманова  Валентина  Эдуардовна

студент  КубГУ,  Россия,  г.  Краснодар

E-mail: 

STATE  AND  PROBLEMS  OF  LENDING  TO  COMPANIES  IN  RUSSIA

Lymareva  Olga

candidate  of  economic  sciences,  associate  pв  rofessor  of  Kuban  State  University,  Russia,  Krasnodar

Suleymanova  Valentina

student  of  the  Economics  Department,  Kuban  State  University,  Russia,

Krasnodar

АННОТАЦИЯ

В  статье  рассматривается  состояние  кредитования  предприятий  в  условиях  стагнации  в  российской  экономике,  проблемы  кредитования  и  пути  их  решения.

ABSTRACT

Article  considers  the  conditions  of  lending  to  companies  in  the  Russian  economy,  problems  and  ways  of  their  solution.

Ключевые  слова:  экономика;  кредитование  предприятий;  стагнация;  кредитный  портфель;  рецессия,  кредитные  ставки;  рефинансирование;  просрочка;  инвестиционная  активность. 

Keywords:  economy;  lending  to  companies;  stagnation;  recession;  credit  portfolio;  recession;  credit  rates;  refinance;  delay;  investing  activity.

Эффективное  развитие  рыночной  экономики  невозможно  без  использования  и  дальнейшего  развития  кредитных  отношений.

Без  кредитной  поддержки  предприятия  невозможно  его  быстрое  развитие  и  функционирование.  В  силу  ограниченности  собственных  средств,  у  предприятия  периодически  возникает  потребность  в  кредитных  ресурсах.  Необходимость  кредитования  предприятий  обусловлена  особенностями  кругооборота  капитала:  различная  длительность  оборота  средств  в  хозяйстве,  постоянное  образование  денежных  резервов,  обособление  средств  в  рамках  экономических  субъектов,  переплетение  наличного  и  безналичного  оборота.  В  процессе  кругооборота  средств  в  одних  хозяйственных  звеньях  они  освобождаются,  в  других  возникает  потребность  в  них.  Кредитование  повышает  эффективность  производства,  ускоряет  формирование  источников  капитала  для  его  расширения,  стимулирует  развитие  производительных  сил. 

Банковское  кредитование  предприятий  осуществляется  при  строгом  соблюдении  принципов  кредитования:  качество  заёмщика,  целевое  назначение,  срочность  возврата,  дифференцированность  кредитования,  обеспеченность  и  платность.

Современная  российская  практика  в  ситуации,  когда  всем  нужны  кредиты,  начиная  от  предпринимателей  и  заканчивая  правительством,  позволяет  банкам  не  искать  клиентов,  которым  нужно  дать  кредит,  клиенты  сами  ищут  банки,  в  которых  можно  было  бы  его  получить.  Это  реальность  современной  экономики  России,  которая  испытывает  кризис  производства  и  финансов.

Нестабильность  экономической  ситуации,  инфляция  требуют  от  российских  банков  особой  осторожности  и  опыта  оценки  кредитоспособности  клиента,  объекта  кредитования  и  надёжности  обеспечения,  качества  залога  и  гарантий.  Анализ  этого  этапа  чрезвычайно  ответственный  и  возлагается,  как  правило,  на  кредитный  отдел  (управление).  Крупные  кредиты  рассматриваются  на  кредитном  комитете.  Вслед  за  этим  начинается  этап  оформления  кредитной  документации.  После  выдачи  кредита,  на  этапе  его  использования,  осуществляется  контроль  над  кредитными  операциями:  целевым  использованием  кредита,  соблюдением  лимита  кредитования  (кредитной  линии),  уплатой  ссудного  процента,  своевременностью  и  полнотой  возврата  кредита. 

Современные  экономические  условия  в  России  таковы,  что  многие  ведущие  экономисты  М.  Задорнов,  А.  Кудрин,  Г.  Греф  и  другие  заговорили  о  стагнации  в  экономике  страны.  В  апреле  2013  г  глава  Сбербанка  Герман  Греф  в  эксклюзивном  интервью  Business  FM  заявил,  что  в  России  сокращение  производства  признано  официально.  Что  в  настоящее  время,  к  сожалению,  происходит  сокращение  количества  малых  предприятий  в  стране  из-за  повышения  страховых  взносов.  И  это  негативный  факт.  В  результате  повышения  накануне  Банком  России  ставки  рефинансирования  ожидается  рост  кредитных  ставок.  «К  сожалению,  мы  вступили  в  эпоху  положительных  процентных  ставок  по  активным  операциям»,  —  сказал  глава  Сбербанка  [4].  Как  мы  знаем,  совет  директоров  ЦБ  в  сентябре  2013  г  принял  решение  повысить  ставку  рефинансирования  на  0,25  %  процентного  пункта  —  до  уровня  8,25  %.  Это  решение  принято  в  связи  с  ростом  цен  и  инфляционных  ожиданий,  увеличивающие  риски  превышения  среднесрочных  ориентиров  Банка  России  по  инфляции,  а  также  с  учётом  оценки  перспектив  экономического  роста.

Бывший  глава  Минэкономразвития  А.  Белоусов  прогнозируют,  что  российская  экономика  осенью  нынешнего  года  вступит  в  стадию  рецессии. 

Но,  чтобы  говорить  о  рецессии  нужно,  чтобы  в  течение  2—3  кварталов  наблюдалось  снижение  ВВП.  В  1  квартале  снижения  не  было,  значит,  о  рецессии  говорить  преждевременно  и  мы  считаем,  что  российской  экономике  в  текущем  году  удастся  избежать  рецессии.  Хотя  сохраняются  риски,  связанные  с  ситуацией  в  Европе,  Китае  и  США,  которые  оказывают  отрицательное  влияние  на  экономику  страны.  Если  и  дальше  будут  снижаться  темпы  роста  экономики  Китая  и  США,  мы  действительно  можем  столкнуться  с  рецессией. 

На  российский  рынок  кредитования,  также  сказалось  замедление  роста  экономики.  Несмотря  на  то,  что  банки  России  увеличили  объем  выданных  коммерческих  кредитов  в  августе,  динамика  все  же  скромная. 

Статистические  данные  ЦБ  РФ  показывают,  что  совокупный  объем  выданных  кредитов  за  август  2013  года  увеличился  на  1,8  %.  При  том  кредиты  предприятиям  выросли  на  1,5  %,  и  просрочивать  по  корпоративным  кредитам  стали  меньше  на  1,1  %.  Если  сравнивать  эти  данные  с  показателями  в  мае  этого  года,  то  за  летние  месяцы  российским  банкам  удалось  несколько  улучшить  ситуацию,  так  совокупный  кредитный  портфель  вырос  на  1,2  %,  кредиты  предприятиям  —  на  0,7  %,  а  просрочка  возросла  на  1,6  %  [1].

Как  свидетельствуют  данные  ЦБ  РФ  за  апрель-август  2013  г,  опубликованные  на  официальном  сайте  Банка  России,  темпы  роста  кредитов  организациям  несколько  снижены  от  показателей  2012  года.  С  начала  2013  года  рост  кредитного  портфеля  предприятиям  составил  9  %,  а  за  январь-август  2012  года  этот  показатель  был  на  уровне  9,4  %  [1].

По  объему  выданных  организациям  кредитов  лидирует  Сбербанк.  Он  более  чем  в  три  раза  превзошел  своего  ближайшего  конкурента  —  ВТБ.  Однако  у  ВТБ  кредитный  портфель  в  целом  и  коммерческие  кредиты  в  частности  росли  более  уверенными  темпами:  16,05  %  и  16,06  %  ,  а  у  Сбербанка  —  6,17  %  и  4,39  %  (по  сравнению  с  1  апрелем  2013  г.)  [1].

Лидирует  по  приросту  совокупного  кредитного  портфеля  за  данный  период  Банк  Москвы  —  34,77  %.  Но  у  него  самый  высокий  уровень  просрочки  по  кредитам  —  28,68  %.  Максимальное  снижение  объемов  выданных  коммерческих  кредитов  у  банка  «Уралсиб»  —  7,83  %,  а  его  кредитный  портфель  уменьшился  на  0,16  %.  Самый  низкий  уровень  просрочки  у  Газпромбанка  —  0,54  %  [1].

По  данным  рейтингового  агентства  «Эксперт  РА»  на  рынке  кредитования  малого  и  среднего  бизнеса  в  России  лидируют  Сбербанк  России,  ВТБ,  Газпромбанк,  Росссельхозбанк,  Альфа  банк.

В  сложившейся  экономической  ситуации  определились  следующие  проблемы  кредитования  предприятий:

·     из-за  повышения  Банком  России  ставки  рефинансирования  ожидается  рост  кредитных  ставок.  А  это  в  первую  очередь  отразится  на  кредитовании  среднего  и  малого  бизнеса.  А  развитие  этого  субъекта  экономики  является  залогом  функционирования  рыночной  экономики;

·     в  настоящее  время  крупные  банки  уменьшили  портфель  кредитов  крупнейшим  предприятиям.  Например,  Сбербанк  за  8  месяцев  2013  г.  на  2  %.  По  итогам  1  полугодия  на  крупнейшие  компании  приходится  46  %  всего  корпоративного  портфеля,  а  в  2012  г.  за  этот  срок  они  занимали  50  %.  Крупнейшие  компании  стремятся  размещать  облигации,  а  не  брать  кредиты  в  банках.  С  начала  года  они  заняли  уже  1,3  трлн.  руб.  [1].

·     существуют  и  недочёты  в  работе  банков,  которые  не  соблюдают  основные  принципы  выдачи  кредитов.  А  также  несовершенные  методы  оценки  финансов  заёмщика,  основанные  на  анализе  бухгалтерского  состояния,  не  всегда  отражают  его  действительное  финансовое  положение;

·     одной  из  причин,  которая  вызывает  проблемы  кредитования  предприятий,  является  несовершенная  налоговая  база  и  законодательства.  Возникает  необходимость  их  изменения  в  зависимости  от  требований  рынка;

Выходом  из  ситуации  может  быть  снижение  ставок,  поддержка  инвестиционной  активности  предприятий,  облегчение  кредитной  нагрузки  предприятий.  Центральный  Банк  должен  насытить  банки  дешевыми  кредитами,  которые  должны  использоваться  для  кредитования  экономики.

Доступность  банковских  кредитов  является  важным  фактором  деловой  и  инвестиционной  активности.  Об  этом  говорил  Президент  на  прошедшем  в  этом  году  экономическом  форуме  в  Петербурге.

Для  преодоления  негативных  явлений  в  экономике  страны  необходимо  создание  единого  механизма  управления,  а  затем  создание  условий,  необходимых  для  её  нормального  функционирования  и  развития,  как  в  области  финансов,  так  и  в  области  интенсификации  производства,  сельского  хозяйства,  торговли  и  других  отраслей.  Важную  роль  здесь  сыграет  усовершенствование  кредитного  механизма,  как  элемента  кредитной  системы  в  целом.  Основанный  на  финансово-кредитных  отношениях,  он  позволит  наиболее  быстро  сконцентрировать  огромные  ресурсы  в  виде  временно  свободных  денежных  средств  на  стратегических  направлениях  экономического  и  социального  развития  страны.  Правильная  организация  функционирования  кредитного  механизма  обеспечит  эффективное  перераспределение  этих  ресурсов  между  секторами  экономики.  Необходимо  обеспечить  условия,  которые  бы  способствовали  формированию  принципов  открытого,  ответственного  и  качественного  кредитования  в  России.

В  настоящее  время  существует  необходимость  создания  кредитного  рынка,  отвечающего  таким  критериям,  как:

·     эффективность  (обеспечение  успешного  развития  и  кредиторам,  и  заемщикам);

·     добросовестность  (качество); 

·     открытость;

·     прозрачность;

В  июле  этого  года  Президент  провёл  совещание  по  вопросам  банковской  системы,  на  котором  была  опять  рассмотрена  проблема  доступности  кредитования.  И  Президент  дал  поручение  Правительству  вместе  с  Банком  России  проработать  меры,  направленные  на  снижение  стоимости  кредитования  предприятий  реального  сектора  экономики,  включая  мероприятия  по  административной  нагрузки  на  банки  и  развитию  конкуренции  в  банковском  секторе  [3].

Список  литературы:

1.О  динамике  развития  банковского  сектора  Российской  Федерации  в  августе  2013  года  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.cbr.ru  (дата  обращения:  28.11.2013).

2.Официальный  сайт  Центрального  банка  РФ.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.cbr.ru  (дата  обращения:  28.11.2013).

3.Пленарное  заседание  Петербургского  международного  экономического  форума  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://kremlin.ru/news/18383  (дата  обращения:  16.12.2013).

4.Сбербанк  поднял  ставки  по  потребительским  кредитам  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://top.rbc.ru/  (дата  обращения:  1.12.2013).