РОЛЬ  БАНКОВСКОГО  БРЕНДА  В  УПРАВЛЕНИИ  ЧАСТНЫМИ  ФИНАНСАМИ  (НА  ПРИМЕРЕ  НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ  ПЕНСИОННЫХ  ФОНДОВ)

Болгов  Дмитрий  Андреевич

студент,  Кубанский  Государственный  Технологический  Университет,  РФ,  г.  Краснодар

E-mail: 

Литвинюк  Татьяна  Александровна

канд.  экон.  наук,  доцент  Кубанского  Государственного  Технологического  Университета,  РФ,  г.  Краснодар

E-mail: 

ROLE  OF  THE  BANK  BRAND  IN  MANAGEMENT  OF  PRIVATE  FINANCE  (ON  THE  EXAMPLE  OF  NON-STATE  PENSION  FUNDS)

Bolgov  Dmitri

student,  Kuban  State  Technological  University,  Russia,  Krasnodar

Litvinuk  Tatyana

candidate  of  economic  Sciences,  associate  Professor  Kuban  State  Technological  Universityб  Russia,  Krasnodar

АННОТАЦИЯ

В  данной  статье  раскрывается  сущность  финансов,  необходимость  управления  ими,  перспектива  негосударственных  пенсионных  фондов  в  привлечении  частных  финансов,  а  также  роль  банковского  бренда  в  управлении  частными  финансами.

ABSTRACT

This  article  describes  the  importance  of  Finance,  the  need  to  manage  them,  the  prospect  of  non-state  pension  funds  in  attracting  private  Finance,  and  the  role  of  banking  brand  in  the  management  of  private  Finance.

Ключевые  слова:  финансы;  управление  частными  финансами;  негосударственные  пенсионное  фонды;  бренд  коммерческого  банка.

Keywords:  Finance;  private  banking;  private  pension  funds;  brand  commercial  Bank.

Финансы  —  это  совокупность  экономических  отношений,  возникающих  в  процессе  формирования,  распределения  и  использования  централизованных  и  децентрализованных  фондов  денежных  средств  [1,  с.  18].

Сущность  финансов  проявляется  в  их  функциях,  финансы  выполняют  две  основные  функции:  распределительную  и  контрольную,  эти  функции  осуществляются  финансами  одновременно.  Контрольная  функция  прежде  всего  связана  с  количественным  выражением  финансовых  отношений  и  их  временной  определенностью.  Помимо  распределительной  и  контрольной  функции  финансы  выполняют  также  регулирующую  функцию,  которая  связана  с  вмешательством  государства  через  финансы  (государственные  расходы,  налоги,  государственный  кредит)  в  процесс  воспроизводства.  Государство  воздействует  на  воспроизводственный  процесс  через  финансирование  предприятий  и  отдельных  отраслей  народного  хозяйства,  расходов  на  социальные  цели  и  налоговую  политику. 

С  точки  зрения  источника  происхождения  финансы  бывают:  государственные  и  частные.  Государственные  финансы  представляют  собой  часть  финансовой  системы,  в  той  ее  части,  которая  относится  к  централизованным  (публичным)  финансам.  Главное  назначение  государственных  финансов  —  обеспечить  формирование  и  использование  финансовых  ресурсов  у  государства,  необходимых  для  реализации  его  функций.

Управление  частными  финансами  в  современном  обществе  является  сложной  задачей,  решение  которой  позволяет  правильно  определить  цели  и  расставить  приоритеты,  изучить  и  сравнить  финансовые  стратегии,  необходимые  для  выбора  правильных  инструментов  и  механизмов  достижения  личных  финансовых  целей.  Финансовая  грамотность  поможет  обойти  стороной  финансовые  ловушки,  избежать  множества  необдуманных  и  опрометчивых  поступков.  Управление  частными  финансами  служит  для  постоянного  контроля  над  исполнением  планов  и  корректировки  направления  движения.  В  непрерывно  изменяющихся  условиях  внешней  среды  наличие  даже  несовершенного  финансового  плана  гораздо  лучше,  чем  отсутствие  его  вообще.

В  инвестиционной  политике  значительную  роль  играют  частные  финансы  (частные  финансовые  ресурсы  включают  в  себя  ресурсы  индивидуальных  предпринимателей,  коммерческих  и  некоммерческих  организаций,  банков,  личные  и  семейные  финансы).  В  данной  статье  речь  пойдет  об  управлении  частными  финансами  в  сфере  негосударственных  пенсионных  фондов  (НПФ).  При  рассмотрении  НПФ  особого  внимания  заслуживает  их  связь  с  брендами  коммерческих  банков. 

Государственный  пенсионный  фонд  (ПФР)  —  это  наиболее  устоявшаяся  система  оборота  пенсионных  средств,  здесь  происходит  обобщение,  накопление,  аккумулирование,  а  затем  распределение  средств.  Негосударственные  пенсионные  фонды  (НПФ)  имеют  тот  же  род  деятельности,  что  и  ПФР,  но  считается,  что  оборот  денежных  средств  в  них  происходит  более  эффективно,  что  выражается  в  повышенной  капитализации.  По  закону  ПФР  РФ  имеет  право  вкладывать  деньги  только  в  государственные  акции  и  облигации,  а  НПФ  позволено  расширить  список  инвестирования,  за  счет  этого  они  и  выигрывают  [2]. 

В  настоящее  время  НПФ  имеют  большую  перспективу  в  привлечении  частных  финансов  каждого  гражданина  России.  Этот  вопрос  становится  особо  актуален  в  рамках  пенсионной  реформы,  с  2015  года  граждане,  родившиеся  после  1967  г.,  согласно  Федеральному  закону  №  243-ФЗ  от  3  декабря  2012  г.  имеют  право  выбрать  тариф  взносов  на  накопительную  часть  пенсии.  При  этом  они  могут  сохранить  существующий  6  %  тариф  или  снизить  накопительную  часть  пенсии  на  2  %  и  тем  самым  увеличить  страховую  часть  с  10  до  14  %.

Негосударственные  пенсионные  фонды  становятся  эффективными  конкурентами  Пенсионному  фонду  РФ.  В  2014  г.  4,8  млн  российских  граждан  перевели  свои  средства  из  ПФ  России  в  НПФ.  В  итоге,  в  2014  г.  клиентами  государственной  управляющей  компании  —  ВЭБа  —  являются  56,5  млн  человек,  20,5  млн  человек  доверили  накопления  частным  УК  и  НПФ.  В  связи  с  введением  новой  пенсионной  формулы,  наблюдается  увеличение  прироста  заявлений  о  выводе  накопительной  части  из  под  контроля  государственной  УК.  Выбор  в  качестве  управляющего  НПФ  подразумевает  перевод  накоплений  некоммерческой  организации  и  при  этом  имеет  ряд  преимуществ.  Во-первых,  подход  к  клиенту  является  индивидуальным.  Во-вторых,  доступ  к  информации  для  клиента  также  отличается  большим  удобством.  В-третьих,  появляется  возможность  диверсифицировать  риски  путем  выбора  нескольких  компаний  для  управления  пенсионными  накоплениями. 

Анализ  НПФ  свидетельствует  об  увеличении  числа  негосударственных  пенсионных  фондов,  созданных  под  брендами  одноименных  компаний:  «Мосэнерго»,  «Мечел»,  «Лукойл»,  «Транснефть»  и  другие.  Наметилась  тенденция,  когда  коммерческие  банки  создают  негосударственные  пенсионные  фонды  под  своим  брендом.  Среди  ведущих  российских  НПФ,  сформированных  на  базе  брендов  коммерческих  банков,  можно  выделить  негосударственные  пенсионные  фонды  «Сбербанк»,  «Райффайзен»,  «Уралсиб»,  «Банк  Москвы»,  «Газпромбанк»,  «Внешторгфонд»  и  другие. 

Успешный  банковский  бренд  позволяет  НПФ  привлекать  клиентов,  так  как  вкладчики  доверяют  банкам  с  сильным  брендом  и  готовы  доверить  управление  своими  средствами  НПФ  под  тем  же  именем. 

Бренд  коммерческого  банка  не  только  способствует  привлечению  клиентов  и  их  денежных  средств,  он  также  сокращает  затраты  на  продвижение  бренда  НПФ.  Фонд,  созданный  на  платформе  банка,  не  требует  значительных  затрат  на  раскрутку  и  продвижение  бренда  НПФ,  такой  фонд,  по  сути,  является  новым  направлением  деятельности  коммерческого  банка  и  воспринимается  клиентами,  как  составная  часть  уже  существующего  банка.  При  этом  НПФ  при  банковских  брендах  легче  продвигать  свои  услуги  на  рынке  через  уже  существующую  информационную  сеть  коммерческого  банка  (отделения,  официальный  сайт,  брошюры,  продвижение  через  консультантов).

Ведущие  российские  коммерческие  банки  или  дочерние  банки-нерезиденты  в  РФ  имеют  большой  штат  сотрудников,  в  сфере  НПФ  сложилась  практика,  при  которой  большинство  работников  банка  становятся  участниками  «своего»  негосударственного  пенсионного  фонда  тем  самым  увеличивая  его  активы,  что  способствует  привлечению  и  других  клиентов.

Чтобы  определить,  насколько  НПФ  при  банковских  брендах  являются  успешными  на  финансовом  рынке  РФ,  следует  рассмотреть  основные  критерии  эффективности.  В  отечественной  литературе  к  основным  параметрам,  по  которым  следует  отдавать  предпочтение  тому  или  иному  НПФ,  относят,  в  первую  очередь,  критерии  надежности  и  доходности.  Одной  из  важных  характеристик  надежности  является  размер  собственных  средств  фонда.  Собственный  капитал  является  страховым  резервом  и  покрывает  убытки  НПФ  в  случае  неудачного  инвестирования.  Размер  собственного  имущества  наиболее  крупных  НПФ,  созданных  при  коммерческих  банках,  по  данным  рейтинга  Федеральной  службы  по  финансовым  рынкам  на  01.07.2014  г.  представлен  в  таблице  ниже. 

Таблица  1.

Размер  собственного  имущества  наиболее  крупных  НПФ,  созданных  при  банках,  на  01.07.2014  г.,  млн  руб.

Данные  таблицы  свидетельствуют,  что  по  размеру  собственного  имущества  лидирует  НПФ  «Сбербанка»  —  70  979  млн  руб.  и  «Райффайзен»  —  16  093  млн  руб. 

Еще  одним  показателем  надежности  НПФ  является  период  существования  фонда,  как  правило,  банки,  формирующие  НПФ  под  своим  именем,  имеют  длительную  историю  существования  и  тем  самым  повышают  доверие  клиентов. 

Ни  один  пенсионный  фонд  не  гарантирует  определенного  уровня  доходности,  тем  не  менее,  убытки  негосударственных  пенсионных  фондов  застрахованы  по  законодательству.  Согласно  Федеральному  закону  №  75  от  7  мая  1998  г.  «О  негосударственных  пенсионных  фондах»  и  ФЗ  №  111  от  24  июля  2002  г.  «Об  инвестировании  средств  для  финансирования  накопительной  части  трудовой  пенсии  в  РФ»  каждый  негосударственный  пенсионный  фонд  должен  иметь  страховой  резерв,  который  финансирует  убытки  в  случае  неприбыльного  инвестирования.  Следовательно,  вкладчики  не  несут  риска  в  случае  неблагоприятных  финансовых  результатов  инвестиционной  деятельности  фонда.  Тем  не  менее,  для  каждого  клиента  НПФ  важным  является  вопрос  доходности  своих  инвестиций,  поскольку  он  напрямую  влияет  на  размер  накопительной  части  будущей  пенсии.

По  данным  ФСФР,  наиболее  успешными  «банковскими»  НПФ  за  2014  г.  с  точки  зрения  доходности  являются  «УРАЛСИБ»  (7,50  %  годовых),  «Райффайзен»  (6,75  %)  и  «Сбербанк»  (7,03  %).  Доходность  государственного  Пенсионного  фонда  «ВТБ»  при  этом  составила  8,68  %.  Доходность  ПФ  «ВТБ»  немного  выше  показателей  НПФ  под  банковскими  брендами,  что  объясняется  различиями  в  стратегии  капитализации  (ВЭБ  инвестирует  в  основном  в  облигации,  в  то  время  как  остальные  фонды  —  преимущественно  в  акции)  [3]. 

Таким  образом,  развитие  государственно-частного  партнерства  во  многом  зависит  от  управления  частными  финансами.  Негосударственные  пенсионные  фонды,  созданные  под  брендами  уже  существующих  банков,  с  точки  зрения  критериев  надежности  и  доходности  занимают  устойчивое  положение  на  финансовом  рынке.  Таким  НПФ  проще  привлекать  клиентов  и  легче  раскручивать  фонды  под  уже  известным  брендом,  НПФ  при  банках  имеют  большие  ресурсы  (сотрудники,  управленческий  персонал,  филиальные  сети),  которые  они  используют  для  успешной  работы  фондов.  Учитывая  устойчивую  доходность  НПФ  под  банковскими  брендами,  стратегия  создания  подобных  фондов  может  стать  новым  прибыльным  направлением  в  развитии  коммерческих  банков,  а  также  будет  способствовать  повышению  эффективности  инвестиционной  политики. 

Список  литературы:

1. Дробозина  Л.  Сущность  и  необходимость  управления  финансами  //  Экономист.  —  №  7.  —  2014.  —  234  с.
2. [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://base.garant.ru/12111456/  −  Федеральный  закон  о  НПФ,  дата  обращения  —  01.03.2015  г.
3. [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  Пенсионное-решение.рф  —  рейтинги  негосударственных  пенсионных  фондов,  дата  обращения  —  05.03.2015г.